Nu chiar. Practic, își acoperă costurile cu comisioanele de tranzacție, dar dobânzile sunt cele care aduc profit. /u/Tall_Mickey are dreptate că veniturile ar scădea vertiginos pentru majoritatea emitenților de carduri de credit dacă toată lumea și-ar achita soldul integral de fiecare dată.
Când un card de credit este trecut, comisioanele se împart în mai multe moduri diferite. Dacă treceți un card Visa pe un terminal Square, de exemplu, Square ia aproximativ 2,9% din partea de sus, dar nu ajunge să păstreze cea mai mare parte din ea. O parte din bani merge la rețeaua de plată (Visa) pentru procesarea tranzacției, iar o parte din bani merge la bancă (emitentul cardului de credit) pentru că, în esență, a subscris tranzacția (a avansat banii și și-a asumat o anumită răspundere/responsabilitate pentru aceasta).
Câteodată, o bancă (cum ar fi Chase) va încheia un acord cu o rețea de plată (cum ar fi Visa) prin care plătește o taxă fixă mare pentru utilizarea nelimitată a rețelei (un acord care a funcționat foarte bine pentru Chase), dar chiar și în acest caz, comisioanele de trecere nu sunt principala sursă de profit.
Câteva tranzacții nici măcar nu se plătesc singure din punct de vedere al marjei, cu atât mai puțin oferă o marjă brută suficientă pentru ca emitentul să obțină un profit din ele. Cardul de credit Visa/Citi/Costco, de exemplu, are practic ZERO comisioane la Costco; Citi a încheiat o înțelegere agresivă pentru a obține acei clienți și tranzacții în pierdere, în speranța că va obține volum de tranzacții, datorii purtate și alte vânzări de servicii financiare.
Apoi există programe de recompense asociate cu cardurile de credit. Băncile au concurat în mod agresiv pentru clienții deținători de carduri de recompensă, până în punctul în care cea mai mare parte a marjei de pe aceste comisioane de trecere este rambursată clientului. Chase s-ar putea să nu câștige NICIODATĂ bani din comisioanele de tranzacționare de pe carduri precum produsul lor Sapphire Reserve – întreaga idee este de a atrage clienți cu un nivel mai ridicat de transferuri, cărora le pot vinde alte servicii (sau de a percepe dobânzi atunci când au un sold).
În orice caz, este mai complicat decât atât. Doar comisioanele de tranzacție nu fac cardurile de credit nici pe departe atât de profitabile sau cu venituri ridicate pe cât sunt, iar multe carduri ar eșua complet dacă s-ar baza pe aceste comisioane de tranzacție, așa cum sugerați.
Între timp, comisioanele de tranzacție ale cardurilor de debit sunt plafonate în Statele Unite (a se vedea: Amendamentul Durbin, care practic a ucis cardul de debit cu recompense), iar modelul de afaceri de acolo este de fapt doar de a avea carduri de debit atașate la produse bancare mai profitabile. Nu produsul de plată este cel care este descoperit, ci contul curent de bază. Băncile doresc ca contul pe care îl aveți la ele să fie contul principal pentru viața voastră financiară, iar cardul de debit face parte din această strategie.