Comment nous avons remboursé notre hypothèque en 5 ans

À la fin de 2013, alors que je voyageais à l’extérieur de-.de la ville pour le travail, ma femme Nicole a trouvé notre « maison pour toujours ».

Cette maison avait tout ce qu’elle recherchait, y compris un garage attaché, un plan d’étage ouvert, une cuisine mise à jour, un walk-in et une grande cour sur un terrain d’un demi-acre. Elle m’a dit que c’était LA MAISON et dès que je suis rentré de l’extérieur de la ville, je devais la voir.

Ma femme a un excellent goût et la majorité du temps, nous sommes en phase. Je n’étais pas inquiet d’aimer ça. Je m’inquiétais d’obtenir une GROSSE HYPOTHÈQUE pour la payer !

Honnêtement, j’avais déjà été brûlé auparavant. Mon premier achat de maison a été un désastre.

J’ai acheté plus de maison que je ne pouvais me permettre en 2004 et lorsque le marché immobilier s’est effondré dans le métro de Détroit vers 2009, je devais plus sur la maison qu’elle ne valait. Je ne voulais pas me retrouver à nouveau dans cette situation.

Surprenant, quand j’ai jeté un coup d’œil à la maison que Nicole a trouvée, je l’ai aussi aimée. Je me suis senti chez moi instantanément. Même les voisins étaient parfaits.

Nous avons décidé de foncer.

Mais… Compte tenu de mon histoire avec les hypothèques et du fait que je me sentais dépassé par les réalités de l’accession à la propriété, j’avais quelques idées qui nous aideraient à rembourser notre hypothèque en 5 ans. De cette façon, Nicole obtiendrait la maison de ses rêves et je bénéficierais d’une vie sans hypothèque.

La formule de notre famille pour rembourser notre hypothèque en 5 ans

Obtenir une hypothèque de 15 ans

Dans notre première maison ensemble, j’avais fait beaucoup d’erreurs de premier acheteur non éduqué que je ne voulais pas répéter. L’un de ces domaines que je devais améliorer était avec le processus d’hypothèque.

Ma première hypothèque était basée sur une période de remboursement de 30 ans. 30 putains d’années pour le rembourser ! Je suis désolé … C’est tout simplement trop long d’attendre pour faire l’expérience de la liberté complète de la dette.

Cette fois-ci serait différente.

Lorsque nous avons acheté notre nouvelle maison en 2013, les taux étaient à un niveau historiquement bas. Nous avons travaillé avec LendingTree et nous avons été accrochés avec une hypothèque de 195 000 $ sur 15 ans à un taux d’intérêt de 3 % sans points.

Cette hypothèque de 15 ans avait des paiements mensuels plus élevés d’environ 1 900 $ (y compris les taxes et les assurances), mais la majeure partie de cette somme allait au principal chaque mois au lieu des poches de notre société hypothécaire. Nicole et moi avons convenu que si nous ne pouvions pas nous permettre de payer les paiements mensuels plus élevés d’une hypothèque de 15 ans, alors nous ne devions pas acheter la maison.

Avec le recul, l’hypothèque de 15 ans a été l’une des meilleures décisions que nous avons prises jusqu’à présent.

Non seulement nous payions moins d’intérêts à la société hypothécaire en optant pour le prêt hypothécaire de 15 ans plutôt que celui de 30 ans, mais le capital de l’hypothèque a également diminué d’un montant appréciable chaque mois.

Faire des paiements supplémentaires sur le capital

Ma deuxième règle d’argent nerd pour écraser notre nouvelle hypothèque dans 5 ans était de faire des paiements mensuels supplémentaires sur le capital chaque mois. Nous y parviendrions en réduisant nos dépenses et en augmentant nos revenus.

Réduire les dépenses

Voici quelques-unes des façons dont nous avons réduit nos dépenses :

• Moins manger au restaurant pour les dîners
• Prendre mon déjeuner pour le travail
• Réduire nos dépenses d’épicerie (nous adorons Aldi !)
• Couper le cordon du câble
• S’en tenir à des régimes d’assurance à franchise élevée
• Dire non à la famille et aux amis plus souvent (ce fut le plus difficile)

Bien que ces sacrifices aient semblé difficiles, nous avions un revenu sain entre 160 000 $ et 180 000 $ pendant le processus de remboursement de l’hypothèque. Donc, ce n’était pas tant de sacrifices que ça en réalité, c’était plus simplement nous habituer à la « nouvelle normalité ».

Et nous étions également préparés. Quelques années auparavant, nous avions éliminé nos 48 032 $ de dettes (voiture et dette étudiante) en vivant avec beaucoup moins que ce que nous gagnons. Le fait de n’avoir aucune dette a définitivement aidé !

En réduisant nos dépenses, nous avons pu effectuer des paiements supplémentaires sur le capital chaque mois. Cela a eu un impact majeur sur la réduction spectaculaire de notre hypothèque. Oui, nous avions une hypothèque de 15 ans, mais nous voulions la transformer en une hypothèque de 5 ans.

Augmentation du revenu

Bonus

Je ne recevais pas toujours des bonis au travail. Cela dépendait des résultats de mon entreprise cette année-là ou de mes performances. Pendant le processus de remboursement, j’ai eu la chance de recevoir deux primes pour une solide performance. Cet argent inattendu a également été envoyé pour attaquer l’hypothèque.

Estimation de l’impact total du remboursement de l’hypothèque : 6 000 $

Vendre des choses en ligne

Nous avons également vendu beaucoup de nos affaires sur Craigslist, eBay et Facebook Marketplace. Un vélo de route, un cyclomoteur, des vêtements, des sacs à main et des meubles… tout ce que nous n’utilisions pas régulièrement et qui ne nous rendait pas heureux a été vendu.

Estimation de l’impact total du remboursement du prêt hypothécaire : 3 000 $

Vivre avec moins (Paycheck mind trick)

Mon entreprise me payait 26 fois par an (toutes les deux semaines) par opposition à 24 fois par an (1er du mois, 15 du mois). Nicole et moi avons convenu, lorsque nous avons acheté la maison, que nous ne vivrions qu’avec 24 chèques de paie par an au lieu des 26 que nous avons réellement reçus.

Donc, deux fois par an, nous avons effectué un GROS paiement sur le principal avec ces deux chèques de paie supplémentaires. Ce paiement biannuel cohérent a pris une énorme bouchée du solde global du principal.

Estimation de l’impact total du remboursement de l’hypothèque : : 30 000 $

Avoir une fête mensuelle du budget

Nicole et moi avons convenu de nous rencontrer chaque mois pour créer et examiner un budget mensuel. Je l’ai surnommé la « fête du budget ».

Elle n’a pas trouvé que c’était une « fête » en soi, mais je me suis dit que si je l’appelais une fête, elle serait peut-être plus disposée à venir. (alerte spoiler : ça a marché !)

Choisir un outil de budgétisation

La fête mensuelle consistait en une pizza, un verre de vin et nous développions un budget basé sur zéro via Mint où chaque dollar que nous gagnons chaque mois est engagé. De cette façon, nous contrôlions notre argent au lieu que ce soit notre argent qui nous contrôle.

Pour les couples, Zeta est aussi une excellente ressource. Cet outil est spécialement conçu pour aider les couples à suivre leurs finances ensemble.

Cette « fête » nous a également aidés à discuter d’autres choses importantes comme :

• Les événements familiaux à venir
• Les plans de fin de semaine
• Les soirées en amoureux
• Les objectifs futurs

Avec deux petits enfants de moins de 6 ans qui courent partout dans la maison, nous n’avions pas assez de temps pour parler. Notre fête du budget a aidé à cela.

Article connexe : 15 Apps budgétaires qui facilitent vos objectifs de finances personnelles

Faire des paiements de capital supplémentaires cohérents

Puisque le remboursement de l’hypothèque était une grande affaire pour nous deux, nous nous sommes assurés que les paiements de capital supplémentaires étaient inclus dans ce budget chaque mois. Avec les paiements de capital supplémentaires étant automatisés, c’est devenu notre mode de vie.

C’est un peu comme lorsque vous mettez en place des contributions 401k automatisées. Vous ne vous autorisez même pas à réaliser que vous avez accès à cet argent. Et puis vous regardez en arrière des années plus tard, et vous avez fait d’énormes progrès financiers. En un sens, vous le réglez et l’oubliez.

Amusez-vous bien

Ma femme est un bon yin à mon yang. Elle aime rêver à l’avenir avec moi et avoir un peu moins aujourd’hui pour pouvoir avoir plus demain. Elle veut aussi s’assurer que nous profitons de notre vie aujourd’hui.

Avec la folie que représentaient parfois mon emploi à temps plein et la jeune parentalité, nous étions tous deux d’accord pour dire que si nous allions faire cette folle extravagance de « payer notre hypothèque en 5 ans », alors nous devions quand même nous amuser.

Chacun définit l’amusement différemment. Pour nous, cela signifiait des choses comme :

• Avoir des fêtes d’anniversaire à thème pour nos enfants
• Passer du temps ensemble pour une soirée de rendez-vous
• Conduire au nord du Michigan pour visiter notre famille pour le week-end
• Aller aux matchs des Lions de Détroit (plus de torture que de plaisir vraiment).
• Avoir des baby-sitters pour pouvoir faire une soirée de sortie de temps en temps

La dernière chose que nous voulions être était « riche en maison et pauvre en vie ». Je peux dire avec précision que nous nous sommes quand même amusés pendant le processus de remboursement de l’hypothèque. Je pense que Nicole serait d’accord.

Dream Big Dreams

Pour rester motivés et excités par le remboursement de l’hypothèque, nous nous rappelions constamment pourquoi nous faisions cela. Lorsque nous aurions remboursé notre prêt hypothécaire de 15 ans, nous pourrions :

Participer à plus de vacances en famille

Nous pourrions partir en vacances épiques en famille chaque année.

Par exemple, nous irions au Mexique pendant une semaine à Noël ou à Pâques. Le soleil chaud et magnifique brillerait sur notre peau pâle native du Michigan pendant que nous nous allongerions sur des radeaux flottants dans une piscine à débordement pittoresque. Ah, si agréable…

Aider nos enfants à obtenir leur diplôme d’études sans dette d’études

Avec les 1,5 trillion de dollars de dette d’études à l’heure actuelle, nous ferions de notre mieux pour aider nos enfants à obtenir leur diplôme d’études sans prêts.

Les fonds d’études 529 de nos enfants augmenteraient et augmenteraient avec les fonds supplémentaires que nous avons afin qu’un jour ils puissent aller à l’université et ne pas avoir à se soucier des prêts étudiants. Ne serait-ce pas un cadeau incroyable ?

Acheter notre première propriété locative

Nous serions en mesure d’économiser pour notre première propriété locative et de commencer à générer un véritable revenu passif. Au fur et à mesure que le revenu passif s’accumule au fil du temps, nous serions en mesure d’atteindre l’indépendance financière et de concevoir un style de vie que nous aimons.

Concevoir un style de vie de travail à temps partiel

L’une des meilleures raisons de rembourser notre prêt hypothécaire plus tôt était que nous serions tous deux en mesure de concevoir un style de vie de travail à temps partiel. Nous travaillerions moins d’heures à nos emplois et passerions plus de temps à faire les choses que nous aimons.

Ou mieux encore, nous continuerions à travailler à temps plein, mais à faire un travail qui nous passionne au lieu d’un travail que nous DEVONS faire.

Donner plus aux organismes de bienfaisance qui nous tiennent à cœur

Sans paiement hypothécaire, nous trouverions des organismes de bienfaisance qui remplissent nos cœurs et deviendrions plus généreux. Avoir une main ouverte avec notre argent nous aiderait à découvrir où se trouvent vraiment nos passions.

Ces rêves nous ont gardé motivés et excités pour le jour où notre hypothèque serait partie pour de bon.

Célébrer avec la famille

Si nous restions cohérents avec notre objectif, si nous nous assurions de toujours avoir du plaisir et si nous continuions à rêver d’un avenir meilleur pour notre famille, nous savions que nous rembourserions notre hypothèque de 15 ans plus tôt.

Et nous l’avons fait.

Le 21 novembre 2017, notre famille est devenue complètement libre d’hypothèque. Nous avons remboursé notre hypothèque de 15 ans en moins de 5 ans. En fait, c’était juste un peu moins de 4 ans !

Nous avons eu une célébration épique du remboursement de l’hypothèque en famille pour commémorer ce grand moment dans nos vies. Regardez la vidéo ci-dessous pour voir à quoi ressemble une  » piñata hypothécaire  » !

Faire de ses rêves une réalité

Le sentiment de liberté que nous avons maintenant est incroyable. Sans hypothèque, mon niveau de stress personnel a énormément diminué. L’avenir de notre jeune famille est prometteur.

Voici quelques-unes des façons dont nous donnons déjà vie à nos rêves post-hypothèque :

Voyager davantage

Le printemps suivant le remboursement de notre hypothèque, nous avons emmené notre famille à Cabo San Lucas pour une semaine de plaisir au soleil. Nous avons visité Disney World, Los Angeles et la Floride cette année-là.

Maintenant, nous sommes accros à sortir de la ville quand il fait froid dans le Michigan. De l’argent bien dépensé !

Donner plus

Notre don de charité familial est passé de 1% à 5% (de notre salaire net). Nous sommes fiers de donner plus, mais nous sommes encore plus fiers de mettre en lumière les personnes de qualité qui dirigent ces organismes de bienfaisance.

Voici quelques organismes de bienfaisance que j’admire et que j’ai eu le plaisir d’interviewer dans mon podcast :

• Together We Rise : soutenir les enfants en famille d’accueil
• Thorn : Protéger les enfants contre l’exploitation sexuelle sur Internet
• Promesse de Sandy Hook : Prévenir la violence armée dans les écoles
• Feeding America : Aider 37 millions d’Américains qui font face à la faim

Concevoir une semaine de travail de 30 heures que nous apprécions

Nicole a récemment pris un emploi à temps partiel qu’elle adore. Après 5+ ans en tant que maman au foyer, elle était prête à ajouter autre chose dans sa vie. Maintenant, elle a un bel équilibre entre le travail et la vie de famille qui la fait sourire.

J’ai décidé de quitter ma carrière à temps plein dans le marketing événementiel d’entreprise et de poursuivre ma passion d’aider les jeunes familles à construire une richesse à temps plein. C’était une grande décision de quitter une carrière à six chiffres et de devenir un entrepreneur, mais nous étions financièrement préparés pour le grand saut et j’étais prêt pour un changement.

Les derniers temps, nous avons tous deux développé un équilibre incroyable entre le temps familial, le temps personnel et le travail que nous aimons.

Les détails de la façon dont nous avons remboursé notre hypothèque en moins de 5 ans

Depuis que nous avons remboursé notre hypothèque, j’ai reçu beaucoup d’encouragements positifs sur notre mission de devenir complètement sans dette. J’ai également reçu beaucoup de questions sur la façon spécifique dont nous y parvenions.

Pour aider à fournir de la clarté et assouvir ma nerderie pour les feuilles de calcul, je suis retourné et suivi chaque relevé mensuel en détail.

Année 1 : 2014

Vente de la dernière maison (195 000 $ – 33 600 $ = 161 400 $)

Après avoir vécu dans ma garçonnière de 1 100 pieds carrés pendant près de 10 ans, Nicole et moi avons convenu qu’il était temps de faire une mise à niveau. Hélas, nous y avons eu de bons souvenirs !

Lorsque nous avons vendu cette maison peu après avoir acheté notre maison pour toujours. Nous avons utilisé le produit de la vente (33 600 $) pour rembourser davantage notre hypothèque à 161 400 $.

Hypothèque de 15 ans (161 400 $ – 11 977 $ = 149 423 $)

Nous avons décidé d’aller avec une hypothèque de 15 ans pour permettre des paiements de capital plus élevés et une fenêtre globale plus courte pour tout payer. Nous avons obtenu un taux fixe de 3 % sans points.

S’engager dans une hypothèque de 15 ans par rapport à une hypothèque de 30 ans était une évidence pour nous. Au cours de la première année, nos paiements de capital étaient de 11 977 $ seulement!

Versements supplémentaires de capital (149 423 $ – 35 203 $ = 114 220 $)

Nicole et moi travaillions encore tous les deux à ce moment-là, alors nous avons continué à utiliser notre double revenu pour effectuer d’importants paiements supplémentaires de capital. Jusqu’à ce que… Cette adorable bénédiction entre dans nos vies.

Au milieu de l’année, nous avons décidé que Nicole resterait à la maison avec nos deux enfants et mettrait sa carrière en pause. Bien que la vie de maman au foyer puisse être difficile, elle était enthousiasmée par ce changement et par la possibilité de tisser des liens étroits avec nos jeunes enfants.

Comme vous pouvez le voir sur le graphique ci-dessus, cette perte de revenu a fait baisser de façon spectaculaire nos paiements supplémentaires de capital. Pas de problème. Il en valait la peine. Nous le gardons.

Année 2 : 2015

Hypothèque de 15 ans (114 220 $ – 13 172 $ = 101 048 $)

À ce stade, les paiements réguliers du principal dépassaient largement 1 000 $ par mois, ce qui rendait le processus de remboursement d’autant plus facile.

Avec le calendrier agressif de notre hypothèque de 15 ans, notre solde a diminué à 101 048 $.

L’impatient de l’écrasement de la dette (101 048 $ – 5 000 $ = 96 048 $)

Je ne sais pas pourquoi j’ai commencé à être impatient à ce stade. Peut-être était-ce dû à la diminution de nos revenus. J’ai décidé de retirer 5 000 $ de notre compte d’épargne et de rembourser notre hypothèque afin de franchir la barre des 100 000 $ dans notre solde hypothécaire.

Cela a diminué notre épargne du fonds d’urgence de 6 mois à 5 mois. Je ne recommanderais pas ce mouvement, surtout lorsque vous êtes le seul soutien de famille avec un nourrisson à la maison. Pas malin, Andy !

Versements additionnels de capital (96 048 $ – 13 500 $ = 82 548 $)

Par rapport à 2014, nous avons drastiquement réduit nos paiements additionnels de capital en raison du passage à un seul revenu. Malgré cela, Nicole et moi avons travaillé en étroite collaboration pour continuer à rembourser le principal lorsque nous le pouvions.

Année 3 : 2016

Hypothèque de 15 ans (82 548 $ – 14 154 $ = 68 394 $)

Même sans paiements supplémentaires, l’hypothèque de 15 ans a absolument démoli notre principal à elle seule. Les paiements ont constamment dépassé 1 100 $ par mois et ont totalisé 14 154 $ pour l’année.

Versements supplémentaires de capital (68 394 $ – 17 156 $ = 51 238 $)

En 2016, nous avons été assez cohérents avec les paiements supplémentaires de capital de l’année précédente. La seule différence est que j’ai pu recevoir un bonus au travail pour avoir écrasé mes objectifs de vente.

Cette augmentation de salaire du travail est devenue plus de carburant pour le feu brûlant de l’hypothèque !

Année 4 : 2017

Tard en 2016, j’ai déclaré sur mon blog que nous rembourserions l’hypothèque d’ici Noël 2017. Je n’avais vraiment aucune idée de comment cela allait se passer étant donné que nous n’avions pas assez d’argent pour le faire réellement. Je me suis dit que j’allais quand même le mettre en avant et trouver un moyen de le réaliser.

Hypothèque de 15 ans (51 238 $ – 12 639 $ = 38 599 $)

Le paiement du principal de l’hypothèque de 15 ans est passé à la vitesse supérieure au cours de la dernière année. 12 639 $ ont été éliminés au moment où nous avons demandé à la société de prêt hypothécaire notre devis de remboursement.

Versements supplémentaires de capital (38 599 $ – 22 000 $ = 16 599 $)

Nos paiements mensuels réguliers de capital ont continué, mais cette année, nous avons été gratifiés d’une belle déclaration de revenus (bonne erreur).

Mon enthousiasme à l’égard du remboursement anticipé du prêt hypothécaire a amélioré mon rendement au travail. A tel point que j’ai reçu un autre bonus ! Comme j’essaie d’enseigner à ma fille quand elle fait ses corvées, le travail acharné est définitivement égal à la récompense.

Retour du gars impatient qui écrase les dettes (16 599 $ – 16 599 $ = 0 $ !)

Souvenez-vous quand j’ai dit que je n’aurais pas dû sortir de notre fonds d’urgence pour rembourser l’hypothèque. Oups. Je l’ai encore fait.

Mais en réalité, notre fonds d’urgence n’a plus besoin d’être aussi important. Sans hypothèque, nos dépenses sont considérablement réduites. Donc, le fonds d’urgence de 5 mois que nous avions avant se transforme comme par magie en un fonds d’urgence de 6 mois. Pouf !

Est-ce que j’utilise la magie des maths pour justifier mes actions ? Ab-so-freaking-lutely…

Mais …

Nous sommes LIBRES D’HYPOTHÈQUE!

Plus d’histoires du mouvement libre d’hypothèque

Après avoir payé notre hypothèque, j’ai pensé qu’il serait amusant d’apprendre et de présenter d’autres familles qui ont fait de même. La liberté et les options que ces familles ont parce qu’elles sont maintenant sans hypothèque sont incroyables. Jetez un coup d’œil à ces histoires ci-dessous et trouvez-en une qui résonne avec vous.

• Paiement anticipé de l’hypothèque avec moins de 50 000 $ par année – avec Jessi Fearon
• Comment la grande récession m’a motivé à rembourser mon hypothèque de façon anticipée – avec Christin McKamey
• Comment nos enfants nous ont aidés à devenir libres d’hypothèque – avec J’Neal McCoy
• Paiement anticipé de l’hypothèque ou investir davantage ? – avec Kevin Hooper
• Sans hypothèque : Complete Debt Freedom During a Financial Crisis – avec Keith Robinson

Ce ne sont là que quelques-unes des histoires que nous avons recueillies sur des familles qui remboursent leur hypothèque de façon anticipée. Si vous souhaitez écouter ou lire d’autres histoires sur la façon de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, cliquez ici.

Et hé, si vous avez remboursé votre hypothèque, j’aimerais avoir de vos nouvelles. Partager vos victoires financières pourrait inspirer d’autres personnes à gagner aussi. Plus d’inspiration. Plus de familles sans hypothèque. Et ainsi de suite. Quel merveilleux monde sans hypothèque ce serait!

Comment le remboursement anticipé de votre hypothèque changerait-il votre vie ?

Veuillez me le faire savoir dans les commentaires ci-dessous.

Écoutez le podcast :

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Citation Carpe Diem

« Il faut deux silex pour faire un feu. »

Louisa May Alcott

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