Ce este o ipotecă neprevăzută?

Când cumpărați o casă, cu excepția cazului în care faceți o tranzacție cu bani gheață, cel mai probabil veți finanța casa, ceea ce înseamnă că veți contracta o ipotecă și veți plăti creditorul în timp. Dar ce se întâmplă dacă semnați un contract și apoi nu puteți obține o finanțare adecvată? Dacă aveți o clauză de contingență ipotecară în contractul imobiliar vă va permite să renunțați la cumpărare fără nicio penalizare. Deși această prevedere este menită să protejeze cumpărătorul, unii pot alege să renunțe la ea.

Ce este o clauză de contingență ipotecară?

Contractul dvs. imobiliar include de obicei câteva clauze de contingență, sau prevederi care trebuie îndeplinite sau evenimente care trebuie să aibă loc pentru a face contractul obligatoriu. Contingent înseamnă condiționat sau dependent de , deci, în acest caz, vânzarea și cumpărarea casei este condiționată – sau dependentă – de faptul că cumpărătorul reușește să obțină cu succes un credit ipotecar care să îndeplinească detaliile și condițiile aprobate și decise. Mai multe despre acest aspect în continuare.

O altă clauză comună este contingența de evaluare, ceea ce înseamnă că achiziția casei depinde de faptul că aceasta este evaluată la sau peste o anumită valoare.

Ce conține o clauză de contingență ipotecară

Cumpărătorul și vânzătorul negociază termenii contingenței ipotecare. Deși nu există un acord standard, o contingență de împrumut ar trebui să ofere detalii despre condițiile de creditare, inclusiv:

• Suma specifică în dolari sau suma pentru care cumpărătorul ar trebui să fie aprobat.

• Rata dobânzii . Este important să specificați un număr sau un interval, astfel încât să nu fiți încolțit în a vă angaja la un credit ipotecar cu dobândă mare pe care nu vi-l puteți permite.

• Orice taxe de închidere și puncte ipotecare

• Data de contingență a ipotecii sau cât timp are cumpărătorul pentru a asigura un împrumut. Data de contingență ipotecară este, de obicei, între 30 și 60 de zile de la semnarea contractului.

• Prelungirea contingenței ipotecare . Puteți lucra în termenii unei prelungiri cu vânzătorul, în cazul în care nu reușiți să obțineți un împrumut până la data de contingență.

Cum funcționează o contingență ipotecară

După ce vă găsiți casa de vis, veți semna contractul de vânzare-cumpărare și veți depune un depozit de garanție – cunoscut și sub numele de depozit de bună credință – pentru ca vânzătorul să știe că sunteți serios. De obicei între 1% și 5% din prețul de achiziție, banii de garanție vor fi în cele din urmă aplicați la plățile pentru noua dvs. casă odată ce achiziția este finalizată.

În continuare, veți obține o ipotecă. Odată ce ați obținut împrumutul, felicitări! Sunteți cu un pas mai aproape de cumpărarea unei case. Îi veți furniza vânzătorului o dovadă sub forma unei scrisori de angajament ipotecar din partea creditorului dumneavoastră. Nu o puteți înlocui cu o scrisoare de preaprobare, deoarece aceasta oferă doar o estimare a finanțării pe care o puteți obține și nu oferă garanții. Cu toate acestea, obținerea unei preaprobări vă va ajuta să obțineți o ipotecă mult mai ușor.

În cazul în care nu vă puteți califica pentru un împrumut – poate că creditorul dvs. se retrage sau vă pierdeți locul de muncă – sau nu vi se aprobă suma de care aveți nevoie la rata dobânzii pe care o doriți, puteți rezilia contractul fără a pierde nimic. Conform clauzei de contingență ipotecară, veți primi înapoi depozitul de garanție, iar vânzătorul va continua căutarea unui nou cumpărător.

Vă întrebați cât vă va costa plata ipotecii? Încercați calculatorul nostru ipotecar.

Renunțarea la contingența ipotecară

Clauzele de contingență ipotecară sunt, în general, încorporate în contractul imobiliar, dar unii cumpărători pot alege să renunțe la ea. Renunțarea la contingența ipotecară înseamnă eliminarea clauzei și a protecției pe care o implică . De ce ar vrea cineva să renunțe la contingența ipotecară? Acest lucru se face mai ales pe o piață a vânzătorilor, atunci când cererea de case este mare.

Într-o piață competitivă, vânzătorul poate primi mai multe oferte și să vă ceară să renunțați la clauza de contingență. Acest lucru se datorează faptului că dorește să facă o vânzare rapidă, iar solicitarea unui credit ipotecar necesită timp. Dacă doriți să vă faceți oferta mai atractivă pentru vânzător sau doriți să cumpărați casa cât mai repede posibil, atunci ați putea lua în considerare renunțarea la contingența ipotecară.

Dar, dacă nu sunteți absolut sigur că nu există altă modalitate de a obține casa visurilor dumneavoastră sau de a găsi o rată ipotecară mai bună, vă veți asuma un risc prin renunțarea la contingența ipotecară.

Dacă nu reușiți să vă calificați pentru un credit ipotecar și decideți să nu cumpărați casa, nu numai că veți pierde banii de garanție pe care i-ați plătit în avans, dar este posibil să pierdeți chiar mai mult. Vânzătorul vă poate da în judecată pentru pierderi suplimentare, deoarece, din punct de vedere tehnic, ați încălcat contractul.

Consiliere pentru a obține aprobarea pentru un credit ipotecar

Calificarea pentru un credit ipotecar necesită timp, dar iată câteva lucruri pe care le puteți face pentru a accelera procesul.

• Fiți conștient de situația dumneavoastră financiară . Cunoscându-vă din timp scorul de credit și cât de mult vă puteți permite, veți preveni orice surpriză pe parcurs.

• Obțineți o preaprobare . Din nou, preaprobarea nu este același lucru cu o garanție financiară, dar vă poate pregăti pentru următorii pași și vă poate ajuta să obțineți rate mai bune.

• Rețineți noile mișcări în carieră . Orice schimbare bruscă a fluxului dvs. de venituri poate determina creditorii să vă reevalueze securitatea financiară.

• Folosiți un creditor de renume . Faceți cercetări și cereți agentului dvs. imobiliar sau planificatorului financiar să vă ajute să găsiți creditorul potrivit.