În apropierea pensionării, trebuie să vă gândiți la tranziția de la traiul din venitul de la locul de muncă la economiile dumneavoastră. Dincolo de aspectele emoționale care vă pot face să vă fie teamă să deschideți acel purcoi de economii, va trebui să vă dați seama cum să retrageți cel mai bine banii din 401(k) sau din alte conturi de pensie după pensionare.
În mod specific, va trebui să decideți câți bani ar trebui să retrageți din contul dumneavoastră inițial și o rată de retragere în timp care să vă asigure că nu veți trăi mai mult decât economiile dumneavoastră și că vă veți putea bucura de traiul la pensie. Există mai multe considerente de retragere pe care trebuie să le luați în considerare.
Creștere continuă vs. inflație
Amintiți-vă că conturile dvs. de economii pentru pensie nu se opresc atunci când începeți pensionarea. Acei bani au în continuare șansa de a crește, chiar și atunci când îi retrageți din 401(k) sau din alte conturi după pensionare pentru a vă ajuta să vă plătiți cheltuielile de trai. Dar rata la care vor crește scade în mod natural pe măsură ce faceți retrageri, deoarece veți avea mai puțini bani investiți. Echilibrarea ratei de retragere cu rata de creștere face parte din știința de a investi pentru a obține un venit.
De asemenea, trebuie să țineți cont de inflație. Această creștere a costului lucrurilor pe care le cumpărăm se ridică de obicei la aproximativ 2% până la 3% pe an și poate afecta în mod semnificativ puterea de cumpărare a banilor dvs. de pensie.
Regula de 4%
Mulți consilieri financiari recomandă regula de 4% atunci când evaluați câți bani puteți retrage din 401(k) sau din alte conturi de pensie fără să vă temeți că vă veți trăi economiile. Utilizând această regulă, scoateți 4% din economiile pentru pensie în primul an și bazați retragerile ulterioare pe rata inflației. Ideea este că ar trebui să puteți retrage undeva în jurul valorii de 4% anual și să vă mențineți securitatea financiară timp de 30 de ani.
De exemplu, dacă vă începeți pensionarea cu 1 milion de dolari în economii, veți retrage 4%, sau 40.000 de dolari, în primul an. Dacă inflația crește cu 2%, ați scoate încă 2% din suma inițială, sau 800 de dolari (40.000 de dolari x 0,02), pentru o retragere în al doilea an de 40.800 de dolari.
Regula de 4% este rezultatul unui studiu celebru al consilierului financiar Bill Bengen, care a arătat că o rată de retragere de 4% ajustată la inflație este sigură pe o perioadă de 30 de ani.
Avertismente la regula de 4%
Câteva variabile pot face ca această regulă empirică să fie fie prea conservatoare sau prea riscantă și s-ar putea să nu puteți trăi cu aproximativ 4% pe an decât dacă contul dvs. are un sold semnificativ de mare.
Primul avertisment pe care ar trebui să îl luați în considerare atunci când vă gândiți să aplicați regula de 4% la situația dvs. personală este faptul că aceasta cere să puneți câte 50% în acțiuni și obligațiuni. S-ar putea să nu vă simțiți confortabil să plasați atât de mult din activele dvs. de pensionare în acțiuni și este posibil să doriți să păstrați cel puțin o parte din cuibul dvs. în numerar sau într-un fond de piață monetară.
S-ar putea, de asemenea, să nu vă așteptați să trăiți timp de 30 de ani după pensionare, fie pentru că v-ați pensionat mai târziu decât majoritatea oamenilor, fie din anumite motive legate de sănătate. Și s-ar putea să nu simțiți că aveți nevoie de nivelul de încredere de aproape 100% pe care Bengen îl urmărea în regula sa; un nivel de încredere de 75% până la 90% că nu veți rămâne fără bani ar putea fi acceptabil pentru dvs. și v-ar putea permite o rată de retragere mai flexibilă.
Finanțele dvs.
Condițiile dvs. financiare unice trebuie, de asemenea, luate în considerare atunci când decideți câți bani puteți retrage din 401(k) sau din alte conturi după pensionare. Este posibil să primiți o pensie, să aveți un soț sau o soție mai tânără care va continua să lucreze sau să intenționați să vă luați un loc de muncă part-time în timpul pensionării. Plățile de asigurări sociale ale dvs. și ale soțului/soției dvs. și valoarea cheltuielilor lunare pe care le anticipați pe baza dorințelor legate de stilul dvs. de viață și a nevoilor de zi cu zi sunt, de asemenea, factori importanți.
Calculatoarele online pentru pensionare vă pot ajuta în luarea deciziilor de retragere, dar este posibil să doriți, de asemenea, să vă consultați cu un planificator financiar care a fost recomandat de cineva în care aveți încredere.
Venit mai presus de creștere
Obligațiunile, acțiunile, bunurile imobiliare și alte tipuri de active plătesc fie un venit fix, fie unul variabil. Este o strategie obișnuită să alocați o mai mare parte din portofoliul dvs. la investiții cu venit fix pe măsură ce vă apropiați de pensie. Venitul fix poate fi un pariu mai sigur și poate ajuta, de asemenea, să vă mutați portofoliul într-un loc în care să se concentreze pe producerea unui venit constant și garantat, mai degrabă decât pe un randament mare al investiției.
Investițiile cu venit generează dividende sau dobânzi. În mod ideal, ați putea folosi acel venit pentru a acoperi cheltuielile de trai fără să vă atingeți de principal sau de valoarea investiției inițiale. Problema este că poate fi greu să obțineți un randament al investițiilor dumneavoastră fără să vă asumați riscuri.
O strategie de eșalonare
Mulți investitori care caută o ușoară creștere a randamentului vor încerca o strategie de eșalonare cu certificate de depozit (CD) sau obligațiuni pe termen scurt și mediu. O strategie ladder încearcă să îmbine lichiditatea investițiilor pe termen scurt cu randamentele mai mari oferite de investițiile pe termen mai lung. În loc să cumpărați o obligațiune pe cinci ani care plătește 3%, ați putea cumpăra cinci obligațiuni care ajung la scadență la rate diferite în următorii cinci ani. Investițiile pe termen mai scurt ar plăti mai puțin, iar cele pe termen mai lung ar plăti mai mult.
Împărțirea banilor pe o varietate de scadențe vă poate ajuta să obțineți un randament decent fără a renunța la lichiditate. Aveți o modalitate de a pune mâna pe bani în cazul în care aveți nevoie de ei și puteți reinvesti cu obligațiuni sau CD-uri care ajung la scadență în fiecare an.
Primul cont
Un alt aspect de luat în considerare este contul de pensie din care să începeți să retrageți mai întâi banii. Cum să faceți acest lucru în modul cel mai eficient din punct de vedere fiscal depinde, de asemenea, de situația dumneavoastră individuală. Puteți începe să retrageți fonduri dintr-un 401(k) sau IRA fără penalități după vârsta de 59,5 ani, dar nu trebuie să începeți să faceți distribuții minime obligatorii (RMD) din conturile de pensii cu impozit amânat până la vârsta de 72 de ani (70,5 ani dacă ați împlinit vârsta de 70,5 ani înainte de 1 ianuarie 2020).
Un Roth IRA funcționează diferit. Nu există RMD-uri pe durata de viață a proprietarilor de conturi, astfel încât puteți lăsa acei bani să crească fără impozit atâta timp cât doriți.
Retragerile dintr-un Roth IRA sunt scutite de impozit la pensie, astfel încât este posibil să doriți să luați periodic niște bani din acel cont, mai degrabă decât din altul.
Să discutați cu un consilier financiar sau cu administratorul planului dvs. 401(k) pentru a determina cea mai bună strategie pentru dvs. dacă aveți o combinație de conturi de investiții. De asemenea, ați putea lua în considerare conversia unui IRA tradițional într-un Roth IRA înainte sau în timpul pensionării. Din nou, un profesionist financiar poate sublinia dacă acest lucru are sens în funcție de nevoile și obiectivele dumneavoastră.
Beneficiarii dumneavoastră
Dacă nu supraviețuiți fondurilor, banii dumneavoastră vor fi transferați beneficiarilor pe care i-ați numit atunci când ați deschis conturile. Este o idee bună să vă verificați periodic beneficiarii, sau poate după o schimbare în viață, cum ar fi o căsătorie, nașterea unui copil sau un divorț, deoarece aceștia ar putea fi nevoiți să plătească impozit pe venit pentru aceste câștiguri excepționale și vor trebui să respecte regulile privind sumele de retragere.