Meilleurs prêteurs hypothécaires inversés pour 2021

Les sociétés de prêts hypothécaires inversés fournissent aux propriétaires âgés de 62 ans et plus des prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette de la maison, ou HECM, qui convertissent la valeur nette de la maison en espèces. Le meilleur prêteur hypothécaire inversé offre de multiples options pour exploiter la valeur nette de votre maison et de solides ressources éducatives axées sur le processus de prêt et les taux et coûts des prêts hypothécaires inversés. Une séance de conseil est obligatoire pour tous les propriétaires qui demandent un prêt hypothécaire inversé, mais vous aurez probablement des questions. Un bon prêteur est prêt à répondre aux questions et à servir de guide tout au long du processus.

Today’s mortgage and refinance rates

Selon la dernière enquête de Bankrate auprès des plus grands prêteurs hypothécaires du pays, voici les taux moyens actuels de refinancement d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, 15 ans et à taux ajustable (ARM) 5/1, entre autres.

Données sur les taux au 19/3/2021

Meilleurs prêteurs d’hypothèque inversée examinés

• Quontic Bank – Meilleure option numérique
• AAG – Meilleure marque reconnue
• Longbridge – Meilleurs outils en ligne
• Tout. Reverse Mortgage Inc – Meilleurs avis clients
• Finance of America Reverse – Meilleure option privée

*Taux exacts en décembre 2020

Meilleurs prêteurs hypothécaires inversés examinés

Quontic Bank – Meilleure option numérique

Ces dernières années, Quontic Bank, anciennement une banque régionale du nord-est, a étendu son empreinte numérique et fait des affaires dans les 50 États. Ses options d’hypothèque inversée sont limitées à HECM, ce qui signifie que vous devez répondre à toutes les exigences standard du programme de la FHA. Dans le cadre du processus, Quontic vérifiera que vous disposez d’actifs suffisants pour couvrir les frais nécessaires au prêt, y compris les paiements annuels d’assurance, l’argent nécessaire à l’entretien de la maison, et suffisamment pour couvrir les taxes foncières et autres. La banque offre un accès facile aux agents de crédit qui peuvent répondre aux questions des clients à distance par téléphone, e-mail ou chat en direct.

AAG – Marque la plus reconnue

AAG, ou American Advisors Group, est le prêteur d’hypothèque inversée le plus reconnu en raison de ses efforts publicitaires. La marque explique clairement les différents types d’hypothèques inversées aux emprunteurs potentiels et fournit des spécialistes pour vous aider à examiner les différentes options de prêts.

Un paiement forfaitaire est une option qui fournit 60% de votre financement potentiel au cours de la première année. C’est une option qui est mieux utilisée pour les dépenses importantes et imprévues. Une ligne de crédit pourrait vous intéresser si vous avez besoin de fonds supplémentaires, comme l’achat d’un nouveau véhicule ou des améliorations à votre maison, et que vous préférez ne pas puiser dans vos comptes de retraite traditionnels pour les payer. Tout comme l’ORM, AAG offre également un prêt interne connu sous le nom d’hypothèque inversée jumbo pour les propriétés qui ne sont pas couvertes par le programme HECM de la FHA. Ce prêt vous permet de puiser jusqu’à 4 millions de dollars en capitaux propres à un taux fixe. Aucune assurance hypothécaire n’est requise.

Longbridge – Meilleurs outils en ligne

Longbridge Financial, LLC se différencie de ses concurrents en offrant des outils faciles à utiliser, notamment un calculateur de devis gratuit et des guides basés sur des scénarios pour répondre aux questions les plus courantes sur les prêts hypothécaires inversés, telles que « Que se passe-t-il lorsque le propriétaire ne peut plus vivre dans la maison ou décède ? » La réponse est que le prêt doit être remboursé. Dans de nombreux cas, la maison est vendue. Si elle se vend à un prix inférieur au montant dû sur le prêt hypothécaire inversé, l’assurance FHA couvre la différence, pas les héritiers. Si elle se vend plus cher, le prêteur est remboursé, et la succession reçoit le reste.

Longbridge offre également une option de prêt pour les maisons d’une valeur plus élevée en plus du prêt HECM commun pour l’achat. Avec un prêt pour achat, vous achetez une nouvelle maison avec un acompte jusqu’à 50% de son prix d’achat et payez pour la fermeture. Le HECM couvre le solde et vous fournit les fonds restants. À l’avenir, vous n’aurez plus à effectuer de versements hypothécaires mensuels. De nombreux propriétaires qui choisissent cette option veulent déménager dans un climat différent, se rapprocher des enfants et d’autres membres de la famille ou ont besoin d’une maison qui répond à de nouveaux besoins en offrant des options d’accessibilité et d’autres commodités.

All Reverse Mortgage Inc – Best customer reviews

All Reverse Mortgage Inc – également appelé ARLO – offre une variété de prêts hypothécaires inversés, y compris les HECM, jumbo inverse, HECM achat, propriétaire inverse, HomeSafe inverse, Platinum inverse, et plus encore. En utilisant la calculatrice ARLO sur son site Web, vous pouvez obtenir rapidement et facilement des informations sur le prêt hypothécaire inversé auquel vous pouvez prétendre. Si vous répondez aux exigences d’un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez faire une demande par téléphone ou en ligne. Il peut prendre 30 jours ou plus pour conclure un prêt hypothécaire inversé avec All Reverse Mortgage, ce qui est assez standard dans l’industrie.

Selon des facteurs comme l’âge, les taux actuels et le type de prêt hypothécaire inversé, vous pouvez vous attendre à recevoir entre 40 % et 60 % de la valeur de votre maison. Vous pouvez choisir une ligne de crédit à taux ajustable, un HECM (traditionnel ou jumbo), un prêt hypothécaire inversé pour l’achat si vous achetez une nouvelle maison, et si votre propriété dépasse les limites de la FHA, ARLO offre une option de prêt hypothécaire inversé propriétaire.

Finance of America Reverse – Meilleure option privée

Aussi en activité depuis 16 ans, le site Web de Finance of America Reverse est convivial et complet, offrant des options de prêt pour répondre aux divers objectifs de vie que vous pouvez avoir. Vous pouvez ensuite examiner facilement chaque option de prêt, y compris les brochures détaillées. Par exemple, si vous souhaitez libérer le potentiel de la valeur nette de votre maison, l’option de prêt HECM peut vous convenir. Cela peut vous permettre d’atteindre des objectifs tels que le remboursement de votre prêt hypothécaire existant, le paiement de soins à domicile, la rénovation, le complément de revenu, la couverture des frais médicaux, le maintien à long terme dans la maison, et plus encore.

Si vous recherchez une nouvelle maison, que ce soit pour agrandir, réduire ou simplement déménager, l’option Reverse for Purchase est disponible. Finance of America Reverse propose également une option HomeSafe qui comprend une hypothèque inversée standard et jumbo. Si vous cherchez à augmenter les flux de trésorerie ou à tirer parti de vos capitaux propres actuels pour acheter une nouvelle maison, l’une de ces options peut vous convenir.

Guide d’achat d’hypothèques inversées

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ?

Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui vous permet d’encaisser l’équité accumulée dans une maison. Ces prêts sont principalement destinés aux propriétaires âgés de plus de 62 ans. Au lieu de paiements mensuels dus au prêteur, le montant prêté est dû en une somme forfaitaire versée lorsque le propriétaire décède, vend la maison ou déménage définitivement. Il existe des réglementations strictes impliquées dans les prêts hypothécaires inversés qui empêchent le montant dû d’être plus important que la valeur de la maison lorsqu’elle est vendue par le propriétaire ou sa succession après son décès.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires inversés

Disons que vous êtes un propriétaire âgé de plus de 62 ans et que vos paiements mensuels de sécurité sociale ne sont pas suffisants pour payer les factures, ou que vous voulez aider à payer le collège d’un petit-enfant. Tout comme le prêt sur valeur domiciliaire, le prêt hypothécaire inversé permet d’encaisser la valeur nette accumulée dans la maison en une seule fois. Cependant, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous n’effectuez pas de paiements mensuels pour rembourser le prêt. Le prêt est remboursé lorsque la maison est vendue, que vous décédez ou que vous déménagez de façon permanente loin de la maison, comme dans un établissement de vie assistée.

Disons que vous avez une hypothèque de 150 000 $ que vous avez remboursée jusqu’à 40 000 $. En supposant que la valeur de la maison est également de 150 000 $, vous pouvez accéder jusqu’aux 110 000 $ restants dans un prêt hypothécaire inversé. Aucun paiement mensuel n’est nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire inversé, mais des intérêts sont facturés sur le montant emprunté pendant toute la durée du prêt. Ensuite, disons que vous vendez la maison pour déménager dans un centre de vie assistée ou emménager avec des membres de la famille, c’est à ce moment-là que le paiement du prêt est dû.

Si la maison a pris de la valeur et que vous l’avez vendue pour 160 000 $, une partie de la vente doit servir à rembourser le reste de votre prêt hypothécaire initial ainsi que l’argent que vous avez emprunté dans votre prêt hypothécaire inversé. Si la maison a baissé en valeur, il existe des réglementations fédérales en place pour protéger l’emprunteur de devoir plus que la valeur de la maison lors d’une vente.

Hypothèque inversée vs prêt sur valeur domiciliaire

Une hypothèque inversée et un prêt sur valeur domiciliaire sont deux produits de prêt immobilier très similaires. Les deux exigent d’être propriétaire et d’avoir accumulé des fonds propres dans la maison pour emprunter. Cependant, alors que les prêts sur la valeur nette d’une maison exigent des paiements mensuels immédiatement après que les fonds sont dispersés, les prêts hypothécaires inversés n’ont pas de paiements mensuels attachés aux termes. Au lieu de cela, les fonds empruntés dans un prêt hypothécaire inversé doivent être remboursés lorsque la maison est vendue ou que le propriétaire décède, auquel cas la succession sera responsable du remboursement du prêt.

Types de prêts hypothécaires inversés

De même qu’il existe plusieurs types de prêts hypothécaires au début du parcours d’accession à la propriété, il existe différents types de prêts hypothécaires inversés disponibles pour les propriétaires.

1. Somme forfaitaire : les fonds du prêt sont disponibles en une seule fois et facturés à un taux d’intérêt fixe.
2. Versements en rente/égaux : lorsque le prêt hypothécaire inversé est convenu, le prêteur envoie les fonds à l’emprunteur en paiements mensuels égaux.
3. Paiements à terme : les fonds sont envoyés à l’emprunteur en paiements mensuels égaux sur une certaine période de temps, comme 10 ou 15 ans.
4. Ligne de crédit : semblable à une ligne de crédit hypothécaire, les fonds de l’hypothèque inversée sont à la disposition de l’emprunteur qui peut y puiser au besoin, et seul ce qui est emprunté sera facturé en intérêts et devra être remboursé.
5. Paiements à terme et ligne de crédit : il s’agit d’un hybride entre les paiements à terme et la ligne de crédit. Des paiements mensuels sont versés à l’emprunteur sur une durée déterminée (comme 10 ou 15 ans), mais plus de fonds sont disponibles pour tirer dessus si nécessaire.
6. Paiements égaux et marge de crédit : semblable aux paiements à terme et à la marge de crédit, des paiements mensuels égaux basés sur le montant emprunté sont versés à l’emprunteur, plus des fonds supplémentaires disponibles pour tirer dessus si nécessaire.

Comment choisir le meilleur prêt hypothécaire inversé pour vous

Parce qu’il existe de nombreux types différents de prêts hypothécaires inversés et encore plus de types de situations financières d’emprunteurs, il peut être difficile de déterminer quel est le meilleur prêt hypothécaire inversé pour vous. Cependant, il suffit d’aborder vos besoins, ce que vous voulez d’une hypothèque inversée et comment vous vous attendez à ce que votre situation financière change.

1. Déterminer si une hypothèque inversée est la bonne décision financière pour commencer. Vous devriez vous attendre à vivre dans la maison pendant encore 10 à 15 ans pour profiter pleinement des avantages de la transaction financière. En outre, vous devriez avoir une quantité considérable de capitaux propres accumulés dans la maison.
2. Déterminer quel type de prêt hypothécaire inversé vous avez besoin. Si vous utilisez les fonds pour compléter les paiements de la sécurité sociale, alors un terme ou des paiements de rente peuvent être le meilleur pari. En revanche, si vous utilisez les fonds pour aider un membre de la famille à verser un acompte sur une maison ou pour payer des études collégiales, une hypothèque inversée à montant forfaitaire est une meilleure option.
3. Trouvez et faites des recherches sur les prêteurs d’hypothèques inversées. Bien que nous ayons couvert quelques-uns des meilleurs choix en matière de prêts hypothécaires inversés, il existe des prêteurs illégitimes qui ne veulent que profiter des propriétaires âgés qui ne savent pas mieux.
4. Choisissez un prêteur hypothécaire inversé qui offre des taux d’intérêt raisonnables et fournit le type d’hypothèque inversée dont vous avez besoin. Le prêteur devrait vous aider à chaque étape du processus, de l’évaluation de la maison à la conclusion du prêt. Si le prêteur n’offre pas ce type d’assistance aux emprunteurs, cela ne vaut peut-être pas la peine de faire affaire avec lui.