Devi consolidare il debito con un mutuo rifinanziato?

Il debito pesa molto sulla tua mente e sul tuo budget. E mentre ci sono sempre modi eroici per pagarlo completamente, potresti vedere i tuoi progressi fermarsi dopo aver avuto figli o qualsiasi altro grande cambiamento di vita. In questo caso, consolidare il debito ad alto interesse in un prestito a basso interesse può essere la vostra migliore opzione.

In questo articolo, vedremo come rifinanziare il tuo mutuo potrebbe essere un modo intelligente per consolidare il tuo debito.

Quanto debito hai?

Diciamo che hai 40.000 dollari di debito in varie forme: prestito personale, carte di credito, prestiti scolastici, prestiti per l’auto e altri debiti. I tassi di interesse su questi prestiti sono tutti piuttosto alti; stai sborsando più di 1.000 dollari al mese in interessi, ma non stai ancora facendo progressi nel pagarne la maggior parte.

In compenso, la casa che hai comprato per 100.000 dollari 10 anni fa con un mutuo a tasso fisso di 30 anni ora vale 175.000 dollari. Lei ha messo il 20% di anticipo quando ha comprato la casa, e ora deve circa 70.000 dollari su di essa. Di conseguenza, il capitale totale della vostra casa è di 125.000 dollari (meno i 12.000-15.000 dollari di spese per l’agente immobiliare e le tasse di trasferimento che dovreste sostenere per la vendita). Questa somma di denaro pagherebbe tutto il vostro debito.

La domanda: Dovreste rifinanziare la vostra casa con un’ipoteca per pagare questo debito? Dovreste andare oltre e rifinanziare l’intero prestito con un tasso d’interesse più basso, abbassando il vostro pagamento mensile ed estraendo denaro oltre a quello necessario per pagare il vostro debito? Ecco i passi da fare per determinare il miglior percorso finanziario da seguire in questa situazione.

Quali sono i tassi di interesse sul tuo debito attuale?

I tassi di interesse sul debito variano ampiamente. Ci sono due fattori principali che determinano i tassi di interesse sul tuo debito: il tuo punteggio di credito, e se il debito è garantito o non garantito. I prestiti che sono attaccati a una garanzia (garantiti) hanno generalmente tassi di interesse molto più bassi dei prestiti che non lo sono.

Per esempio, i mutui e i prestiti per l’auto hanno generalmente dei tassi che sono tra il 2% e il 4%, e meno del 7%, rispettivamente. Al contrario, un prestito personale non garantito da una banca o una carta di credito potrebbe avere un tasso di interesse fino al 25-30%. In generale, più basso è il vostro punteggio di credito, più alti saranno i vostri tassi di interesse per qualsiasi tipo di prestito.

Nel nostro scenario di 40.000 dollari, 20.000 dollari sono distribuiti su due carte di credito con tassi di interesse del 19,99%; 10.000 dollari sono per un prestito scolastico al 5,75%; e gli altri 10.000 dollari sono per un prestito auto con un tasso di interesse del 3,99%.

Quale debito dovresti rifinanziare?

Ecco la considerazione più importante: Se perdete il lavoro o prendete un prestito di rifinanziamento che non potete permettervi, avete molte più probabilità di perdere la vostra casa che se doveste dichiarare bancarotta a causa di un eccessivo debito personale. Questo perché, nella maggior parte degli stati, la legge permette di proteggere un po’ di equità in una residenza primaria quando si scarica il debito nel fallimento.

Di regola, non rifinanziate il debito che può essere scaricato nel fallimento in un mutuo che non potete permettervi. Le sue spese di alloggio non dovrebbero essere più del 30% del suo reddito totale dopo le tasse. Se guadagna 3.000 dollari al mese al netto delle tasse, non dovrebbe avere un mutuo che superi i 1.000 dollari al mese. Il tuo limite può anche essere inferiore a seconda delle tue altre spese fisse.

Rifinanziare $20.000 di debito della carta di credito al 19,99% di interesse è un po’ un gioco da ragazzi. Ma che dire del debito del prestito studentesco? Questa è probabilmente la domanda più difficile.

Ai tassi di interesse di oggi, i prestiti scolastici hanno un tasso di interesse di circa il 3% superiore a quello di un tipico mutuo. D’altra parte, se mai aveste bisogno di rinviare il pagamento del debito del prestito studentesco a causa di difficoltà finanziarie, questo è più facile da fare che evitare di pagare un mutuo. Nel complesso, si potrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento del debito del prestito studentesco in un mutuo in modo che il prestito studentesco non abbia anche una scadenza di 20-30 anni, ma mantenere un certo, abbastanza basso saldo del prestito studentesco dopo il rifinanziamento (diciamo, meno di $ 15.000) che può essere pagato con pagamenti extra entro pochi anni.

La linea di fondo: dare la priorità al debito di interesse più alto.

Quale tipo di mutuo dovresti rifinanziare?

Le banche offrono una grande varietà di prodotti di mutuo. Ecco un rapido riassunto di alcuni di essi, secondo alcuni rapidi punti di confronto:

Ipoteca a 15 anni contro ipoteca a 30 anni

Generalmente, le ipoteche a 15 anni avranno tassi di interesse che sono circa la metà o l’uno per cento più bassi delle ipoteche a 30 anni, poiché il periodo di rimborso più veloce riduce il rischio per la banca. Tuttavia, poiché il periodo di tempo del prestito è compresso, il pagamento complessivo sarà di solito sostanzialmente più alto. In generale, i prestiti di 15 anni dovrebbero essere presi solo se (a) ci si può permettere il pagamento più alto; (b) è probabile che non si abbia un impiego alla fine del periodo di 30 anni; e (c) il denaro extra vincolato non è necessario per qualcos’altro.

Tasso regolabile rispetto ai mutui a tasso fisso

I mutui a tasso regolabile sono anche conosciuti come “5/1 ARMs” o “7/1 ARMs”. I tassi di solito si adeguano una volta all’anno di una certa quantità legata a un dato tasso di indice fisso. Gli ARM di solito hanno un tasso d’interesse iniziale e un pagamento più basso di un mutuo a tasso fisso, ma con un rischio considerevolmente più alto. In generale, non sono una buona scommessa se i tassi d’interesse sono storicamente bassi e probabilmente aumenteranno, o se c’è un ambiente inflazionistico generale, cioè più alto del quattro-cinque per cento all’anno. Attualmente, un mutuo a tasso fisso al, diciamo, 3,5% o 3,75% è probabilmente una scommessa migliore di un ARM perché i tassi di interesse di oggi sono storicamente bassi.

Home equity line of credit (HELOC)

Invece di rifinanziare, è possibile richiedere una linea di credito per l’equità della casa. Il denaro sarà a vostra disposizione quando ne avrete bisogno. Figure offre HELOCs fino a $250.000, con tassi di interesse a partire dal 3,49%¹. Pagherete un’unica commissione per accedere a tutti i fondi di cui avete bisogno, ogni volta che ne avrete bisogno.

Con Figure, l’intero processo di applicazione è online. Puoi fare domanda comodamente da casa tua e ottenere l’approvazione entro cinque minuti. La cosa migliore è che avrete accesso ai vostri fondi solo cinque giorni lavorativi dopo la chiusura.

Cash-out refinance

Un’altra opzione è il cash-out refinance, che vi permette di rifinanziare la vostra casa e allo stesso tempo di prelevare del denaro extra. Se la vostra casa ha un’equità decente, potete farlo senza aumentare la vostra rata mensile del mutuo.

Figure offre anche tassi competitivi sui rifinanziamenti, con la possibilità di prelevare fino a 500.000 dollari in contanti, a seconda dell’importo per cui vi qualificate. Offrono anche il rifinanziamento jumbo in contanti fino a $1.000.000, con un massimo di $500.000 in contanti.

Meglio di tutto, una volta approvato, il processo di turnaround di Figure è veloce, con il contante spesso disponibile nel tuo conto bancario nel giro di settimane, non di mesi.

Si applicano termini e condizioni. Visita Figure per i dettagli. Figure Lending LLC è un prestatore di pari opportunità. NMLS #1717824

Sommario

Allora hai fatto tutti i calcoli di cui sopra. Puoi permetterti un mutuo di 75.000 dollari per cancellare il tuo debito e tenere un po’ di “spiccioli” extra secondo lo scenario iniziale. Il tuo punteggio di credito è abbastanza buono per ottenere un buon tasso di interesse.

In generale, un piano per consolidare il debito con un mutuo rifinanziato sembra una buona idea. Ecco alcune domande finali da porsi prima di iniziare lo shopping per un mutuo.

• Quanto vale effettivamente la tua casa? In alcuni mercati, i prezzi delle case sono crollati più del 50% negli ultimi 10 anni. Le banche a volte sopravvalutano le case per scrivere prestiti su di esse; fate le vostre ricerche se state rifinanziando per assicurarvi che la vostra banca non stia pagando il vostro debito in cambio di un mutuo sott’acqua.
• Vi aspettate di dovervi trasferire? Rifinanziare se pensate di dovervi trasferire per qualche motivo nei prossimi due o quattro anni è di solito una cattiva idea al di fuori dei mercati immobiliari molto attivi, in quanto può essere difficile vendere una casa rapidamente in molte aree del paese.
• Come si fa a non accumulare di nuovo il debito della carta di credito? Questa è la sfida più grande. Cosa succede se si rifinanzia, poi si ottengono altre carte di credito e ci si rimette al punto di partenza? Il modo migliore per evitarlo è stabilire un budget. Fatevi un’idea di quanto reddito disponibile avete effettivamente; la maggior parte delle persone che sono indebitate nonostante siano occupate e sane non prevedono accuratamente quanto costa la loro vita.

Hai qualche storia di rifinanziamento di successo che ti ha aiutato a liberarti dal debito eccessivo? Condividi i tuoi consigli nei commenti.

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¹I TAEG di Figure partono dal 3,49% per i richiedenti più qualificati e sono più alti per altri richiedenti. Per esempio, per un mutuatario con un CLTV del 45% e un punteggio di credito di 800, una Home Equity Line di cinque anni con un importo iniziale di 50.000 dollari avrebbe un tasso percentuale annuo fisso (APR) del 3,49% e una commissione di apertura del 4,99%. L’importo totale del prestito sarebbe di 52.495 dollari. Lei sarà responsabile di una commissione di apertura fino al 4,99% del suo prelievo iniziale, a seconda dello stato in cui si trova la sua proprietà e del suo profilo di credito. Il suo tasso effettivo dipenderà da molti fattori come il suo credito, il rapporto prestito-valore combinato, la durata del prestito e lo stato di occupazione. Il tasso pubblicizzato del 3,49% include uno sconto combinato dello 0,75% per l’adesione al Quorum (0,50%) e l’iscrizione al pagamento automatico (0,25%). I tassi di interesse iniziano al 4,24% per i clienti che non optano per il pagamento automatico o si applicano per diventare un membro del Quorum. L’assicurazione sulla proprietà è richiesta come condizione del prestito e l’assicurazione contro le inondazioni può essere richiesta se la vostra proprietà si trova in una zona di inondazione.