Kterou půjčku byste měli splatit jako první? A Guide To Tackling Your Debt

Není nic uspokojivějšího než splatit půjčku a uzavřít tak kapitolu svého života plnou dluhů. Zároveň však někdy splácení dluhů vyžaduje strategický přístup, což vám může ztížit určení pořadí, v jakém byste měli své dluhy řešit.

Vzhledem k tomu vám přináším informace o strategiích snižování dluhů a výběru, jakou půjčku splatit jako první.

Začněte tím, že si určíte, které dluhy jsou dobré a které špatné

Přečerpání peněz není nikdy dobré. Ve světě úvěrového hodnocení a půjčování peněz jsou však některé dluhy lepší než jiné. Konkrétně hypotéky, podnikatelské a studentské půjčky jsou považovány za dobré dluhy, protože jsou to investice do sebe sama nebo do majetku.

Ačkoli dobré dluhy je samozřejmě třeba splácet, neměly by být upřednostňovány. Odložte své dobré dluhy na druhou kolej a zaměřte se raději na své špatné dluhy. Pokračujte však v minimálních splátkách svých dobrých dluhů.

Špatné dluhy v podstatě představují vše ostatní, včetně osobních půjček, dluhů z kreditních karet, půjček na auto a půjček na splátky. Nejedná se o typ dluhů, za jejichž existenci budete někdy odměněni, a proto byste je měli řešit jako první.

Chcete-li začít s plánem splácení dluhů, sestavte si tabulku, která bude obsahovat:

• Výši každého dluhu
• Typ dluhu (např. půjčka na auto)
• Individuální úrokové sazby
• Úvěrový limit (pokud existuje)
• Termín

Existuje více přístupů ke splácení dluhů

Existují čtyři hlavní přístupy ke splácení dluhů. Třem se budu věnovat podrobněji, ale o dalším se zmíním jen okrajově, protože se nejedná o účinnou strategii.

Strategie splácení dluhů lze rozdělit do dvou hlavních kategorií:

Podle výzkumu Harvard Business Review je taktika rovnoměrného splácení všech dluhů méně účinná. Lidé, kteří vyzkoušeli různé metody, totiž zjistili, že soustředění většiny svého úsilí na jeden dluh najednou pomáhá splatit dluhy o 15 % rychleji.

Druhou kategorii však tvoří tři samostatné přístupy: Splácení dluhů na základě zůstatku, na základě úrokové sazby nebo na základě dostupného úvěru. Každá z těchto metod má své výhody i nevýhody, ale já se budu věnovat každé z nich.

Důležité je si uvědomit, že pokud chcete splatit své půjčky co nejrychleji, pak je klíčem k úspěchu odštěpování větších částí jednoho dluhu a zároveň pokračování v minimálních splátkách všech ostatních dluhů.

Možnost první: Dluhy splácejte v pořadí podle výše zůstatku

Tomu se říká metoda sněhové koule. Při této metodě splácení dluhů se dluhy, které splácíte, zvětšují s tím, jak nabíráte na obrátkách.

Princip metody sněhové koule je jednoduchý: Začínáte dluhem, který má nejmenší zůstatek, soustředíte se na jeho splácení a po splacení menšího dluhu přejdete k druhému nejmenšímu.

Řekněme, že máte čtyři dluhy, které musíte splatit. U tří největších pokračujete v minimálních splátkách. U nejmenšího dluhu však každý měsíc splatíte tolik dluhu, kolik vám dovolí váš rozpočet.

Hlavní výhodou této metody je vysoká odměna, která přichází hned. Pro mnoho lidí může řešení dluhů často vypadat jako nevděčná činnost, která nikdy nepřinese ovoce. Když se vám však brzy po zahájení podaří vyřadit celý dluh, budete mít motivaci pokračovat.

Klíčem k této metodě je zajistit, abyste po splacení každého dluhu pokračovali v aplikaci stejné částky na zbývající půjčky.

Druhá možnost: Tato metoda je lavinovitá a místo toho, abyste řešili dluhy podle výše zůstatku, splácíte půjčky v pořadí podle výše úrokové sazby

. První dluh, který srazíte, bude ten s nejvyšší úrokovou sazbou.

Stejně jako dříve se zaměříte na jeden dluh najednou, u všech ostatních budete platit minimální splátky a na půjčku s vysokým úrokem budete každý měsíc splácet co nejvíce. Vaší prioritou je zbavit se dluhů, ale pokud je pro vás úspora peněz až na druhém místě, pak je to pro vás ta nejlepší možnost.

Ptáte se, proč by se pro tuto metodu nerozhodl každý? Inu, ačkoli vám může ušetřit více peněz, nemusí vám poskytnout motivaci, kterou potřebujete, abyste pokračovali. Zvláště pokud má váš dluh s vysokým úrokem velký zůstatek, může trvat roky, než uvidíte výsledky.

Možná by bylo dobré říci, že vždy můžete použít kombinovaný přístup. Řekněme, že vám záleží na penězích, ale zároveň jste motivováni odměnou. Můžete nejprve splatit několik svých dluhů s nižšími zůstatky, abyste rozjeli sněhovou kouli. Pak přejděte na splácení svých půjček s vysokým úrokem.

Možnost třetí: Pokud vás v budoucnu čeká velký nákup, můžete ke snižování dluhů přistoupit ještě jedním způsobem

Jestliže plánujete v brzké době koupit auto, dům nebo jinou velkou položku. Tato metoda upřednostňuje zdravé kreditní skóre, protože budete chtít brzy získat schválení dalšího úvěru.

Tento přístup zahrnuje splácení každé kreditní karty tak, abyste využívali pouze 30 % svého dostupného úvěru. Zaměřte se na karty, které jsou vyčerpané nebo se blíží svému limitu, protože ty budou mít největší vliv na vaše kreditní skóre.

Shrnutí

Splacení půjčky je vždy uspokojující, takže bez ohledu na to, kterou metodu zvolíte, určitě najdete odměnu, kterou hledáte. Pokud jde o vymýšlení strategie, můžete se rozhodnout splácet půjčky na základě výše zůstatku, úrokové sazby nebo disponibilního zůstatku.

• Jak refinancovat půjčku na auto
• Kdy má osobní půjčka smysl pro konsolidaci dluhů

.