Cos’è una contingenza di mutuo?

Quando compri una casa, a meno che tu non stia facendo una transazione in contanti, molto probabilmente finanzierai la tua casa, il che significa accendere un mutuo e pagare il creditore nel tempo. Ma cosa succede se si firma un contratto, e poi non è possibile ottenere il finanziamento adeguato? Avere una clausola di contingenza ipotecaria nel vostro contratto immobiliare vi permetterà di uscire dall’acquisto senza penalità. Mentre questa disposizione è destinata a proteggere l’acquirente, alcuni possono scegliere di rinunciarvi.

Cos’è una contingenza ipotecaria?

Il vostro contratto immobiliare include tipicamente alcune clausole di contingenza, o disposizioni che devono essere soddisfatte o eventi che devono verificarsi per rendere il contratto vincolante. Contingente significa condizionato o dipendente da, così in questo caso la vendita e l’acquisto della casa è contingente – o dipendente da – l’acquirente ottenere con successo un mutuo che soddisfa i dettagli approvati e decisi e termini. Di più su questo dopo.

Un’altra clausola comune è il contingency appraisal, che significa che l’acquisto della casa dipende dal fatto che la casa sia valutata a o sopra un determinato importo.

Cosa c’è in una clausola di contingenza del mutuo

L’acquirente e il venditore negoziano i termini della contingenza del mutuo. Anche se non c’è un accordo standard, una clausola di contingenza del mutuo dovrebbe fornire dettagli sui termini di prestito tra cui:

• L’importo specifico in dollari o quanto l’acquirente dovrebbe essere approvato.

• Il tasso di interesse. E’ importante specificare un numero o un intervallo in modo da non essere costretti a impegnarsi in un mutuo ad alto tasso di interesse che non ci si può permettere.

• Eventuali spese di chiusura e punti ipotecari

• Data di contingenza ipotecaria o quanto tempo l’acquirente deve garantire un prestito. La data di contingenza dell’ipoteca è di solito da 30 a 60 giorni dall’esecuzione del contratto.

• Estensione della contingenza ipotecaria. È possibile lavorare nei termini di un’estensione con il venditore, nel caso in cui non si è in grado di ottenere un prestito entro la data di contingenza.

Come funziona un mutuo contingente

Una volta trovata la casa dei vostri sogni, firmerete il contratto d’acquisto e verserete un acconto – noto anche come deposito in buona fede – per far sapere al venditore che fate sul serio. Di solito dall’1% al 5% del prezzo d’acquisto, la caparra sarà alla fine applicata ai pagamenti verso la vostra nuova casa una volta che l’acquisto è finalizzato.

Poi otterrete un mutuo. Una volta ottenuto il prestito, congratulazioni! Sei un passo più vicino all’acquisto di una casa. Fornirete al venditore una prova sotto forma di una lettera di impegno ipotecario del vostro prestatore. Non potete sostituirla con una lettera di pre-approvazione, poiché questa dà solo una stima del finanziamento che potete ottenere e nessuna garanzia. Ottenere la preapprovazione, tuttavia, aiuterà a rendere molto più facile ottenere un mutuo.

Nel caso in cui non riuscite a qualificarvi per un prestito – forse il vostro prestatore si tira indietro o perdete il lavoro – o non vi viene approvato l’importo di cui avete bisogno al tasso di interesse che volete, potete rescindere il contratto senza perdere nulla. Sotto la clausola di contingenza del mutuo, avrete indietro il vostro deposito di caparra e il venditore continuerà la ricerca di un nuovo acquirente.

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Rinuncia alla contingenza dell’ipoteca

Le clausole di contingenza dell’ipoteca sono generalmente integrate nel contratto immobiliare, ma alcuni acquirenti possono scegliere di rinunciarvi. Rinunciare alla contingenza dell’ipoteca significa rimuovere la clausola e la protezione che porta. Perché qualcuno dovrebbe voler rinunciare alla clausola del mutuo? Questo viene fatto per lo più in un mercato di venditori, quando la domanda di case corre alta.

In un mercato competitivo, il venditore può ricevere più offerte e chiedere di rinunciare alla clausola di contingenza. Questo perché vogliono vendere rapidamente, e la richiesta di un mutuo richiede tempo. Se volete rendere la vostra offerta più attraente per il venditore o volete acquistare la casa il più presto possibile, allora potreste considerare di rinunciare alla clausola di contingenza dell’ipoteca.

Tuttavia, a meno che non siate assolutamente certi che non ci sia altro modo per ottenere la casa dei vostri sogni o trovare un tasso di mutuo migliore, vi assumerete un rischio rinunciando alla clausola di contingenza dell’ipoteca.

Se non riuscite a qualificarvi per un mutuo e decidete di non acquistare la casa, non solo perderete la caparra che avete pagato in anticipo, potete perdere anche di più. Il venditore può fare causa per ulteriori perdite, dato che siete tecnicamente in violazione del contratto.

Suggerimenti per ottenere l’approvazione per un mutuo

La qualificazione per un mutuo richiede tempo, ma qui ci sono alcune cose che puoi fare per accelerare il processo.

• Sii consapevole dei tuoi dati finanziari. Conoscere il tuo punteggio di credito e quanto puoi permetterti prima del tempo eviterà qualsiasi sorpresa lungo la strada.

• Fatti pre-approvare. Di nuovo, la pre-approvazione non è la stessa cosa di una garanzia finanziaria, ma può prepararti per i prossimi passi e aiutarti a ottenere tassi migliori.

• Trattieni i nuovi movimenti di carriera. Qualsiasi cambiamento improvviso al tuo flusso di reddito può indurre i creditori a rivalutare la tua sicurezza finanziaria.

• Usa un prestatore affidabile. Fai la tua ricerca e chiedi al tuo agente immobiliare o pianificatore finanziario di aiutarti a trovare il giusto prestatore.