Ce este un cumpărător de creanțe?

Dacă sunteți ca majoritatea americanilor, probabil că nu ați auzit niciodată de un cumpărător de creanțe, dar este posibil să fi avut de-a face cu unul dacă ați avut vreodată o datorie în colectare. Cumpărarea de datorii a devenit o industrie importantă în SUA, unde companiile cumpără portofolii de datorii neacoperite de la creditori pentru câțiva cenți pe dolar. Apoi încep să vă sune pentru a vă convinge să plătiți mai mult, astfel încât să poată face un profit din datoria pe care au cumpărat-o.

Există avantaje și dezavantaje în cazul în care datoria dvs. este vândută unui cumpărător de datorii. Citiți mai departe pentru a afla tot ce trebuie să știți despre cum să vă descurcați cu un cumpărător de datorii.

Tabel de materii:

Ce este un cumpărător de datorii?

Un cumpărător de datorii este o companie care cumpără datorii neperformante pentru câțiva cenți pe dolar. Aceștia sunt, de asemenea, cunoscuți sub numele de „cumpărători de datorii nesigure” sau, pe scurt, JDB.

Când nu reușiți să plătiți o datorie, creditorul vă decontează contul, ceea ce înseamnă că acesta este listat ca o pierdere pentru el. Pentru o perioadă de timp, aceștia pot încerca să recupereze datoria de la dumneavoastră, fie prin intermediul departamentului lor intern de colectare, fie prin intermediul unei agenții de colectare care încearcă să colecteze în numele lor. Cu toate acestea, în cele din urmă, pot decide să vă vândă contul într-un portofoliu de datorii decontate unei alte companii. Atunci când fac acest lucru, ei sunt plătiți de companie pentru datoria dumneavoastră neperformantă, ceea ce înseamnă că își recuperează o parte din pierderi

Costul de achiziționare a datoriei dumneavoastră este, de obicei, între 0,04 și 0,14 dolari pentru fiecare dolar. Astfel, dacă aveți o datorie de 10.000 de dolari și cumpărătorul de datorii o achiziționează cu zece cenți la un dolar, este posibil să plătească 1.000 de dolari pentru a vă cumpăra datoria. Dumneavoastră încă mai datorați cei 10.000 de dolari, dar veți plăti acești bani cumpărătorului de datorii în locul creditorului dumneavoastră. Orice sumă de bani pe care o încasează dincolo de prețul de achiziție de 1.000 de dolari reprezintă randamentul lor din această investiție cu risc ridicat.

Un cumpărător de creanțe poate apoi să încerce să recupereze datoria, să contacteze o terță parte pentru a încerca recuperarea în numele lor sau să vândă din nou datoria ca parte a unui alt portofoliu. Ca urmare, datoria dvs. scadentă poate fi cumpărată și vândută de mai multe ori.

Cum funcționează cumpărarea de datorii

Desigur, cumpărătorii de datorii nu cumpără o datorie la un moment dat. Ei cumpără portofolii mari de datorii neplătite de la emitenții de carduri de credit. Dintre cei șase principali emitenți de carduri de credit din SUA, cinci dintre ei folosesc cumpărarea de datorii ca mijloc de recuperare a banilor din datoriile neplătite. Deși pot primi mai puțin de cinci la sută din suma totală datorată, cel puțin își reduc pierderile.

Colectarea de datorii este o industrie de 12 miliarde de dolari în SUA, iar datoriile de carduri de credit reprezintă 70 la sută din datoriile achiziționate de cumpărătorii de datorii. Așadar, sunt șanse mari ca, dacă datoria dvs. de card de credit este decontată, aceasta să fie vândută unui cumpărător de datorii.

Cumpărătorii de datorii își asumă un risc mare atunci când achiziționează aceste portofolii sau „benzi”. De obicei, acestea sunt un sac amestecat de diferite niveluri de conturi neperformante. Este un pic ca și cum ai cumpăra o unitate de depozitare la o licitație sau o selecție de mărfuri de pe eBay. S-ar putea să vă treziți cu unul sau două carduri care chiar valorează ceva, dar restul sunt în mare parte doar gunoaie.

Cumpărătorii de datorii își asumă riscul presupunând că pot obține un randament al investiției lor în ceea ce privește cel puțin unele dintre datoriile incluse în bandă. În unele cazuri, ei pot pur și simplu să revândă banda către un alt cumpărător de datorii sau să o împartă în benzi mai mici pentru cumpărătorii de datorii cu mai puțin capital.

Ce înseamnă pentru dumneavoastră dacă datoria dumneavoastră este vândută

Ca consumator, s-ar putea să nu credeți că există o mare diferență între a trata cu un colector care lucrează în numele unui creditor și a trata cu un cumpărător de datorii. Cu toate acestea, există unele diferențe. Unele lucrează în favoarea dvs. și altele nu.

Dezvantajul

Când un cont este vândut unei terțe părți, se creează un cont de colectare în raportul dvs. de credit. Soldul din contul inițial va fi actualizat la 0 dolari, deoarece nu mai sunteți dator creditorului inițial. Noul cont de colectare va rămâne acolo pentru a rămâne timp de șapte ani de la momentul în care contul original a devenit pentru prima dată rău-platnic.

Acest lucru nu este bun pentru creditul dumneavoastră. Conturile de colectare vă vor face să păreți un debitor cu risc mai mare pentru creditorii care vă analizează raportul de credit. Contul va avea, de asemenea, un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Ca urmare, este posibil să plătiți rate mai mari ale dobânzii sau chiar să duceți la respingerea cererilor de împrumut și de card de credit.

Să știți că, chiar dacă achitați integral un cont de colectare, de obicei nu se va elimina contul de colectare. Puteți încerca să negociați pentru plata pentru ștergere, în cazul în care colectorul este de acord să elimine contul în schimbul plății. Cu toate acestea, rezultatele acestor tipuri de negocieri nu sunt garantate. În general, veți rămâne cu un cont de colectare în raportul dumneavoastră timp de șapte ani de la momentul în care contul inițial a devenit rău-platnic.

Partea bună

Cumpărătorii de datorii achiziționează datoria dumneavoastră pentru câțiva bănuți pe dolar. Asta înseamnă că, de obicei, puteți negocia un procent mai mic pentru a achita datoria. Un creditor sau o agenție de colectare care lucrează în numele său va dori să obțină cât mai mulți bani posibil, deoarece orice lucru mai puțin decât plătit integral reprezintă o pierdere pentru ei. Pe de altă parte, un cumpărător de datorii poate ajunge la o înțelegere pentru 20 sau 30 la sută din ceea ce datorați și totuși să obțină un profit.

Așa că, dacă știți că negociați cu un cumpărător de datorii, începeți mai jos în negocieri. O ofertă mică poate funcționa.

Ceea ce mai mult, s-ar putea să nu fie nevoie să plătiți absolut nimic. Cumpărătorul de datorii trebuie să aibă informații complete atunci când îi cereți să valideze datoria. Acesta trebuie să fie în măsură să furnizeze numele și adresa creditorului inițial pe care îl datorați, data la care contul a devenit scadent și chiar dovada că a cumpărat datoria. Dacă nu au informații complete, atunci nu vă pot acționa în instanță în mod legal și nici măcar nu pot raporta contul de colectare la birourile de credit.

Cereți întotdeauna unui colector să valideze integral datoria. Dacă nu pot, atunci s-ar putea să fiți liber. Pur și simplu trimiteți o scrisoare de încetare și sunt obligați prin lege să vă lase în pace.

Cum cumpărătorii de datorii generează datorii zombi

Ai avut vreodată un cont de colectare pe care credeai că l-ai rezolvat, dar care continuă să se întoarcă pentru a încerca să te muște? Ați rezolvat cu un colector și apoi vă sună un alt colector? Sau îi trimiteți o notificare de încetare și renunțare unuia, doar pentru ca un altul să vă sune în legătură cu exact aceeași datorie?

Acest lucru este cunoscut sub numele de datorie zombie. Nu contează de câte ori credeți că ați omorât-o, ea continuă să revină.

Bine, în majoritatea cazurilor acesta este un produs secundar enervant al cumpărării de datorii. Este posibil să tratați cu un cumpărător de datorii, doar pentru ca acesta să vă vândă contul unui alt cumpărător într-o bandă. Acest lucru se poate întâmpla chiar dacă:

• ați trimis o notificare de încetare și renunțare
• ați dovedit că recuperatorul nu avea informații complete pentru a valida datoria
• datoria a depășit termenul de prescripție
• ați plătit o tranzacție

Dacă un nou cumpărător de datorii vă contactează în legătură cu un cont de care v-ați ocupat deja, atunci trebuie doar să treceți din nou prin procesul de validare a datoriei. Noul recuperator nu va avea informații complete nici dacă nici cel anterior nu a avut. Dacă ați plătit o tranzacție, o copie semnată a acordului de tranzacționare ar trebui să elimine datoria zombi. Trimiteți o altă notificare de încetare și ar trebui să pună zombi înapoi în pământ.

.