Melyik hitelt érdemes először kifizetni? A Guide To Tackling Your Debt

Nincs nagyobb öröm, mint kifizetni egy hitelt és lezárni egy adósság fejezetet az életedben. Ugyanakkor néha az adósságok kifizetése stratégiai megközelítést igényel, ami megnehezítheti annak meghatározását, hogy milyen sorrendben kell kezelnie az adósságait.

Ezt szem előtt tartva, íme, amit az adósságcsökkentési stratégiákról és annak kiválasztásáról tudok, hogy melyik hitelt fizesse ki először.

Kezd azzal, hogy meghatározod, melyek a jó és melyek a rossz adósságok

A pénz elherdálása soha nem jó dolog. De a hitelpontok és a pénzkölcsönzés világában egyes adósságok jobbak, mint mások. Konkrétan a jelzáloghiteleket, az üzleti és a diákhiteleket tartják jó adósságnak, mert ezek befektetések önmagadba vagy egy vagyontárgyba.

Míg a jó adósságokat nyilvánvalóan ki kell fizetni, nem szabad elsőbbséget adni nekik. A jó adósságokat tegye háttérbe, és inkább a rossz adósságokra koncentráljon. Folytassa azonban a jó adósságok minimális kifizetését.

A rossz adósságok nagyjából minden mást jelentenek, beleértve a személyi kölcsönöket, a hitelkártyaadósságot, az autóhiteleket és a fizetéselőleg-hiteleket. Ez nem az a fajta adósság, aminek a megléte valaha is kifizetődő lesz, ezért először ezzel kell foglalkoznia.

Az adósságtörlesztési terved elkezdéséhez készíts egy táblázatot, amely tartalmazza:

• Az egyes adósságok összege
• A tartozás típusa (például autóhitel)
• Az egyes kamatlábak
• A hitelkeret (ha van)
• A futamidő

Az adósságtörlesztésnek többféle megközelítése van

Az adósságtörlesztésnek négy fő megközelítése van. Háromra részletesebben is kitérek, a másikat csak futólag említem, mert nem hatékony stratégia.

Az adósságtörlesztési stratégiák két fő kategóriába sorolhatók:

A Harvard Business Review kutatása szerint az a taktika, hogy minden adósságra egyenlő részleteket fizetünk, kevésbé hatékony. Valójában a különböző módszereket kipróbáló emberek azt találták, hogy a legtöbb erőfeszítést egyszerre egy adósságra összpontosítva 15%-kal gyorsabban segít kifizetni az adósságokat.

A másik kategória azonban három különálló megközelítést foglal magában: Az adósságok visszafizetése az egyenleg, a kamatláb vagy a rendelkezésre álló hitel alapján. Mindegyik módszernek vannak előnyei és hátrányai, de mindegyikre kitérek.

A fontos dolog, amit nem szabad elfelejteni, hogy ha a lehető leggyorsabban akarja visszafizetni a hiteleit, akkor a kulcs a nagyobb darabok lefaragása az egyik adósságból, miközben továbbra is teljesíti az összes többi adósság minimális befizetését.

Egyik lehetőség: Fizesse ki az adósságokat az egyenleg nagyságának sorrendjében

Ezt nevezik hógolyó-módszernek. Ezzel az adósságtörlesztési módszerrel a visszafizetett adósságok egyre nagyobbak lesznek, ahogy egyre nagyobb lendületet veszel.

A hógolyómódszer elve egyszerű: Azzal az adóssággal kezd, amelynek a legkisebb az egyenlege, ennek a visszafizetésére összpontosít, majd a kisebbik adósság visszafizetése után áttér a második legkisebbre.

Tegyük fel, hogy négy adósságod van, amelyet vissza kell fizetned. A három legnagyobb esetében folytatja a minimális törlesztőrészletek befizetését. A legkisebb adósság esetében azonban minden hónapban annyit törlesztesz, amennyit a költségvetésed megenged.

Ez a módszer legfőbb előnye, hogy rögtön nagy jutalomban részesül. Sok ember számára az adósságok kezelése gyakran hálátlan vállalkozásnak tűnhet, amely soha nem hoz gyümölcsöt. De ha a kezdés után nem sokkal képes vagy kiütni egy teljes adósságot, motivált leszel a folytatásra.

A kulcs ennél a módszernél az, hogy amikor minden adósságot kifizetsz, továbbra is ugyanannyi pénzt alkalmazz a fennmaradó hitelekre.

Kettes lehetőség: Fizesse le az adósságokat a kamatláb alapján

Ez a lavinamódszer, és ahelyett, hogy az adósságot az egyenleg nagysága alapján kezelné, a hiteleket a kamatláb sorrendjében fizeti le. Az első adósság, amelyet leüt, az lesz, amelyiknek a legmagasabb a kamatlába.

Mint korábban is, egyszerre csak egy adósságra koncentrálsz, az összes többi adósságot minimálisan törleszted, és havonta annyit fizetsz a magas kamatozású hitelre, amennyit csak tudsz. Az Ön prioritása az adósságtól való megszabadulás, de ha a megtakarítás másodlagos prioritás, akkor ez a legjobb megoldás az Ön számára.

Szóval, kérdezi, miért nem választja mindenki ezt a módszert? Nos, bár így több pénzt takaríthat meg, nem biztos, hogy biztosítja a szükséges motivációt a folytatáshoz. Különösen, ha a magas kamatozású adósságodnak nagy az egyenlege, akár évekbe is telhet, mire eredményt látsz.

Nekem talán nem ártana elmondanom, hogy bármikor alkalmazhatsz kombinált megközelítést is. Tegyük fel, hogy pénztudatos vagy, de jutalom motivált is. Először kifizethetsz pár kisebb összegű adósságodat, hogy beinduljon a hógolyó. Ezután térj át a magas kamatozású hitelek törlesztésére.

Harmadik lehetőség: Stratégiázzon egy kicsit jobban, ha nagy vásárlás van a jövőben

Még egy másik módon is megközelítheti az adósságcsökkentést, ha hamarosan autót, házat vagy más nagy értékű dolgot tervez vásárolni. Ez a módszer az egészséges hitelpontszámot helyezi előtérbe, mivel hamarosan újabb hitelt szeretne jóváhagyni.

Ez a megközelítés magában foglalja az összes hitelkártya kifizetését, hogy a rendelkezésre álló hitelének csak 30%-át használja fel. Koncentráljon azokra a kártyákra, amelyek maximálisan ki vannak merítve vagy közelednek a limitjükhöz, mert ezeknek lesz a legnagyobb hatása a hitelpontszámára.

Összefoglaló

A hitel visszafizetése mindig kielégítő, így nem számít, melyik módszert választja, biztosan megtalálja a keresett jutalmat. Amikor a stratégia kidolgozásáról van szó, dönthet úgy, hogy az egyenleg nagysága, a kamatláb vagy a rendelkezésre álló egyenleg alapján fizeti ki a hiteleit.

• Hogyan újrafinanszírozza az autóhitelt
• Mikor van értelme a személyi kölcsönnek az adósságkonszolidációhoz

.