Nie ma nic bardziej satysfakcjonującego niż spłacenie pożyczki i zamknięcie rozdziału swojego życia związanego z zadłużeniem. W tym samym czasie, czasami spłata długu wymaga strategicznego podejścia, co może sprawić, że trudno będzie Ci określić, w jakiej kolejności powinieneś zająć się swoimi długami.
Mając to na uwadze, oto co wiem na temat strategii redukcji zadłużenia i wyboru, którą pożyczkę spłacić jako pierwszą.
Co nas czeka:
Zacznij od określenia, które długi są dobre, a które złe
Życie pieniędzmi nigdy nie jest dobrą rzeczą. Ale w świecie ocen kredytowych i pożyczania pieniędzy, niektóre długi są lepsze od innych. Konkretnie, kredyty hipoteczne, biznesowe i studenckie są uważane za dobre długi, ponieważ są inwestycjami w siebie lub aktywa.
Choć dobre długi oczywiście muszą być spłacone, nie powinny być traktowane priorytetowo. Umieść swoje dobre długi na tylnym palniku i skup się zamiast tego na swoich złych długach. Jednak kontynuować dokonywanie minimalnych płatności na swoich dobrych długów.
Zły dług dość dużo stanowi wszystko inne, w tym pożyczki osobiste, zadłużenie karty kredytowej, kredyty samochodowe i pożyczki zaliczki. To nie jest rodzaj długu, który kiedykolwiek zostanie nagrodzony za posiadanie, dlatego należy zająć się nim w pierwszej kolejności.
Aby rozpocząć swój plan spłaty długu, zrób arkusz kalkulacyjny, który zawiera:
- Kwotę każdego długu
- Rodzaj długu (np. kredyt samochodowy)
- Indywidualne stopy procentowe
- Limit kredytowy (jeśli dotyczy)
- Termin
Istnieje wiele podejść do spłaty długu
Istnieją cztery główne podejścia do spłaty długu. Trzy z nich omówię bardziej szczegółowo, ale o innym wspomnę tylko przelotnie, ponieważ nie jest to skuteczna strategia.
Strategie spłaty zadłużenia można podzielić na dwie główne kategorie: Dzieląc swoje płatności równo przez wszystkie swoje długi, lub koncentrując się na jednym długu na raz, podczas gdy płacąc minimum na wszystkich innych.
Zgodnie z badaniami przeprowadzonymi przez Harvard Business Review, taktyka stosowania równych płatności do wszystkich długów jest mniej skuteczna. W rzeczywistości, ludzie, którzy próbowali różnych metod znaleźć, że koncentrując większość swoich wysiłków na jednym długu w czasie pomóc spłacić długi 15% szybciej.
Inna kategoria, jednak składa się z trzech oddzielnych podejść: Spłacanie długów w oparciu o saldo, w oparciu o stopę procentową lub w oparciu o dostępny kredyt. Istnieją korzyści i wady każdej z tych metod, ale przejdę do każdej z nich.
Ważną rzeczą do zapamiętania jest to, że jeśli chcesz spłacić swoje kredyty tak szybko, jak to możliwe, to kluczem jest odpryskiwanie większych kawałków jednego długu przy jednoczesnym kontynuowaniu dokonywania minimalnych płatności na wszystkich innych długach.
Opcja pierwsza: Płać długi w kolejności wielkości salda
To jest to, co nazywa się metodą kuli śnieżnej. W tej metodzie spłacania długów, długi, które spłacasz stają się większe, gdy nabierasz rozpędu.
Zasada metody kuli śnieżnej jest prosta: Zaczynasz od długu, który ma najmniejsze saldo, skupiasz się na jego spłacie, a następnie przechodzisz do drugiego najmniejszego długu, gdy spłacisz ten mniejszy.
Powiedzmy, że masz cztery długi, które musisz spłacić. W przypadku trzech największych, kontynuujesz dokonywanie minimalnych płatności. Ale dla najmniejszego długu, każdego miesiąca spłacasz tyle długu, na ile pozwoli twój budżet.
Główną zaletą tej metody jest wysoka nagroda, która przychodzi od razu. Dla wielu ludzi, radzenie sobie z długiem może często wydawać się niewdzięcznym przedsięwzięciem, które nigdy nie przynosi owoców. Ale kiedy jesteś w stanie znokautować cały dług wkrótce po rozpoczęciu, będziesz zmotywowany do kontynuowania pracy.
Kluczem do tej metody jest upewnienie się, że kiedy spłacasz każdy dług, kontynuujesz stosowanie tej samej ilości pieniędzy do pozostałych pożyczek.
Opcja druga: Pay down debts based on the interest rate
This is the avalanche method, and instead of tackling debt based on the size of the balance, you pay off loans in order of the interest rate. The first debt you’ll knock off will be the one with the highest rate.
As before, you’ll focus on one debt at a time, making minimum payments to all the others and paying as much as you can each month toward the high-interest loan. Twoim priorytetem jest wyjście z długu, ale jeśli oszczędzanie pieniędzy jest drugorzędnym priorytetem, to jest to najlepsza opcja dla Ciebie.
Dlaczego więc nie każdy po prostu zdecyduje się na tę metodę, pytasz? Cóż, chociaż może to zaoszczędzić Ci więcej pieniędzy, może nie zapewnić motywacji, której potrzebujesz, aby kontynuować. Szczególnie jeśli twój wysoko oprocentowany dług ma duże saldo, to może zająć lata zanim zobaczysz wyniki.
To może być dobre dla mnie, aby powiedzieć, że zawsze można użyć połączonego podejścia. Powiedzmy, że jesteś świadomy pieniędzy, ale również zmotywowany nagrodami. Możesz najpierw spłacić kilka długów o niższym saldzie, aby uruchomić kulę śnieżną. Następnie przejdź do spłacania wysoko oprocentowanych pożyczek.
Opcja trzecia: Strategize a little more if there’s a big purchase in your future
There is another way that you can approach debt-reduction if you’re planning on buying a car, house, or another large-ticket item soon. Ta metoda priorytety zdrowy wynik kredytowy, ponieważ będzie szukasz, aby uzyskać zatwierdzenie dla innej pożyczki wkrótce.
To podejście obejmuje spłatę każdej karty kredytowej tak, że jesteś tylko przy użyciu 30% swojego dostępnego kredytu. Skup się na kartach, które są maksymalne lub zbliżają się do limitu, ponieważ będą one miały największy wpływ na Twój wynik kredytowy.
Podsumowanie
Spłata pożyczki jest zawsze satysfakcjonująca, więc bez względu na to, którą metodę wybierzesz, na pewno znajdziesz nagrodę, której szukasz. Jeśli chodzi o opracowanie strategii, możesz zdecydować się na spłatę swoich pożyczek w oparciu o wielkość salda, stopę procentową lub dostępne saldo.
- How To Refinance A Car Loan
- When A Personal Loan Makes Sense For Debt Consolidation
.