Începând cu data de 25 iunie 2018, am făcut unele schimbări în modul în care funcționează aprobările noastre de credite ipotecare. Puteți citi mai multe despre procesul nostru Power Buyer ProcessTM.
Costul facultății în America continuă să crească. Potrivit Student Loan Hero, americanii datorează acum mai mult de 1,48 trilioane de dolari în împrumuturi pentru studenți, iar absolventul mediu din promoția 2016 are o datorie universitară în valoare de 37.172 de dolari.
În timp ce acest lucru cu siguranță nu este ideal, datoria dvs. nu trebuie să stea în calea altor obiective de viață. Investitorii ipotecari majori, cum ar fi Freddie Mac și FHA, au pus în aplicare politici care să le permită persoanelor cu datorii la facultate să obțină în mod responsabil finanțarea unei locuințe în timp ce își achită împrumuturile pentru studenți. La urma urmei, ați trecut prin toată acea școlarizare pentru a obține un loc de muncă care să plătească pentru nevoile și dorințele din viața dumneavoastră.
Înțelegerea raportului datorie-venit (DTI)
Înainte de a intra în ceea ce se schimbă, haideți să vorbim puțin despre motivul pentru care este important.
Când orice creditor ipotecar, inclusiv Quicken Loans, determină cât de mult vă puteți permite, se uită la două lucruri: venitul dumneavoastră total eligibil și datoria dumneavoastră. Luate împreună, aceste două elemente alcătuiesc un raport foarte important cunoscut sub numele de datorie-venit, sau DTI.
În forma sa cea mai simplă, DTI compară plățile lunare minime ale datoriei dvs. cu venitul dvs. lunar total. Cu cât acest număr este mai mic, cu atât mai mulți bani vă calificați pentru a împrumuta. Să facem un exemplu rapid.
Vă câștigați 4.000 de dolari pe lună. Aveți o plată de 300 de dolari pentru mașină, o plată de 600 de dolari pentru un împrumut pentru studenți, 400 de dolari în plăți minime pentru cardul de credit și o plată de 200 de dolari pentru un împrumut personal.
În exemplul de mai sus, DTI-ul dvs. total este de 37,5% (1.500 de dolari/4.000 de dolari). Nu este o regulă strictă, deoarece depinde de tipul de împrumut pe care încercați să îl obțineți, dar un bun ghid este să vă mențineți DTI nu mai mare de 43% pentru a avea cele mai bune șanse de aprobare.
Cu acest lucru în minte, cum se calculează plata minimă a împrumutului pentru studenți? Depinde de cine este investitorul tău ipotecar. Vom oferi mai multe informații despre ceea ce trebuie să știți despre împrumuturile de la alți investitori mai târziu în această postare, dar deocamdată, să ne referim la Freddie Mac și FHA, deoarece orientările lor s-au schimbat recent.
Noile orientări privind împrumuturile studențești pentru Freddie Mac și FHA
Freddie Mac și FHA au schimbat recent modul în care împrumuturile studențești sunt luate în considerare în DTI-ul dumneavoastră de calificare. Să trecem în revistă ce înseamnă aceste modificări, începând cu Freddie Mac.
Freddie Mac
Dacă obțineți un împrumut convențional de la Freddie Mac și aveți împrumuturi pentru studenți, iată cum sunt luate în considerare în DTI-ul dumneavoastră. Dacă împrumuturile dvs. sunt în amânare sau în toleranță, plata eligibilă este cea mai mare dintre următoarele:
- plata reală indicată în raportul de credit
- 1% din soldul original sau din soldul împrumutului restant, pe lună, oricare dintre acestea este mai mare
Dacă împrumutul este în rambursare, pentru a determina valoarea plății eligibile se folosește cea mai mare dintre următoarele.
- Plata așa cum este raportată în credit
- 0.5% din soldul inițial sau din soldul restanțier al împrumutului, pe lună, oricare dintre acestea este mai mare
Dacă ați avut un sold al împrumutului de 20.000 de dolari pentru împrumuturile studențești, plata lunară presupusă ar fi de 100 de dolari în scopul calculării DTI (.005×20.000$).
Acum să aruncăm o privire rapidă la FHA.
FHA
Modificările privind calificarea pentru împrumuturile FHA se aplică atunci când împrumuturile studențești sunt în amânare sau toleranță. Clienții cu aceste împrumuturi au o rată de rambursare presupusă care este cea mai mare dintre:
- 1% din soldul restanțier al împrumutului pe lună
- plata reală raportată pe credit
- 10 dolari pe lună
În cazul în care împrumutul este în curs de rambursare, liniile directoare sunt aceleași, cu excepția faptului că plata de pe extrasul de cont poate fi folosită dacă se poate obține o documentație care spune că plata lunară va crește și că împrumutul va fi achitat integral cu plata actuală.
Cum tratează alți investitori ipotecari împrumuturile pentru studenți?
Acum că știm cum sunt tratate lucrurile cu Fannie Mae și FHA, ce se întâmplă dacă aveți un alt investitor ipotecar? Aceasta este o întrebare excelentă. Haideți să le trecem rapid în revistă.
Fannie Mae
Fannie Mae oferă creditorilor mai multe alternative pentru calcularea plăților pentru împrumuturile pentru studenți. Le-am enumerat mai jos în ordine de prioritate.
- Plata reală din raportul de credit.
- Dacă plata este zero sau nu este afișată, 1% din soldul împrumutului existent, pe lună.
- În multe cazuri, dacă acest lucru nu funcționează pentru client, putem folosi plata listată în extrasul de cont. Trebuie doar să echivaleze cu plata integrală a împrumutului studențesc până la sfârșitul termenului împrumutului studențesc.
În cele din urmă, dacă sunteți pe un plan de rambursare care se bazează pe venit, este posibil să vă puteți califica cu o plată de 0 dolari dacă puteți prezenta documente privind un plan de plată. În acest caz, plățile pentru împrumuturile studențești nu trebuie să fie incluse în DTI.
USDA
La împrumuturile USDA, împrumuturile studențești sunt tratate așa cum ar fi la împrumuturile FHA, cu excepția următoarelor. Dacă împrumutul se află în amânare sau în toleranță, numărul utilizat pentru a calcula DTI cel mai mare dintre:
- 1% din soldul împrumutului restant, pe lună
- 10 dolari pe lună
VA
Dacă împrumutul pentru studenți se află în amânare și rambursarea nu este programată să înceapă în următoarele 12 luni, acesta nu trebuie să fie inclus în DTI.
Dacă plata începe în următoarele 12 luni și împrumutul este amânat, calculul DTI este de 5% din soldul împrumutului existent împărțit la 12. Poate fi greu de înțeles acest lucru, așa că haideți să trecem în revistă acest lucru cu un exemplu.
Dacă aveți o datorie de 30.000 de dolari pentru împrumuturi pentru studenți, plata lunară minimă calculată în DTI ar fi de 125 de dolari (.05×30.000 dolari/12).
Dacă sunteți deja într-o perioadă de rambursare la momentul depunerii cererii, DTI-ul dvs. este calculat cu cel mai mare dintre următoarele:
- 5% din soldul restant împărțit la 12
- plata listată în raportul dvs. de credit
.