Devriez-vous consolider vos dettes avec un prêt hypothécaire refinancé ?

La dette pèse lourd sur votre esprit – et sur votre budget. Et bien qu’il y ait toujours des moyens héroïques de la rembourser complètement, vous pouvez voir vos progrès plafonner après avoir eu des enfants ou tout autre grand changement de vie. Dans ce cas, la consolidation des dettes à taux d’intérêt élevé en un prêt à taux d’intérêt plus faible peut être votre meilleure option.

Dans cet article, nous verrons comment le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait être une façon intelligente de consolider vos dettes.

Combien de dettes avez-vous ?

Disons que vous avez 40 000 $ de dettes sous diverses formes-un prêt personnel, des cartes de crédit, des prêts scolaires, des prêts sur titre de voiture et d’autres dettes. Les taux d’intérêt de ces prêts sont tous assez élevés ; vous déboursez plus de 1 000 $ par mois en intérêts, mais vous ne faites toujours pas de progrès pour en rembourser la majeure partie.

Du côté positif, la maison que vous avez achetée pour 100 000 $ il y a 10 ans avec une hypothèque à taux fixe de 30 ans vaut maintenant 175 000 $. Vous avez versé une mise de fonds de 20 % au moment de l’achat de la maison et vous devez maintenant environ 70 000 $ sur celle-ci. Par conséquent, la valeur nette totale de votre maison est de 125 000 $ (moins les 12 000 $ à 15 000 $ de frais d’agent immobilier et de droits de mutation que vous auriez à payer en cas de vente). Cette somme d’argent permettrait de rembourser toutes vos dettes.

La question : Devriez-vous refinancer votre maison avec une hypothèque pour rembourser cette dette ? Devriez-vous aller plus loin et refinancer l’ensemble du prêt à un taux d’intérêt plus bas, en diminuant votre paiement mensuel et en extrayant de l’argent au-delà de ce qui est nécessaire pour payer votre dette ? Voici les étapes à suivre pour déterminer la meilleure voie financière à suivre dans cette situation.

Quels sont les taux d’intérêt sur votre dette actuelle?

Les taux d’intérêt sur la dette varient considérablement. Deux facteurs principaux déterminent les taux d’intérêt sur votre dette : votre score de crédit et le fait que la dette soit garantie ou non. Les prêts qui sont attachés à une garantie (garantis) ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts qui ne le sont pas.

Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles ont généralement des taux qui se situent entre 2 % et 4 % , et moins de 7 %, respectivement. À l’inverse, un prêt personnel non garanti accordé par une banque ou une carte de crédit pourrait avoir un taux d’intérêt allant jusqu’à 25-30 %. En général, plus votre score de crédit est faible, plus vos taux d’intérêt seront élevés pour tout type de prêt.

Dans notre scénario de 40 000 $, 20 000 $ sont répartis sur deux cartes de crédit avec des taux d’intérêt de 19,99 % ; 10 000 $ sont destinés à un prêt scolaire à 5,75 % ; et les autres 10 000 $ sont destinés à un prêt automobile avec un taux d’intérêt de 3,99 %.

Quelle dette devriez-vous refinancer ?

Voici la considération la plus importante : Si vous perdez votre emploi ou si vous contractez un prêt de refinancement que vous ne pouvez pas payer, vous êtes beaucoup plus susceptible de perdre votre maison que si vous deviez déclarer faillite en raison d’une dette personnelle excessive. Cela est dû au fait que, dans la plupart des États, la loi permet de protéger une partie de l’équité d’une résidence principale lors de la libération de la dette en cas de faillite.

En règle générale, ne refinancez pas une dette qui peut être libérée en cas de faillite en un prêt hypothécaire que vous ne pouvez pas payer. Vos dépenses de logement ne devraient pas représenter plus de 30 % de votre revenu total après impôt. Si vous gagnez 3 000 $ par mois après impôts, vous ne devriez pas avoir une hypothèque de plus de 1 000 $ par mois. Votre limite peut même être inférieure en fonction de vos autres dépenses fixes.

Le refinancement de 20 000 $ de dette de carte de crédit à 19,99 % d’intérêt est un peu une évidence. Mais qu’en est-il des dettes de prêts étudiants ? C’est probablement la question la plus délicate.

Au taux d’intérêt actuel, les prêts scolaires ont un taux d’intérêt d’environ 3 % supérieur à celui d’un prêt hypothécaire typique. D’autre part, si vous avez jamais eu besoin de reporter le paiement de la dette de prêt étudiant en raison de difficultés financières, il est plus facile de le faire que d’éviter de payer un prêt hypothécaire. Dans l’ensemble, vous pourriez envisager de refinancer une partie de la dette de prêt étudiant en un prêt hypothécaire afin que le prêt étudiant n’ait pas également un remboursement sur 20-30 ans, mais conservez un certain solde de prêt étudiant assez bas après le refinancement (disons, moins de 15 000 $) qui peut être remboursé avec des paiements supplémentaires en quelques années.

La ligne de fond : prioriser les dettes à intérêt plus élevé.

Quel type de prêt hypothécaire devriez-vous refinancer ?

Les banques offrent une grande variété de produits hypothécaires. Voici un résumé rapide de certains d’entre eux, selon quelques points de comparaison rapides:

Hypothèque de 15 ans contre hypothèque de 30 ans

Généralement, les hypothèques de 15 ans auront des taux d’intérêt qui sont environ un demi à un pour cent plus bas que les hypothèques de 30 ans, car la période de remboursement plus rapide réduit le risque pour la banque. Toutefois, comme la durée du prêt est comprimée, le paiement global sera généralement beaucoup plus élevé. Dans l’ensemble, les prêts sur 15 ans ne devraient être contractés que si (a) vous pouvez vous permettre le paiement plus élevé ; (b) vous ne serez probablement pas employé à la fin du terme de 30 ans ; et (c) l’argent supplémentaire immobilisé n’est pas nécessaire pour autre chose.

Hypothèques à taux ajustable par rapport aux hypothèques à taux fixe

Les hypothèques à taux ajustable sont également connues sous le nom de « ARM 5/1 » ou « ARM 7/1 ». Les taux s’ajustent généralement une fois par an d’un certain montant lié à un taux d’indice fixe donné. Les ARM sont généralement assortis d’un taux d’intérêt et d’un paiement initiaux inférieurs à ceux d’une hypothèque à taux fixe, mais avec un risque associé considérablement plus élevé. Dans l’ensemble, ils ne constituent pas un bon pari si les taux d’intérêt sont historiquement bas et susceptibles d’augmenter, ou s’il existe un environnement inflationniste général, c’est-à-dire supérieur à quatre-cinq pour cent par an. Actuellement, une hypothèque à taux fixe à, disons, 3,5 % ou 3,75 % est probablement un meilleur pari qu’un ARM parce que les taux d’intérêt actuels sont historiquement bas.

Ligne de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC)

Au lieu de refinancer, vous pouvez demander une ligne de crédit sur la valeur nette de la maison. L’argent sera disponible et vous pourrez y puiser dès que vous en aurez besoin. Figure offre des LDCVD allant jusqu’à 250 000 $, avec des taux d’intérêt commençant à 3,49 %¹. Vous paierez des frais d’ouverture uniques pour accéder à autant de fonds que vous le souhaitez, quelle que soit la fréquence à laquelle vous en avez besoin.

Avec Figure, tout le processus de demande se fait en ligne. Vous pouvez faire une demande depuis le confort de votre maison et obtenir une approbation en cinq minutes. Mieux encore, vous aurez accès à vos fonds seulement cinq jours ouvrables après la clôture.

Renouvellement par encaissement

Une autre option est le refinancement par encaissement, qui vous permet de refinancer votre maison tout en retirant un peu d’argent supplémentaire en espèces. Si votre maison a une équité décente, vous pouvez le faire sans augmenter votre paiement hypothécaire mensuel.

Figure offre également des taux compétitifs sur les refinancements, avec la possibilité de sortir jusqu’à 500 000 $ en espèces, selon le montant auquel vous êtes admissible. Ils offrent même un refinancement jumbo en espèces jusqu’à 1 000 000 $, avec un maximum d’encaissement de 500 000 $.

Le meilleur de tous, une fois approuvé, le processus d’exécution de Figure est rapide, avec de l’argent souvent disponible sur votre compte bancaire en quelques semaines, pas des mois.

Des conditions générales s’appliquent. Visitez Figure pour plus de détails. Figure Lending LLC est un prêteur qui respecte l’égalité des chances. NMLS #1717824

Résumé

Donc vous avez fait tous les calculs ci-dessus. Vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire de 75 000 $ pour effacer votre dette et garder un peu de  » monnaie  » supplémentaire selon le scénario initial. Votre cote de crédit est suffisamment bonne pour obtenir un bon taux d’intérêt.

Dans l’ensemble, un plan de consolidation des dettes avec un prêt hypothécaire refinancé semble être une bonne idée. Voici quelques dernières questions à vous poser avant de commencer à magasiner un prêt hypothécaire.

• Quel est le prix réel de votre maison ? Sur certains marchés, les prix des logements ont plongé de plus de 50 % au cours des dix dernières années. Les banques surévaluent parfois les maisons pour y inscrire des prêts ; faites vos propres recherches si vous refinancez pour vous assurer que votre banque ne rembourse pas votre dette en échange de vous mettre sous l’eau sur un prêt hypothécaire.
• Vous attendez-vous à devoir déménager ? Le refinancement si vous pensez que vous devrez déménager pour une raison quelconque dans les deux à quatre prochaines années est généralement une mauvaise idée en dehors des marchés immobiliers très actifs, car il peut être difficile de vendre une maison rapidement dans de nombreuses régions du pays.
• Comment éviter d’accumuler à nouveau des dettes de cartes de crédit ? C’est le plus grand défi. Que se passe-t-il si vous refinancez, puis obtenez d’autres cartes de crédit et vous retrouvez au point de départ ? La meilleure façon d’éviter cela est d’établir un budget. Faites-vous une idée du revenu disponible dont vous disposez réellement ; la plupart des gens qui sont endettés malgré un emploi et une bonne santé ne prévoient pas avec précision le coût de leur vie.

Avez-vous des histoires sur un refinancement réussi qui vous a aidé à vous libérer d’une dette excessive ? Partagez vos conseils dans les commentaires.

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¹Les TAEG de Figure commencent à 3,49 % pour les demandeurs les plus qualifiés et sont plus élevés pour les autres demandeurs. Par exemple, pour un emprunteur ayant un CLTV de 45 % et un score de crédit de 800, une Ligne d’Équité Domestique Figure de cinq ans avec un montant de tirage initial de 50 000 $ aurait un taux annuel en pourcentage (TAEG) fixe de 3,49 % et des frais de montage de 4,99 %. Le montant total de votre prêt serait de 52 495 $. Vous devrez payer des frais d’ouverture de dossier pouvant atteindre 4,99 % de votre tirage initial, en fonction de l’État dans lequel se trouve votre propriété et de votre profil de crédit. Votre taux réel dépendra de nombreux facteurs tels que votre crédit, le ratio prêt/valeur combiné, la durée du prêt et le statut d’occupation. Le taux annoncé de 3,49 % comprend une réduction combinée de 0,75 % pour l’adhésion à Quorum (0,50 %) et le paiement automatique (0,25 %). Les TAEG commencent à 4,24 % pour les clients qui n’optent pas pour le paiement automatique ou qui ne demandent pas à devenir membre de Quorum. Une assurance de propriété est requise comme condition du prêt et une assurance contre les inondations peut être requise si votre propriété est située dans une zone inondable.