Come abbiamo pagato il nostro mutuo in 5 anni

Durante la fine del 2013 mentre ero in viaggio fuorifuori città per lavoro, mia moglie Nicole ha trovato la nostra “casa per sempre”.

Questa casa aveva tutto quello che stava cercando, compreso un garage annesso, una pianta aperta, una cucina aggiornata, una cabina armadio e un grande cortile su un lotto di mezzo acro. Mi ha detto che questo era QUELLO e non appena sono tornato a casa da fuori città, ho dovuto vederlo.

Mia moglie ha un gusto eccellente e la maggior parte del tempo siamo in sintonia. Non ero preoccupato che mi piacesse. Ero preoccupato di ottenere un GRANDE MUTUO per pagarlo!

Onestamente, ero già stato bruciato prima. Il mio primo acquisto di casa è stato un disastro.

Ho comprato più casa di quanto potessi permettermi nel 2004 e quando il mercato immobiliare è crollato nella metropolitana di Detroit intorno al 2009, avevo più debiti sulla casa di quanto valesse. Non volevo trovarmi di nuovo in quella posizione.

Sorprendentemente, quando ho dato un’occhiata alla casa trovata da Nicole, mi è piaciuta molto. Mi sono sentita subito a casa. Anche i vicini erano perfetti.

Decidemmo di accettare.

Ma… Data la mia storia con i mutui e sentendomi sopraffatto dalla realtà della proprietà della casa, avevo alcune idee che ci avrebbero aiutato a pagare il mutuo in 5 anni. In questo modo, Nicole avrebbe avuto la casa dei suoi sogni e io avrei avuto una vita senza mutui.

La formula della nostra famiglia per estinguere il mutuo in 5 anni

Prendi un mutuo a 15 anni

Nella nostra prima casa insieme, avevo fatto un sacco di errori da principiante che non volevo ripetere. Una di quelle aree che dovevo migliorare era con il processo del mutuo.

Il mio primo mutuo era basato su un periodo di pagamento di 30 anni. 30 maledetti anni per pagarlo! Mi dispiace … Questo è semplicemente troppo lungo da aspettare per sperimentare la completa libertà dal debito.

Questa volta sarebbe stato diverso.

Quando abbiamo comprato la nostra nuova casa nel 2013, i tassi erano ai minimi storici. Abbiamo lavorato con LendingTree e siamo stati agganciati con un mutuo di 195.000 dollari a 15 anni ad un tasso di interesse del 3% senza punti.

Questo mutuo di 15 anni aveva pagamenti mensili più alti di circa 1.900 dollari (comprese le tasse e l’assicurazione), ma la maggior parte andava al capitale ogni mese invece che nelle tasche della nostra società di mutui. Nicole ed io eravamo d’accordo che se non potevamo permetterci di pagare le rate mensili più alte di un mutuo a 15 anni, allora non avremmo dovuto comprare la casa.

Ritornando indietro, il mutuo a 15 anni è stata una delle migliori decisioni che abbiamo preso finora.

Non solo pagavamo meno interessi alla società di mutui andando con il mutuo di 15 anni rispetto al mutuo di 30 anni, ma il capitale del mutuo è anche sceso di un importo considerevole ogni mese.

Fare ulteriori pagamenti di capitale

La mia seconda regola di denaro nerd per schiacciare il nostro nuovo mutuo in 5 anni era di fare ulteriori pagamenti mensili per il capitale ogni mese. Lo avremmo fatto riducendo le nostre spese e aumentando il nostro reddito.

Ridurre le spese

Ecco alcuni dei modi in cui abbiamo tagliato:

• Meno cene fuori
• Pacchetto il mio pranzo per il lavoro
• Riducendo le nostre spese alimentari (amiamo Aldi!)
• Tagliare il cavo della TV via cavo
• Andare con piani assicurativi ad alta deducibilità
• Dire di più no alla famiglia e agli amici (questo è stato il più difficile)

Anche se questi sacrifici sono stati difficili, abbiamo avuto un reddito sano tra $160.000-$180.000 durante il processo di pagamento del mutuo. Quindi non è stato un gran sacrificio, ma più che altro ci siamo abituati alla “nuova normalità”.

E anche noi eravamo preparati. Un paio di anni prima, avevamo eliminato i nostri 48.032 dollari di debito (auto e debito studentesco) vivendo con molto meno di quanto guadagniamo. Non avere debiti ha sicuramente aiutato!

Riducendo le nostre spese, siamo stati in grado di fare ulteriori pagamenti di capitale ogni mese. Questo ha avuto un grande impatto sulla drastica riduzione del nostro mutuo. Sì, avevamo un mutuo di 15 anni, ma volevamo trasformarlo in un mutuo di 5 anni.

Aumentare il reddito

Bonus

Non ho sempre ricevuto bonus al lavoro. Dipendeva da come andava la mia azienda quell’anno o da come mi comportavo io. Durante il processo di pagamento, ho avuto la fortuna di ricevere due bonus per una solida performance. Quel denaro inaspettato è stato anche inviato per attaccare il mutuo.

Impatto totale stimato del pagamento del mutuo: $6.000

Vendere roba online

Abbiamo anche venduto molta della nostra roba su Craigslist, eBay e Facebook Marketplace. Una bici da corsa, un motorino, vestiti, borse e mobili … tutto ciò che non usavamo regolarmente e non ci rendeva felici è stato venduto.

Impatto totale stimato del pagamento del mutuo: $3,000

Vivere con meno (trucco mentale dello stipendio)

La mia azienda mi ha pagato 26 volte all’anno (ogni due settimane) invece di 24 volte all’anno (1 del mese, 15 del mese). Nicole ed io eravamo d’accordo quando abbiamo comprato la casa, avremmo vissuto solo con 24 buste paga all’anno invece delle 26 che abbiamo effettivamente ricevuto.

Così due volte all’anno, abbiamo fatto un GRANDE pagamento sul capitale con quelle due buste paga aggiuntive. Questo consistente pagamento biennale ha dato un enorme morso al saldo complessivo del capitale.

Impatto totale stimato del pagamento dell’ipoteca:: $30,000

Avere un budget party mensile

Nicole ed io abbiamo deciso di incontrarci ogni mese per creare e rivedere un budget mensile. L’ho chiamato il “budget party”.

Non l’ha trovato molto “party” di per sé, ma ho pensato che se l’avessi chiamato “party” sarebbe stata più disposta a venire. (allarme spoiler: ha funzionato!)

Scegli uno strumento di budgeting

La festa mensile consisteva in una pizza, un bicchiere di vino e noi che sviluppavamo un budget a base zero attraverso Mint dove ogni dollaro che guadagniamo ogni mese è impegnato. In questo modo stavamo controllando i nostri soldi invece che i nostri soldi che controllavano noi.

Per le coppie là fuori, anche Zeta è una grande risorsa. Questo strumento è specificamente progettato per aiutare le coppie a tenere traccia delle loro finanze insieme.

Questa “festa” ci ha anche aiutato a discutere altre cose importanti come:

• Prossimi eventi familiari
• Piani per il fine settimana
• Serate
• Obiettivi futuri

Con due bambini sotto i 6 anni che corrono per casa, non avevamo abbastanza tempo per parlare. Il nostro Budget Party ci ha aiutato in questo.

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Fare consistenti pagamenti aggiuntivi del capitale

Siccome pagare il mutuo era un grosso problema per entrambi, ci siamo assicurati che i pagamenti extra del capitale fossero inclusi in questo bilancio ogni mese. Con i pagamenti supplementari del capitale automatizzati, è diventato il nostro modo di vivere.

E’ un po’ come quando si impostano i contributi 401k automatizzati. Non permetti nemmeno a te stesso di realizzare che hai accesso a quei soldi. E poi ti guardi indietro anni dopo, e hai fatto ENORMI progressi finanziari. In un certo senso, lo imposti e lo dimentichi.

Divertiti

Mia moglie è un buon yin per il mio yang. Le piace sognare il futuro con me e avere un po’ meno oggi per avere di più domani. Vuole anche assicurarsi che ci stiamo godendo le nostre vite oggi.

Con la follia che a volte è venuta con il mio lavoro a tempo pieno e la giovane maternità, eravamo entrambi d’accordo che se stavamo andando a fare questo pazzo “pagare il nostro mutuo in 5 anni” stravaganza allora abbiamo ancora bisogno di divertirsi.

Ognuno definisce il divertimento in modo diverso. Per noi, significava cose come:

• Fare feste di compleanno a tema per i nostri figli
• Passare del tempo insieme per un appuntamento
• Viaggiare nel nord del Michigan per visitare la nostra famiglia per il fine settimana
• Andare alle partite dei Detroit Lions (più una tortura che un divertimento).
• Prendere delle babysitter in modo da poter fare una serata fuori ogni tanto

L’ultima cosa che volevamo essere era “ricchi di casa e poveri di vita”. Posso dire con precisione che ci siamo comunque divertiti durante il processo di pagamento del mutuo. Penso che Nicole sarebbe d’accordo.

Sogna grandi sogni

Per rimanere motivati ed entusiasti di pagare il mutuo, ci siamo ricordati costantemente perché lo stavamo facendo. Quando avremmo pagato la nostra ipoteca di 15 anni, avremmo:

Fatto più vacanze di famiglia

Saremmo stati in grado di fare una vacanza di famiglia epica ogni anno.

Forse saremmo andati in Messico per una settimana durante Natale o Pasqua. Il caldo, bellissimo sole brillerebbe sulla nostra pallida pelle nativa del Michigan mentre siamo sdraiati su zattere galleggianti in una pittoresca piscina a sfioro. Ah, che bello…

Aiutiamo i nostri figli a laurearsi senza debito studentesco

Con 1,5 trilioni di dollari di debito studentesco in questo momento, faremmo del nostro meglio per aiutare i nostri figli a laurearsi senza prestiti.

I fondi 529 per il college dei nostri figli crescerebbero e crescerebbero con i fondi aggiuntivi che abbiamo così che un giorno potrebbero frequentare il college e non doversi preoccupare dei prestiti studenteschi. Non sarebbe un regalo incredibile?

Acquistare la nostra prima proprietà in affitto

Saremmo in grado di risparmiare per la nostra prima proprietà in affitto e iniziare a generare un vero reddito passivo. Come il reddito passivo si costruisce nel tempo, saremmo in grado di raggiungere l’indipendenza finanziaria e progettare uno stile di vita che amiamo.

Progettare uno stile di vita di lavoro part-time

Una delle migliori ragioni per pagare presto il nostro mutuo è che saremmo entrambi in grado di progettare uno stile di vita di lavoro part-time. Lavoreremmo meno ore nei nostri lavori e passeremmo più tempo a fare le cose che amiamo.

O meglio ancora, continueremmo a lavorare a tempo pieno, ma faremmo un lavoro che ci appassiona invece di un lavoro che DOBBIAMO fare.

Dare di più a enti di beneficenza che ci interessano

Senza il pagamento di un mutuo, troveremmo enti di beneficenza che ci riempiono il cuore e diventeremmo più generosi. Avere una mano aperta con il nostro denaro ci aiuterebbe a scoprire dove si trovano veramente le nostre passioni.

Questi sogni ci hanno tenuti motivati ed eccitati per il giorno in cui il nostro mutuo sarebbe sparito per sempre.

Celebrare con la famiglia

Se fossimo stati coerenti con il nostro obiettivo, ci fossimo assicurati di divertirci ancora e avessimo continuato a sognare un futuro più luminoso per la nostra famiglia, avremmo estinto il nostro mutuo di 15 anni in anticipo.

E lo abbiamo fatto.

Il 21 novembre 2017, la nostra famiglia è diventata completamente libera dal mutuo. Abbiamo pagato il nostro mutuo di 15 anni in meno di 5 anni. In effetti, erano poco meno di 4 anni!

Abbiamo avuto un’epica celebrazione del pagamento del mutuo insieme come famiglia per commemorare questo grande momento della nostra vita. Guardate il video qui sotto per vedere com’è fatta una “pignata del mutuo”!

Far diventare i sogni realtà

Il senso di libertà che abbiamo ora è incredibile. Senza un mutuo, i miei livelli di stress personale sono diminuiti immensamente. Il futuro della nostra giovane famiglia sembra luminoso.

Ecco alcuni dei modi in cui stiamo già portando in vita i nostri sogni post-mutuo:

Viaggiare di più

La primavera seguente, dopo aver pagato il mutuo, abbiamo portato la nostra famiglia a Cabo San Lucas per una settimana di divertimento al sole. Quell’anno abbiamo visitato Disney World, Los Angeles e la Florida.

Ora, siamo abituati ad andare fuori città quando fa freddo in Michigan. Soldi ben spesi!

Dare di più

La nostra famiglia che fa beneficenza è passata dall’1% al 5% (del nostro stipendio). Siamo orgogliosi di dare di più, ma siamo ancora più orgogliosi di evidenziare le belle persone che guidano questi enti di beneficenza.

Ecco alcuni enti di beneficenza che ammiro e che ho avuto il piacere di intervistare nel mio podcast:

• Together We Rise: Supporto ai bambini in affidamento
• Thorn: Proteggere i bambini contro lo sfruttamento sessuale su internet
• Sandy Hook Promise: Prevenire la violenza con armi da fuoco nelle scuole
• Feeding America: Aiutare 37 milioni di americani che affrontano la fame

Progettare una settimana lavorativa di 30 ore che ci piace

Nicole ha recentemente preso un lavoro part-time che ama. Dopo più di 5 anni come mamma casalinga, era pronta ad aggiungere qualcos’altro nella sua vita. Ora, ha un buon equilibrio tra lavoro e vita familiare che la fa sorridere.

Ho deciso di lasciare la mia carriera a tempo pieno nel marketing di eventi aziendali e perseguire la mia passione di aiutare le giovani famiglie a costruire ricchezza a tempo pieno. È stata una grande decisione lasciare una carriera a sei cifre e diventare un imprenditore, ma eravamo finanziariamente preparati per il grande salto e io ero pronta per un cambiamento.

Ultimamente, abbiamo entrambi sviluppato un incredibile equilibrio tra tempo per la famiglia, tempo personale e fare un lavoro che ci piace.

I dettagli di come abbiamo pagato il nostro mutuo in meno di 5 anni

Da quando abbiamo pagato il nostro mutuo, ho ricevuto molti incoraggiamenti positivi sulla nostra missione di diventare completamente senza debiti. Ho anche ricevuto molte domande su come specificamente lo stavamo facendo.

Per aiutare a fare chiarezza e soddisfare la mia voglia di fogli di calcolo, sono tornata indietro e ho tracciato ogni estratto conto mensile in dettaglio.

Anno 1: 2014

Vendita dell’ultima casa ($195.000 – $33.600 = $161.400)

Dopo aver vissuto nel mio appartamento da scapolo di 1.100 piedi quadrati per quasi 10 anni, Nicole e io abbiamo convenuto che era tempo di un aggiornamento. Ahimè, avevamo dei bei ricordi lì!

Quando abbiamo venduto quella casa poco dopo aver comprato la nostra casa per sempre. Abbiamo usato il ricavato della vendita (33.600 dollari) per ridurre ulteriormente il nostro mutuo a 161.400 dollari.

Ipoteca a 15 anni (161.400 dollari – 11.977 dollari = 149.423 dollari)

Abbiamo deciso di andare con un mutuo di 15 anni per consentire pagamenti più alti del capitale e una finestra più breve per pagare tutto. Abbiamo ottenuto un tasso fisso del 3% senza punti.

Andare con un mutuo di 15 anni contro un mutuo di 30 anni è stato un gioco da ragazzi per noi. Nel primo anno, i nostri pagamenti principali sono stati di soli 11.977 dollari!

Pagamenti principali aggiuntivi (149.423 dollari – 35.203 dollari = 114.220 dollari)

Nicole ed io lavoravamo ancora entrambi a questo punto, così abbiamo continuato ad usare il nostro doppio reddito per fare importanti pagamenti principali aggiuntivi. Questo fino a quando … Questa adorabile benedizione è entrata nelle nostre vite.

A circa metà dell’anno, abbiamo deciso che Nicole sarebbe rimasta a casa con i nostri due bambini e messo in pausa la sua carriera. Anche se la vita da mamma casalinga può essere difficile, lei era entusiasta del cambiamento e della possibilità di legare strettamente con i nostri bambini.

Come potete vedere dal grafico qui sopra, questa perdita di reddito ha fatto scendere drammaticamente i nostri pagamenti aggiuntivi di capitale. Nessun problema. Ne è valsa la pena. Lo teniamo.

Anno 2: 2015

Ipoteca di 15 anni ($114.220 – $13.172 = $101.048)

A questo punto, i pagamenti regolari del capitale erano ben oltre $1.000 al mese, rendendo il processo di riduzione molto più facile.

Con il programma aggressivo del nostro mutuo di 15 anni, il nostro saldo è sceso a $101.048.

Impaziente schiacciatore di debiti ($101.048 – $5.000 = $96.048)

Non so perché ho iniziato ad essere impaziente a questo punto. Forse è stato il nostro reddito diminuito. Ho deciso di prendere 5.000 dollari dal nostro conto di risparmio e pagare il nostro mutuo in modo da poter rompere la soglia dei 100.000 dollari nel nostro saldo del mutuo.

Questo ha diminuito i nostri risparmi del fondo di emergenza da 6 mesi a 5 mesi. Non raccomanderei questa mossa specialmente quando sei l’unico capofamiglia con un bambino in casa. Non è intelligente, Andy!

Pagamenti principali aggiuntivi ($96.048 – $13.500 = $82.548)

Rispetto al 2014, abbiamo ridotto drasticamente i nostri pagamenti principali aggiuntivi a causa del passaggio ad un unico reddito. Nonostante questo, Nicole ed io abbiamo lavorato a stretto contatto per continuare a pagare il capitale dove potevamo.

Anno 3: 2016

Ipoteca a 15 anni ($82.548 – $14.154 = $68.394)

Anche senza pagamenti extra, l’ipoteca a 15 anni ha assolutamente distrutto il nostro capitale da sola. I pagamenti superavano costantemente i 1.100 dollari mensili e ammontavano a 14.154 dollari per l’anno.

Pagamenti aggiuntivi di capitale (68.394 dollari – 17.156 dollari = 51.238 dollari)

Nel 2016, siamo stati abbastanza coerenti con i pagamenti aggiuntivi di capitale dell’anno precedente. L’unica differenza è che ho potuto ricevere un bonus al lavoro per aver schiacciato i miei obiettivi di vendita.

Quell’aumento di stipendio dal lavoro è diventato altro carburante per il fuoco che brucia l’ipoteca!

Anno 4: 2017

Fine 2016, ho dichiarato sul mio blog che avremmo pagato il mutuo entro Natale 2017. Non avevo davvero idea di come sarebbe successo, dato che non avevamo abbastanza soldi per farlo davvero. Ho pensato di metterlo fuori comunque e trovare un modo per renderlo una realtà.

Ipoteca a 15 anni ($51.238 – $12.639 = $38.599)

Il pagamento del capitale dell’ipoteca a 15 anni è andato in overdrive nell’ultimo anno. 12.639 dollari sono stati eliminati nel momento in cui abbiamo chiesto alla compagnia ipotecaria il nostro preventivo di pagamento.

Pagamenti aggiuntivi del capitale (38.599 dollari – 22.000 dollari = 16.599 dollari)

I nostri regolari pagamenti mensili del capitale sono continuati, ma quest’anno siamo stati graziati con una bella dichiarazione dei redditi (buon errore).

Il mio entusiasmo nel pagare presto il mutuo ha migliorato il mio rendimento nel mio lavoro. Tanto che ho ricevuto un altro bonus! Come sto cercando di insegnare a mia figlia quando fa le sue faccende, il duro lavoro è sicuramente uguale alla ricompensa.

Ritorno del ragazzo impaziente che schiaccia il debito ($16.599 – $16.599 = $0!)

Ricordate quando ho detto che non avrei dovuto prendere dal nostro fondo di emergenza per pagare il mutuo. Ops. L’ho fatto di nuovo.

Ma in realtà, il nostro fondo di emergenza non ha più bisogno di essere così grande. Senza un mutuo, le nostre spese sono drammaticamente più basse. Così il fondo di emergenza di 5 mesi che avevamo prima si trasforma magicamente in un fondo di emergenza di 6 mesi. Poof!

Sto usando la magia della matematica per giustificare le mie azioni? Ab-so-freaking-lutely…

Ma…

Siamo MORTGAGE FREE!

Altre storie dal movimento Mortgage-Free

Dopo aver pagato il nostro mutuo, ho pensato che sarebbe stato divertente imparare da e presentare altre famiglie che hanno fatto lo stesso. La libertà e le opzioni che queste famiglie hanno perché ora sono libere da ipoteche è incredibile. Dai un’occhiata a queste storie qui sotto e trovane una che ti rispecchia.

• Pagare presto il mutuo con meno di $50.000 all’anno – con Jessi Fearon
• Come la Grande Recessione mi ha motivato a pagare presto il mio mutuo – con Christin McKamey
• Come i nostri figli ci hanno aiutato a diventare senza mutuo – con J’Neal McCoy
• Pagare presto il mutuo o investire di più? – con Kevin Hooper
• Senza ipoteca: Completa Libertà dal Debito Durante una Crisi Finanziaria – con Keith Robinson

Queste sono solo una manciata di storie che abbiamo raccolto sulle famiglie che hanno pagato il loro mutuo in anticipo. Se sei interessato ad ascoltare o leggere altre storie su come pagare presto il tuo mutuo, clicca qui.

E se hai pagato il tuo mutuo, mi piacerebbe sentire da te. Condividere le tue vittorie finanziarie potrebbe ispirare anche altri a vincere. Più ispirazione. Più famiglie senza ipoteca. E così via. Che meraviglioso mondo senza mutui sarebbe!

Come il pagamento anticipato del mutuo cambierebbe la tua vita?

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Citazione Carpe Diem

“Ci vogliono due selci per fare un fuoco.”

Louisa May Alcott