Types d’assurance-vie à rémunération limitée

L’assurance-vie fournit une assurance pour plus que les dépenses finales. Elle peut également fournir les fonds pour les urgences, remplacer le revenu perdu d’un conjoint et même agir comme un héritage.

Si vous commencez votre recherche de la meilleure couverture d’assurance-vie et que vous parcourez les devis, vous recevrez très probablement un devis qui reflète soit le coût mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel de la couverture. C’est ce que l’on appelle la prime.

Sauf demande contraire, la majorité des devis d’assurance vie sont indiqués pour refléter le coût de l’assurance vie chaque année, quelle que soit la durée du contrat d’assurance vie qui sera acheté. C’est ainsi que presque tous les devis d’assurance-vie sont présentés à un consommateur qui demande un devis.

Par exemple, disons que vous étiez intéressé par une police d’assurance-vie temporaire de 30 ans et que vous avez demandé un devis pour voir quel serait le taux. Comme l’assurance temporaire a un taux fixe pour la durée du contrat, votre devis reflétera un prix annuel fixe qui est garanti pour rester ce prix jusqu’à la fin de la 30e année de la police.

Il en va de même pour l’assurance-vie permanente, comme l’assurance-vie universelle et même l’assurance-vie entière. Semblable à un devis d’assurance temporaire, un devis d’assurance-vie permanente aura également une prime annuelle fixe qui est également garantie pour rester le même prix tout au long de la durée de vie du contrat.

Alors que faire si vous ne voulez pas payer des primes chaque année ? Existe-t-il d’autres options ?

Oui, il y en a et on parle alors d’une assurance vie à paiement limité.

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Qu’est-ce qu’une assurance vie à rémunération limitée ?

Une police d’assurance vie à primes limitées est vraiment exactement ce qu’elle semble être. Elle permet de payer les primes qui seraient normalement versées tout au long du contrat dans une durée beaucoup plus courte, ce qui donne lieu à une police d’assurance-vie libérée.

Une police d’assurance-vie libérée signifie que vous avez payé le coût total de la couverture d’assurance-vie avant la date prévue et qu’aucun autre paiement n’est requis.

Avec toutes les polices d’assurance-vie à paiement limité, les paiements de primes seront beaucoup plus élevés que si vous deviez payer les paiements de primes prévus pendant toute la durée du contrat.

La raison en est que les paiements sont condensés dans une période de paiement beaucoup plus petite, plutôt que de les étirer pendant toute la durée du contrat.

Types d’options d’assurance-vie à rémunération limitée

La plupart des options d’assurance-vie à rémunération limitée sont associées à une couverture d’assurance-vie entière. Bien que ce ne soit pas aussi courant que l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et même l’assurance vie temporaire peuvent être modifiées pour avoir des paiements limités si on le demande.

Parce que les options de paiement limité sont plus courantes dans les situations d’assurance vie entière, nous allons discuter de plusieurs options de paiement limité qui sont disponibles sur une police d’assurance vie entière.

Prime unique

L’assurance vie entière à prime unique est payée en un seul versement forfaitaire.

Paiement à période fixe

Il existe des polices à 7, 10, 15, 20 et 30 paiements dans les plans d’assurance vie entière.

Les primes d’une police à 7 paiements sont remboursées en sept ans. Le titulaire de la police bénéficie d’une assurance vie à vie et la police est considérée comme une valeur de rachat après sept ans.

Comme vous pouvez le deviner, les polices à 10 paiements sont remboursées en 10 ans. Il n’y a pas beaucoup de différence à une politique de 10 paiements, sauf que les primes sont plus faibles qu’une politique de sept ans.

Les politiques de 15 et 20 ans de paiement sont bénéfiques en raison des primes plus faibles. Le délai est encore court, ce qui explique pourquoi c’est un choix populaire pour un plan d’enfant.

Les primes d’un plan d’assurance-vie à 30 paiements sont parmi les options les moins chères. Ils viennent aussi avec tous les avantages à long terme relatifs aux valeurs de rachat et aux intérêts.

Payer jusqu’à 65 ans

Une autre option est la politique de paiement limité jusqu’à 65 ans.

Cela implique des paiements jusqu’à l’âge de 65 ans et c’est un choix populaire pour ceux qui ne peuvent pas se permettre de payer des primes élevées pour des durées plus courtes mais qui ne veulent pas payer pour une assurance pendant la retraite.

Avantages d’une police d’assurance vie entière

Parce que l’option de paiement limité est plus courante dans les polices d’assurance vie entière, nous pensons qu’il est important de discuter de certains des avantages que la couverture d’assurance vie entière peut fournir.

Prime fixe : Les polices d’assurance vie entière sont assorties d’une prime fixe. Cela signifie qu’une fois que vous êtes approuvé et que le contrat a été activé, vous n’aurez jamais à vous soucier du fait que le paiement de votre prime change constamment sur vous.

Prestation de décès garantie : Une prestation de décès garantie assure que le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie recevra 100 % du produit de la prestation de décès de l’assurance-vie si l’assuré décède.

Valeurs de rachat garanties : Les polices d’assurance vie entière offrent des valeurs de rachat garanties qui croissent en fonction d’un taux d’intérêt minimum. Les valeurs de rachat continueront de croître année après année et peuvent être utilisées comme revenu par le biais d’avances sur police.

Dividendes potentiels : En plus des valeurs de rachat garanties, les polices d’assurance vie entière considérées comme « participantes » peuvent avoir le potentiel de générer des dividendes. Les dividendes sont des paiements supplémentaires versés par la compagnie d’assurance au titulaire de la police.

Ajouts à la police : Les polices d’assurance vie entière comportent plusieurs avenants inclus ainsi que des avenants facultatifs qui peuvent être ajoutés à la couverture de base. Les avenants à la police peuvent améliorer la couverture de l’assurance vie tant au niveau de la protection que de l’accumulation de la valeur de rachat.

Options de paiement limité : L’assurance vie entière offre plusieurs options de paiement limité différentes permettant de payer la totalité de la couverture d’assurance vie dans une courte durée.

Quels sont les avantages de l’assurance vie à paiement limité ?

L’un des plus grands avantages de choisir d’acheter une police d’assurance-vie à paiement limité est de ne pas avoir à se soucier du paiement des primes pendant toute la durée du contrat d’assurance-vie.

Pour les plans permanents tels qu’une police d’assurance-vie entière à paiement limité, cela peut être un soulagement de savoir que votre couverture sera payée et que vous ne devrez pas payer de primes jusqu’à vos années de vieillesse. Cela peut être particulièrement bénéfique lorsqu’un budget fixe est nécessaire plus tard dans la vie.

Un autre avantage intéressant de faire des paiements limités plus importants est l’accumulation potentielle de liquidités à impôt différé qu’il peut gagner. En effectuant des paiements plus importants, les valeurs de rachat peuvent croître beaucoup plus rapidement et de manière significative.

C’est l’un des nombreux avantages d’avoir une politique de vie à paiement limité. Si les temps sont durs, vous pouvez prendre des liquidités sous forme d’avances sur police à partir de votre police d’assurance-vie.

Un autre avantage est la reprise des primes.

La reprise des primes s’applique davantage aux polices d’assurance-vie universelle, car elle permet une plus grande flexibilité sur le saut des paiements de primes.

Aussi longtemps qu’il y a suffisamment d’accumulation de liquidités dans la police d’assurance vie universelle, vous pouvez sauter les paiements de primes, car ils peuvent être déduits de la valeur en espèces, ce qui empêche la police de tomber en déchéance.

Un dernier avantage, qui est vraiment génial, concerne les enfants. Une police d’assurance-vie à capital limité pour un enfant peut fournir une protection permanente sur un enfant qui durera toute une vie. En outre, il peut y avoir une grande accumulation d’argent qui les attend plus tard dans la vie quand ils pourraient l’utiliser le plus.

Préoccupations potentielles concernant l’achat d’une assurance-vie à rémunération limitée

Si vous envisagez une police d’assurance-vie à rémunération limitée, vous pouvez être assuré qu’il y a très peu d’inconvénients négatifs. Cependant, une préoccupation qui mérite d’être notée est que vous pouvez vous attendre à ce que les paiements de primes soient beaucoup plus élevés.

La raison de ces paiements plus élevés est que vous payez pour l’ensemble de la couverture d’assurance-vie dans un délai beaucoup plus court que si vous deviez payer sur toute la durée du contrat d’assurance-vie.

Si vous décidez de payer l’ensemble de votre couverture d’assurance-vie en un seul coup, ce que l’on appelle un paiement unique, il pourrait également y avoir la possibilité de créer une MEC autrement connue sous le nom de contrat de dotation modifié.

Lorsque la MEC se produit sur une police d’assurance-vie, elle crée un événement imposable sur l’accumulation de liquidités. Du bon côté des choses, la plupart des compagnies d’assurance-vie vous fourniront un avertissement préalable s’il y a un potentiel de survenance d’une MEC.

Prête à obtenir votre assurance vie entière à paiement limité ?

Ne vous inquiétez jamais de la fin de la couverture ou de l’augmentation des primes. Ayez la tranquillité d’esprit en sachant que vous et vos proches êtes couverts pendant votre vie et après.

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