När du närmar dig pensionen måste du tänka på övergången från att leva på din anställningsinkomst till ditt sparande. Utöver de känslomässiga frågorna som kan göra dig rädd för att öppna spargrisen måste du också ta reda på hur du bäst tar ut pengar från din 401(k) eller andra pensionskonton efter pensioneringen.
Specifikt måste du bestämma dig för hur mycket pengar du ska ta ut från kontot till en början och en uttagshastighet med tiden som säkerställer att du inte överlever dina besparingar och kan njuta av pensionärslivet. Det finns flera uttagsöverväganden som du måste göra.
Fortsatt tillväxt kontra inflation
Håll dig i minnet att dina pensionssparkonton inte stannar upp när du börjar pensionera dig. Pengarna har fortfarande en chans att växa, även när du tar ut dem från din 401(k) eller andra konton efter pensioneringen för att hjälpa till att betala dina levnadsomkostnader. Men tillväxttakten sjunker naturligtvis när du gör uttag eftersom du har mindre investerat. Att balansera uttagstakten med tillväxttakten är en del av vetenskapen om att investera för inkomst.
Du måste också ta hänsyn till inflationen. Denna ökning av kostnaden för saker som vi köper kommer vanligtvis upp i ungefär 2 % till 3 % per år, och den kan avsevärt påverka dina pensionspengars köpkraft.
4 %-regeln
Många finansiella rådgivare rekommenderar 4 %-regeln när de utvärderar hur mycket pengar du kan ta ut från din 401(k) eller andra pensionskonton utan att vara rädd för att överleva dina besparingar. Med denna regel tar du ut 4 % av ditt pensionssparande det första året och baserar efterföljande uttag på inflationstakten. Tanken är att du ska kunna ta ut någonstans i närheten av 4 % årligen och bibehålla ekonomisk trygghet i 30 år.
Om du till exempel börjar din pensionering med 1 miljon dollar i besparingar skulle du ta ut 4 %, eller 40 000 dollar, under det första året. Om inflationen stiger med 2 % skulle du ta ut ytterligare 2 % av det ursprungliga beloppet, eller 800 dollar (40 000 dollar x 0,02), vilket ger ett uttag på 40 800 dollar under det andra året.
4 %-regeln är resultatet av en berömd studie av ekonomirådgivaren Bill Bengen, som visade att en uttagsränta på 4 %, justerad för inflationen, var säker under en 30-årsperiod.
Besvär för 4 %-regeln
Flera variabler kan göra denna tumregel antingen för konservativ eller för riskabel, och du kanske inte kan leva på 4 %-igt om året om ditt konto inte har ett avsevärt stort saldo.
Den första invändningen som du bör ta hänsyn till när du funderar på att tillämpa 4 %-regeln på din personliga situation är att den kräver att man ska sätta 50 % vardera i aktier och obligationer. Du kanske inte känner dig bekväm med att placera en så stor del av dina pensionstillgångar i aktier, och du kanske vill behålla åtminstone en del av ditt sparande i kontanter eller en penningmarknadsfond.
Du kanske inte heller räknar med att leva i 30 år efter pensioneringen, antingen för att du gick i pension senare än de flesta gör eller av någon hälsorelaterad anledning. Och du kanske inte känner att du behöver den nästan 100-procentiga konfidensnivå som Bengen eftersträvade i sin regel; en konfidensnivå på 75-90 procent att du inte kommer att få slut på pengar kan vara acceptabel för dig och kan ge dig råd med en mer flexibel uttagshastighet.
Din ekonomi
Din egen unika ekonomiska situation måste också beaktas när du bestämmer hur mycket pengar du kan ta ut från din 401(k) eller andra konton efter pensioneringen. Du kanske får pension, har en yngre make/maka som kommer att fortsätta arbeta eller planerar att ta ett deltidsjobb under pensioneringen. Dina och din makes socialförsäkringsutbetalningar och de månatliga utgiftsbelopp som ni räknar med utifrån era livsstilsönskemål och vardagliga behov är också viktiga faktorer.
Pensionskalkylatorer på nätet kan hjälpa dig med dina beslut om uttag, men du kanske också vill rådgöra med en finansiell planerare som rekommenderats av någon du litar på.
Inkomster framför tillväxt
Orligationer, aktier, fastigheter och andra typer av tillgångar ger antingen fasta eller rörliga inkomster. Det är en vanlig strategi att allokera en större del av portföljen till investeringar med fast avkastning när du närmar dig pensionen. Fasta inkomster kan vara en säkrare satsning, och det kan också bidra till att flytta din portfölj till en plats där den är inriktad på att producera en stadig, garanterad inkomst snarare än en stor avkastning på investeringen.
Inkomstinvesteringar genererar utdelningar eller ränta. Helst skulle du kunna använda den inkomsten för att täcka levnadsomkostnader utan att röra kapitalet eller det ursprungliga investeringsbeloppet. Problemet är att det kan vara svårt att få någon avkastning på dina investeringar utan att ta risker.
En ladderingstrategi
Många investerare som söker en liten avkastningshöjning försöker sig på en ladderingstrategi med inlåningsbevis (CD) eller obligationer med kort och medellång löptid. Med en ladderstrategi försöker man blanda likviditeten hos kortsiktiga investeringar med den högre avkastning som erbjuds av mer långsiktiga investeringar. I stället för att köpa en femårig obligation som ger 3 % kan du köpa fem obligationer som förfaller till olika räntor under de kommande fem åren. De kortsiktiga investeringarna skulle ge mindre avkastning och de långsiktiga skulle ge mer avkastning.
Att sprida dina pengar över olika löptider kan hjälpa dig att få en hygglig avkastning utan att ge avkall på din likviditet. Du har ett sätt att få tag på kontanterna om du skulle behöva dem, och du kan återinvestera med obligationer eller CD-skivor som förfaller varje år.
Det första kontot
Ett annat övervägande är vilket pensionskonto du ska börja ta ut pengar från först. Hur man gör detta på det mest skatteeffektiva sättet beror också på din individuella situation. Du kan börja ta ut pengar från en 401(k) eller IRA utan straffavgift efter 59,5 års ålder, men du behöver inte börja ta ut obligatoriska minimidistributioner (RMDs) från skatteuppskjutna pensionskonton förrän vid 72 års ålder (70,5 om du uppnådde 70,5 års ålder före den 1 januari 2020).
En Roth IRA fungerar annorlunda. Det finns inga RMDs under kontoinnehavarens livstid, så du kan låta pengarna växa skattefritt så länge du vill.
Uttag från en Roth IRA är skattefria vid pensioneringen, så du kanske vill ta ut pengar från det kontot med jämna mellanrum i stället för från ett annat konto.
Talka med en finansiell rådgivare eller administratören av din 401(k)-plan för att bestämma den bästa strategin för dig om du har en kombination av investeringskonton. Du kan också överväga att omvandla en traditionell IRA till en Roth IRA före eller under pensioneringen. Återigen kan en finansiell expert beskriva om detta är meningsfullt beroende på dina behov och mål.
Dina förmånstagare
Om du inte överlever dina fonder kommer dina pengar att föras vidare till de förmånstagare som du namngav när du öppnade kontona. Det är en bra idé att kontrollera dina förmånstagare med jämna mellanrum, eller kanske efter en förändring i livet som ett äktenskap, ett barns födelse eller en skilsmässa, eftersom de kan behöva betala inkomstskatt på dessa medvind och måste följa regler om uttagsbelopp.
.