Ce împrumut ar trebui să achitați mai întâi? A Guide To Tackling Your Debt

Nimic nu este mai satisfăcător decât să plătești un împrumut și să închizi un capitol de datorii din viața ta. În același timp, uneori, achitarea datoriilor necesită o abordare strategică, ceea ce poate face dificilă determinarea ordinii în care ar trebui să vă abordați datoriile.

Din acest punct de vedere, iată ce știu despre strategiile de reducere a datoriilor și alegerea împrumutului pe care să îl achitați mai întâi.

Începeți prin a determina care datorii sunt bune și care sunt rele

Întoarcerea banilor nu este niciodată un lucru bun. Dar, în lumea scorurilor de credit și a împrumuturilor de bani, unele datorii sunt mai bune decât altele. În mod specific, creditele ipotecare, de afaceri și studențești sunt considerate datorii bune, deoarece sunt investiții în tine însuți sau într-un bun.

În timp ce datoriile bune trebuie, evident, să fie achitate, nu ar trebui să li se acorde prioritate. Puneți-vă datoriile bune pe plan secundar și concentrați-vă în schimb pe datoriile rele. Cu toate acestea, continuați să efectuați plățile minime pentru datoriile bune.

Datoriile proaste constituie cam orice altceva, inclusiv împrumuturile personale, datoriile de pe cardul de credit, împrumuturile auto și împrumuturile în avans. Acesta nu este tipul de datorie pentru care veți fi vreodată recompensat pentru că o aveți, motiv pentru care ar trebui să o abordați mai întâi.

Pentru a începe cu planul dvs. de rambursare a datoriilor, faceți o foaie de calcul care să includă:

• Cantitatea fiecărei datorii
• Tipul de datorie (cum ar fi un împrumut auto)
• Ratele individuale ale dobânzii
• Limita de credit (dacă este cazul)
• Termenul

Există mai multe abordări pentru rambursarea datoriilor

Există patru abordări principale pentru rambursarea datoriilor. Voi discuta mai în detaliu trei dintre ele, dar pe cealaltă o voi menționa doar în treacăt, deoarece nu este o strategie eficientă.

Strategiile de rambursare a datoriilor pot fi împărțite în două categorii principale: Împărțirea plăților în mod egal între toate datoriile, sau concentrarea asupra unei singure datorii la un moment dat, în timp ce plătiți minimul pentru toate celelalte.

Potrivit cercetărilor efectuate de Harvard Business Review, tactica de a aplica plăți egale pentru toate datoriile este mai puțin eficientă. De fapt, persoanele care au încercat diferitele metode au constatat că concentrarea majorității eforturilor asupra unei singure datorii la un moment dat ajută la achitarea datoriilor cu 15% mai repede.

Celealaltă categorie, însă, cuprinde trei abordări distincte: Plata datoriilor în funcție de sold, în funcție de rata dobânzii sau în funcție de creditul disponibil. Există beneficii și dezavantaje pentru fiecare metodă, dar voi trece în revistă fiecare dintre ele.

Ceea ce este important de reținut este că, dacă doriți să vă achitați împrumuturile cât mai repede posibil, atunci cheia este să ciopliți bucăți mai mari dintr-o datorie în timp ce continuați să faceți plățile minime pentru toate celelalte datorii.

Opțiunea unu: Plătiți datoriile în ordinea mărimii soldului

Aceasta este ceea ce se numește metoda bulgărelui de zăpadă. Cu această metodă de rambursare a datoriilor, datoriile pe care le rambursați devin mai mari pe măsură ce luați avânt.

Principiul din spatele metodei bulgărelui de zăpadă este simplu: Începeți cu datoria care are cel mai mic sold, vă concentrați pe rambursarea acesteia și apoi treceți la a doua cea mai mică datorie după ce ați rambursat-o pe cea mai mică.

Să spunem că aveți patru datorii pe care trebuie să le rambursați. Pentru cele mai mari trei, continuați să faceți plățile minime. Dar pentru cea mai mică datorie, în fiecare lună achitați cât de mult din datorie vă permite bugetul.

Beneficiul major al acestei metode este recompensa mare care vine imediat. Pentru mulți oameni, abordarea datoriilor poate părea adesea ca un efort ingrat care nu dă niciodată roade. Dar atunci când reușiți să lichidați o datorie întreagă la scurt timp după ce ați început, veți fi motivați să continuați.

Cheia cu această metodă este să vă asigurați că atunci când achitați fiecare datorie, continuați să aplicați aceeași sumă de bani la împrumuturile rămase.

Opțiunea doi: Achitați datoriile în funcție de rata dobânzii

Aceasta este metoda avalanșei și, în loc să abordați datoriile în funcție de mărimea soldului, achitați împrumuturile în ordinea ratei dobânzii. Prima datorie pe care o veți elimina va fi cea cu cea mai mare rată.

Ca și înainte, vă veți concentra pe câte o datorie la un moment dat, făcând plăți minime la toate celelalte și plătind cât de mult puteți în fiecare lună pentru împrumutul cu dobândă mare. Prioritatea dumneavoastră este să scăpați de datorii, dar dacă economisirea banilor este o prioritate secundară, atunci aceasta este cea mai bună opțiune pentru dumneavoastră.

Înseamnă că de ce nu ar opta toată lumea pentru această metodă, vă întrebați? Ei bine, deși vă poate economisi mai mulți bani, s-ar putea să nu vă ofere motivația de care aveți nevoie pentru a continua. Mai ales dacă datoria dvs. cu dobândă mare are un sold mare, ar putea dura ani de zile până când veți vedea rezultatele.

S-ar putea fi bine să spun că puteți folosi întotdeauna o abordare combinată. Să spunem că ești conștient de bani, dar și motivat de recompense. Poți să plătești mai întâi câteva dintre datoriile cu solduri mai mici pentru a porni bulgărele de zăpadă. Apoi treceți la achitarea împrumuturilor cu dobândă mare.

Opțiunea trei: Strategizați un pic mai mult dacă există o achiziție mare în viitorul dumneavoastră

Există un alt mod în care puteți aborda reducerea datoriilor dacă plănuiți să cumpărați în curând o mașină, o casă sau un alt articol de valoare mare. Această metodă prioritizează un scor de credit sănătos, deoarece veți căuta să fiți aprobat pentru un alt împrumut în curând.

Această abordare implică achitarea fiecărui card de credit, astfel încât să folosiți doar 30% din creditul disponibil. Concentrează-te pe cardurile care sunt la maxim sau se apropie de limită, pentru că acestea vor avea cel mai mare impact asupra scorului tău de credit.

Rezumat

Plătirea unui împrumut este întotdeauna satisfăcătoare, așa că, indiferent de metoda pe care o alegi, cu siguranță vei găsi recompensa pe care o cauți. Când vine vorba de conceperea unei strategii, puteți opta să vă achitați împrumuturile în funcție de mărimea soldului, de rata dobânzii sau de soldul disponibil.

• Cum să refinanțezi un împrumut auto
• Când un împrumut personal are sens pentru consolidarea datoriilor

.