Quel prêt devriez-vous rembourser en premier ? Un guide pour s’attaquer à votre dette

Il n’y a rien de plus satisfaisant que de rembourser un prêt et de clore un chapitre de votre vie lié à la dette. En même temps, le remboursement de la dette nécessite parfois une approche stratégique, ce qui peut vous rendre difficile de déterminer dans quel ordre vous devez vous attaquer à vos dettes.

Ceci étant, voici ce que je sais sur les stratégies de réduction de la dette et le choix du prêt à rembourser en premier.

Commencez par déterminer quelles dettes sont bonnes et lesquelles sont mauvaises

Voler de l’argent n’est jamais une bonne chose. Mais dans le monde des scores de crédit et des prêts d’argent, certaines dettes sont meilleures que d’autres. Plus précisément, les prêts hypothécaires, les prêts commerciaux et les prêts étudiants sont considérés comme de bonnes dettes parce qu’ils sont des investissements dans vous-même ou dans un actif.

Si les bonnes dettes doivent évidemment être remboursées, elles ne doivent pas être prioritaires. Mettez vos bonnes dettes en veilleuse et concentrez-vous plutôt sur vos mauvaises dettes. Cependant, continuez à effectuer des paiements minimums sur vos bonnes dettes.

Les mauvaises dettes constituent à peu près tout le reste, y compris les prêts personnels, les dettes de cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts d’avance sur salaire. Ce n’est pas le type de dette dont vous serez jamais récompensé, c’est pourquoi vous devez vous y attaquer en premier.

Pour commencer avec votre plan de remboursement de la dette, faites une feuille de calcul qui comprend :

• Le montant de chaque dette
• Le type de dette (comme le prêt automobile)
• Les taux d’intérêt individuels
• La limite de crédit (le cas échéant)
• La durée

Il existe plusieurs approches pour le remboursement des dettes

Il existe quatre approches principales pour le remboursement des dettes. J’en aborderai trois plus en détail, mais je ne mentionnerai l’autre qu’en passant, car ce n’est pas une stratégie efficace.

Les stratégies de remboursement de la dette peuvent être divisées en deux grandes catégories : Répartir vos paiements de manière égale entre toutes vos dettes, ou vous concentrer sur une seule dette à la fois tout en payant le minimum sur toutes vos autres.

Selon une recherche de la Harvard Business Review, la tactique consistant à appliquer des paiements égaux à toutes les dettes est moins efficace. En fait, les personnes qui ont essayé les différentes méthodes ont constaté que le fait de concentrer la plupart de vos efforts sur une seule dette à la fois aide à rembourser les dettes 15 % plus rapidement.

L’autre catégorie, cependant, comprend trois approches distinctes : Rembourser les dettes en fonction du solde, en fonction du taux d’intérêt ou en fonction du crédit disponible. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque méthode, mais je vais passer en revue chacune d’entre elles.

La chose importante à retenir est que si vous voulez rembourser vos prêts aussi rapidement que possible, alors la clé est de tailler de plus gros morceaux d’une dette tout en continuant à faire les paiements minimums sur toutes vos autres dettes.

Option un : Payer les dettes dans l’ordre de la taille du solde

C’est ce que l’on appelle la méthode de la boule de neige. Avec cette méthode de remboursement des dettes, les dettes que vous remboursez deviennent plus importantes à mesure que vous prenez de l’élan.

Le principe de la méthode boule de neige est simple : Vous commencez par la dette dont le solde est le plus faible, vous vous concentrez sur son remboursement, puis vous passez à la deuxième plus petite dette lorsque vous avez remboursé la plus petite.

Disons que vous avez quatre dettes que vous devez rembourser. Pour les trois plus importantes, vous continuez à effectuer les paiements minimums. Mais pour la plus petite dette, chaque mois, vous remboursez autant que votre budget le permet.

Le principal avantage de cette méthode est la forte récompense qui vient immédiatement. Pour beaucoup de gens, s’attaquer à la dette peut souvent sembler être un effort ingrat qui ne porte jamais ses fruits. Mais lorsque vous êtes en mesure d’éliminer une dette entière peu de temps après avoir commencé, vous serez motivé pour continuer.

La clé avec cette méthode est de s’assurer que lorsque vous remboursez chaque dette, vous continuez à appliquer le même montant d’argent aux prêts restants.

Option deux : Remboursez les dettes en fonction du taux d’intérêt

C’est la méthode de l’avalanche, et au lieu de vous attaquer aux dettes en fonction du montant du solde, vous remboursez les prêts dans l’ordre du taux d’intérêt. La première dette que vous éliminerez sera celle dont le taux est le plus élevé.

Comme précédemment, vous vous concentrerez sur une dette à la fois, en effectuant des paiements minimums pour toutes les autres et en payant autant que possible chaque mois pour le prêt à taux d’intérêt élevé. Votre priorité est de vous débarrasser de vos dettes, mais si économiser de l’argent est une priorité secondaire, alors c’est la meilleure option pour vous.

Alors pourquoi tout le monde n’opterait pas pour cette méthode, vous demandez-vous ? Eh bien, bien qu’elle puisse vous faire économiser plus d’argent, elle peut ne pas vous fournir la motivation dont vous avez besoin pour continuer. Surtout si votre dette à intérêt élevé a un solde important, cela pourrait prendre des années avant que vous ne voyiez des résultats.

Il pourrait être bon pour moi de dire que vous pouvez toujours utiliser une approche combinée. Disons que vous êtes conscient de l’argent mais aussi motivé par les récompenses. Vous pouvez commencer par rembourser quelques-unes de vos dettes à faible solde pour faire rouler la boule de neige. Puis passez au remboursement de vos prêts à intérêts élevés.

Option trois : Adoptez une stratégie un peu plus poussée s’il y a un gros achat dans votre avenir

Il y a une autre façon d’aborder la réduction de la dette si vous prévoyez d’acheter une voiture, une maison ou un autre article à gros prix bientôt. Cette méthode donne la priorité à un score de crédit sain parce que vous chercherez à être approuvé pour un autre prêt bientôt.

Cette approche implique le remboursement de chaque carte de crédit afin que vous n’utilisiez que 30% de votre crédit disponible. Concentrez-vous sur les cartes qui ont atteint leur limite ou qui s’en approchent, car ce sont elles qui auront le plus grand impact sur votre score de crédit.

Résumé

Rembourser un prêt est toujours satisfaisant, donc quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous êtes sûr de trouver la récompense que vous recherchez. Lorsqu’il s’agit de concevoir une stratégie, vous pouvez choisir de rembourser vos prêts en fonction de la taille du solde, du taux d’intérêt ou du solde disponible.

• Comment refinancer un prêt automobile
• Quand un prêt personnel est judicieux pour la consolidation de la dette

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