Which Loan Should You Pay Off First? A Guide To Tackling Your Debt

Non c’è niente di più soddisfacente che pagare un prestito e chiudere un capitolo di debito della tua vita. Allo stesso tempo, a volte pagare il debito richiede un approccio strategico, che può rendere difficile determinare in quale ordine si dovrebbe affrontare i debiti.

Con questo in mente, ecco quello che so sulle strategie di riduzione del debito e la scelta di quale prestito pagare per primo.

Inizia a determinare quali debiti sono buoni e quali sono cattivi

Il consumo di denaro non è mai una cosa buona. Ma nel mondo dei punteggi di credito e dei prestiti di denaro, alcuni debiti sono migliori di altri. In particolare, mutui, affari e prestiti agli studenti sono considerati debiti buoni perché sono investimenti in se stessi o in un bene.

Mentre i debiti buoni devono ovviamente essere pagati, non dovrebbero avere la priorità. Metti i tuoi buoni debiti in secondo piano e concentrati invece sui tuoi cattivi debiti. Tuttavia, continuate a fare i pagamenti minimi sui vostri buoni debiti.

I debiti cattivi costituiscono praticamente tutto il resto, compresi i prestiti personali, i debiti delle carte di credito, i prestiti per l’auto e i prestiti anticipati. Questo non è il tipo di debito che sarete mai ricompensati di avere, ed è per questo che dovreste affrontarlo per primo.

Per iniziare con il tuo piano di rimborso del debito, fai un foglio di calcolo che include:

• L’ammontare di ogni debito
• Il tipo di debito (come il prestito auto)
• I singoli tassi di interesse
• Il limite di credito (se applicabile)
• La durata

Ci sono diversi approcci al rimborso del debito

Ci sono quattro approcci principali al rimborso del debito. Ne discuterò tre in dettaglio, ma l’altro lo menzionerò solo di sfuggita perché non è una strategia efficace.

Le strategie di rimborso del debito possono essere divise in due categorie principali: Dividere equamente i pagamenti tra tutti i debiti, o concentrarsi su un singolo debito alla volta mentre si paga il minimo su tutti gli altri.

Secondo una ricerca della Harvard Business Review, la tattica di applicare pagamenti uguali a tutti i debiti è meno efficace. Infatti, le persone che hanno provato i vari metodi hanno scoperto che concentrare la maggior parte dei propri sforzi su un debito alla volta aiuta a pagare i debiti il 15% più velocemente.

L’altra categoria, tuttavia, comprende tre approcci separati: Pagare i debiti in base al saldo, in base al tasso di interesse, o in base al credito disponibile. Ci sono vantaggi e svantaggi per ogni metodo, ma andrò oltre ciascuno di essi.

La cosa importante da ricordare è che se si vuole pagare i prestiti il più rapidamente possibile, allora la chiave è chipping via pezzi più grandi di un debito, pur continuando a fare i pagamenti minimi su tutti gli altri debiti.

Opzione uno: Pagare i debiti in ordine di grandezza del saldo

Questo è quello che viene chiamato il metodo della palla di neve. Con questo metodo di rimborso del debito, i debiti che ripagate diventano più grandi man mano che guadagnate slancio.

Il principio dietro il metodo della palla di neve è semplice: Si inizia con il debito che ha il saldo più piccolo, ci si concentra sul suo rimborso, e poi si passa al secondo debito più piccolo quando si è ripagato quello più piccolo.

Si supponga di avere quattro debiti che si devono ripagare. Per i tre più grandi, continuate a fare i pagamenti minimi. Ma per il debito più piccolo, ogni mese pagherete quanto il vostro budget vi permetterà.

Il maggior vantaggio di questo metodo è l’alta ricompensa che arriva subito. Per molte persone, affrontare il debito può spesso sembrare un’impresa ingrata che non porta mai frutti. Ma quando si è in grado di far fuori un intero debito subito dopo aver iniziato, si sarà motivati a continuare.

La chiave con questo metodo è quello di assicurarsi che quando si paga ogni debito, si continua ad applicare la stessa quantità di denaro ai prestiti rimanenti.

Opzione due: Pagare i debiti in base al tasso d’interesse

Questo è il metodo della valanga, e invece di affrontare il debito in base alla dimensione del saldo, si pagano i prestiti in ordine di tasso d’interesse. Il primo debito che eliminerai sarà quello con il tasso più alto.

Come prima, ti concentrerai su un debito alla volta, facendo pagamenti minimi per tutti gli altri e pagando il più possibile ogni mese per il prestito ad alto interesse. La tua priorità è uscire dal debito, ma se risparmiare denaro è una priorità secondaria, allora questa è l’opzione migliore per te.

Perché non tutti dovrebbero optare per questo metodo, ti chiederai? Beh, anche se può farvi risparmiare più soldi, potrebbe non fornirvi la motivazione di cui avete bisogno per andare avanti. Specialmente se il tuo debito ad alto interesse ha un grande saldo, potrebbero volerci anni prima di vedere dei risultati.

Potrei dire che puoi sempre usare un approccio combinato. Diciamo che sei attento ai soldi, ma anche motivato alla ricompensa. Potete pagare prima un paio dei vostri debiti a bilancio più basso per far rotolare la palla di neve. Poi passate a pagare i vostri prestiti ad alto interesse.

Opzione tre: Strategizzare un po’ di più se c’è un grande acquisto nel vostro futuro

C’è un altro modo in cui potete avvicinarvi alla riduzione del debito se state progettando di comprare presto un’auto, una casa o un altro oggetto di grande valore. Questo metodo dà la priorità a un punteggio di credito sano perché presto cercherai di essere approvato per un altro prestito.

Questo approccio comporta il pagamento di ogni carta di credito in modo da utilizzare solo il 30% del tuo credito disponibile. Concentrati sulle carte che sono al massimo o vicine al loro limite, perché queste avranno il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito.

Sommario

Pagare un prestito è sempre soddisfacente, quindi non importa quale metodo scegli, sei sicuro di trovare la ricompensa che stai cercando. Quando si tratta di elaborare una strategia, puoi scegliere di pagare i tuoi prestiti in base alla dimensione del saldo, al tasso di interesse o al saldo disponibile.

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