Non esattamente. Fondamentalmente coprono i loro costi con le commissioni di transazione, ma sono gli interessi che danno un profitto. /u/Tall_Mickey ha ragione sul fatto che le entrate cadrebbero a picco per la maggior parte degli emittenti di carte di credito se tutti pagassero il loro saldo per intero ogni volta.
Quando una carta di credito viene strisciata, le commissioni vengono divise in diversi modi. Se stai strisciando una carta Visa su un terminale Square, per esempio, Square prende circa il 2,9% dalla cima, ma non riesce a tenerne la maggior parte. Una parte del denaro va alla rete di pagamento (Visa) per l’elaborazione della transazione, e una parte del denaro va alla banca (emittente della carta di credito) per aver essenzialmente sottoscritto la transazione (anticipando il denaro e assumendo una certa responsabilità per essa).
A volte una banca (come Chase) stipula un accordo con una rete di pagamento (come Visa) in cui paga una grande tassa fissa per l’uso illimitato della rete (un accordo che ha funzionato molto bene per Chase), ma anche allora, le commissioni di strisciata non sono la cosa principale che guida il profitto.
Alcune transazioni non si ripagano nemmeno sul margine, tanto meno forniscono abbastanza margine lordo per l’emittente da trarne un profitto. La carta di credito Visa/Citi/Costco, per esempio, ha fondamentalmente ZERO commissioni a Costco; Citi ha fatto un accordo aggressivo per ottenere quei clienti e transazioni in perdita nella speranza di ottenere il volume delle transazioni, il debito riportato e altre vendite di servizi finanziari.
Poi ci sono i programmi di ricompensa associati alle carte di credito. Le banche sono state aggressivamente in competizione per i clienti possessori di carte di ricompensa, al punto che la maggior parte del margine su quelle commissioni di strisciata viene rimborsato al cliente. Chase potrebbe non fare MAI soldi sulle commissioni di transazione da carte come il loro prodotto Sapphire Reserve – l’intera idea è quella di attrarre clienti che inviano più denaro ai quali possono vendere altri servizi (o far pagare gli interessi quando portano un saldo).
Ad ogni modo, è più complicato di così. Le commissioni di transazione da sole non rendono le carte di credito neanche lontanamente così redditizie o ad alto reddito come sono, e molte carte fallirebbero completamente se si basassero su quelle commissioni di transazione come suggerisci tu.
Intanto, le commissioni di transazione delle carte di debito sono limitate negli Stati Uniti (vedi: l’emendamento Durbin, che fondamentalmente ha ucciso la carta di debito a premi), e il modello di business lì è davvero solo avere carte di debito collegate a prodotti bancari più redditizi. Non è il prodotto di pagamento che viene scoperto, ma il conto corrente sottostante. Le banche vogliono che il vostro conto con loro sia il vostro conto principale per la vostra vita finanziaria, e la carta di debito è parte di quella strategia.