Plan d’investissement automatique : Comment rendre l’investissement facile

Nous entendons tous dire que l’investissement est compliqué. En fait, une enquête récente a révélé que 65% des adultes américains pensent que l’investissement est effrayant ou intimidant.1 Les mots financiers fantaisistes et les tableaux lourds en chiffres les détournent complètement de l’investissement pour leur avenir.

Mais l’aspect le plus important de votre plan d’investissement – la partie où vous investissez réellement de façon constante mois après mois – peut être si simple que vous n’avez même pas à y penser.

Comment le rendre simple ? Automatisez vos investissements. En fait, si vous êtes inscrit à un plan 401(k) au travail, vous le faites probablement déjà ! Laissez-moi vous expliquer.

Qu’est-ce qu’un plan d’investissement automatique ?

Un plan d’investissement automatique vous permet (l’investisseur) de transférer automatiquement un montant spécifique de votre chèque de paie à votre compte d’investissement-401(k), 403(b), IRA, etc.- sur une base régulière.

Il rend l’investissement facile. Les déductions salariales, les retraits bancaires automatiques ou la mise en place d’un dépôt direct sont autant de moyens simples d’automatiser vos investissements.

L’automatisation de votre contribution à l’investissement vous permet de le mettre en place et de le laisser tranquille. Ainsi, vous n’êtes pas tenté de dépenser vos dollars d’investissement ailleurs – parce que vous ne verrez même pas ces dollars avant qu’ils ne soient investis !

Un plan d’investissement automatique pourrait être juste ce dont vous avez besoin pour créer la retraite de vos rêves et laisser un héritage qui a un impact sur votre arbre généalogique pour les générations à venir.

Laissez-moi vous expliquer pourquoi vous devriez avoir un plan d’investissement automatique et comment vous pouvez commencer.

Pourquoi devrais-je avoir un plan d’investissement automatique?

Investissez-vous une partie de votre salaire vers la retraite chaque mois ? Si ce n’est pas le cas, vous laissez votre avenir financier au hasard.

Un moyen facile de rester sur la bonne voie avec vos contributions à la retraite est de mettre en place un plan d’investissement automatique. C’est comme les mettre sur le régulateur de vitesse ! Ensuite, vous n’aurez pas à vous rappeler de mettre de côté de l’argent d’investissement chaque mois.

Vous devriez automatiser vos investissements parce que :

Cela vous empêche de dépenser l’argent d’investissement.

Lorsque vous travaillez dur et que vous voyez ce chèque de paie apparaître sur votre compte bancaire, il est tentant de justifier une petite folie. Une soirée ou une escapade de week-end, c’est bien – si vous avez l’argent. Mais ce n’est pas acceptable lorsque cet argent était destiné à votre plan de retraite. L’automatisation supprime la tentation. Plutôt que de vous enlever le contrôle, l’automatisation de vos investissements vous donne plus de contrôle sur votre comportement de dépense afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Il met votre famille sur la même page.

Si vous êtes marié, il y a une bataille potentielle chaque mois pour savoir combien dépenser et combien épargner. Mais lorsque vous automatisez vos investissements, la décision est prise. Votre argent est déjà mis de côté pour la retraite sans autre discussion (ou désaccords).

Cela vous fait gagner du temps et soulage le stress.

Un plan d’investissement automatique vous évite de prendre le temps de transférer votre argent manuellement. Et vous ne serez pas stressé de devoir investir suffisamment chaque mois. Avec plus de temps sur votre horloge et une chose de moins à stresser, vous serez en mesure de faire ce que vous aimez réellement.

Il vous aide à éviter les idées d’investissement débiles.

Lorsque vous investissez automatiquement votre argent à long terme, vous n’êtes plus sensible aux méthodes d’investissement débiles, comme le day trading (où vous êtes susceptible de perdre de l’argent) et les applications de micro-investissement (qui vous distraient de produire de plus gros résultats).

Comment démarrer un plan d’investissement automatique ?

Décidez d’investir un pourcentage, et non un montant en dollars.

Avant de démarrer un plan d’investissement automatique, décidez d’investir un pourcentage, et non un montant en dollars.

Le montant que vous investissez devrait changer à mesure que votre revenu augmente. Un pourcentage vous permettra d’investir suffisamment d’argent sans tuer votre budget.

Si vous suivez ce que j’enseigne, c’est-à-dire que vous êtes débarrassé de vos dettes avec un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses, vous devriez investir 15% du revenu brut de votre ménage – sans inclure la correspondance que vous pouvez obtenir sur votre 401 (k).

Par exemple, imaginez que le revenu de votre ménage est de 60 000 $ par an. Si vous contribuez à hauteur de 15 % à la retraite, vous investirez 9 000 $ par an, soit 750 $ par mois.

60 000 $ x 15 % = 9 000 $/12 mois = 750 $ par mois pour la retraite

Mais si vous obtenez une augmentation l’année prochaine, votre contribution à la retraite ne doit pas rester à 750 $ par mois. Au lieu de cela, continuez à investir 15 %, de sorte que votre contribution mensuelle augmente avec votre revenu.

Maintenant, vous vous demandez peut-être : Pourquoi 15 % ? Pourquoi pas plus ? Pourquoi pas moins ?

Il y a deux raisons principales pour lesquelles 15% est une bonne règle empirique : le fonds d’études de vos enfants et votre maison. Laissez-moi vous expliquer.

• Pourquoi pas plus ? Vous avez besoin d’un revenu restant pour économiser pour le fonds d’études de vos enfants et pour rembourser votre maison plus tôt.
• Pourquoi pas moins ? Les diplômes universitaires de vos enfants ne vous nourriront pas à la retraite. Et quand vous serez trop vieux pour travailler, une maison payée ne sera pas si géniale si vous n’avez pas d’argent. Vous pourriez finir par vendre votre maison juste pour manger !

Si votre maison est payée et que vous n’avez pas d’enfants, alors par tous les moyens, investissez aussi loin que possible au-delà de 15 % !

Mettez en place un dépôt direct.

Si vous ne l’avez pas encore fait, demandez à votre employeur de vous aider à mettre en place le dépôt direct.

Vous voulez que vos contributions soient immédiatement transférées de vos chèques de paie à vos comptes de retraite -IRA, 401(k)s, 403(b)s – pour éviter la tentation de dépenser « accidentellement » votre argent sans plan.

Si votre employeur ne propose pas le dépôt direct, vous pouvez configurer votre IRA ou 401(k) pour retirer automatiquement de l’argent de votre compte bancaire. (J’y reviendrai plus tard.)

Sélectionnez les options de retraite que vous utiliserez pour cotiser vos 15%.

Si un plan de retraite parrainé par l’entreprise – comme un 401(k) traditionnel ou Roth – est disponible, alors votre employeur peut transférer automatiquement le montant de votre investissement dans votre 401(k). Vous devrez juste signer quelques documents pour que cela se produise.

Encore, assurez-vous d’avoir défini le pourcentage approprié (je suggère 15%) comme montant de transfert automatique au lieu d’un montant fixe en dollars.

Si votre employeur offre une option 401(k) Roth, alors vous pouvez y investir tous les 15%. S’ils offrent un 401(k) traditionnel avec une correspondance de l’entreprise, je recommande d’utiliser un Roth IRA également.

Cela peut sembler compliqué, mais je vais vous montrer à quel point cela peut être simple ! Examinons les options :

Roth 401(k):

À partir de 2020, vous pouvez investir jusqu’à 19 500 $ par an dans un Roth 401(k)-ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.2 Donc, si nous revenons à notre exemple de gagner 60 000 $ par an, vous pourriez investir la totalité de vos 9 000 $ (15 % de votre revenu) dans votre Roth 401(k). Avec l’option Roth, vous investissez des dollars après impôt. Ainsi, votre argent croît en franchise d’impôt ! Assurez-vous simplement que le plan 401(k) Roth proposé par votre employeur comprend une bonne sélection de fonds communs de placement. Si ce n’est pas le cas, suivez mes conseils pour un 401(k) traditionnel.

401(k) et Roth IRA:

Si votre employeur n’offre qu’un 401(k) traditionnel mais qu’il correspondra à un pourcentage des contributions que vous faites, investissez-y suffisamment pour recevoir la correspondance totale – c’est un retour instantané de 100 % sur votre investissement ! Investissez ensuite le reste de vos 15 % dans un Roth IRA pour profiter de la croissance non imposable de l’option Roth. À partir de 2020, vous pouvez investir jusqu’à 6 000 $ (ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) dans votre Roth IRA chaque année.3 À ce moment-là, si vous n’avez toujours pas atteint votre objectif de 15 %, revenez alors à votre 401(k) pour investir le reste de vos 15 %.

Voyons comment cela se passe avec notre exemple de revenu de 60 000 $. Supposons que votre employeur offre un 401(k) traditionnel avec une correspondance de 3 %. Tout d’abord, vous voudriez investir 3% dans le 401(k) pour recevoir la contrepartie. Cela représente 1 800 $ sur le total de 9 000 $ que vous investissez. Il vous reste alors $7.200 à investir. Seuls 6.000 dollars peuvent être placés dans un Roth IRA (en supposant que vous ayez moins de 50 ans) en raison des limites de contribution. Donc, cela vous laisse 1 200 $ pour revenir et investir dans votre 401(k).

Cotisation annuelle : 60 000 $ x 15 % = 9 000 $

Cotisation de l’employeur : 60 000 $ x 3 % = 1 800 $

1. $9.000 – $1.800 investis dans le 401(k) = $7.200 restant à investir

2. $7,200 – $6,000 investis dans Roth IRA = $1,200 restant à investir

3. $1,200 – $1,200 investis dans 401(k) = $0 restant à investir

Lorsque vous automatisez vos investissements et que vous fixez le montant de votre cotisation à 15% de votre revenu, cette cotisation de $9,000 augmentera secrètement et silencieusement à mesure que votre salaire augmente. Ainsi, lorsque votre revenu passera à 70 000 $, votre cotisation de 9 000 $ passera automatiquement à 10 500 $. Cette augmentation automatique vous permet de vous assurer que vous continuez à investir le pourcentage dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers. Voyons comment ces nouveaux chiffres se présenteraient :

Nouvelle cotisation annuelle : 70 000 $ x 15 % = 10 500 $

Cotisation de l’employeur : 70 000 $ x 3 % = 2 100 $

1. 10 500 $ – 2 100 $ investis dans le 401(k) = 8 400 $ restant à investir

2. $8,400 – $6,000 investis dans Roth IRA = $2,400 restants à investir

3. $2,400 – $2,400 investis dans 401(k) = $0 restants à investir

Maintenant, si votre entreprise n’offre pas de contrepartie, investissez d’abord dans un Roth IRA. Puis investissez le reste de vos 15 % dans le plan 401(k) de l’entreprise. C’est parce que le Roth IRA vous donne de meilleurs avantages fiscaux qu’un 401 (k) traditionnel.

Mettez en place des contributions ou des retraits automatiques de chèque de paie pour votre Roth IRA.

Si vous allez contribuer à un Roth IRA, alors vous devrez faire le travail de jambe qu’un employeur fait avec un 401 (k).

Avec votre 401 (k), vous dites à votre employeur le pourcentage que vous voulez contribuer et ils font le calcul. Mais avec un Roth IRA, vous devez calculer vous-même le montant de la contribution pour savoir combien investir chaque mois.

Cela signifie que ce sera à vous d’augmenter le montant de la contribution au fur et à mesure que votre salaire augmente pour que vous mainteniez les 15%.

Selon ce que propose votre employeur, vous mettrez en place des déductions automatiques sur votre salaire ou des retraits automatiques de votre compte bancaire.

Déductions automatiques sur le salaire:

Votre employeur pourrait vous proposer de faire déduire de l’argent de votre salaire pour contribuer à votre Roth IRA. Pour ce faire, vous devrez peut-être demander à votre contact Roth IRA (connu sous le nom de dépositaire) un numéro d’acheminement et un numéro de compte. Une fois que vous les avez, vous pouvez mettre en place des déductions salariales automatiques pour transférer un montant d’argent de chaque chèque de paie à votre Roth IRA.

Retraits bancaires automatiques:

Si votre employeur ne propose pas de déductions salariales, demandez à votre dépositaire Roth IRA de mettre en place des retraits automatiques de votre compte bancaire chaque semaine ou chaque mois. Mais vérifiez que les dates de transfert ont lieu après que vous ayez été payé. Sinon, votre contribution pourrait être retirée avant l’arrivée de votre chèque de paie – ce qui pourrait signifier des problèmes avec votre banque.

Trouver un professionnel de l’investissement pour en savoir plus

Si vous voulez une autre façon de faciliter l’investissement, rencontrez un professionnel de la finance. Notre programme gratuit SmartVestor vous met en relation avec des professionnels de l’investissement qualifiés dans votre région. Le mieux, c’est que ces professionnels peuvent vous aider à mettre en place un plan d’investissement automatique.

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