Pas exactement. Ils couvrent essentiellement leurs coûts avec les frais de transaction, mais ce sont les frais d’intérêt qui font un bénéfice. /u/Tall_Mickey a raison de dire que les revenus tomberaient d’une falaise pour la plupart des émetteurs de cartes de crédit si tout le monde payait son solde en entier à chaque fois.
Lorsqu’une carte de crédit est glissée, les frais sont divisés de plusieurs façons différentes. Si vous passez une carte Visa sur un terminal Square, par exemple, Square prélève environ 2,9 %, mais n’en garde pas la majeure partie. Une partie de l’argent va au réseau de paiement (Visa) pour le traitement de la transaction, et une partie de l’argent va à la banque (émetteur de la carte de crédit) pour essentiellement garantir la transaction (avancer l’argent et assumer une certaine responsabilité).
Parfois, une banque (comme Chase) passe un accord avec un réseau de paiement (comme Visa) dans lequel elle paie un gros montant fixe pour une utilisation illimitée du réseau (un accord qui a très bien fonctionné pour Chase), mais même dans ce cas, les frais de balayage ne sont pas le principal moteur de profit.
Certaines transactions ne s’amortissent même pas sur la marge, et encore moins fournissent une marge brute suffisante pour que l’émetteur en tire un profit. La carte de crédit Visa/Citi/Costco, par exemple, a fondamentalement ZERO frais chez Costco ; Citi a conclu un accord agressif pour obtenir ces clients et ces transactions à perte dans l’espoir d’obtenir un volume de transactions, des créances reportées et d’autres ventes de services financiers.
Puis il y a les programmes de récompenses associés aux cartes de crédit. Les banques se sont livrées à une concurrence agressive pour les clients détenteurs de cartes de récompenses, au point que la plupart de la marge sur ces frais d’utilisation est remboursée au client. Chase ne gagnera peut-être JAMAIS d’argent sur les frais de transaction de cartes comme leur produit Sapphire Reserve – toute l’idée est d’attirer des clients aux dépenses plus élevées auxquels ils peuvent vendre d’autres services (ou facturer des intérêts lorsqu’ils portent un solde).
En tout cas, c’est plus compliqué que cela. Les frais de transaction seuls ne rendent pas les cartes de crédit aussi rentables ou à haut revenu qu’elles le sont, et de nombreuses cartes échoueraient complètement si elles dépendaient de ces frais de transaction comme vous le suggérez.
En attendant, les frais de transaction des cartes de débit sont plafonnés aux États-Unis (voir : l’amendement Durbin, qui a fondamentalement tué la carte de débit à récompenses), et le modèle d’affaires là-bas consiste vraiment à avoir des cartes de débit attachées à des produits bancaires plus rentables. Ce n’est pas le produit de paiement qui est à découvert, mais le compte courant sous-jacent. Les banques veulent que votre compte chez elles soit le compte principal de votre vie financière, et la carte de débit fait partie de cette stratégie.