Piano di investimento automatico: Come rendere l’investimento facile

Tutti sentiamo dire che investire è complicato. Infatti, un recente sondaggio ha scoperto che il 65% degli adulti americani pensa che investire sia spaventoso o intimidatorio.1 Parole finanziarie fantasiose e grafici pieni di numeri li allontanano completamente dall’investire per il loro futuro.

Ma l’aspetto più importante del tuo piano d’investimento – la parte in cui investi effettivamente in modo coerente mese dopo mese – può essere così semplice che non devi nemmeno pensarci.

Come si fa a renderlo semplice? Automatizza i tuoi investimenti. Infatti, se sei iscritto a un piano 401(k) al lavoro, probabilmente lo stai già facendo! Lasciami spiegare.

Che cos’è un piano di investimento automatico?

Un piano di investimento automatico ti permette (l’investitore) di trasferire automaticamente una specifica quantità di denaro dalla tua busta paga al tuo conto di investimento – 401(k), 403(b), IRA, ecc – su base regolare.

Rende facile investire. Le deduzioni dalla busta paga, i prelievi bancari automatici o la creazione di un deposito diretto sono tutti modi semplici per automatizzare i tuoi investimenti.

Automatizzare il tuo contributo agli investimenti ti permette di impostarlo e lasciarlo solo. In questo modo, non sarete tentati di spendere i vostri dollari da qualche altra parte, perché non li vedrete nemmeno prima di averli investiti!

Un piano di investimento automatico potrebbe essere proprio quello che ti serve per creare la pensione dei tuoi sogni e lasciare un’eredità che abbia un impatto sul tuo albero genealogico per le generazioni a venire.

Lascia che ti spieghi perché dovresti avere un piano di investimento automatico-e come puoi iniziare.

Perché dovrei avere un piano di investimento automatico?

Stai investendo parte del tuo stipendio per la pensione ogni mese? Se no, stai lasciando il tuo futuro finanziario al caso.

Un modo semplice per rimanere in pista con i tuoi contributi di pensionamento è quello di impostare un piano di investimento automatico. È come mettere il cruise control! Poi, non dovrai ricordarti di mettere da parte i soldi degli investimenti ogni mese.

Dovresti automatizzare i tuoi investimenti perché:

Ti impedisce di spendere i soldi degli investimenti.

Quando lavori duramente e vedi che lo stipendio appare nel tuo conto bancario, è allettante giustificare una piccola spesa. Una notte fuori o una fuga nel fine settimana va bene, se hai i soldi. Ma non va bene quando quei soldi erano destinati al tuo piano pensionistico. L’automazione rimuove la tentazione. Piuttosto che portarvi via il controllo, automatizzare i vostri investimenti vi dà un maggiore controllo sul vostro comportamento di spesa in modo da poter raggiungere i vostri obiettivi finanziari più velocemente.

Prende la vostra famiglia sulla stessa pagina.

Se siete sposati, c’è una potenziale battaglia ogni mese per quanto spendere e quanto risparmiare. Ma quando automatizzi i tuoi investimenti, la decisione è presa. Il vostro denaro è già messo da parte per la pensione senza ulteriori discussioni (o disaccordi).

Si risparmia tempo e si allevia lo stress.

Un piano di investimento automatico vi evita di dover prendere tempo per trasferire il vostro denaro manualmente. E non sarai stressato per investire abbastanza ogni mese. Con più tempo a disposizione e una cosa in meno per cui stressarsi, sarai in grado di fare ciò che ti piace veramente.

Ti aiuta ad evitare idee di investimento stupide.

Quando investi automaticamente il tuo denaro a lungo termine, non sei più suscettibile di metodi di investimento stupidi, come il day trading (dove è probabile perdere denaro) e le micro app di investimento (che ti distraggono dal produrre risultati maggiori).

Come posso iniziare un piano di investimento automatico?

Decidi di investire una percentuale, non un importo in dollari.

Prima di iniziare un piano di investimento automatico, decidi di investire una percentuale, non un importo in dollari.

L’importo da investire dovrebbe cambiare all’aumentare del tuo reddito. Una percentuale vi permetterà di investire abbastanza soldi senza uccidere il vostro budget.

Se seguite quello che vi insegno, cioè siete fuori dal debito con un fondo di emergenza di 3-6 mesi di spese, dovreste investire il 15% del vostro reddito lordo familiare – senza includere l’abbinamento che potreste ottenere sul vostro 401(k).

Per esempio, immaginate che il vostro reddito familiare sia 60.000 dollari all’anno. Se contribuisci con il 15% alla pensione, investirai $9.000 all’anno, che sono $750 al mese.

$60.000 x 15% = $9.000/12 mesi = $750 al mese per la pensione

Ma se ottieni un aumento l’anno prossimo, il tuo contributo per la pensione non dovrebbe rimanere a $750 al mese. Invece, continua a investire il 15%, così il tuo contributo mensile aumenterà con il tuo reddito.

Ora ti starai chiedendo: Perché il 15%? Perché non di più? Perché non meno?

Ci sono due motivi principali per cui il 15% è una buona regola: il fondo per il college dei tuoi figli e la tua casa. Lasciami spiegare.

• Perché non di più? Avete bisogno di un po’ di reddito residuo per risparmiare per il fondo per il college dei vostri figli e per pagare presto la vostra casa.
• Perché non meno? La laurea dei tuoi figli non ti darà da mangiare quando andrai in pensione. E quando sarai troppo vecchio per lavorare, una casa pagata non sarà così grande se non hai soldi. Potresti finire per vendere la tua casa solo per mangiare!

Se la tua casa è pagata e non hai figli, allora investi il più possibile oltre il 15%!

Imposta un deposito diretto.

Se non l’hai ancora fatto, chiedi al tuo datore di lavoro di aiutarti a impostare il deposito diretto.

Vuoi avere i tuoi contributi immediatamente trasferiti dalle tue buste paga ai tuoi conti pensionistici-IRA, 401(k)s, 403(b)s per evitare la tentazione di spendere “accidentalmente” i tuoi soldi senza un piano.

Se il tuo datore di lavoro non offre un deposito diretto, puoi impostare il tuo IRA o 401(k) per prelevare automaticamente i soldi dal tuo conto bancario. (Tornerò su questo più tardi.)

Seleziona quali opzioni di pensionamento userai per contribuire con il tuo 15%.

Se è disponibile un piano di pensionamento sponsorizzato dall’azienda, come un tradizionale o Roth 401(k), allora il tuo datore di lavoro può trasferire automaticamente il tuo importo di investimento nel tuo 401(k). Dovrai solo firmare alcuni documenti per farlo accadere.

Anche in questo caso, assicurati di aver impostato la percentuale appropriata (suggerisco il 15%) come importo del trasferimento automatico invece di un importo fisso in dollari.

Se il tuo datore di lavoro offre un’opzione Roth 401(k), allora puoi investire tutto il 15% lì. Se offrono un 401(k) tradizionale con un match aziendale, raccomando di usare anche un Roth IRA.

Può sembrare complicato, ma vi mostrerò come può essere semplice! Diamo un’occhiata alle opzioni:

Roth 401(k):

A partire dal 2020, puoi investire fino a 19.500 dollari all’anno in un Roth 401(k) – o 26.000 dollari se hai 50 anni o più.2 Quindi, se torniamo al nostro esempio di guadagnare 60.000 dollari all’anno, potresti investire tutti i tuoi 9.000 dollari (15% del tuo reddito) nel tuo Roth 401(k). Con l’opzione Roth, investirai dollari al netto delle tasse. Quindi il tuo denaro cresce senza tasse! Assicurati solo che il Roth 401(k) che il tuo datore di lavoro offre includa una buona selezione di fondi comuni. Se non lo fa, allora segui i miei consigli per un 401(k) tradizionale.

401(k) e Roth IRA:

Se il tuo datore di lavoro offre solo un 401(k) tradizionale ma corrisponderà una percentuale dei contributi che fai, investi abbastanza lì per ricevere il totale dei contributi – questo è un ritorno istantaneo del 100% sul tuo investimento! Poi investite il resto del vostro 15% in un Roth IRA per approfittare della crescita esentasse dell’opzione Roth. A partire dal 2020, puoi investire fino a $6.000 (o $7.000 se hai 50 anni o più) nel tuo Roth IRA ogni anno.3 A quel punto, se non hai ancora raggiunto il tuo obiettivo del 15%, torna al tuo 401(k) per investire il resto del tuo 15%.

Vediamo come funziona con il nostro esempio di reddito di $60.000. Supponiamo che il tuo datore di lavoro offra un tradizionale 401(k) con un match del 3%. In primo luogo, vorresti investire il 3% nel 401(k) per ricevere il match. Questi sono 1.800 dollari dei 9.000 dollari totali che stai investendo. Poi ti resterebbero 7.200 dollari da investire. Solo $6.000 possono andare in un Roth IRA (supponendo che tu abbia meno di 50 anni) a causa dei limiti di contribuzione. Quindi, questo ti lascia con $1,200 per tornare indietro e investire nel tuo 401(k).

Contributo annuale: $60,000 x 15% = $9,000

Employmenter Match: $60,000 x 3% = $1,800

1. $9,000 – $1,800 investiti nel 401(k) = $7,200 lasciati da investire

2. $7.200 – $6.000 investiti in Roth IRA = $1.200 da investire

3. $1.200 – $1.200 investiti in 401(k) = $0 da investire

Quando automatizzi i tuoi investimenti e imposti il tuo contributo al 15% del tuo reddito, quel contributo di $9.000 salirà segretamente e silenziosamente all’aumentare del tuo stipendio. In questo modo, quando il tuo reddito salta a 70.000 dollari, il tuo contributo di 9.000 dollari salterà automaticamente a 10.500 dollari. Questo aumento automatico ti aiuta ad assicurarti che stai continuando ad investire la percentuale che devi investire per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Vediamo come funzionano questi nuovi numeri:

Nuovo contributo annuale: $70.000 x 15% = $10.500

Partecipazione del datore di lavoro: $70.000 x 3% = $2.100

1. $10.500 – $2.100 investiti nel 401(k) = $8.400 rimasti da investire

2. $8,400 – $6,000 investiti in Roth IRA = $2,400 rimasti da investire

3. $2,400 – $2,400 investiti in 401(k) = $0 rimasti da investire

Ora, se la tua azienda non offre un match aziendale, investi prima in un Roth IRA. Poi investi il resto del tuo 15% nel piano aziendale 401(k). Questo perché il Roth IRA ti dà migliori agevolazioni fiscali di un tradizionale 401(k).

Imposta contributi o prelievi automatici per il tuo Roth IRA.

Se hai intenzione di contribuire a un Roth IRA, allora dovrai fare il lavoro di gambe che il datore di lavoro fa con un 401(k).

Con il tuo 401(k), tu dici al tuo datore di lavoro la percentuale che vuoi contribuire e loro fanno i conti. Ma con un Roth IRA, devi calcolare tu stesso l’importo del contributo in modo da sapere quanto investire ogni mese.

Questo significa che starà a te aumentare l’importo del contributo man mano che il tuo stipendio cresce in modo da mantenere il 15%.

A seconda di ciò che offre il tuo datore di lavoro, potrai impostare deduzioni automatiche dalla busta paga o prelievi automatici dal tuo conto bancario.

Detrazioni automatiche dalla busta paga:

Il tuo datore di lavoro potrebbe offrirti di avere soldi dedotti dalla tua busta paga per contribuire al tuo Roth IRA. Per fare questo, potreste aver bisogno di chiedere al vostro contatto Roth IRA (conosciuto come il custode) un numero di routing e un numero di conto. Una volta che li hai, puoi impostare deduzioni automatiche dalla busta paga per trasferire una somma di denaro da ogni busta paga al tuo Roth IRA.

Prelievi bancari automatici:

Se il tuo datore di lavoro non offre deduzioni dalla busta paga, chiedi al tuo depositario Roth IRA di impostare prelievi automatici dal tuo conto bancario ogni settimana o mese. Ma controlla che le date di trasferimento avvengano dopo che sei stato pagato. Altrimenti, il tuo contributo potrebbe essere ritirato prima dell’arrivo della tua busta paga, il che potrebbe significare problemi con la tua banca.

Trova un professionista dell’investimento per saperne di più

Se vuoi un altro modo per rendere facile l’investimento, incontra un professionista finanziario. Il nostro programma gratuito SmartVestor ti mette in contatto con professionisti dell’investimento qualificati nella tua zona. La parte migliore è che questi professionisti possono aiutarti a navigare nell’impostazione di un piano di investimento automatico.

Trova il tuo professionista oggi stesso!