Welke lening moet je eerst afbetalen? A Guide To Tackling Your Debt

Er is niets meer bevredigend dan het afbetalen van een lening en het sluiten van een schuld hoofdstuk van je leven. Tegelijkertijd vereist het afbetalen van schulden soms een strategische aanpak, waardoor het moeilijk voor u kan zijn om te bepalen in welke volgorde u uw schulden moet aanpakken.

Met dat in gedachten, hier is wat ik weet over schuldverlagingsstrategieën en het kiezen van welke lening eerst moet worden afbetaald.

Begin met het bepalen welke schulden goed zijn en welke slecht

Geld wegsluizen is nooit een goede zaak. Maar in de wereld van kredietscores en geld lenen, zijn sommige schulden beter dan andere. Specifiek worden hypotheken, zakelijke en studieleningen beschouwd als goede schulden, omdat ze investeringen in jezelf of een actief zijn.

Hoewel goede schulden natuurlijk moeten worden afbetaald, moeten ze geen prioriteit krijgen. Zet uw goede schulden op een laag pitje en concentreer u in plaats daarvan op uw slechte schulden. Blijf echter minimale betalingen doen op uw goede schulden.

Slechte schulden vormen zo’n beetje al het andere, inclusief persoonlijke leningen, creditcardschulden, autoleningen en voorschotleningen. Dit is niet het type schuld dat je ooit zult worden beloond voor het hebben, dat is waarom je het eerst moet aanpakken.

Om te beginnen met uw schuldaflossingsplan, maakt u een spreadsheet die bevat:

• Het bedrag van elke schuld
• Het type schuld (zoals autolening)
• Individuele rentetarieven
• De kredietlimiet (indien van toepassing)
• De looptijd

Er zijn meerdere benaderingen voor schuldaflossing

Er zijn vier hoofdbenaderingen voor schuldaflossing. Ik zal er drie in meer detail bespreken, maar de andere zal ik slechts terloops noemen omdat het geen effectieve strategie is.

Schuldaflossingsstrategieën kunnen worden onderverdeeld in twee hoofdcategorieën: Verdeel uw betalingen gelijkmatig over al uw schulden, of focus op een enkele schuld tegelijk terwijl u het minimum betaalt op al uw anderen.

Volgens onderzoek van de Harvard Business Review is de tactiek van het toepassen van gelijke betalingen op alle schulden minder effectief. In feite ontdekten mensen die de verschillende methoden probeerden, dat het concentreren van de meeste inspanningen op één schuld tegelijk helpt om schulden 15% sneller af te betalen.

De andere categorie bestaat echter uit drie afzonderlijke benaderingen: Het afbetalen van schulden op basis van het saldo, op basis van het rentepercentage, of op basis van het beschikbare krediet. Er zijn voor- en nadelen aan elke methode, maar ik zal elke methode bespreken.

Het belangrijkste om te onthouden is dat als u uw leningen zo snel mogelijk wilt afbetalen, dan is de sleutel het wegsnijden van grotere stukken van één schuld terwijl u de minimale betalingen blijft doen op al uw andere schulden.

Optie één: Betaal schulden in volgorde van de saldogrootte

Dit is wat de sneeuwbalmethode wordt genoemd. Met deze methode van schuldaflossing, de schulden die je terug te betalen groter naarmate je momentum.

Het principe achter de sneeuwbalmethode is eenvoudig: U begint met de schuld die het kleinste saldo heeft, concentreert zich op het terugbetalen ervan, en gaat dan verder met de op een na kleinste schuld wanneer u de kleinste hebt terugbetaald.

Stel dat u vier schulden hebt die u moet terugbetalen. Voor de grootste drie, blijft u de minimale betalingen doen. Maar voor de kleinste schuld, elke maand betaalt u zo veel van de schuld af als uw budget zal toestaan.

Het grote voordeel van deze methode is de hoge beloning die meteen komt. Voor veel mensen kan het aanpakken van schulden vaak lijken op een ondankbare inspanning die nooit vruchten afwerpt. Maar als je in staat bent om een hele schuld snel na het begin uit te kloppen, zul je gemotiveerd zijn om door te gaan.

De sleutel met deze methode is om ervoor te zorgen dat wanneer je elke schuld afbetaalt, je hetzelfde bedrag blijft toepassen op de resterende leningen.

Optie twee: Schulden afbetalen op basis van het rentepercentage

Dit is de lawine-methode, en in plaats van schulden aan te pakken op basis van de grootte van het saldo, betaalt u leningen af in volgorde van het rentepercentage. De eerste schuld die u zult afkloppen zal degene zijn met de hoogste rente.

Zoals voorheen, zult u zich richten op een schuld tegelijk, het maken van minimale betalingen aan alle anderen en het betalen van zo veel als je kunt elke maand in de richting van de hoge rente lening. Uw prioriteit is het krijgen van uit de schulden, maar als geld besparen een secundaire prioriteit is, dan is dit de beste optie voor u.

Dus waarom zou niet iedereen gewoon kiezen voor deze methode, vraag je je af? Nou, hoewel het je meer geld kan besparen, kan het niet de motivatie bieden die je nodig hebt om door te gaan. Vooral als je hoogrentende schuld een groot saldo heeft, kan het jaren duren voordat je resultaat ziet.

Het is misschien goed voor mij om te zeggen dat je altijd een gecombineerde aanpak kunt gebruiken. Stel dat je geldbewust bent, maar ook beloningsgemotiveerd. U kunt eerst een paar van uw schulden met een lager saldo afbetalen om de sneeuwbal aan het rollen te krijgen. Schakel vervolgens over naar het afbetalen van uw hoogrentende leningen.

Optie drie: Strategize een beetje meer als er een grote aankoop in uw toekomst is

Er is een andere manier waarop u schuldvermindering kunt benaderen als u van plan bent binnenkort een auto, huis of een ander groot-ticket item te kopen. Deze methode geeft prioriteit aan een gezonde credit score, omdat je op zoek zult zijn naar goedkeuring voor een andere lening binnenkort.

Deze aanpak omvat het afbetalen van elke creditcard, zodat u slechts 30% van uw beschikbare krediet gebruikt. Concentreer u op de kaarten die maximaal zijn of hun limiet naderen, omdat deze de grootste impact op uw credit score zullen hebben.

Samenvatting

Het afbetalen van een lening is altijd bevredigend, dus welke methode u ook kiest, u zult zeker de beloning vinden waarnaar u op zoek bent. Als het gaat om het bedenken van een strategie, kunt u ervoor kiezen om uw leningen af te betalen op basis van de saldogrootte, het rentepercentage of het beschikbare saldo.

• Hoe een autolening te herfinancieren
• Wanneer een persoonlijke lening zinvol is voor schuldconsolidatie