Vilket lån ska du betala av först? En guide för att ta itu med dina skulder

Det finns inget mer tillfredsställande än att betala av ett lån och avsluta ett skuldkapitel i ditt liv. Samtidigt krävs det ibland ett strategiskt tillvägagångssätt för att betala av skulder, vilket kan göra det svårt för dig att avgöra i vilken ordning du ska ta itu med dina skulder.

Med det i åtanke kommer här vad jag vet om strategier för skuldminskning och om att välja vilket lån du ska betala av först.

Start med att avgöra vilka skulder som är bra och vilka som är dåliga

Att slösa pengar är aldrig bra. Men i kreditvärdighetens och penningutlåningens värld är vissa skulder bättre än andra. Specifikt betraktas hypotekslån, företagslån och studielån som bra skulder eftersom de är investeringar i dig själv eller en tillgång.

Som bra skulder måste naturligtvis betalas av, men de bör inte prioriteras. Lägg dina goda skulder på hyllan och fokusera istället på dina dåliga skulder. Fortsätt dock att göra minimibetalningar på dina goda skulder.

Skadliga skulder utgörs i stort sett av allt annat, inklusive privatlån, kreditkortsskulder, billån och förskottslån. Detta är inte den typ av skulder som du någonsin kommer att bli belönad för att du har, vilket är anledningen till att du bör ta itu med dem först.

För att komma igång med din skuldåterbetalningsplan gör du ett kalkylblad som innehåller:

• Beloppet av varje skuld
• Skuldtypen (t.ex. billån)
• Individuella räntesatser
• Kreditgränsen (i förekommande fall)
• Löptiden

Det finns flera olika tillvägagångssätt för att återbetala skulder

Det finns fyra huvudsakliga tillvägagångssätt för att återbetala skulder. Jag kommer att diskutera tre mer i detalj, men den andra kommer jag bara att nämna i förbigående eftersom det inte är en effektiv strategi.

Skuldåterbetalningsstrategier kan delas in i två huvudkategorier: Enligt forskning från Harvard Business Review är taktiken att tillämpa lika stora betalningar på alla skulder mindre effektiv. Faktum är att personer som provade de olika metoderna fann att om du fokuserar de flesta av dina ansträngningar på en skuld i taget kan du betala av skulderna 15 % snabbare.

Den andra kategorin består dock av tre olika tillvägagångssätt: Det finns tre olika typer av strategier: Att betala av skulder baserat på saldot, baserat på räntesatsen eller baserat på den tillgängliga krediten. Det finns för- och nackdelar med varje metod, men jag ska gå igenom var och en av dem.

Det viktiga att komma ihåg är att om du vill betala av dina lån så snabbt som möjligt är nyckeln att hugga bort större bitar av en skuld samtidigt som du fortsätter att göra minimiavbetalningar på alla dina andra skulder.

Option ett: Betala skulderna i ordning efter saldots storlek

Detta är vad som kallas för snöbollsmetoden. Med den här metoden för återbetalning av skulder blir skulderna du betalar tillbaka större i takt med att du tar fart.

Principen bakom snöbollsmetoden är enkel: Du börjar med den skuld som har det minsta saldot, fokuserar på att betala tillbaka den och går sedan vidare till den näst minsta skulden när du har betalat tillbaka den mindre.

Säg att du har fyra skulder som du måste betala tillbaka. För de tre största fortsätter du att göra minimibetalningarna. Men för den minsta skulden betalar du varje månad av så mycket av skulden som din budget tillåter.

Den stora fördelen med den här metoden är den höga belöningen som kommer direkt. För många människor kan det ofta kännas som ett otacksamt arbete att ta itu med skulder som aldrig bär frukt. Men när du kan slå ut en hel skuld strax efter att du har börjat, blir du motiverad att fortsätta.

Nyckeln med den här metoden är att se till att när du betalar av varje skuld, fortsätter du att lägga lika mycket pengar på de återstående lånen.

Option två: Betala av skulder baserat på räntan

Detta är lavinmetoden, och istället för att ta itu med skulder baserat på saldots storlek, betalar du av lånen i ordning efter räntesatsen. Den första skulden du slår av är den med den högsta räntan.

Som tidigare fokuserar du på en skuld i taget, gör minimala avbetalningar på alla de andra och betalar så mycket du kan varje månad till lånet med hög ränta. Din prioritet är att komma ur skulden, men om det är en sekundär prioritering att spara pengar är detta det bästa alternativet för dig.

Så varför skulle inte alla bara välja den här metoden, frågar du dig? Jo, även om det kan spara mer pengar, ger det kanske inte den motivation du behöver för att fortsätta. Särskilt om din skuld med hög ränta har ett stort saldo kan det ta flera år innan du ser resultat.

Det kan vara bra för mig att säga att du alltid kan använda en kombinerad metod. Säg att du är penningmedveten men också belöningsmotiverad. Du kan betala av ett par av dina skulder med lägre balans först för att få snöbollen att rulla. Sedan övergår du till att betala av dina lån med hög ränta.

Option tre: Strategisera lite mer om det finns ett stort köp i framtiden

Det finns ett annat sätt som du kan närma dig skuldminskning på om du planerar att köpa en bil, ett hus eller en annan stor post inom kort. Den här metoden prioriterar en sund kreditvärdighet eftersom du kommer att försöka bli godkänd för ett annat lån snart.

Det här tillvägagångssättet innebär att du betalar ner varje kreditkort så att du bara använder 30 % av din tillgängliga kredit. Fokusera på de kort som är maxade eller närmar sig sin gräns, eftersom dessa kommer att ha störst inverkan på din kreditpoäng.

Sammanfattning

Avbetalning av ett lån är alltid tillfredsställande, så oavsett vilken metod du väljer kommer du garanterat att hitta den belöning du letar efter. När det gäller att utforma en strategi kan du välja att betala av dina lån baserat på saldostorlek, räntesats eller tillgängligt saldo.

• Hur man refinansierar ett billån
• När ett privatlån är vettigt för skuldkonsolidering

.