Lorsque vous achetez une maison, à moins que vous ne fassiez une transaction au comptant, vous allez très probablement financer votre maison, ce qui signifie contracter un prêt hypothécaire et rembourser le prêteur au fil du temps. Mais que se passe-t-il si vous signez un contrat et que vous ne parvenez pas à obtenir le financement approprié ? L’inclusion d’une clause d’imprévu dans votre contrat immobilier vous permettra de vous retirer de l’achat sans pénalité. Bien que cette disposition soit destinée à protéger l’acheteur, certains peuvent choisir d’y renoncer.
Qu’est-ce qu’une clause d’éventualité hypothécaire ?
Votre contrat immobilier comprend généralement quelques clauses d’éventualité, ou des dispositions qui doivent être respectées ou des événements qui doivent se produire pour rendre le contrat contraignant. Contingent signifie conditionnel ou dépendant de , donc dans ce cas, la vente et l’achat de la maison sont contingents – ou dépendent de – l’acheteur réussissant à obtenir un prêt hypothécaire qui remplit les détails et les conditions approuvés et décidés. Plus d’informations à ce sujet prochainement.
Une autre clause courante est la contingence d’évaluation, ce qui signifie que l’achat de la maison s’articule sur le fait que la maison est évaluée à ou au-dessus d’un montant spécifié.
Ce que contient une clause d’éventualité hypothécaire
L’acheteur et le vendeur négocient les termes de l’éventualité hypothécaire. Bien qu’il n’y ait pas d’accord standard, une clause de contingence de prêt devrait fournir des détails sur les conditions de prêt, notamment :
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Le montant spécifique en dollars ou le montant pour lequel l’acheteur devrait être approuvé.
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Le taux d’intérêt . Il est important de préciser un nombre ou une fourchette afin de ne pas être acculé à s’engager dans un prêt hypothécaire à taux d’intérêt élevé que vous ne pouvez pas vous permettre.
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Tous les frais de clôture et les points hypothécaires
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La date de contingence du prêt hypothécaire ou le temps dont dispose l’acheteur pour obtenir un prêt. La date de contingence hypothécaire est généralement de 30 à 60 jours à compter de l’exécution du contrat.
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Prolongation de la contingence hypothécaire . Vous pouvez travailler dans les termes d’une extension avec le vendeur, au cas où vous n’êtes pas en mesure d’obtenir un prêt à la date de contingence.
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Comment fonctionne une contingence hypothécaire
Une fois que vous aurez trouvé la maison de vos rêves, vous signerez le contrat d’achat et verserez un dépôt d’arrhes – également appelé dépôt de bonne foi – pour faire savoir au vendeur que vous êtes sérieux. Généralement de 1 % à 5 % du prix d’achat, le dépôt d’arrhes sera finalement appliqué aux paiements pour votre nouvelle maison une fois l’achat finalisé.
Puis vous obtiendrez un prêt hypothécaire. Une fois que vous aurez obtenu le prêt, félicitations ! Vous êtes à un pas de l’achat d’une maison. Vous fournirez au vendeur une preuve sous la forme d’une lettre d’engagement hypothécaire de votre prêteur. Vous ne pouvez pas la remplacer par une lettre de préapprobation, car celle-ci ne donne qu’une estimation du financement que vous pouvez obtenir, sans aucune garantie. Obtenir une préapprobation, cependant, aidera à obtenir un prêt hypothécaire beaucoup plus facilement.
Dans le cas où vous ne pouvez pas vous qualifier pour un prêt – peut-être que votre prêteur se désiste ou que vous perdez votre emploi – ou que vous n’êtes pas approuvé pour le montant dont vous avez besoin au taux d’intérêt que vous voulez, vous pouvez résilier le contrat sans rien perdre. En vertu de la clause de contingence hypothécaire, vous récupérerez votre dépôt d’arrhes et le vendeur poursuivra la recherche d’un nouvel acheteur.
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Renoncer à votre contingence hypothécaire
Les clauses de contingence hypothécaire sont généralement intégrées au contrat immobilier, mais certains acheteurs peuvent choisir d’y renoncer. Renoncer à votre contingence hypothécaire signifie supprimer la clause et la protection qu’elle comporte . Pourquoi quelqu’un voudrait-il renoncer à la clause conditionnelle de l’hypothèque ? Cela se fait surtout dans un marché de vendeurs, lorsque la demande de maisons est élevée.
Dans un marché concurrentiel, le vendeur peut recevoir plusieurs offres et vous demander de renoncer à la clause de contingence. C’est parce qu’il veut conclure une vente rapidement, et que la demande d’un prêt hypothécaire prend du temps. Si vous voulez rendre votre offre plus attrayante pour le vendeur ou si vous voulez acheter la maison le plus rapidement possible, alors vous pourriez envisager de renoncer à la clause d’éventualité de votre prêt hypothécaire.
Cependant, à moins que vous ne soyez absolument certain qu’il n’y a pas d’autre moyen d’obtenir la maison de vos rêves ou de trouver un meilleur taux hypothécaire, vous prendrez un risque en renonçant à la clause d’éventualité de votre prêt hypothécaire.
Si vous ne parvenez pas à vous qualifier pour un prêt hypothécaire et décidez de ne pas acheter la maison, non seulement vous perdrez l’indemnité d’immobilisation que vous avez versée à l’avance, mais vous pourriez perdre encore plus. Le vendeur peut vous poursuivre pour des pertes supplémentaires puisque vous êtes techniquement en rupture de contrat.
Conseils pour être approuvé pour un prêt hypothécaire
La qualification pour un prêt hypothécaire prend du temps, mais voici quelques choses que vous pouvez faire pour accélérer le processus.
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Soyez conscient de vos finances . Connaître votre cote de crédit et le montant que vous pouvez vous permettre à l’avance vous évitera toute surprise en cours de route.
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Obtenez une préapprobation . Encore une fois, la préapprobation n’est pas la même chose qu’une garantie financière, mais elle peut vous préparer aux prochaines étapes et vous aider à obtenir de meilleurs taux.
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Retardez les nouveaux mouvements de carrière . Tout changement soudain dans votre flux de revenus peut amener les prêteurs à réévaluer votre sécurité financière.
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Utilisez un prêteur de bonne réputation . Faites vos recherches et demandez à votre agent immobilier ou à votre planificateur financier de vous aider à trouver le bon prêteur.
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