Quando sei vicino al pensionamento, devi pensare alla transizione dal vivere con il tuo reddito da lavoro ai tuoi risparmi. Al di là delle questioni emotive che possono farvi temere di aprire il salvadanaio, dovrete capire come prelevare al meglio il denaro dal vostro 401(k) o da altri conti di pensionamento dopo il pensionamento.
In particolare, dovrete decidere quanto denaro prelevare inizialmente dal vostro conto e un tasso di prelievo nel tempo che vi garantisca di non sopravvivere ai vostri risparmi e di potervi godere la vita da pensionati. Ci sono diverse considerazioni sul prelievo che devi fare.
Crescita continua contro inflazione
Ricorda che i tuoi conti di risparmio per la pensione non si fermano quando inizi il pensionamento. Quel denaro ha ancora la possibilità di crescere, anche quando lo ritirate dal vostro 401(k) o da altri conti dopo il pensionamento per aiutarvi a pagare le vostre spese di vita. Ma il tasso di crescita diminuisce naturalmente man mano che si fanno i prelievi, perché si ha meno denaro investito. Bilanciare il tasso di prelievo con il tasso di crescita è parte della scienza dell’investimento per il reddito.
Devi anche tenere conto dell’inflazione. Questo aumento del costo delle cose che acquistiamo in genere si aggira tra il 2% e il 3% all’anno, e può influenzare significativamente il potere d’acquisto del tuo denaro per la pensione.
La regola del 4%
Molti consulenti finanziari raccomandano la regola del 4% quando valutano quanto denaro puoi prelevare dal tuo 401(k) o da altri conti pensione senza temere di sopravvivere ai tuoi risparmi. Usando questa regola, si preleva il 4% dei propri risparmi pensionistici il primo anno e si basano i prelievi successivi sul tasso di inflazione. L’idea è che si dovrebbe essere in grado di prelevare da qualche parte in prossimità del 4% all’anno e mantenere la sicurezza finanziaria per 30 anni.
Per esempio, se si inizia la pensione con 1 milione di dollari di risparmi, si dovrebbe prelevare il 4%, o 40.000 dollari, nel primo anno. Se l’inflazione aumenta del 2%, si preleva un ulteriore 2% di quell’importo iniziale, o 800 dollari (40.000 dollari x 0,02), per un prelievo del secondo anno di 40.800 dollari.
La regola del 4% è il risultato di un famoso studio del consulente finanziario Bill Bengen, che ha dimostrato che un tasso di prelievo del 4% adeguato all’inflazione è sicuro per un periodo di 30 anni.
Avvertenze alla regola del 4%
Diverse variabili possono rendere questa regola empirica troppo conservativa o troppo rischiosa, e potresti non essere in grado di vivere con il 4% circa all’anno a meno che il tuo conto non abbia un saldo significativamente grande.
La prima avvertenza che dovresti considerare quando pensi di applicare la regola del 4% alla tua situazione personale è che essa richiede di mettere il 50% ciascuno in azioni e obbligazioni. Potresti non essere a tuo agio a mettere così tanto del tuo patrimonio pensionistico in azioni, e potresti voler tenere almeno una parte del tuo gruzzolo in contanti o in un fondo del mercato monetario.
Potresti anche non aspettarti di vivere per 30 anni dopo il pensionamento, o perché sei andato in pensione più tardi della maggior parte delle persone o per qualche ragione di salute. E potresti non sentire di aver bisogno del livello di fiducia quasi del 100% che Bengen cercava nella sua regola; un livello di fiducia del 75%-90% che non finirai i soldi potrebbe essere accettabile per te e potrebbe permetterti un tasso di prelievo più flessibile.
Le tue finanze
Le tue circostanze finanziarie uniche devono anche essere prese in considerazione quando si decide quanto denaro puoi prelevare dal tuo 401(k) o altri conti dopo il pensionamento. Potresti ricevere una pensione, avere un coniuge più giovane che continuerà a lavorare, o pianificare di prendere un lavoro part-time durante il pensionamento. Anche i pagamenti della previdenza sociale tuoi e del tuo coniuge e gli importi delle spese mensili che prevedi in base ai tuoi desideri di vita e alle tue necessità quotidiane sono fattori importanti.
I calcolatori di pensionamento online possono aiutarvi con le vostre decisioni di ritiro, ma potreste anche voler consultare un pianificatore finanziario che è stato raccomandato da qualcuno di cui vi fidate.
Il reddito sulla crescita
Obbligazioni, azioni, beni immobili e altri tipi di attività pagano un reddito fisso o variabile. È una strategia comune quella di allocare una parte maggiore del portafoglio a investimenti a reddito fisso man mano che ci si avvicina alla pensione. Il reddito fisso può essere una scommessa più sicura, e può anche aiutare a spostare il vostro portafoglio in un luogo dove è focalizzato sulla produzione di un reddito costante e garantito piuttosto che un grande ritorno sugli investimenti.
Gli investimenti a reddito generano dividendi o interessi. Idealmente, si potrebbe usare quel reddito per coprire le spese di vita senza toccare il capitale o l’importo dell’investimento iniziale. Il problema è che può essere difficile ottenere un qualsiasi rendimento dai tuoi investimenti senza assumersi dei rischi.
Una strategia laddering
Molti investitori che cercano un leggero aumento del rendimento proveranno una strategia laddering con certificati di deposito (CD) o obbligazioni a breve e medio termine. Una strategia ladder cerca di fondere la liquidità degli investimenti a breve termine con i rendimenti più alti offerti dagli investimenti a lungo termine. Invece di comprare un’obbligazione a cinque anni che paga il 3%, potresti comprare cinque obbligazioni che maturano a tassi diversi nei prossimi cinque anni. Gli investimenti a breve termine pagherebbero meno, e quelli a lungo termine pagherebbero di più.
Dividere il tuo denaro su una varietà di scadenze può aiutarti a ottenere un rendimento decente senza rinunciare alla tua liquidità. Hai un modo per mettere le mani sul contante se ne hai bisogno, e puoi reinvestire con obbligazioni o CD che maturano ogni anno.
Il primo conto
Un’altra considerazione è da quale conto di pensionamento iniziare a prelevare denaro per primo. Come farlo nel modo più efficiente dal punto di vista fiscale dipende anche dalla vostra situazione individuale. Puoi iniziare a prelevare fondi da un 401(k) o IRA senza penalità dopo i 59,5 anni, ma non devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai conti pensionistici fiscalmente differiti fino a 72 anni (70,5 se hai raggiunto i 70,5 anni prima del 1 gennaio 2020).
Un Roth IRA funziona diversamente. Non ci sono RMD durante la vita dei proprietari del conto, quindi puoi lasciare che quei soldi crescano esentasse per tutto il tempo che vuoi.
I prelievi da un Roth IRA sono esentasse nel pensionamento, quindi potresti voler prendere periodicamente dei soldi da quel conto piuttosto che da un altro.
Parla con un consulente finanziario o con l’amministratore del tuo piano 401(k) per determinare la migliore strategia per te se hai una combinazione di conti di investimento. Potreste anche considerare di convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA prima o durante il pensionamento. Anche in questo caso, un professionista finanziario può delineare se questo ha senso a seconda delle vostre esigenze e obiettivi.
I vostri beneficiari
Se non sopravvivete ai vostri fondi, il vostro denaro sarà trasmesso ai beneficiari che avete nominato quando avete aperto i conti. È una buona idea controllare periodicamente i vostri beneficiari, o magari dopo un cambiamento di vita come un matrimonio, la nascita di un figlio o un divorzio, perché potrebbero dover pagare l’imposta sul reddito su questi guadagni e dovranno seguire le regole sugli importi dei prelievi.