Vad är en inkassoköpare?

Om du är som de flesta amerikaner har du förmodligen aldrig hört talas om en inkassoköpare, men du kan ha haft att göra med en om du någonsin har haft skulder under indrivning. Skuldköp har blivit en stor industri i USA, där företag köper portföljer med avskrivna skulder från fordringsägare för småpengar. Sedan börjar de ringa dig för att få dig att betala mer, så att de kan göra en vinst på skulden de köpt.

Det finns för- och nackdelar med att få din skuld såld till en skuldköpare. Läs vidare för att få veta allt du behöver veta om hur du ska hantera en skuldköpare.

Innehållsförteckning:

Vad är en skuldköpare?

En skuldköpare är ett företag som köper brottsliga skulder för småpengar. De är också kända som ”junk debt buyers” eller JDB:s förkortning.

När du misslyckas med att betala en skuld, tar borgenären ditt konto i anspråk, vilket innebär att det listas som en förlust för dem. Under en tid kan de försöka driva in skulden från dig, antingen genom sin egen inkassoavdelning eller genom ett inkassobolag som försöker driva in skulden för deras räkning. Så småningom kan de dock besluta sig för att sälja ditt konto i en portfölj med avskrivna fordringar till ett annat företag. När de gör det får de betalt av företaget för din osäkra fordran, vilket innebär att de får tillbaka en del av sina förluster

Kostnaden för att köpa din fordran är vanligtvis mellan 0,04 och 0,14 dollar för varje dollar. Så om du har en skuld på 10 000 dollar och skuldköparen köper den för tio cent per dollar kan de betala 1 000 dollar för att köpa din skuld. Du är fortfarande skyldig 10 000 dollar, men du betalar dessa pengar till skuldköparen i stället för till din borgenär. De pengar som de samlar in utöver köpeskillingen på 1 000 dollar är deras avkastning på denna högriskinvestering.

En skuldköpare kan sedan försöka driva in skulden, kontakta en tredje part för att försöka driva in skulden för deras räkning eller sälja skulden igen som en del av en annan portfölj. Som ett resultat av detta kan din förfallna skuld köpas och säljas flera gånger.

Hur skuldköp fungerar

Förvisso köper skuldköpare inte en skuld åt gången. De köper stora portföljer med förfallna skulder från kreditkortsutgivare. Av de sex största kreditkortsutgivarna i USA använder fem av dem skuldköp som ett sätt att få tillbaka pengar på obetalda skulder. Även om de kanske får mindre än fem procent av det totala skuldbeloppet, så minskar de åtminstone sina förluster.

Skuldindrivning är en bransch på 12 miljarder dollar i USA och kreditkortsskulder står för 70 procent av de skulder som köps av skuldköpare. Så chansen är stor att om din kreditkortsskuld är avskriven kan den säljas till en skuldköpare.

Skuldköpare tar en stor risk när de köper dessa portföljer eller ”strips”. Vanligtvis är de en blandad kompott av olika nivåer av brottsliga konton. Det är lite som att köpa en lagringsenhet på en auktion eller ett urval av varor på eBay. Du kan sluta med ett eller två kort som verkligen är värda något, men resten är i stort sett bara skräp.

Köpare av skulder tar risken med antagandet att de kan få avkastning på sin investering när det gäller åtminstone en del av de skulder som ingår i remsan. I vissa fall kan de helt enkelt sälja vidare remsan till en annan skuldköpare eller dela upp den i mindre remsor för skuldköpare med mindre kapital.

Vad det innebär för dig om din skuld säljs

Som konsument kanske du inte tror att det är någon större skillnad mellan att ha att göra med en insamlare som arbetar på uppdrag av en fordringsägare och att ha att göra med en skuldköpare. Det finns dock vissa skillnader. Vissa arbetar till din fördel och andra inte.

Neddelen

När ett konto säljs till en tredje part skapas ett inkassokonto i din kreditupplysning. Saldot på det ursprungliga kontot uppdateras till 0 dollar eftersom du inte längre är skyldig den ursprungliga fordringsägaren. Det nya insamlingskontot kommer att finnas kvar i sju år från den tidpunkt då det ursprungliga kontot först blev betalningsoförmöget.

Detta är inte bra för din kredit. Inkassokonton får dig att framstå som en låntagare med högre risk för kreditgivare som granskar din kreditupplysning. Kontot kommer också att påverka din kreditvärdighet negativt. Som ett resultat kan du komma att betala högre ränta eller till och med leda till avslag på låne- och kreditkortsansökningar.

Var medveten om att även om du betalar av ett inkassokonto helt och hållet kommer det vanligtvis inte att ta bort inkassokontot. Du kan försöka förhandla om pay for delete, där insamlaren går med på att ta bort kontot i utbyte mot betalning. Resultatet av dessa typer av förhandlingar är dock inte garanterat. I stort sett kommer du att sitta fast med ett inkassokonto i din rapport i sju år från det att det ursprungliga kontot blev försenat.

Fördelen

Det är skuldköparna som köper din skuld för småpengar. Det innebär att du vanligtvis kan förhandla fram en lägre procentsats för att lösa skulden. En fordringsägare eller ett inkassobolag som arbetar för deras räkning vill få så mycket pengar som möjligt eftersom allt som inte är helt betalt är en förlust för dem. Å andra sidan kan en skuldköpare nöja sig med 20 eller 30 procent av vad du är skyldig och ändå göra en vinst.

Så om du vet att du förhandlar med en skuldköpare, börja lägre i förhandlingarna. Ett lågt bud kan fungera.

Det kan dessutom hända att du inte behöver betala något alls. Skuldköparen måste ha fullständig information när du ber dem bekräfta skulden. De måste kunna ge namn och adress till den ursprungliga fordringsägaren som du är skyldig, datumet då kontot blev försenat och till och med bevis på att de köpte skulden. Om de inte har fullständig information kan de inte lagligen dra dig inför domstol eller ens rapportera inkassokontot till kreditupplysningsföretagen.

Fördra alltid att en insamlare ska validera skulden fullständigt. Om de inte kan göra det kan du vara fri. Det räcker med att skicka ett brev om att upphöra och avstå så är de enligt lag skyldiga att lämna dig ifred.

Hur inkassobolag skapar zombiedrabbade skulder

Har du någonsin haft ett inkassokonto som du trodde att du hade tagit itu med, men som bara fortsätter att komma tillbaka för att försöka bita dig? Du gör upp med en inkassobolag och sedan ringer en annan inkassobolag till dig? Eller så skickar du en uppmaning till en inkassobyrå att upphöra, men sedan ringer en annan inkassobyrå upp dig om exakt samma skuld?

Detta kallas för zombie-skulder. Oavsett hur många gånger du tror att du har dödat den så kommer den bara tillbaka.

I de flesta fall är detta en irriterande biprodukt av skuldköp. Du kanske gör affärer med en skuldköpare, för att sedan få dem att sälja ditt konto till en annan köpare på en remsa. Detta kan hända även om:

• du skickade ett förbud
• du bevisade att inkassobolaget inte hade fullständig information för att validera skulden
• skulden är preskriberad
• du betalade en uppgörelse

Om en ny skuldköparen kontaktar dig om ett konto som du redan har tagit hand om, behöver du bara gå igenom processen för att validera skulden igen. Den nya inkassobolaget kommer inte heller att ha fullständig information om den tidigare inkassobolaget inte hade det. Om du har betalat en förlikning bör en undertecknad kopia av ditt avtal om förlikning döda zombie-skulden. Om du skickar ett nytt meddelande om upphörande och avstående bör det sätta zombien i marken igen.