Planul automat de investiții: Cum să faci investiția ușoară

Toți auzim că investiția este complicată. De fapt, un sondaj recent a constatat că 65% dintre adulții din SUA cred că investițiile sunt înfricoșătoare sau intimidante.1 Cuvintele financiare sofisticate și graficele cu multe cifre îi îndepărtează complet de a investi pentru viitorul lor.

Dar cel mai important aspect al planului tău de investiții – partea în care investești efectiv în mod constant lună de lună – poate fi atât de simplu încât nici măcar nu trebuie să te gândești la el.

Cum îl faci simplu? Automatizați-vă investițiile. De fapt, dacă sunteți înscris într-un plan 401(k) la locul de muncă, probabil că deja faceți acest lucru! Lăsați-mă să vă explic.

Ce este un plan automat de investiții?

Un plan automat de investiții vă permite (investitorul) să transferați automat o anumită sumă de bani din salariul dvs. în contul dvs. de investiții – 401(k), 403(b), IRA etc. – în mod regulat.

Acesta face ca investițiile să fie simple. Deducerile din salariu, retragerile automate de la bancă sau stabilirea unui depozit direct sunt toate modalități simple de a vă automatiza investițiile.

Automatizarea contribuției dumneavoastră la investiții vă permite să o stabiliți și să o lăsați în pace. În acest fel, nu sunteți tentat să cheltuiți banii de investiții în altă parte – pentru că nici măcar nu veți vedea acei dolari înainte de a fi investiți!

Un plan automat de investiții ar putea fi exact ceea ce ai nevoie pentru a-ți crea pensia visurilor tale și pentru a lăsa o moștenire care să aibă un impact asupra arborelui tău genealogic pentru generațiile următoare.

Lasă-mă să-ți explic de ce ar trebui să ai un plan automat de investiții – și cum poți începe.

De ce ar trebui să am un plan automat de investiții?

Investești o parte din salariul tău pentru pensie în fiecare lună? Dacă nu, vă lăsați viitorul financiar la voia întâmplării.

O modalitate ușoară de a rămâne pe drumul cel bun în ceea ce privește contribuțiile la pensie este stabilirea unui plan automat de investiții. Este ca și cum le-ai pune pe controlul de croazieră! Apoi, nu va trebui să vă amintiți să puneți deoparte banii de investiții în fiecare lună.

Ar trebui să vă automatizați investițiile pentru că:

Vă împiedică să cheltuiți banii de investiții.

Când munciți din greu și vedeți acel cec de salariu să apară în contul bancar, este tentant să justificați o mică răsfăț. O ieșire în oraș sau o escapadă de weekend este în regulă – dacă aveți banii necesari. Dar nu este în regulă atunci când acei bani erau destinați planului dumneavoastră de pensionare. Automatizarea înlătură tentația. În loc să vă răpească controlul, automatizarea investițiilor vă oferă mai mult control asupra comportamentului dvs. de cheltuieli, astfel încât să vă puteți atinge mai repede obiectivele financiare.

Vă pune familia pe aceeași lungime de undă.

Dacă sunteți căsătoriți, există o potențială bătălie în fiecare lună pentru cât de mult să cheltuiți și cât de mult să economisiți. Dar atunci când vă automatizați investițiile, decizia este luată. Banii dvs. sunt deja puși deoparte pentru pensie, fără alte discuții (sau dezacorduri).

Vă economisește timp și ameliorează stresul.

Un plan automat de investiții vă scutește de a fi nevoit să vă faceți timp pentru a vă transfera banii manual. Și nu veți fi stresat să investiți suficient în fiecare lună. Cu mai mult timp la dispoziție și cu un lucru mai puțin pentru care să te stresezi, vei putea să faci ceea ce îți place de fapt.

Te ajută să eviți ideile stupide de investiții.

Când îți investești automat banii pe termen lung, nu mai ești susceptibil la metodele stupide de investiții, cum ar fi tranzacțiile de o zi (unde este posibil să pierzi bani) și aplicațiile de microinvestiții (care te distrag de la producerea unor rezultate mai mari).

Cum încep un plan automat de investiții?

Decideți să investiți un procent, nu o sumă în dolari.

Înainte de a începe un plan automat de investiții, decideți să investiți un procent, nu o sumă în dolari.

Suma pe care o investiți ar trebui să se schimbe pe măsură ce crește venitul dvs. Un procent vă va permite să investiți suficienți bani fără să vă omorâți bugetul.

Dacă urmați ceea ce vă învăț eu, adică ați scăpat de datorii și aveți un fond de urgență de 3-6 luni de cheltuieli, ar trebui să investiți 15% din venitul brut al gospodăriei dumneavoastră – fără a include contribuția pe care o puteți primi la 401(k).

De exemplu, imaginați-vă că venitul gospodăriei dumneavoastră este de 60.000 de dolari pe an. Dacă contribuiți cu 15% din această sumă la pensie, ar trebui să investiți 9.000 de dolari pe an, ceea ce înseamnă 750 de dolari pe lună.

60.000 de dolari x 15% = 9.000 de dolari/12 luni = 750 de dolari pe lună pentru pensie

Dar dacă primiți o mărire de salariu anul viitor, contribuția dumneavoastră la pensie nu ar trebui să rămână la 750 de dolari pe lună. În schimb, continuați să investiți 15%, astfel încât contribuția dvs. lunară va crește odată cu venitul dvs.

Acum poate vă întrebați: De ce 15%? De ce nu mai mult? De ce nu mai puțin?

Există două motive principale pentru care 15% este o regulă de bază bună: fondul pentru colegiul copiilor dumneavoastră și casa dumneavoastră. Lăsați-mă să vă explic.

• De ce nu mai mult? Aveți nevoie de un venit rămas pentru a economisi pentru fondul pentru colegiul copiilor dvs. și pentru a vă achita casa mai devreme.
• De ce nu mai puțin? Diplomele universitare ale copiilor dvs. nu vă vor hrăni când veți ieși la pensie. Iar când vei fi prea bătrân pentru a mai lucra, o casă achitată nu va fi atât de grozavă dacă nu mai ai bani. Ați putea ajunge să vă vindeți casa doar pentru a mânca!

Dacă aveți casa plătită și nu aveți copii, atunci, prin toate mijloacele, investiți cât de mult puteți dincolo de 15%!

Stabiliți un depozit direct.

Dacă nu ați făcut-o deja, cereți-i angajatorului dvs. să vă ajute să stabiliți un depozit direct.

Vreți ca contribuțiile dvs. să fie transferate imediat din salariu în conturile dvs. de pensie – IRA, 401(k)s, 403(b)s – pentru a evita tentația de a vă cheltui „accidental” banii fără un plan.

Dacă angajatorul dvs. nu oferă depunere directă, vă puteți configura IRA sau 401(k) pentru a retrage automat banii din contul dvs. bancar. (Voi reveni asupra acestui aspect mai târziu.)

Selectați opțiunile de pensionare pe care le veți folosi pentru a contribui cu 15%.

Dacă este disponibil un plan de pensionare sponsorizat de companie – cum ar fi un 401(k) tradițional sau Roth -, atunci angajatorul dumneavoastră poate transfera automat suma investită în 401(k). Va trebui doar să semnați niște hârtii pentru ca acest lucru să se întâmple.

Din nou, asigurați-vă că ați setat procentul adecvat (sugerez 15%) ca sumă de transfer automat în loc de o sumă fixă în dolari.

Dacă angajatorul dvs. oferă o opțiune Roth 401(k), atunci puteți investi toți cei 15% acolo. Dacă oferă un 401(k) tradițional cu un meci al companiei, vă recomand să folosiți și un Roth IRA.

Acesta poate părea complicat, dar am să vă arăt cât de simplu poate fi! Să ne uităm la opțiuni:

Roth 401(k):

Din 2020, puteți investi până la 19.500 de dolari pe an într-un Roth 401(k) – sau 26.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult.2 Deci, dacă ne întoarcem la exemplul nostru de a câștiga 60.000 de dolari pe an, ați putea investi toți cei 9.000 de dolari (15% din venitul dvs.) în Roth 401(k). Cu opțiunea Roth, investiți dolari după impozitare. Așadar, banii dumneavoastră cresc fără taxe! Asigură-te doar că Roth 401(k) pe care ți-l oferă angajatorul tău include o selecție bună de fonduri mutuale. Dacă nu, atunci urmați sfaturile mele pentru un 401(k) tradițional.

401(k) și Roth IRA:

Dacă angajatorul dvs. oferă doar un 401(k) tradițional, dar va egala un procent din contribuțiile pe care le faceți, investiți acolo suficient pentru a primi echivalentul total – asta înseamnă un randament instantaneu de 100% din investiție! Apoi, investiți restul de 15% într-un Roth IRA pentru a profita de creșterea neimpozabilă a opțiunii Roth. Începând cu 2020, puteți investi până la 6.000 de dolari (sau 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult) în Roth IRA în fiecare an.3 În acel moment, dacă încă nu v-ați atins obiectivul de 15%, reveniți la 401(k) pentru a investi restul de 15%.

Să vedem cum se desfășoară acest lucru cu exemplul nostru de venit de 60.000 de dolari. Să presupunem că angajatorul dvs. oferă un 401(k) tradițional cu un meci de 3%. În primul rând, ați dori să investiți 3% în 401(k) pentru a primi echivalentul. Asta înseamnă 1.800 de dolari din totalul de 9.000 de dolari pe care îi investiți. Apoi, v-ar rămâne 7.200 de dolari de investit. Doar 6.000 de dolari pot merge într-un Roth IRA (presupunând că aveți sub 50 de ani) din cauza limitelor de contribuție. Așadar, vă rămân 1.200 de dolari pentru a vă întoarce și a investi în 401(k).

Contribuția anuală: 60.000 $ x 15% = 9.000 $

Contribuția angajatorului: 60.000 $ x 3% = 1.800 $

1. 9.000 $ – 1.800 $ investiți în 401(k) = 7.200 $ rămași de investit

2. 7.200 de dolari – 6.000 de dolari investiți în Roth IRA = 1.200 de dolari rămași de investit

3. 1.200 de dolari – 1.200 de dolari investiți în 401(k) = 0 dolari rămași de investit

Când vă automatizați investițiile și vă stabiliți valoarea contribuției la 15% din venitul dumneavoastră, acea contribuție de 9.000 de dolari va crește în secret și în liniște pe măsură ce salariul dumneavoastră crește. În acest fel, atunci când venitul dvs. urcă la 70.000 de dolari, contribuția dvs. de 9.000 de dolari va sări automat la 10.500 de dolari. Această creștere automată vă ajută să vă asigurați că veți continua să investiți procentul de care aveți nevoie pentru a vă atinge obiectivele financiare. Să vedem cum ar funcționa aceste noi cifre:

Contribuția anuală nouă: 70.000 $ x 15% = 10.500 $

Compartimentul angajatorului: 70.000 $ x 3% = 2.100 $

1. 10.500 $ – 2.100 $ investiți în 401(k) = 8.400 $ rămași de investit

2. 8.400 $ – 6.000 $ investiți în Roth IRA = 2.400 $ rămași de investit

3. 2.400 $ – 2.400 $ investiți în 401(k) = 0 $ rămași de investit

Acum, dacă firma dvs. nu oferă un grant al companiei, investiți mai întâi într-o Roth IRA. Apoi, investiți restul de 15% în planul 401(k) al companiei. Acest lucru se datorează faptului că Roth IRA vă oferă scutiri fiscale mai bune decât un 401(k) tradițional.

Setați contribuții sau retrageri automate din salariu pentru Roth IRA.

Dacă aveți de gând să contribuiți la un Roth IRA, atunci va trebui să faceți munca de teren pe care o face un angajator cu un 401(k).

Cu 401(k), îi spuneți angajatorului procentul la care doriți să contribuiți, iar el face calculele. Dar cu un Roth IRA, trebuie să calculați singur valoarea contribuției, astfel încât să știți cât de mult să investiți în fiecare lună.

Acest lucru înseamnă că va depinde de dvs. să creșteți valoarea contribuției pe măsură ce salariul dvs. crește, astfel încât să mențineți procentul de 15%.

În funcție de ceea ce vă oferă angajatorul dumneavoastră, veți stabili fie deduceri automate din salariu, fie retrageri automate din contul dumneavoastră bancar.

Deducerile automate din salariu:

Angajatorul dumneavoastră ar putea să vă ofere să vi se deducă bani din salariu pentru a contribui la Roth IRA. Pentru a face acest lucru, s-ar putea să trebuiască să cereți persoanei de contact Roth IRA (cunoscută sub numele de custode) un număr de rutare și un număr de cont. Odată ce le aveți, puteți configura deduceri automate din salariu pentru a transfera o sumă de bani din fiecare salariu către Roth IRA.

Retrageri bancare automate:

Dacă angajatorul dumneavoastră nu oferă deduceri din salariu, cereți custodelui Roth IRA să configureze retrageri automate din contul dumneavoastră bancar în fiecare săptămână sau lună. Dar verificați să vă asigurați că datele de transfer au loc după ce sunteți plătit. În caz contrar, contribuția dumneavoastră ar putea fi retrasă înainte de sosirea cecului de salariu – ceea ce ar putea însemna probleme cu banca dumneavoastră.

Căutați un profesionist în domeniul investițiilor pentru a afla mai multe

Dacă doriți o altă modalitate de a facilita investițiile, întâlniți-vă cu un profesionist financiar. Programul nostru gratuit SmartVestor vă pune în legătură cu profesioniști calificați în domeniul investițiilor din zona dumneavoastră. Cea mai bună parte este că acești profesioniști vă pot ajuta să navigați în configurarea unui plan automat de investiții.

Găsește-ți profesionistul astăzi!