Le pour et le contre du passage à une société sans espèces

Une société sans espèces peut sembler sortir de la science-fiction, mais elle est déjà en route. Plusieurs forces puissantes sont à l’origine du passage à un monde sans espèces, notamment certains gouvernements et de grandes entreprises de services financiers.

Cependant, aucune société n’est encore totalement sans espèces. En plus des défis logistiques, plusieurs questions sociales doivent être abordées avant que la société puisse abandonner complètement l’argent liquide. Les avantages et les inconvénients ci-dessous peuvent vous donner une idée de la myriade d’effets que le passage au cashless peut avoir sur l’argent et la banque tels que vous les connaissez.

Avantages d’une société sans argent liquide

Ceux qui ont la capacité technologique de profiter d’une société sans argent liquide trouveront probablement que c’est plus pratique. Tant que vous avez votre carte ou votre téléphone, vous avez un accès instantané à tous vos avoirs en espèces. La commodité n’est pas le seul avantage. Voici quelques autres avantages.

Baisse du taux de criminalité

Porter de l’argent liquide fait de vous une cible facile pour les criminels. Une fois que l’argent est pris dans votre portefeuille et mis dans le portefeuille d’un criminel, il sera difficile de suivre cet argent ou de prouver qu’il est à vous. Une étude menée par des chercheurs américains et allemands a révélé que la criminalité dans le Missouri a chuté de 9,8 % lorsque l’État a remplacé les prestations sociales en espèces par des cartes de transfert électronique de prestations (EBT).

Pistes papier automatiques

De même, la criminalité financière devrait également se tarir dans une société sans espèces. Les transactions illégales, comme les jeux d’argent illégaux ou les opérations de drogue, utilisent généralement de l’argent liquide afin qu’il n’y ait pas de trace de la transaction et que l’argent soit plus facile à blanchir. Le blanchiment d’argent devient beaucoup plus difficile si la source des fonds est toujours clairement identifiable. Il est plus difficile de dissimuler des revenus et d’échapper aux impôts lorsqu’il existe une trace de chaque paiement que vous recevez.

La gestion de l’argent liquide coûte de l’argent

Se passer à l’argent liquide n’est pas seulement pratique. L’impression de billets et de pièces de monnaie coûte de l’argent. Les entreprises doivent stocker l’argent, en obtenir davantage lorsqu’elles en manquent, et déposer de l’argent liquide lorsqu’elles en ont trop en main. Passer du temps et des ressources à déplacer l’argent et à protéger de grandes sommes d’argent pourrait devenir une chose du passé dans un avenir sans espèces.

Les paiements internationaux deviennent beaucoup plus faciles

Lorsque vous voyagez, vous pouvez avoir besoin d’échanger vos dollars contre la monnaie locale. Cependant, si vous voyagez dans un pays qui accepte les transactions sans espèces, vous n’avez pas à vous soucier des taux de change ou de la quantité de la monnaie locale que vous devrez retirer. Au lieu de cela, votre appareil mobile s’occupe de tout pour vous.

Inconvénients d’un monde sans espèces

Selon votre point de vue, le passage au cashless pourrait en fait être plus problématique que bénéfique. Voici quelques-uns des principaux inconvénients associés à un système financier sans espèces.

Les transactions numériques sacrifient la vie privée

Les paiements électroniques ne sont pas aussi privés que les paiements en espèces. Vous pouvez faire confiance aux organisations qui traitent vos données, et vous n’avez peut-être rien à cacher. Cependant, plus vous avez d’informations flottant en ligne, plus elles sont susceptibles de se retrouver entre des mains malveillantes. L’argent liquide vous permet de dépenser de l’argent et de recevoir des fonds de manière anonyme.

Les transactions sans espèces sont exposées aux risques de piratage

Les pirates informatiques sont les braqueurs et les agresseurs du monde électronique. Dans une société sans espèces, vous êtes plus exposé aux pirates informatiques. Si vous êtes ciblé, et que quelqu’un vide votre compte, vous n’aurez peut-être pas d’autres moyens de dépenser de l’argent. Même si vous êtes protégé par la loi fédérale, il sera toujours peu pratique de rétablir votre situation financière après une violation.

Les problèmes technologiques pourraient avoir un impact sur votre accès aux fonds

Les pannes, les pannes et les erreurs innocentes peuvent également causer des problèmes, vous laissant sans la possibilité d’acheter des choses quand vous en avez besoin. De même, les commerçants n’ont aucun moyen d’accepter les paiements lorsque les systèmes fonctionnent mal. Même quelque chose d’aussi simple qu’une batterie de téléphone morte pourrait vous laisser « sans le sou », en un sens.

L’inégalité économique pourrait s’exacerber

Sans efforts particuliers de sensibilisation, les pauvres et les personnes non bancarisées auront probablement encore plus de mal dans une société sans espèces. Si les achats par smartphone deviennent le moyen standard de transaction, par exemple, ceux qui ne peuvent pas s’offrir de smartphone seront laissés pour compte. Le Royaume-Uni expérimente des moyens sans contact pour faire des dons aux organismes de bienfaisance et aux personnes sans abri, mais ces efforts ne sont peut-être pas encore assez développés pour remplacer les dons en espèces.

Les fournisseurs de paiement pourraient facturer des frais

Si la société est obligée de choisir entre seulement quelques méthodes de paiement, ou si une application devient l’application de paiement standard, les entreprises qui développent ces services pourraient ne pas les offrir gratuitement. Les processeurs de paiement peuvent encaisser les volumes élevés en imposant des frais, éliminant les économies qui devraient provenir de la diminution de la manipulation d’argent liquide.

La tentation de trop dépenser peut augmenter

Lorsque vous dépensez en espèces, vous reconnaissez l’impact financier en sortant physiquement l’argent de votre poche et en le donnant à quelqu’un d’autre. Avec les paiements électroniques, en revanche, il est facile de glisser, taper ou cliquer sans remarquer combien vous dépensez. Les consommateurs devront peut-être repenser la façon dont ils gèrent leurs dépenses.

Les taux d’intérêt négatifs pourraient être répercutés sur les clients

Lorsque tout l’argent sera électronique, les taux d’intérêt négatifs pourraient avoir un effet plus direct sur les consommateurs. Des pays comme le Danemark, le Japon et la Suisse ont déjà expérimenté les taux d’intérêt négatifs.

Selon le Fonds monétaire international, les taux d’intérêt négatifs réduisent la rentabilité des banques, et les banques pourraient être tentées d’augmenter les frais sur les clients pour combler ce déficit. En 2020, les banques sont limitées dans leur capacité à répercuter ces coûts car les clients peuvent simplement retirer leur argent de la banque s’ils n’aiment pas les frais. À l’avenir, si les clients ne peuvent pas retirer leur argent de la banque, ils devront peut-être accepter tous les frais supplémentaires.

À quoi ressemble une société sans espèces ?

Sans argent liquide, les paiements se font par voie électronique. Au lieu d’utiliser du papier et des pièces pour échanger de la valeur, vous autorisez un transfert de fonds d’un compte bancaire à une autre personne ou entreprise. La logistique est encore en développement, mais il y a quelques indices sur la façon dont une société sans espèces pourrait évoluer.

Les cartes de crédit et de débit sont parmi les alternatives aux espèces les plus populaires utilisées aujourd’hui. Les cartes seules pourraient ne pas suffire à soutenir une société 100 % sans espèces. Les appareils mobiles pourraient plutôt devenir un outil principal pour les paiements.

Les applications de paiement électronique, comme Zelle, PayPal et Venmo, sont utiles pour les paiements de personne à personne (paiements P2P). En outre, les applis de partage de factures permettent aux amis de partager leurs factures facilement et de manière équitable.

Les services de paiement mobile et les portefeuilles mobiles comme Apple Pay permettent d’effectuer des paiements sécurisés et sans argent liquide. De nombreuses nations qui utilisent l’argent liquide avec parcimonie ont déjà vu les appareils mobiles devenir un outil courant pour les paiements.

Les crypto-monnaies font également partie de la discussion. Elles sont déjà utilisées pour les transferts d’argent, et elles introduisent la concurrence et l’innovation qui peuvent aider à maintenir les coûts bas. Cependant, il existe des risques et des obstacles réglementaires qui les rendent peu pratiques pour la plupart des consommateurs, de sorte qu’elles pourraient ne pas être prêtes pour une utilisation généralisée, encore.

Exemples de sociétés sans espèces

Plusieurs nations prennent déjà des mesures pour éliminer l’argent liquide, la poussée venant à la fois des consommateurs et des organismes gouvernementaux. La Suède et l’Inde sont deux exemples notables, avec deux résultats différents.

Suède

Il n’est pas rare de voir des panneaux indiquant « Pas d’argent liquide accepté » dans les magasins suédois. Selon le Conseil européen des paiements, les transactions en espèces ne représentaient que 1 % du PIB de la Suède en 2019, et les retraits d’espèces ont régulièrement diminué d’environ 10 % par an. Les consommateurs sont pour la plupart satisfaits de cette situation, mais ceux qui ont du mal à suivre les évolutions technologiques continuent de s’en remettre à l’argent liquide.

Inde

Le gouvernement indien a interdit les billets de 500 et de 1 000 roupies en novembre 2016, dans le but de pénaliser les criminels et les personnes travaillant dans l’économie informelle. La mise en œuvre a été controversée, en partie parce qu’environ 99% de ces billets ont finalement été déposés. Le fait que les billets aient été déposés signifie que les criminels n’ont pas été punis pour avoir accumulé de l’argent liquide intraçable, ce qui avait été l’intention de la mesure. L’Economic Times a cité la Banque de réserve de l’Inde, qui a indiqué que les transactions électroniques ont augmenté temporairement, mais que l’argent liquide est revenu aux niveaux d’avant la démonétisation à la fin de 2017.

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