Cum funcționează subscrierea manuală, la ce să vă așteptați

Dacă sunteți suficient de norocos pentru a avea un scor de credit ridicat, o mulțime de venituri și un avans sănătos, obținerea unui împrumut pentru casă poate fi ușoară. Creditorii pot procesa cererea de împrumut relativ repede pentru astfel de cumpărători de case, iar creditorilor ipotecari le place ca lucrurile să fie ușoare. Cu toate acestea, nu toată lumea trăiește în această lume.

Dacă aveți un credit subțire, un credit rău sau venituri complicate, programele computerizate de aprobare pot fi rapide în a vă refuza cererea. Cu toate acestea, este încă posibil să fiți aprobat cu o subscriere manuală. Procesul este ușor greoi, dar este o soluție potențială pentru debitorii care nu se încadrează în tiparul standard.

Subscrierea manuală este un proces manual de evaluare a capacității dumneavoastră de a rambursa un împrumut. În loc ca decizia să fie lăsată în seama unui algoritm computerizat, o persoană sau un grup de persoane vă analizează în detaliu finanțele pentru a determina dacă cererea dvs. ar trebui sau nu să fie aprobată.

De ce ați putea avea nevoie de subscriere manuală

Sistemele automatizate sunt responsabile pentru o mare parte din procesul de luare a deciziilor atunci când vine vorba de creditele pentru locuințe. Dacă îndepliniți criteriile specifice, împrumutul este aprobat. De exemplu, creditorii caută scoruri de credit peste un anumit nivel. Dacă scorul dvs. este prea mic, veți fi refuzat. De asemenea, creditorii doresc, de obicei, să vadă un raport datorie-venit mai mic de 43%. Cu toate acestea, „venitul” poate fi dificil de definit, iar creditorul ar putea să nu fie în măsură să vă contabilizeze toate veniturile.

Modelurile computerizate sunt concepute pentru a funcționa cu majoritatea debitorilor și cu programele de împrumut pe care aceștia le folosesc cel mai des. Aceste sisteme automatizate de subscriere (AUS) le facilitează creditorilor procesarea a numeroase împrumuturi, asigurându-se în același timp că împrumuturile respectă liniile directoare pentru investitori și autoritățile de reglementare.

De exemplu, împrumuturile FHA cer ca ipotecile să se încadreze într-un anumit profil, iar majoritatea oamenilor se încadrează clar în interiorul sau în afara acestei cutii. De asemenea, creditorii ar putea avea propriile reguli care sunt mai restrictive decât cerințele FHA.

Dacă totul merge bine, calculatorul scuipă o aprobare. Dar dacă ceva nu este în regulă, împrumutul dvs. va primi o recomandare de „Referință” și cineva va trebui să vă revizuiască cererea în afara AUS.

Factori luați în considerare

Câțiva factori ar putea deraia cererea dvs. de credit ipotecar.

• Stil de viață fără datorii: Cheia pentru un scor de credit ridicat este un istoric de împrumut și rambursare a împrumuturilor, dar unii oameni aleg să trăiască fără datorii pentru simplitate și economii semnificative de dobândă. Din păcate, creditul dvs. se evaporă în cele din urmă împreună cu costurile dobânzilor. Nu aveți neapărat un credit prost – nu aveți niciun profil de credit. Totuși, este posibil să obțineți un împrumut fără scor FICO dacă treceți prin subscrierea manuală. De fapt, a nu avea niciun credit sau un credit subțire poate fi mai bine decât a avea numeroase elemente negative, cum ar fi falimentul sau colecțiile, în rapoartele dvs. de credit.
• Nou la credit: Construirea creditului durează mai mulți ani. Dacă nu v-ați stabilit încă un profil de credit robust, s-ar putea să trebuiască să alegeți între a aștepta să cumpărați și subscrierea manuală – ceea ce ar putea chiar să vă îmbunătățească creditul. Adăugarea unui împrumut pentru locuință la rapoartele de credit poate accelera procesul de construire a creditului, deoarece se adaugă la amestecul de împrumuturi din dosarele dvs. de credit.
• Probleme financiare recente: Obținerea unui împrumut după faliment sau executare silită nu este imposibilă. În cadrul anumitor programe HUD, puteți obține aprobarea în termen de unul sau doi ani după faliment, fără subscriere manuală. Cu toate acestea, subscrierea manuală oferă o opțiune suplimentară de împrumut, în special dacă dificultățile dvs. financiare sunt relativ recente. Obținerea unui împrumut convențional cu un scor de credit mai mic de 640 este dificilă, dar subscrierea manuală ar putea face acest lucru posibil.
• Ratele scăzute ale datoriei la venit: Este înțelept să vă mențineți cheltuielile la un nivel scăzut în raport cu venitul dumneavoastră, dar, în unele cazuri, un raport datorie-venit mai mare are sens. Cu subscrierea manuală, ați putea fi aprobat cu un raport mai mare decât în mod obișnuit. În multe cazuri, acest lucru înseamnă că aveți mai multe opțiuni disponibile pe piețele de locuințe scumpe. Aveți grijă doar să nu vă întindeți prea mult și să cumpărați o proprietate costisitoare care vă va lăsa „sărac în casă”.”

Cum să obțineți aprobarea

Dacă nu aveți ratingul de credit sau profilul de venit standard pentru a fi aprobat, trebuie să folosiți tot ceea ce aveți la dispoziție pentru a demonstra că sunteți dispus și capabil să rambursați împrumutul. Pentru a face acest lucru, aveți cu adevărat nevoie de venituri suficiente, active sau alte resurse pentru a dovedi că puteți face față plăților.

În subscrierea manuală, cineva vă examinează cu atenție finanțele, iar acest proces poate fi frustrant și poate consuma mult timp. Înainte de a începe, asigurați-vă că aveți cu adevărat nevoie să treceți prin acest proces – vedeți dacă puteți fi aprobat fără subscriere manuală. Faceți un inventar al finanțelor dvs. astfel încât să puteți discuta cerințele cu creditorul dvs. și să începeți să adunați informațiile de care are nevoie.

• Istoricul plăților: Fiți pregătit să dovediți că ați efectuat alte plăți la timp în ultimul an. Rapoartele de credit tradiționale arată istoricul plăților pentru împrumut, dar trebuie să demonstrați același comportament de plată folosind diferite surse. Plățile mari, cum ar fi chiria și alte plăți pentru locuință, sunt cele mai bune, dar utilitățile, abonamentele și primele de asigurare pot fi, de asemenea, utile. În mod ideal, identificați cel puțin patru plăți pe care le-ați efectuat la timp timp timp de cel puțin 12 luni.
• Un avans sănătos: Un avans reduce riscul creditorului dumneavoastră. Aceasta arată că aveți pielea în joc, vă minimizează plata lunară și oferă creditorilor un tampon. În cazul în care creditorul trebuie să vă ia casa în executare silită, este mai puțin probabil să piardă bani atunci când faceți un avans semnificativ. Cu cât dați un avans mai mare, cu atât mai bine, iar 20% este adesea considerat un avans bun. Cu mai puțin de 20%, este posibil să trebuiască să plătiți, de asemenea, o asigurare ipotecară privată (PMI).
• Raport datorii-venituri: Aprobarea este întotdeauna mai ușoară cu ratele scăzute. Creditorii preferă să vadă că venitul dvs. poate absorbi cu ușurință o nouă plată lunară. Acestea fiind spuse, este posibil să puteți utiliza subscrierea manuală pentru a fi aprobat cu rapoarte ridicate, în funcție de creditul dvs. și de alți factori.
• Programe guvernamentale de împrumut: Șansele dvs. de aprobare sunt cele mai bune cu programele guvernamentale de împrumut. De exemplu, împrumuturile FHA, VA și USDA sunt mai puțin riscante pentru creditori. Amintiți-vă că nu toți creditorii oferă subscriere manuală, așa că este posibil să fie nevoie să căutați un inițiator de împrumut care să o facă. Creditorul dvs. trebuie, de asemenea, să lucreze cu programul guvernamental specific pe care îl căutați. Dacă primiți un „nu”, s-ar putea să existe altcineva acolo.
• Rezerve de numerar: Creditorii vor să se simtă confortabil știind că puteți absorbi surprize minore, cum ar fi un boiler defect sau cheltuieli medicale neașteptate din buzunar. Așadar, faptul de a avea bani lichizi disponibili vă poate ajuta șansele de aprobare.

Factori compensatori

Factorii compensatori vă fac cererea mai atractivă și ar putea fi necesari pentru aprobare. Acestea sunt linii directoare specifice definite de creditori sau programe de împrumut, iar fiecare dintre ele pe care le îndepliniți vă îmbunătățește șansele.

În funcție de scorul dvs. de credit și de raportul datorii-venituri, s-ar putea să trebuiască să îndepliniți una sau mai multe dintre aceste cerințe pentru aprobarea FHA:

• Rezerve: Active lichide care vă pot acoperi plățile ipotecare timp de cel puțin trei luni. Dacă cumpărați o proprietate mai mare (trei-patru unități), este posibil să aveți nevoie de suficient pentru șase luni. Banii pe care îi primiți drept cadou sau împrumut nu pot fi luați în calcul ca rezerve.
• Experiență: Plata dumneavoastră (dacă este aprobată) nu poate depăși cheltuielile curente pentru locuință cu cel mai mic dintre 5% sau 100 de dolari. Scopul este de a evita creșterile dramatice (șocul plății) sau plata lunară cu care nu sunteți obișnuit.
• Fără datorii discreționare: Dacă vă achitați integral cardurile de credit, nu sunteți cu adevărat îndatorat – dar ați avut posibilitatea de a acumula datorii dacă ați fi vrut. Din păcate, un stil de viață complet lipsit de datorii nu vă ajută aici.
• Venituri suplimentare: În unele cazuri, subscrierea automatizată ignoră orele suplimentare, câștigurile sezoniere și alte elemente ca făcând parte din venitul dumneavoastră. Dar cu subscrierea manuală, s-ar putea să puteți folosi acel venit suplimentar atâta timp cât puteți documenta venitul și vă puteți aștepta ca acesta să continue.
• Alți factori: În funcție de împrumutul dumneavoastră, alți factori ar putea fi de ajutor. În general, ideea este să arătați că împrumutul nu va fi o povară și că vă puteți permite să îl rambursați. Stabilitatea locului de muncă nu strică niciodată, iar rezervele mai mari decât cele necesare pot, de asemenea, să facă diferența.

Sfaturi pentru proces

Planificați-vă pentru un proces lent și consumator de timp. O persoană reală trebuie să parcurgă fiecare document pe care îl furnizați și să stabilească dacă vă calificați sau nu pentru împrumut. Din păcate, acest lucru necesită timp.

• Multă hârțogăraie: Obținerea unui credit ipotecar necesită întotdeauna documente. Subscrierea manuală necesită și mai mult. Unii creditori vor solicita, printre alte documente, și extrasele de cont bancar pe 12 luni, în plus față de fișele fiscale pe mai mulți ani.
• Procesul de cumpărare a unei case: Dacă faceți o ofertă, prevedeți suficient timp pentru subscriere înainte de încheiere. Includeți o contingență de finanțare, astfel încât să vă puteți primi banii de avans înapoi dacă creditorul vă refuză cererea. Agentul dumneavoastră imobiliar vă poate explica opțiunile pe care le aveți și vă poate oferi sugestii cu privire la modul în care să vă prezentați oferta. În special pe piețele fierbinți, este posibil să fiți mai puțin atractiv ca și cumpărător dacă aveți nevoie de subscriere manuală.
• Explorați alternativele: Dacă subscrierea manuală nu are succes pentru dumneavoastră, pot exista alte modalități de a obține o locuință. Împrumutătorii de bani grei ar putea fi o soluție temporară în timp ce construiți creditul sau așteptați ca elementele negative să cadă din raportul dvs. de credit. Un creditor privat, un co-împrumutător sau un cosemnatar ar putea fi, de asemenea, o opțiune.