I pro e i contro del passaggio a una società senza contanti

Una società senza contanti potrebbe sembrare qualcosa di fantascientifico, ma è già sulla sua strada. Diverse forze potenti sono dietro il passaggio a un mondo senza contanti, compresi alcuni governi e grandi società di servizi finanziari.

Tuttavia, nessuna società è ancora totalmente senza contanti. Oltre alle sfide logistiche, diverse questioni sociali devono essere affrontate prima che la società possa rinunciare completamente al contante. I benefici e gli svantaggi qui sotto possono darvi un’idea della miriade di effetti che l’andare senza contanti può avere sul denaro e le banche come le conoscete.

Benefici di una società senza contanti

Quelli con la capacità tecnologica di trarre vantaggio da una società senza contanti probabilmente troveranno che è più conveniente. Finché hai la tua carta o il tuo telefono, hai accesso istantaneo a tutti i tuoi averi in contanti. La convenienza non è l’unico vantaggio. Ecco alcuni altri benefici.

Tassi di criminalità più bassi

Portare contanti ti rende un facile bersaglio per i criminali. Una volta che il denaro viene preso dal tuo portafoglio e messo nel portafoglio di un criminale, sarà difficile rintracciare quel denaro o provare che è tuo. Uno studio condotto da ricercatori americani e tedeschi ha scoperto che la criminalità nel Missouri è diminuita del 9,8% quando lo stato ha sostituito i benefici di welfare in contanti con le carte di trasferimento elettronico dei benefici (EBT).

Tracce di carta automatica

Similmente, il crimine finanziario dovrebbe anche asciugarsi in una società senza contanti. Le transazioni illegali, come il gioco d’azzardo illegale o le operazioni di droga, tipicamente usano i contanti in modo che non ci sia una registrazione della transazione e il denaro sia più facile da riciclare. Il riciclaggio di denaro diventa molto più difficile se la fonte dei fondi è sempre chiaramente identificabile. È più difficile nascondere il reddito ed evadere le tasse quando c’è una registrazione di ogni pagamento che si riceve.

Il Cash Management costa denaro

Andare senza contanti non è solo conveniente. Stampare banconote e monete costa denaro. Le aziende hanno bisogno di immagazzinare il denaro, ottenerne altro quando lo finiscono, e depositare il contante quando ne hanno troppo a portata di mano. Spendere tempo e risorse per spostare il denaro e proteggere grandi somme di denaro potrebbe diventare una cosa del passato in un futuro senza contanti.

I pagamenti internazionali diventano molto più facili

Quando viaggi, potresti aver bisogno di cambiare i tuoi dollari in valuta locale. Tuttavia, se stai viaggiando in un paese che accetta transazioni senza contanti, non devi preoccuparti dei tassi di cambio o di quanta valuta locale dovrai prelevare. Invece, il tuo dispositivo mobile gestisce tutto per te.

Svantaggi di un mondo senza contanti

A seconda della tua prospettiva, andare senza contanti potrebbe essere più problematico che vantaggioso. Ecco alcuni dei principali svantaggi associati a un sistema finanziario senza contanti.

Le transazioni digitali sacrificano la privacy

I pagamenti elettronici non sono così privati come quelli in contanti. Potresti fidarti delle organizzazioni che gestiscono i tuoi dati, e potresti non avere nulla da nascondere. Tuttavia, più informazioni si hanno in giro online, più è probabile che finiscano in mani malintenzionate. I contanti ti permettono di spendere soldi e ricevere fondi in modo anonimo.

Le transazioni senza contanti sono esposte a rischi di hacking

Gli hacker sono i rapinatori di banche e gli scippatori del mondo elettronico. In una società senza contanti, si è più esposti agli hacker. Se siete presi di mira, e qualcuno prosciuga il vostro conto, potreste non avere alcun modo alternativo per spendere denaro. Anche se sei protetto dalla legge federale, sarà comunque scomodo ripristinare la tua posizione finanziaria dopo una violazione.

I problemi tecnologici potrebbero influenzare il tuo accesso ai fondi

I guasti, le interruzioni e gli errori innocenti possono anche causare problemi, lasciandoti senza la possibilità di comprare cose quando ne hai bisogno. Allo stesso modo, i commercianti non hanno modo di accettare pagamenti quando i sistemi non funzionano bene. Anche qualcosa di semplice come una batteria del telefono scarica potrebbe lasciarti “senza soldi”, in un certo senso.

La disuguaglianza economica potrebbe diventare esacerbata

A meno che non vengano fatti sforzi speciali, i poveri e i non bancari avranno probabilmente un momento ancora più difficile in una società senza contanti. Se gli acquisti tramite smartphone diventano il modo standard di transazione, per esempio, coloro che non possono permettersi gli smartphone saranno lasciati indietro. Il Regno Unito sta sperimentando modi senza contatto per donare alle associazioni di beneficenza e ai senzatetto, ma questi sforzi potrebbero non essere ancora abbastanza sviluppati per sostituire le donazioni in contanti.

I fornitori di pagamento potrebbero far pagare delle tasse

Se la società è costretta a scegliere solo tra pochi metodi di pagamento, o se un’app diventa l’app di pagamento standard, le aziende che sviluppano questi servizi potrebbero non offrirli gratuitamente. I processori di pagamento potrebbero incassare sugli alti volumi imponendo commissioni, eliminando i risparmi che dovrebbero derivare da una minore gestione del contante.

La tentazione di spendere troppo può aumentare

Quando si spende con i contanti, si riconosce l’impatto finanziario prendendo fisicamente i contanti dalla propria tasca e dandoli a qualcun altro. Con i pagamenti elettronici, invece, è facile strisciare, toccare o cliccare senza notare quanto si spende. I consumatori potrebbero dover ripensare i modi in cui gestiscono le loro spese.

I tassi di interesse negativi potrebbero essere trasferiti ai clienti

Quando tutto il denaro è elettronico, i tassi di interesse negativi potrebbero avere un effetto più diretto sui consumatori. Paesi come la Danimarca, il Giappone e la Svizzera hanno già sperimentato i tassi d’interesse negativi.

Secondo il Fondo Monetario Internazionale, i tassi d’interesse negativi riducono la redditività delle banche, e le banche potrebbero essere tentate di aumentare le commissioni sui clienti per colmare questo deficit. Nel 2020, le banche sono limitate nella loro capacità di trasferire questi costi perché i clienti possono semplicemente ritirare i loro contanti dalla banca se non gradiscono le commissioni. In futuro, se i clienti non possono ritirare i contanti dalla banca, potrebbero dover accettare qualsiasi tassa aggiuntiva.

Come sarà una società senza contanti?

Senza contanti, i pagamenti avvengono elettronicamente. Invece di usare carta e monete per scambiare valore, si autorizza un trasferimento di fondi da un conto bancario a un’altra persona o azienda. La logistica si sta ancora sviluppando, ma ci sono alcuni suggerimenti su come potrebbe evolvere una società senza contanti.

Le carte di credito e di debito sono tra le alternative più popolari in uso oggi. Le carte da sole potrebbero non essere sufficienti a sostenere una società senza contanti al 100%. I dispositivi mobili potrebbero invece diventare uno strumento primario per i pagamenti.

Le applicazioni di pagamento elettronico, come Zelle, PayPal e Venmo, sono utili per i pagamenti da persona a persona (pagamenti P2P). Inoltre, le app per dividere le bollette permettono agli amici di dividere le loro bollette facilmente e in modo equo.

I servizi di pagamento mobile e i portafogli mobili come Apple Pay forniscono pagamenti sicuri e senza contanti. Molte nazioni che usano il contante con parsimonia hanno già visto i dispositivi mobili diventare uno strumento comune per i pagamenti.

Anche le criptovalute sono parte della discussione. Sono già usate per i trasferimenti di denaro, e introducono concorrenza e innovazione che possono aiutare a mantenere bassi i costi. Tuttavia, ci sono rischi e ostacoli normativi che li rendono impraticabili per la maggior parte dei consumatori, quindi potrebbero non essere ancora pronti per un uso diffuso.

Esempi di società senza contanti

Diverse nazioni si stanno già muovendo per eliminare il contante, con la spinta proveniente sia dai consumatori che dagli enti governativi. Svezia e India sono due esempi notevoli, con due risultati diversi.

Svezia

Non è raro vedere cartelli che dicono “Non si accettano contanti” nei negozi svedesi. Secondo l’European Payments Council, le transazioni in contanti hanno rappresentato solo l’1% del PIL della Svezia nel 2019, e i prelievi di contanti sono in costante calo di circa il 10% all’anno. I consumatori sono per lo più contenti di questa situazione, ma quelli che faticano a stare al passo con gli sviluppi tecnologici continuano a fare affidamento sul contante.

India

Il governo indiano ha vietato le banconote da 500 e 1.000 rupie nel novembre 2016, nel tentativo di penalizzare i criminali e coloro che lavorano nell’economia informale. L’attuazione è stata controversa, in parte perché circa il 99% di quelle banconote sono state alla fine depositate. Il fatto che le banconote siano state depositate significa che i criminali non sono stati puniti per aver accumulato denaro non tracciabile, che era stato l’intento della mossa. L’Economic Times ha citato la Reserve Bank of India che ha riferito che le transazioni elettroniche sono aumentate temporaneamente, ma il contante è tornato ai livelli precedenti la demonetizzazione entro la fine del 2017.