Qu’est-ce qu’un acheteur de dettes ?

Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous n’avez probablement jamais entendu parler d’un acheteur de dettes, mais vous avez peut-être eu affaire à lui si vous avez déjà eu des dettes en recouvrement. L’achat de créances est devenu une industrie importante aux États-Unis, où des sociétés achètent des portefeuilles de créances en souffrance à des créanciers pour quelques centimes de dollars. Ensuite, elles commencent à vous appeler pour vous faire payer davantage, afin de réaliser un bénéfice sur la dette qu’elles ont achetée.

Il y a des avantages et des inconvénients à ce que votre dette soit vendue à un acheteur de dette. Lisez la suite pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur la façon de traiter avec un acheteur de dettes.

Table des matières:

Qu’est-ce qu’un acheteur de dettes ?

Un acheteur de dettes est une entreprise qui achète des dettes en souffrance pour quelques centimes de dollars. Ils sont également connus sous le nom de « junk debt buyers » ou JDBs pour faire court.

Lorsque vous ne payez pas une dette, le créancier débite votre compte, ce qui signifie qu’il est répertorié comme une perte pour eux. Pendant un certain temps, il peut essayer de recouvrer la dette auprès de vous, soit par l’intermédiaire de son service de recouvrement interne, soit par l’intermédiaire d’une agence de recouvrement qui tente de recouvrer la dette en son nom. Toutefois, elle peut finir par décider de vendre votre compte à une autre société dans un portefeuille de créances annulées. Lorsqu’elle le fait, elle est payée par l’entreprise pour votre créance irrécouvrable, ce qui signifie qu’elle récupère une partie de ses pertes

Le coût d’achat de votre créance se situe généralement entre 0,04 et 0,14 $ pour chaque dollar. Ainsi, si vous avez une dette de 10 000 $ et que l’acheteur de la dette l’achète pour dix cents par dollar, il peut payer 1 000 $ pour acheter votre dette. Vous devez toujours les 10 000 $, mais vous versez cet argent à l’acheteur de la dette plutôt qu’à votre créancier. Tout ce qu’ils perçoivent au-delà du prix d’achat de 1 000 $ constitue leur retour sur cet investissement à haut risque.

Un acheteur de dettes peut ensuite tenter de recouvrer la dette, contacter un tiers pour tenter de recouvrer la dette en son nom ou revendre la dette dans le cadre d’un autre portefeuille. Par conséquent, votre dette en souffrance peut être achetée et vendue plusieurs fois.

Comment fonctionne l’achat de dettes

Bien sûr, les acheteurs de dettes n’achètent pas une seule dette à la fois. Ils achètent de grands portefeuilles de dettes en souffrance auprès des émetteurs de cartes de crédit. Sur les six principaux émetteurs de cartes de crédit aux États-Unis, cinq d’entre eux utilisent l’achat de dettes comme moyen de récupérer de l’argent sur les dettes impayées. Bien qu’ils puissent recevoir moins de cinq pour cent du montant total dû, ils réduisent au moins leurs pertes.

Le recouvrement de dettes est une industrie de 12 milliards de dollars aux États-Unis et les dettes de cartes de crédit représentent 70 % des dettes achetées par les acheteurs de dettes. Donc, il y a de bonnes chances que si votre dette de carte de crédit est débitée, elle pourrait être vendue à un acheteur de dettes.

Les acheteurs de dettes prennent un gros risque lorsqu’ils achètent ces portefeuilles ou « strips ». Habituellement, ils sont un sac mélangé de différents niveaux de comptes en souffrance. C’est un peu comme acheter une unité de stockage dans une vente aux enchères ou une sélection de marchandises sur eBay. Vous pouvez vous retrouver avec une ou deux cartes qui valent vraiment quelque chose, mais le reste n’est en grande partie que de la camelote.

Les acheteurs de dettes prennent le risque en supposant qu’ils peuvent obtenir un retour sur investissement en ce qui concerne au moins certaines des dettes incluses dans la bande. Dans certains cas, ils peuvent simplement revendre la bande à un autre acheteur de dettes ou la diviser en bandes plus petites pour les acheteurs de dettes ayant moins de capital.

Ce que cela signifie pour vous si votre dette est vendue

En tant que consommateur, vous pouvez penser qu’il n’y a pas beaucoup de différence entre traiter avec un collecteur travaillant pour le compte d’un créancier et traiter avec un acheteur de dettes. Cependant, il existe certaines différences. Certaines jouent en votre faveur et d’autres non.

L’inconvénient

Lorsqu’un compte est vendu à un tiers, cela crée un compte de recouvrement sur votre rapport de crédit. Le solde du compte d’origine sera mis à jour à 0 $ parce que vous ne devez plus rien au créancier d’origine. Le nouveau compte de recouvrement sera là pour rester pendant sept ans à partir du moment où le compte original est devenu en souffrance.

Ce n’est pas bon pour votre crédit. Les comptes de recouvrement vous feront passer pour un emprunteur à plus haut risque auprès des créanciers qui examinent votre rapport de crédit. Le compte aura également un impact négatif sur votre score de crédit. Par conséquent, vous pourriez payer des taux d’intérêt plus élevés ou même entraîner des refus sur les demandes de prêts et de cartes de crédit.

Sachez que même si vous payez un compte de recouvrement en entier, cela ne supprimera généralement pas le compte de recouvrement. Vous pouvez essayer de négocier pour payer pour supprimer, où le collecteur accepte de supprimer le compte en échange du paiement. Toutefois, les résultats de ce type de négociations ne sont pas garantis. Dans l’ensemble, vous serez coincé avec un compte de recouvrement sur votre rapport pendant sept ans à partir du moment où le compte original est devenu en souffrance.

Le bon côté

Les acheteurs de dettes achètent votre dette pour quelques centimes sur le dollar. Cela signifie que vous pouvez généralement négocier un pourcentage inférieur pour régler la dette. Un créancier ou une agence de recouvrement travaillant en son nom voudra obtenir le plus d’argent possible, car tout ce qui n’est pas payé en totalité est une perte pour eux. D’autre part, un acheteur de dette peut régler pour 20 ou 30 pour cent de ce que vous devez et faire encore un bénéfice.

Donc, si vous savez que vous négociez avec un acheteur de dette, commencez plus bas dans les négociations. Une offre basse peut fonctionner.

De plus, vous n’aurez peut-être rien à payer du tout. L’acheteur de dettes doit disposer d’informations complètes lorsque vous lui demandez de valider la dette. Il doit être en mesure de fournir le nom et l’adresse du créancier initial, la date à laquelle le compte est devenu en souffrance et même la preuve qu’il a acheté la dette. S’ils ne disposent pas d’informations complètes, alors ils ne peuvent pas légalement vous poursuivre en justice ou même signaler le compte de recouvrement aux bureaux de crédit.

Toujours exiger d’un agent de recouvrement qu’il valide entièrement la dette. S’il ne peut pas le faire, vous êtes peut-être tiré d’affaire. Il suffit d’envoyer une lettre de cessation et de désistement et la loi l’oblige à vous laisser tranquille.

Comment les acheteurs de dettes engendrent des dettes zombies

Vous avez déjà eu un compte de recouvrement que vous pensiez avoir réglé, mais qui revient sans cesse pour essayer de vous mordre ? Vous réglez avec un collecteur, puis un autre collecteur vous appelle ? Ou vous envoyez une cessation et un désistement à l’un d’eux, seulement pour qu’un autre vous appelle au sujet de la même dette exactement ?

C’est ce qu’on appelle une dette zombie. Peu importe combien de fois vous pensez l’avoir tuée, elle continue à revenir.

Eh bien, dans la plupart des cas, c’est un sous-produit ennuyeux de l’achat de dettes. Vous pouvez traiter avec un acheteur de dette, seulement pour qu’il vende votre compte à un autre acheteur dans une bande. Cela peut se produire même si :

• vous avez envoyé une cessation et un désistement
• vous avez prouvé que le collecteur n’avait pas d’informations complètes pour valider la dette
• la dette est dépassée par la prescription
• vous avez payé un règlement

Si un nouvel acheteur de dette vous contacte au sujet d’un compte que vous avez déjà pris en charge, alors vous devez simplement repasser par le processus de validation de la dette. Le nouvel agent de recouvrement ne disposera pas non plus d’informations complètes si le précédent ne l’a pas fait. Si vous avez payé un règlement, une copie signée de votre accord de règlement devrait tuer la dette zombie. Envoyez une autre cessation et désistement et cela devrait remettre le zombie dans le sol.