Ar trebui să vă consolidați datoriile cu un credit ipotecar refinanțat?

Datoriile vă apasă greu în minte – și în buget. Și, în timp ce există întotdeauna modalități eroice de a le achita în totalitate, este posibil să vedeți că progresul dvs. se stagnează după ce aveți copii sau orice altă schimbare mare de viață. În acest caz, consolidarea datoriilor cu dobândă mare într-un împrumut cu dobândă mai mică poate fi cea mai bună opțiune.

În acest articol, vom analiza modul în care refinanțarea creditului ipotecar ar putea fi o modalitate inteligentă de a vă consolida datoriile.

Câte datorii aveți?

Să spunem că aveți datorii de 40.000 de dolari sub diverse forme – un împrumut personal, carduri de credit, împrumuturi școlare, împrumuturi cu titlu de mașină și alte datorii. Ratele dobânzilor la aceste împrumuturi sunt toate destul de ridicate; plătești mai mult de 1.000 de dolari pe lună sub formă de dobândă și totuși nu faci niciun progres în a plăti cea mai mare parte din ele.

Pe partea bună a lucrurilor, casa pe care ați cumpărat-o cu 100.000 de dolari în urmă cu 10 ani, cu o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani, valorează acum 175.000 de dolari. Ați dat un avans de 20% în momentul în care ați cumpărat casa, iar acum datorați aproximativ 70.000 de dolari pentru ea. Prin urmare, valoarea totală a capitalului propriu al casei dvs. este de 125.000 de dolari (minus 12.000-15.000 de dolari reprezentând onorariile agentului imobiliar și taxele de transfer pe care le-ați suporta la vânzare). Această sumă de bani v-ar achita toate datoriile.

Întrebarea: Ar trebui să vă refinanțați casa cu o ipotecă pentru a achita această datorie? Ar trebui să mergeți mai departe și să refinanțați întregul credit la o rată a dobânzii mai mică, scăzând rata lunară și extrăgând bani dincolo de ceea ce este necesar pentru a vă plăti datoria? Iată care sunt pașii pe care ar trebui să îi urmați pentru a determina cea mai bună cale financiară de urmat în această situație.

Care sunt ratele dobânzilor la datoria dvs. actuală?

Ratele dobânzilor la datorii variază foarte mult. Există doi factori principali care determină ratele dobânzii la datoria dvs.: scorul dvs. de credit și dacă datoria este garantată sau negarantată. Împrumuturile care sunt atașate unei garanții (garantate) au, în general, rate ale dobânzii mult mai mici decât împrumuturile care nu sunt garantate.

De exemplu, creditele ipotecare și împrumuturile auto au, în general, rate care se situează între 2% și 4% , respectiv mai puțin de 7%. În schimb, un împrumut personal negarantat de la o bancă sau un card de credit ar putea avea o rată a dobânzii de până la 25-30%. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât ratele dobânzilor vor fi mai mari pentru orice tip de împrumut.

În scenariul nostru de 40.000 de dolari, 20.000 de dolari sunt repartizați pe două carduri de credit cu rate ale dobânzii de 19,99%; 10.000 de dolari sunt pentru un împrumut școlar la 5,75%; iar ceilalți 10.000 de dolari sunt pentru un împrumut auto cu o rată a dobânzii de 3,99%.

Ce datorie ar trebui să refinanțați?

Iată care este cel mai important considerent: Dacă vă pierdeți locul de muncă sau luați un împrumut de refinanțare pe care nu vi-l puteți permite, este mult mai probabil să vă pierdeți casa decât dacă ați declara falimentul din cauza datoriilor personale excesive. Acest lucru se datorează faptului că, în majoritatea statelor, legea permite să se protejeze o parte din capitalul social al unei reședințe principale atunci când se achită datoriile în faliment.

De regulă, nu refinanțați datoriile care pot fi achitate în faliment într-un credit ipotecar pe care nu vi-l puteți permite. Cheltuielile cu locuința nu ar trebui să fie mai mari de 30% din venitul total după impozitare. Dacă câștigați 3.000 de dolari pe lună după impozitare, nu ar trebui să aveți o ipotecă mai mare de 1.000 de dolari pe lună. Limita dvs. poate fi chiar mai mică, în funcție de celelalte cheltuieli fixe.

Refinanțarea unei datorii de 20.000 de dolari de pe cardul de credit cu o dobândă de 19,99% este un pic mai mult ca sigur. Dar cum rămâne cu datoriile la împrumuturi pentru studenți? Aceasta este probabil cea mai complicată întrebare.

La ratele dobânzilor de astăzi, împrumuturile școlare au o rată a dobânzii cu aproximativ 3% mai mare decât cea a unui credit ipotecar obișnuit. Pe de altă parte, dacă ați avut vreodată nevoie să amânați plata datoriei pentru împrumuturile studențești din cauza unor dificultăți financiare, acest lucru este mai ușor de făcut decât să evitați plata unei ipoteci. În general, ați putea dori să luați în considerare refinanțarea unor datorii din împrumuturi studențești într-un credit ipotecar, astfel încât împrumutul studențesc să nu aibă, de asemenea, un termen de rambursare de 20-30 de ani, dar să păstrați un anumit sold al împrumutului studențesc, destul de scăzut, după refinanțare (să zicem, mai puțin de 15.000 de dolari), care poate fi achitat cu plăți suplimentare în câțiva ani.

Sfârșitul: acordați prioritate datoriilor cu dobândă mai mare.

În ce tip de credit ipotecar ar trebui să vă refinanțați?

Băncile oferă o mare varietate de produse ipotecare. Iată un rezumat rapid al unora dintre ele, în funcție de câteva puncte de comparație rapidă:

Ipotecă pe 15 ani versus ipotecă pe 30 de ani

În general, ipotecile pe 15 ani vor avea rate ale dobânzii care sunt cu aproximativ jumătate sau un procent mai mici decât ipotecile pe 30 de ani, deoarece perioada de rambursare mai rapidă reduce riscul pentru bancă. Cu toate acestea, deoarece perioada de timp a împrumutului este comprimată, plata totală va fi, de obicei, substanțial mai mare. În general, împrumuturile pe 15 ani ar trebui contractate numai dacă (a) vă puteți permite plata mai mare; (b) probabil că nu veți mai fi angajat la sfârșitul perioadei de 30 de ani; și (c) banii suplimentari care sunt blocați nu sunt necesari pentru altceva.

Impozite ipotecare cu rată variabilă față de cele cu rată fixă

Impozitele ipotecare cu rată variabilă sunt cunoscute și sub numele de „5/1 ARM” sau „7/1 ARM”. Ratele se ajustează de obicei o dată pe an cu o anumită sumă legată de o anumită rată indexată fixă. ARM-urile au, de obicei, o rată a dobânzii și o plată inițială mai mică decât un credit ipotecar cu rată fixă, dar cu un risc aferent considerabil mai mare. În general, acestea nu sunt un pariu bun dacă ratele dobânzilor sunt scăzute din punct de vedere istoric și este probabil să crească sau dacă există un mediu inflaționist general, adică mai mare de patru-cinci procente pe an. În prezent, un credit ipotecar cu rată fixă la, să zicem, 3,5% sau 3,75% este probabil un pariu mai bun decât un ARM, deoarece ratele dobânzilor sunt astăzi la un nivel scăzut din punct de vedere istoric.

Home equity line of credit (HELOC)

În loc de refinanțare, puteți aplica pentru o linie de credit cu capital propriu (home equity line of credit). Banii vor fi acolo pentru a fi folosiți ori de câte ori aveți nevoie. Figure oferă HELOC-uri de până la 250.000 de dolari, cu rate ale dobânzii începând de la 3,49%¹. Veți plăti un comision de inițiere o singură dată pentru a accesa cât de mult din fonduri aveți nevoie, oricât de des aveți nevoie de ele.

Cu Figure, întregul proces de aplicare este online. Puteți aplica din confortul casei dvs. și puteți obține aprobarea în cinci minute. Cel mai bun dintre toate, veți avea acces la fondurile dvs. doar cinci zile lucrătoare după închidere.

Refinanțare cash-out

O altă opțiune este o refinanțare cash-out, care vă permite să vă refinanțați locuința și, în același timp, să scoateți o sumă suplimentară în numerar. În cazul în care casa dvs. are un capital propriu decent, puteți face acest lucru fără a vă crește plata lunară a ipotecii.

Figure oferă, de asemenea, rate competitive la refinanțări, cu opțiunea de a scoate până la 500.000 de dolari în numerar, în funcție de suma pentru care vă calificați. Aceștia oferă chiar și refinanțare jumbo cash-out de până la 1.000.000 de dolari, cu un maxim de cash-out de 500.000 de dolari.

Cel mai bun lucru este că, odată aprobată, procesul de virare al Figure este rapid, banii fiind adesea disponibili în contul dvs. bancar în câteva săptămâni, nu luni.

Termeni și condiții se aplică. Vizitați Figure pentru detalii. Figure Lending LLC este un creditor cu șanse egale. NMLS #1717824

Rezumat

Așa că ați trecut prin toate calculele de mai sus. Vă puteți permite o ipotecă de 75.000 de dolari pentru a vă achita datoriile și pentru a păstra un mic „mărunțiș” în plus, conform scenariului inițial. Scorul dvs. de credit este suficient de bun pentru a obține o rată a dobânzii bună.

În general, un plan de consolidare a datoriilor cu o ipotecă refinanțată pare a fi o idee bună. Iată câteva întrebări finale pe care trebuie să vi le puneți înainte de a începe să faceți cumpărături pentru un credit ipotecar.

• Cât valorează de fapt casa dumneavoastră? În unele piețe, prețurile locuințelor s-au prăbușit cu peste 50% în ultimii 10 ani. Băncile supraevaluează uneori casele pentru a scrie împrumuturi pe ele; faceți propriile cercetări dacă vă refinanțați pentru a vă asigura că banca dvs. nu vă plătește datoria în schimbul faptului că vă pune sub apă la o ipotecă.
• Vă așteptați să trebuiască să vă relocalizați? Refinanțarea dacă credeți că va trebui să vă mutați din anumite motive în următorii doi până la patru ani este, de obicei, o idee proastă în afara piețelor imobiliare foarte active, deoarece poate fi dificil să vindeți rapid o casă în multe zone ale țării.
• Cum evitați să aveți din nou datorii la cardul de credit? Aceasta este cea mai mare provocare. Ce se întâmplă dacă vă refinanțați, apoi obțineți mai multe carduri de credit și vă puneți din nou de unde ați plecat? Cel mai bun mod de a evita acest lucru este să stabiliți un buget. Fă-ți o idee despre cât de mult venit disponibil ai de fapt; majoritatea oamenilor care au datorii în ciuda faptului că sunt angajați și sănătoși nu previzionează cu exactitate cât de mult costă viața lor.

Aveți povești despre refinanțări de succes care v-au ajutat să vă eliberați de datorii excesive? Împărtășiți sfaturile dvs. în comentarii.

• Kick Debt’s Butt! Cum să scapi de datorii pe cont propriu
• Refinanțează-ți ipoteca online

¹Aprtele anuale anuale de dobândă ale lui Figure încep de la 3,49% pentru cei mai calificați solicitanți și sunt mai mari pentru ceilalți solicitanți. De exemplu, pentru un debitor cu o CLTV de 45% și un scor de credit de 800, o linie de capital propriu pe cinci ani de la Figure Home Equity Line cu o sumă inițială de tragere de 50.000 de dolari ar avea o rată anuală procentuală fixă (APR) de 3,49% și un comision de inițiere de 4,99%. Valoarea totală a împrumutului dumneavoastră ar fi de 52 495 USD. Veți fi responsabil pentru un comision de inițiere de până la 4,99% din tragerea inițială, în funcție de statul în care se află proprietatea dvs. și de profilul dvs. de credit. Rata dvs. reală va depinde de mai mulți factori, cum ar fi creditul dvs., raportul combinat dintre împrumut și valoare, durata împrumutului și statutul de ocupare. Rata anunțată de 3,49% include o reducere combinată de 0,75% pentru opțiunea de a deveni membru Quorum (0,50%) și pentru înscrierea la plata automată (0,25%). TAE începe de la 4,24% pentru clienții care nu optează pentru plata automată și nici nu solicită să devină membri Quorum. Asigurarea proprietății este necesară ca o condiție a împrumutului, iar asigurarea împotriva inundațiilor poate fi necesară dacă proprietatea dvs. este situată într-o zonă inundabilă.

.