Cum ne-am achitat ipoteca în 5 ani

La sfârșitul anului 2013, în timp ce călătoream în afara…din oraș pentru muncă, soția mea Nicole a găsit „casa noastră pentru totdeauna”.

Această casă avea tot ceea ce căuta, inclusiv un garaj atașat, un plan de etaj deschis, o bucătărie actualizată, un dressing și o curte mare pe un teren de jumătate de acru. Mi-a spus că aceasta este ACEA și, imediat ce am ajuns acasă din afara orașului, a trebuit să o văd.

Soția mea are gusturi excelente și în majoritatea timpului suntem în sincronizare. Nu-mi făceam griji că o să-mi placă. Eram îngrijorat de faptul că voi obține o Ipotecă MARE pentru a o plăti!

Cinstit, am mai fost ars înainte. Prima mea achiziție de casă a fost un dezastru.

Am cumpărat o casă mai mult decât îmi puteam permite în 2004, iar când piața imobiliară s-a prăbușit în metroul Detroit, în jurul anului 2009, datoram mai mult pe casă decât valora aceasta. Nu am vrut să mă aflu din nou în această situație.

În mod surprinzător, când am aruncat o privire la casa găsită de Nicole, mi-a plăcut și mie. M-am simțit instantaneu ca acasă. Chiar și vecinii erau perfecți.

Am decis să mergem pe ea.

Dar… Având în vedere istoricul meu cu ipotecile și simțindu-mă copleșit de realitățile proprietății unei case, aveam câteva idei care ne-ar fi ajutat să ne plătim ipoteca în 5 ani. În acest fel, Nicole ar fi primit casa visurilor ei, iar eu aș fi avut parte de o viață fără ipotecă.

Formula familiei noastre pentru a ne achita ipoteca în 5 ani

Obțineți o ipotecă pe 15 ani

În prima noastră casă împreună, făcusem o mulțime de greșeli neinstruite de cumpărător de casă pentru prima dată, pe care nu voiam să le repet. Unul dintre aceste domenii pe care trebuia neapărat să le îmbunătățesc a fost cu procesul ipotecar.

Primul meu credit ipotecar s-a bazat pe o perioadă de rambursare de 30 de ani. 30 de ani nenorociți pentru a o achita! Îmi pare rău … Este pur și simplu prea mult timp de așteptat pentru a experimenta eliberarea completă de datorii.

De data aceasta avea să fie diferit.

Când am cumpărat noua noastră casă în 2013, ratele erau la un minim istoric. Am lucrat cu LendingTree și am obținut un credit ipotecar pe 15 ani de 195.000 de dolari la o rată a dobânzii de 3 % fără puncte.

Acest credit ipotecar pe 15 ani a avut plăți lunare mai mari de aproximativ 1.900 de dolari (inclusiv impozitele și asigurarea), dar cea mai mare parte a acestora se îndrepta în fiecare lună către principal în loc să ajungă în buzunarele companiei noastre ipotecare. Nicole și cu mine am fost de acord că, dacă nu ne puteam permite să plătim ratele lunare mai mari ale unui credit ipotecar pe 15 ani, atunci nu trebuia să cumpărăm casa.

Cu o privire retrospectivă, creditul ipotecar pe 15 ani a fost una dintre cele mai bune decizii pe care le-am luat până acum.

Nu numai că plăteam mai puține dobânzi la compania de credite ipotecare alegând ipoteca pe 15 ani în locul celei pe 30 de ani, dar și capitalul ipotecar a scăzut cu o sumă considerabilă în fiecare lună.

Faceți plăți suplimentare pentru principal

A doua regulă tocilară a banilor pentru a ne zdrobi noua ipotecă în 5 ani a fost să facem plăți lunare suplimentare pentru principal în fiecare lună. Am face acest lucru prin reducerea cheltuielilor noastre și prin creșterea veniturilor noastre.

Reducerea cheltuielilor

Iată câteva dintre modalitățile prin care am redus cheltuielile:

• Mai puține mese în oraș pentru cină
• Împachetarea prânzului meu pentru muncă
• Reducerea cheltuielilor cu alimentele (ne place Aldi!)
• Să tăiem cablul la cablu
• Să mergem pe planuri de asigurare cu deductibilitate mare
• Să spunem mai des nu familiei și prietenilor (acesta a fost cel mai greu)

Deși aceste sacrificii s-au simțit greu, am avut un venit sănătos între 160.000 și 180.000 de dolari în timpul procesului de achitare a ipotecii. Așa că nu a fost chiar atât de mult sacrificiu, a fost mai mult doar faptul că ne-am obișnuit cu „noua normalitate”.

Și am fost și noi pregătiți. Cu câțiva ani înainte, am eliminat datoria de 48.032 de dolari (datorie auto și studențească) trăind cu mult mai puțin decât câștigăm. Faptul că nu aveam nicio datorie ne-a ajutat cu siguranță!

Reducându-ne cheltuielile, am reușit să facem plăți suplimentare de capital în fiecare lună. Acest lucru a avut un impact major asupra reducerii dramatice a ipotecii noastre. Da, aveam o ipotecă pe 15 ani, dar am vrut să o transformăm într-o ipotecă pe 5 ani.

Creșterea veniturilor

Bonusuri

Nu primeam întotdeauna bonusuri la serviciu. Depindea de cum se descurca compania mea în acel an sau de performanțele mele. În timpul procesului de plată, am avut norocul de a primi două bonusuri pentru o performanță solidă. Acei bani neașteptați au fost, de asemenea, trimiși pentru a ataca ipoteca.

Influența totală estimată a achitării ipotecii: 6.000 de dolari

Vindeți lucruri online

Am vândut, de asemenea, multe din lucrurile noastre pe Craigslist, eBay și Facebook Marketplace. O bicicletă de șosea, o motoretă, haine, poșete și mobilă… tot ce nu foloseam în mod regulat și nu ne făcea fericiți a fost vândut.

Influența estimată a achitării totale a ipotecii: 3.000 de dolari

Viața cu mai puțin (Trucul minții cu salariul)

Compania mea m-a plătit de 26 de ori pe an (la fiecare două săptămâni), spre deosebire de 24 de ori pe an (1 ale lunii, 15 ale lunii). Nicole și cu mine am convenit, atunci când am cumpărat casa, să trăim doar din 24 de cecuri de salariu pe an, în loc de cele 26 pe care le primeam de fapt.

Așa că, de două ori pe an, am făcut o plată URIAȘĂ a principalului cu acele două cecuri de salariu suplimentare. Această plată semestrială consistentă a luat o mușcătură uriașă din soldul general al principalului.

Impact total estimat al achitării ipotecii:: 30.000 de dolari

Aveți o petrecere de buget lunar

Nicole și cu mine am fost de acord să ne întâlnim în fiecare lună pentru a crea și revizui un buget lunar. Am numit acest lucru „petrecerea bugetului”.

Nu i s-a părut a fi o „petrecere” în sine, dar m-am gândit că dacă o numesc petrecere, ar putea fi mai dispusă să vină. (alertă de spoiler: a funcționat!)

Alegeți un instrument de bugetare

Partidul lunar a constat în pizza, un pahar de vin și noi dezvoltând un buget bazat pe zero prin Mint, în care fiecare dolar pe care îl câștigăm în fiecare lună este angajat. În acest fel, ne controlam banii în loc ca banii noștri să ne controleze pe noi.

Pentru cuplurile de acolo, Zeta este și ea o resursă excelentă. Acest instrument este conceput special pentru a ajuta cuplurile să își urmărească finanțele împreună.

Această „petrecere” ne-a ajutat, de asemenea, să discutăm și alte lucruri importante, cum ar fi:

• Evenimentele viitoare de familie
• Planuri de weekend
• Searile de întâlnire
• Obiective viitoare

Cu doi copii mici sub 6 ani care alergau prin casă, nu am avut suficient timp să vorbim. Petrecerea noastră de buget a ajutat la asta.

Articol conex: 15 aplicații de buget care vă ușurează obiectivele de finanțe personale

Faceți plăți suplimentare consistente ale principalului

Din moment ce achitarea ipotecii a fost o afacere importantă pentru amândoi, ne-am asigurat că plățile suplimentare ale principalului au fost incluse în acest buget în fiecare lună. Plățile suplimentare ale principalului fiind automatizate, a devenit modul nostru de viață.

Este un fel de ca atunci când configurați contribuții automate la 401k. Nici măcar nu-ți permiți să realizezi că ai acces la acei bani. Și apoi te uiți în urmă cu câțiva ani și vezi că ai făcut un progres financiar ENORM. Într-un fel, îl setezi și îl uiți.

Distracție plăcută

Soția mea este un yin bun pentru yangul meu. Îi place să viseze la viitor împreună cu mine și să avem un pic mai puțin astăzi pentru a putea avea mai mult mâine. Ea vrea, de asemenea, să se asigure că ne bucurăm de viețile noastre de astăzi.

Cu nebunia care venea uneori cu slujba mea cu normă întreagă și tinerețea mea de părinte, am fost amândoi de acord că, dacă aveam de gând să facem această extravaganță nebună „să ne plătim ipoteca în 5 ani”, atunci trebuia totuși să ne distrăm.

Întreaga lume definește diferit distracția. Pentru noi, a însemnat lucruri cum ar fi:

• Având petreceri tematice de aniversare pentru copiii noștri
• Pasând timp împreună pentru o seară de întâlnire
• Călătorind în nordul Michiganului pentru a ne vizita familia în weekend
• Mergând la meciurile Detroit Lions (mai mult tortură decât distracție de fapt).
• Căutarea de dădace pentru a putea face o ieșire în oraș din când în când

Ultimul lucru pe care îl doream era să fim „bogați în casă și săraci în viață”. Pot spune cu exactitate că încă ne-am distrat în timpul procesului de achitare a ipotecii. Cred că Nicole ar fi de acord.

Dream Big Dreams

Pentru a rămâne motivați și entuziasmați de achitarea ipotecii, ne-am reamintit în mod constant de ce făceam acest lucru. Când am achitat ipoteca pe 15 ani, am fi:

Am merge în mai multe vacanțe în familie

Am putea merge într-o vacanță de familie epică în fiecare an.

Poate am merge în Mexic pentru o săptămână de Crăciun sau de Paște. Soarele cald și frumos ar străluci pe pielea noastră palidă, originară din Michigan, în timp ce ne-am întinde pe plute plutitoare într-o piscină infinită pitorească. Ah, atât de frumos…

Ajutați-i pe copiii noștri să absolve facultatea fără datorii studențești

Cu o datorie studențească de 1,5 trilioane de dolari în acest moment, am face tot posibilul pentru a-i ajuta pe copiii noștri să absolve facultatea fără împrumuturi.

Fondurile de colegiu 529 ale copiilor noștri ar crește și ar crește cu fondurile suplimentare pe care le avem, astfel încât într-o zi să poată merge la facultate și să nu fie nevoiți să își facă griji cu privire la împrumuturile studențești. Nu ar fi acesta un cadou incredibil?

Cumpărați prima noastră proprietate de închiriat

Am putea economisi pentru prima noastră proprietate de închiriat și am începe să generăm un adevărat venit pasiv. Pe măsură ce venitul pasiv se construiește în timp, am fi capabili să atingem independența financiară și să proiectăm un stil de viață pe care îl iubim.

Desenăm un stil de viață de lucru cu jumătate de normă

Unul dintre cele mai bune motive pentru a ne achita anticipat creditul ipotecar a fost acela că am fi amândoi capabili să proiectăm un stil de viață de lucru cu jumătate de normă. Am lucra mai puține ore la locurile noastre de muncă și am petrece mai mult timp făcând lucrurile pe care le iubim.

Sau, și mai bine, am continua să lucrăm cu normă întreagă, dar am face munca de care suntem pasionați în loc de munca pe care TREBUIE să o facem.

Donați mai mult organizațiilor caritabile la care ținem

Fără o plată a ipotecii, am găsi organizații caritabile care să ne umple inimile și am deveni mai darnici. Faptul că am avea o mână deschisă cu banii noștri ne-ar ajuta să descoperim unde se află cu adevărat pasiunile noastre.

Aceste vise ne-au ținut motivați și entuziasmați de ziua în care ipoteca noastră ar fi dispărut pentru totdeauna.

Celebrează cu familia

Dacă am rămas consecvenți cu obiectivul nostru, ne-am asigurat că ne vom distra în continuare și am continuat să visăm la un viitor mai luminos pentru familia noastră, știam că vom achita mai devreme ipoteca noastră pe 15 ani.

Și am făcut-o.

La 21 noiembrie 2017, familia noastră a devenit complet liberă de ipotecă. Am achitat ipoteca noastră pe 15 ani în mai puțin de 5 ani. De fapt, a fost puțin sub 4 ani!

Am avut o sărbătoare epică de achitare a ipotecii împreună ca familie pentru a comemora acest moment important din viața noastră. Urmăriți videoclipul de mai jos pentru a vedea cum arată o „piñata ipotecară”!

Faceți ca visele să devină realitate

Sentimentul de libertate pe care îl avem acum este incredibil. Fără o ipotecă, nivelul meu personal de stres a scăzut foarte mult. Viitorul tinerei noastre familii arată strălucit.

Iată câteva dintre modalitățile prin care deja dăm viață viselor noastre post-hipotecă:

Călătoriți mai mult

În primăvara următoare după ce am achitat ipoteca, ne-am dus familia la Cabo San Lucas pentru o săptămână de distracție la soare. Am vizitat Disney World, Los Angeles și Florida în acel an.

Acum, suntem dependenți să ieșim din oraș când este frig în Michigan. Bani bine cheltuiți!

Donați mai mult

Donațiile caritabile ale familiei noastre au trecut de la 1% la 5% (din salariul nostru net). Suntem mândri să dăruim mai mult, dar suntem și mai mândri să evidențiem oamenii minunați care conduc aceste organizații caritabile.

Iată câteva organizații caritabile pe care le admir și pe care am avut plăcerea să le intervievez în podcastul meu:

• Together We Rise: Sprijinirea copiilor din centrele de plasament
• Thorn: Protejarea copiilor împotriva exploatării sexuale pe internet
• Sandy Hook Promise: Prevenirea violenței cu arme de foc în școli
• Feeding America: Ajutarea a 37 de milioane de americani care se confruntă cu foametea

Proiectează o săptămână de lucru de 30 de ore care ne place

Nicole și-a luat recent un job part-time pe care îl adoră. După peste 5 ani ca mamă casnică, era pregătită să adauge altceva în viața ei. Acum, ea are un echilibru plăcut între muncă și viața de familie care o face să zâmbească.

Am decis să-mi părăsesc cariera cu normă întreagă în marketingul evenimentelor corporative și să-mi urmez pasiunea de a ajuta familiile tinere să construiască avere cu normă întreagă. A fost o decizie importantă să părăsesc o carieră cu șase cifre și să devin antreprenor, dar eram pregătiți din punct de vedere financiar pentru marele salt, iar eu eram pregătită pentru o schimbare.

În ultima vreme, amândoi am dezvoltat un echilibru incredibil între timpul petrecut cu familia, timpul personal și munca pe care o facem cu plăcere.

Detalii despre cum ne-am achitat ipoteca în mai puțin de 5 ani

De când ne-am achitat ipoteca, am primit o mulțime de încurajări pozitive cu privire la misiunea noastră de a deveni complet fără datorii. Am primit, de asemenea, o mulțime de întrebări cu privire la modul specific în care am reușit să facem acest lucru.

Pentru a ajuta la asigurarea clarității și pentru a-mi satisface tocilăria pentru foile de calcul, m-am întors și am urmărit în detaliu fiecare declarație lunară.

Anul 1: 2014

Vânzarea ultimei case (195.000 $ – 33.600 $ = 161.400 $)

După ce am locuit în garsoniera mea de burlac de 1.100 de metri pătrați timp de aproape 10 ani, Nicole și cu mine am fost de acord că era timpul pentru un upgrade. Din păcate, am avut câteva amintiri frumoase acolo!

Când am vândut acea casă la scurt timp după ce am cumpărat casa noastră pentru totdeauna. Am folosit veniturile din vânzare (33.600 de dolari) pentru a plăti în continuare ipoteca noastră până la 161.400 de dolari.

Ipotecă pe 15 ani (161.400 de dolari – 11.977 de dolari = 149.423 de dolari)

Am decis să optăm pentru o ipotecă pe 15 ani pentru a permite plăți mai mari ale principalului și o fereastră generală mai scurtă pentru a achita totul. Am obținut o rată fixă de 3% fără puncte.

Avansarea unui credit ipotecar pe 15 ani față de un credit ipotecar pe 30 de ani a fost o soluție de nerefuzat pentru noi. În primul an, plățile noastre de capital au fost de numai 11.977 de dolari!

Plăți suplimentare de capital (149.423 dolari – 35.203 dolari = 114.220 dolari)

Nicole și cu mine încă lucram amândoi în acest moment, așa că am continuat să folosim venitul nostru dublu pentru a face plăți suplimentare majore de capital. Asta până când… Această binecuvântare adorabilă a intrat în viețile noastre.

Peste jumătatea anului, am decis ca Nicole să rămână acasă cu cei doi copii ai noștri și să-și pună cariera pe pauză. Deși viața de mamă casnică poate fi dificilă, ea a fost entuziasmată de schimbare și de posibilitatea de a crea legături strânse cu copiii noștri mici.

După cum puteți vedea în graficul de mai sus, această pierdere de venit a redus dramatic plățile noastre suplimentare de capital. Nici o problemă. A meritat. Îl păstrăm.

Anul 2: 2015

Impozit ipotecar pe 15 ani (114.220 $ – 13.172 $ = 101.048 $)

În acest moment, plățile obișnuite ale principalului depășeau cu mult 1.000 $ pe lună, ceea ce face ca procesul de rambursare să fie mult mai ușor.

Cu programul agresiv al ipotecii noastre pe 15 ani, soldul nostru a scăzut la 101.048 $.

Tipul care zdrobește datoriile cu nerăbdare (101.048 $ – 5.000 $ = 96.048 $)

Nu știu de ce am început să devin nerăbdător în acest moment. Poate că a fost din cauza scăderii veniturilor noastre. Am decis să scot 5.000 de dolari din contul nostru de economii și să plătesc ipoteca, astfel încât să depășim pragul de 100.000 de dolari în soldul ipotecii noastre.

Aceasta a scăzut economiile din fondul nostru de urgență de la 6 luni la 5 luni. Nu aș recomanda această mișcare mai ales atunci când ești singurul întreținător de familie cu un copil acasă. Nu este inteligent, Andy!

Plăți suplimentare de principal (96.048 $ – 13.500 $ = 82.548 $)

În comparație cu 2014, am redus drastic plățile suplimentare de principal din cauza trecerii la un singur venit. În ciuda acestui fapt, Nicole și cu mine am lucrat îndeaproape împreună pentru a continua să plătim principalul acolo unde am putut.

Anul 3: 2016

Ipoteca pe 15 ani (82.548 $ – 14.154 $ = 68.394 $)

Chiar și fără plăți suplimentare, ipoteca pe 15 ani ne-a înfundat absolut de una singură principalul. Plățile au depășit în mod constant 1.100 de dolari lunar și au totalizat 14.154 de dolari pentru întregul an.

Plăți suplimentare ale principalului (68.394 dolari – 17.156 dolari = 51.238 dolari)

În 2016, am fost destul de consecvenți cu plățile suplimentare ale principalului din anul precedent. Singura diferență este că am reușit să primesc un bonus la locul de muncă pentru că mi-am zdrobit obiectivele de vânzări.

Această creștere salarială de la locul de muncă a devenit mai mult combustibil pentru focul de ardere a ipotecii!

Anul 4: 2017

Târziu în 2016, am declarat pe blogul meu că vom achita ipoteca până la Crăciunul din 2017. Chiar nu aveam nicio idee despre cum se va întâmpla acest lucru, având în vedere că nu aveam suficienți bani pentru a face efectiv acest lucru. M-am gândit să o spun oricum și să găsesc o modalitate de a o transforma în realitate.

Ipoteca pe 15 ani (51.238 $ – 12.639 $ = 38.599 $)

Plata principală a ipotecii pe 15 ani a intrat în forță în ultimul an. Suma de 12 639 de dolari a fost eliminată în momentul în care am cerut companiei ipotecare o ofertă de rambursare.

Plăți suplimentare de principal (38 599 dolari – 22 000 dolari = 16 599 dolari)

Plățile noastre lunare obișnuite de principal au continuat, dar în acest an am fost onorați cu o declarație de impozit frumoasă (o greșeală bună).

Entuziasmul meu în legătură cu rambursarea anticipată a ipotecii mi-a îmbunătățit performanța la locul de muncă. Atât de mult, încât am primit un alt bonus! Așa cum încerc să o învăț pe fiica mea atunci când își face treburile, munca grea este cu siguranță egală cu răsplata.

Reîntoarcerea tipului nerăbdător care zdrobește datoriile (16.599$ – 16.599$ = 0$!)

Așa că vă amintiți când am spus că nu ar fi trebuit să iau din fondul nostru de urgență pentru a plăti ipoteca. Ups. Am făcut-o din nou.

Dar, în realitate, Fondul nostru de urgență nu mai trebuie să fie atât de mare. Fără o ipotecă, cheltuielile noastre sunt dramatic mai mici. Așa că Fondul de urgență pe 5 luni pe care îl aveam înainte se transformă în mod magic într-un Fond de urgență pe 6 luni. Poof!

Am folosit magia matematicii pentru a-mi justifica acțiunile? Ab-so-freaking-lutely…

Dar…

Suntem FĂRĂ IPOTECĂ!

Mai multe povești din mișcarea fără ipotecă

După ce am plătit ipoteca noastră, m-am gândit că ar fi amuzant să învăț de la și să prezint alte familii care au făcut același lucru. Libertatea și opțiunile pe care le au aceste familii pentru că sunt acum fără ipotecă sunt incredibile. Consultați aceste povești de mai jos și găsiți una care rezonează cu dumneavoastră.

• Pay Mortgage Early on Less than $50,000 Per Year – cu Jessi Fearon
• How the Great Recession Motivated Me to Pay Off My Mortgage Early – cu Christin McKamey
• How our Kids Helped Us Become Mortgage Free – cu J’Neal McCoy
• Pay Off the Mortgage Early or Invest More? – cu Kevin Hooper
• Mortgage Free: Eliberarea completă de datorii în timpul unei crize financiare – cu Keith Robinson

Acestea sunt doar câteva dintre poveștile pe care le-am adunat despre familii care și-au achitat ipotecile mai devreme. Dacă sunteți interesat să ascultați sau să citiți mai multe povești despre cum să vă achitați anticipat ipoteca, faceți clic aici.

Și hei, dacă v-ați achitat ipoteca, mi-ar plăcea să aud de la dumneavoastră. Împărtășirea victoriilor tale financiare i-ar putea inspira și pe alții să câștige. Mai multă inspirație. Mai multe familii fără ipotecă. Și așa mai departe. Ce lume minunată fără ipotecă ar fi aceea!

Cum ți-ar schimba viața dacă ți-ai achita anticipat ipoteca?

Vă rog să-mi spuneți în comentariile de mai jos.

Ascultați Podcastul:

Show Sponsors

LIVELY

Click aici pentru a afla mai multe despre acest furnizor modern de conturi de economii de sănătate (HSA) fără taxe.

THE COLLEGE INVESTOR

Aflați mai multe despre cele mai bune 10 conturi de economii cu randament ridicat.

MKM Podcast Resources

Thriving Families Facebook Group: Alăturați-vă noii noastre comunități GRATUITE de pe Facebook!

Young Family Wealth Playbook (GRATUIT): 7 Pași pentru a consolida viitoarea bogăție a familiei tale

Susțineți această emisiune

Dacă v-a plăcut acest episod, iată câteva modalități excelente de a susține emisiunea:

• Lasă o recenzie pentru emisiune pe Apple Podcasts sau Stitcher
• Lasă un comentariu mai jos
• Vezi pagina mea de resurse recomandate
• Subscrieți-vă la emisiune pe Apple Podcasts, YouTube, Spotify, Google Podcasts sau Stitcher
• Alăturați-vă comunității noastre Thriving Families de pe Facebook – învățați și ajutați alte familii să își crească averea

Apreciez cu adevărat sprijinul tuturor!

Întrebări?

Am dori să aud de la voi!

Dacă doriți ca întrebarea dvs. să apară în emisiune, contactați-mă și anunțați-mă. Ar fi o onoare pentru mine să te sprijin în călătoria ta spre libertatea financiară.

Lasă-mi un mesaj vocal sau conectează-te cu mine pe Instagram și Facebook.

Citat Carpe Diem

„Este nevoie de două cremene pentru a face un foc.”

Louisa May Alcott

.