Che cos’è un compratore di debiti?

Se siete come la maggior parte degli americani, probabilmente non avete mai sentito parlare di un compratore di debiti, ma potreste averne avuto a che fare se avete mai avuto un debito da recuperare. L’acquisto di debiti è diventato una grande industria negli Stati Uniti, dove le aziende comprano portafogli di debiti cancellati dai creditori per pochi centesimi di dollaro. Poi iniziano a chiamarvi per farvi pagare di più, in modo che possano trarre un profitto dal debito che hanno acquistato.

Ci sono lati positivi e negativi nell’avere il vostro debito venduto a un compratore di debiti. Continuate a leggere per imparare tutto quello che dovete sapere su come trattare con un compratore di debiti.

Tabella dei contenuti:

Cos’è un compratore di debiti?

Un compratore di debiti è una società che acquista debiti insoluti per pochi spiccioli. Sono anche conosciuti come “junk debt buyers” o JDBs in breve.

Quando non riesci a pagare un debito, il creditore cancella il tuo conto, il che significa che è elencato come una perdita per loro. Per un certo periodo di tempo, possono cercare di riscuotere il debito da voi, sia attraverso il loro reparto interno di raccolta o attraverso un’agenzia di raccolta che tenta di raccogliere per loro conto. Alla fine, però, possono decidere di vendere il tuo account in un portafoglio di debiti cancellati ad un’altra società. Quando lo fanno, vengono pagati dalla società per il tuo debito inesigibile, il che significa che recuperano parte delle loro perdite

Il costo per acquistare il tuo debito è di solito tra $0,04 e $0,14 per ogni dollaro. Quindi, se avete 10.000 dollari di debito e l’acquirente del debito lo acquista per dieci centesimi di dollaro, potrebbe pagare 1.000 dollari per comprare il vostro debito. Lei deve ancora i 10.000 dollari, ma pagherebbe questi soldi all’acquirente del debito invece che al suo creditore. Qualunque denaro raccolgano oltre il prezzo di acquisto di 1.000 dollari è il loro ritorno su questo investimento ad alto rischio.

Un compratore di debiti può quindi tentare di riscuotere il debito, contattare una terza parte per tentare la riscossione per loro conto o vendere di nuovo il debito come parte di un altro portafoglio. Di conseguenza, il vostro debito scaduto può essere comprato e venduto più volte.

Come funziona l’acquisto di crediti

Naturalmente, gli acquirenti di crediti non comprano un debito alla volta. Comprano grandi portafogli di debiti insoluti dagli emittenti di carte di credito. Dei sei principali emittenti di carte di credito negli Stati Uniti, cinque di loro usano l’acquisto di debiti come mezzo per recuperare il denaro sui debiti non pagati. Anche se possono ricevere meno del cinque per cento dell’importo totale dovuto, almeno tagliano le loro perdite.

Il recupero crediti è un’industria da 12 miliardi di dollari negli Stati Uniti e il debito della carta di credito rappresenta il 70 per cento del debito acquistato dai compratori di debiti. Quindi, ci sono buone probabilità che se il debito della vostra carta di credito è stato cancellato, potrebbe essere venduto a un compratore di debiti.

I compratori di debiti si prendono un grande rischio quando acquistano questi portafogli o “strisce”. Di solito, sono un sacco misto di diversi livelli di conti delinquenti. È un po’ come comprare un magazzino ad un’asta o una selezione di merce su eBay. Si può finire con una o due carte che valgono davvero qualcosa, ma il resto è in gran parte solo spazzatura.

I compratori di debiti si assumono il rischio con il presupposto che possono ottenere un ritorno sul loro investimento per quanto riguarda almeno alcuni dei debiti inclusi nella striscia. In alcuni casi, possono semplicemente rivendere la striscia ad un altro compratore di debiti o dividerla in strisce più piccole per compratori di debiti con meno capitale.

Cosa significa per te se il tuo debito viene venduto

Come consumatore, potresti non pensare che ci sia molta differenza tra trattare con un collezionista che lavora per conto di un creditore e trattare con un compratore di debiti. Tuttavia, ci sono alcune differenze. Alcune lavorano a vostro favore e altre no.

Il rovescio della medaglia

Quando un conto viene venduto a una terza parte, si crea un conto di raccolta sul vostro rapporto di credito. Il saldo dell’account originale sarà aggiornato a $0 perché non sei più in debito con il creditore originale. Il nuovo conto di raccolta sarà lì per rimanere per sette anni dal momento in cui il conto originale è diventato delinquente.

Questo non è buono per il vostro credito. I conti di riscossione vi faranno apparire come un mutuatario a più alto rischio per i creditori che esaminano il vostro rapporto di credito. L’account avrà anche un impatto negativo sul vostro punteggio di credito. Come risultato, si può pagare tassi di interesse più elevati o anche portare al rifiuto di domande di prestito e carte di credito.

Siate consapevoli che anche se si paga un conto di raccolta in pieno, di solito non si rimuove il conto di raccolta. Si può provare a negoziare per il pay for delete, dove l’esattore accetta di rimuovere il conto in cambio del pagamento. Tuttavia, i risultati di questi tipi di negoziati non sono garantiti. In generale, sarete bloccati con un conto di riscossione sul vostro rapporto per sette anni dal momento in cui il conto originale è diventato delinquente.

Il lato positivo

I compratori di debito acquistano il vostro debito per pochi centesimi di dollaro. Questo significa che di solito è possibile negoziare una percentuale più bassa per saldare il debito. Un creditore o un’agenzia di riscossione che lavora per suo conto vorrà ottenere più denaro possibile, perché qualsiasi cosa che non sia pagata per intero è una perdita per loro. D’altra parte, un compratore di debiti può accontentarsi del 20 o 30 per cento di quello che dovete e fare comunque un profitto.

Quindi, se sapete che state negoziando con un compratore di debiti, iniziate più in basso nelle trattative. Un’offerta bassa può funzionare.

Inoltre, potreste non dover pagare proprio nulla. L’acquirente del debito deve avere informazioni complete quando si chiede loro di convalidare il debito. Deve essere in grado di fornire il nome e l’indirizzo del creditore originale a cui siete debitori, la data in cui il conto è diventato insolvente, e anche la prova che hanno acquistato il debito. Se non hanno informazioni complete, allora non possono legalmente portarvi in tribunale o persino segnalare il conto di riscossione agli uffici di credito.

Richiedete sempre all’esattore di convalidare completamente il debito. Se non possono, allora potreste essere fuori pericolo. Basta inviare una lettera di cessazione e desistenza e sono obbligati per legge a lasciarti in pace.

Come i compratori di crediti creano debiti zombie

Hai mai avuto un conto di recupero crediti che pensavi di aver risolto, ma continua a tornare per cercare di morderti? Vi accordate con un collezionista e poi un altro collezionista vi chiama? Oppure mandi una diffida a uno, solo per avere un altro che ti chiama per lo stesso identico debito?

Questo è conosciuto come debito zombie. Non importa quante volte pensi di averlo ucciso, continua a tornare.

Bene, nella maggior parte dei casi questo è un fastidioso sottoprodotto dell’acquisto di debiti. Potresti avere a che fare con un compratore di debiti, solo per fargli vendere il tuo account ad un altro compratore in una striscia. Questo può succedere anche se:

• hai mandato una diffida
• hai dimostrato che l’esattore non aveva informazioni complete per convalidare il debito
• il debito è passato in prescrizione
• hai pagato un accordo

Se un nuovo acquirente ti contatta per un conto di cui ti sei già occupato, allora devi solo passare di nuovo attraverso il processo di convalida del debito. Anche il nuovo esattore non avrà informazioni complete se quello precedente non le aveva. Se hai pagato una transazione, una copia firmata del tuo accordo di transazione dovrebbe uccidere il debito zombie. Inviate un altro “cease and desist” e questo dovrebbe rimettere lo zombie sotto terra.