Parmi les multiples exigences de souscription prises en compte par votre prêteur VA figure le revenu résiduel. Cette exigence entre en ligne de compte dans votre admissibilité lorsque vous demandez un prêt immobilier parce qu’elle aide à évaluer la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser le montant du prêt.L’exigence minimale de revenu résiduel du Department of Veteran Affairs est généralement attribuée comme grand facteur expliquant pourquoi les prêts hypothécaires VA présentent des taux de défaillance plus faibles que toutes les autres options de prêt majeures.
Le revenu résiduel est l’argent qui reste après que vous ayez payé chacune de vos obligations de dette mensuelle. Ces obligations mensuelles comprendraient vos prêts étudiants, le paiement de votre voiture, votre hypothèque et vos factures de carte de crédit. Après ces paiements, vous disposez d’un revenu résiduel que vous utilisez généralement pour vos dépenses personnelles telles que l’essence, l’épicerie, les loisirs, etc. Une autre façon de voir les choses est de simplement soustraire vos paiements mensuels de dettes/factures obligatoires de votre revenu disponible, ce qui détermine votre revenu résiduel.
Le Department of Veteran Affairs a fixé une exigence minimale de revenu résiduel qui diffère selon le nombre de membres de la famille vivant dans votre foyer et l’emplacement de votre foyer aux États-Unis. La raison pour laquelle le VA a une exigence de revenu résiduel est de s’assurer que votre famille a suffisamment d’argent pour payer les dépenses mensuelles ainsi que les dépenses quotidiennes.
Les exigences de revenu résiduel diffèrent du Midwest, du Nord-Est, du Sud et de l’Ouest. Les exigences diffèrent également avec chaque membre supplémentaire de la famille.
| Taille de la famille | Midwest | Sud | Nord-Est | Ouest |
| 1 | $382 | $382 | $390 | $425 |
| 2 | $641 | $641 | $654 | $713 |
| 3 | $772 | $772 | $788 | $859 |
| 4 | $868 | $868 | $888 | $967 |
| 5 | $902 | $902 | $921 | $1,004 |
Si votre famille compte plus de 5 personnes, 75 dollars supplémentaires sont ajoutés au revenu résiduel requis (jusqu’à une famille de 7 personnes). Donc, si vous avez 6 personnes dans votre foyer et que vous vivez dans l’Ohio, votre exigence de revenu résiduel serait de 977 $.
Pour les montants de prêt de 80 000 $ et plus, le revenu résiduel doit être supérieur :
| Taille de la famille | Midwest | Sud | Nord-est | Ouest |
| 1 | 441 | 441 | 450 | 491 |
| 2 | $738 | $738 | $775 | $823 |
| 3 | $889 | $889 | $909 | $990 |
| 4 | $1,003 | $1,003 | $1,025 | $1,117 |
| 5 | $1,039 | $1,039 | $1,062 | $1,158 |
Si votre famille compte plus de 5 personnes, un montant supplémentaire de 80 $ est ajouté au revenu résiduel requis (jusqu’à une famille de 7 personnes). Par exemple, si vous vivez en Louisiane et qu’il y a 7 personnes dans votre famille, votre exigence de revenu résiduel serait de 1 199 $.
En plus de votre revenu résiduel, le VA tiendra également compte de votre ratio dette-revenu (DTI) pour déterminer si vous remplissez les conditions minimales d’admissibilité à un prêt VA. Le DTI est essentiellement la quantité d’argent que vous gagnez par rapport à la quantité de dette que vous devez actuellement.
- Revenu annuel : 72 000 $ Dette mensuelle : 2 000 $
- Diviser par 12 pour déterminer le revenu mensuel 72 000/12 = 6 000 $ mensuels
- Dette mensuelle 2 000/6 000 = 33 pour cent
- Dette par rapport au revenu = 33 pour cent
Plus votre ratio dette/revenu est faible, un faible DTI montre aux prêteurs qu’il y a un équilibre entre ce que vous gagnez et votre dette. Votre revenu résiduel et votre DTI sont tous deux utilisés pour décider du montant maximal de votre prêt. Votre revenu résiduel et votre DTI sont des facteurs aussi importants l’un que l’autre pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt.
Généralement, le DTI acceptable pour être approuvé pour un prêt VA conventionnel est de 41 %, mais il peut atteindre 71 % en fonction de facteurs compensatoires (nombre d’enfants, crédit, etc.). Si vous demandez un prêt jumbo VA, le plafond est généralement de 41 pour cent, mais pourrait différer selon les prêteurs.
Si vous avez des questions sur le revenu résiduel, le DTI, ou si vous souhaitez demander un prêt VA, appelez les VA Home Loan Centers au 888-573-4496 ou utilisez le formulaire de demande ci-dessous.