För- och nackdelar med att övergå till ett kontantlöst samhälle

Ett kontantlöst samhälle kan låta som något från science fiction, men det är redan på väg. Flera starka krafter står bakom övergången till en kontantfri värld, däribland vissa regeringar och stora finansiella tjänsteföretag.

Ingen samhällen har dock gått över till att bli helt kontantfria ännu. Förutom logistiska utmaningar måste flera sociala frågor lösas innan samhället kan ge upp kontanter helt och hållet. Fördelarna och nackdelarna nedan kan ge dig en uppfattning om den myriad av effekter som ett införande av kontantlöst samhälle kan ha på pengar och bankverksamhet som du känner till den.

Fördelar med ett kontantlöst samhälle

De som har den tekniska förmågan att dra nytta av ett kontantlöst samhälle kommer sannolikt att tycka att det är bekvämare. Så länge du har ditt kort eller din telefon har du omedelbar tillgång till alla dina kontantinnehav. Bekvämligheten är inte den enda fördelen. Här är några andra fördelar.

Lägre brottslighet

Att bära kontanter gör dig till ett lätt mål för brottslingar. När pengarna väl har tagits från din plånbok och lagts i en kriminell persons plånbok blir det svårt att spåra kontanterna eller bevisa att de är dina. En studie av amerikanska och tyska forskare visade att brottsligheten i Missouri minskade med 9,8 % när delstaten ersatte kontanta socialbidrag med EBT-kort (Electronic Benefit Transfer).

Automatiska pappersspår

På samma sätt bör ekonomisk brottslighet också torka ut i ett kontantlöst samhälle. Vid olagliga transaktioner, t.ex. olagligt spelande eller narkotikahandel, används vanligtvis kontanter så att det inte finns någon dokumentation av transaktionen och pengarna är lättare att tvätta. Penningtvätt blir mycket svårare om pengarnas källa alltid är tydligt identifierbar. Det är svårare att dölja inkomster och undandra sig skatt när det finns ett register över varje betalning du får.

Kontanthantering kostar pengar

Att bli kontantlös är inte bara bekvämt. Det kostar pengar att trycka sedlar och mynt. Företagen måste lagra pengarna, hämta mer när de tar slut och sätta in kontanter när de har för mycket på hand. Att spendera tid och resurser på att flytta runt pengar och skydda stora summor kontanter kan bli ett minne blott i en kontantlös framtid.

Internationella betalningar blir mycket enklare

När du reser kan du behöva växla dina dollar till lokal valuta. Men om du reser i ett land som accepterar kontantlösa transaktioner behöver du inte oroa dig för växelkurser eller hur mycket av den lokala valutan du behöver ta ut. I stället sköter din mobila enhet allting åt dig.

Nackdelar med en kontantfri värld

Avhängigt av ditt perspektiv kan det faktiskt vara mer problematiskt än fördelaktigt att bli kontantlös. Här är några av de största nackdelarna med ett kontantlöst finansiellt system.

Digitala transaktioner offrar integriteten

Elektroniska betalningar är inte lika privata som kontantbetalningar. Du kanske litar på de organisationer som hanterar dina uppgifter och du kanske inte har något att dölja. Men ju mer information du har som flyter runt på nätet, desto större är sannolikheten att den hamnar i illasinnade händer. Med kontanter kan du spendera pengar och ta emot pengar anonymt.

Kontantlösa transaktioner är utsatta för hackningsrisker

Hackerare är den elektroniska världens bankrånare och rånare. I ett kontantlöst samhälle är man mer utsatt för hackare. Om du blir måltavla och någon tömmer ditt konto kanske du inte har några alternativa sätt att spendera pengar. Även om du är skyddad enligt federal lag kommer det fortfarande att vara besvärligt att återställa din finansiella ställning efter ett intrång.

Tekniska problem kan påverka din tillgång till pengar

Läckor, avbrott och oskyldiga misstag kan också orsaka problem, vilket gör att du inte har möjlighet att köpa saker när du behöver det. På samma sätt har handlare inget sätt att ta emot betalningar när systemen fungerar dåligt. Till och med något så enkelt som ett dött telefonbatteri kan på sätt och vis göra dig ”penniless”.

Ekonomisk ojämlikhet kan förvärras

Om inte särskilda uppsökande insatser görs kommer de fattiga och obankade troligen att få det ännu svårare i ett kontantlöst samhälle. Om köp via smarttelefoner blir det vanligaste sättet att genomföra transaktioner kommer till exempel de som inte har råd med smarttelefoner att hamna på efterkälken. Storbritannien experimenterar med kontaktlösa sätt att donera till välgörenhetsorganisationer och hemlösa personer, men dessa insatser är kanske inte tillräckligt utvecklade ännu för att ersätta kontantdonationer.

Betalningsleverantörer kan ta ut avgifter

Om samhället tvingas välja mellan bara ett fåtal betalningsmetoder, eller om en app blir standardbetalningsapp, kan det hända att de företag som utvecklar dessa tjänster inte erbjuder dem gratis. Betalningsleverantörerna kan tjäna pengar på de stora volymerna genom att införa avgifter, vilket eliminerar de besparingar som borde komma från mindre kontanthantering.

Frestelsen att spendera för mycket kan öka

När du spenderar med kontanter känner du igen den ekonomiska påverkan genom att fysiskt ta ut kontanterna ur din ficka och ge dem till någon annan. Med elektroniska betalningar är det däremot lätt att dra, trycka eller klicka utan att märka hur mycket du spenderar. Konsumenterna kan behöva tänka om i fråga om hur de hanterar sina utgifter.

Negativa räntor kan överföras till kunderna

När alla pengar är elektroniska kan negativa räntor få en mer direkt effekt på konsumenterna. Länder som Danmark, Japan och Schweiz har redan experimenterat med negativa räntor.

Enligt Internationella valutafonden minskar negativa räntor bankernas lönsamhet och bankerna skulle kunna frestas att höja avgifterna för kunderna för att kompensera för detta underskott. År 2020 har bankerna begränsade möjligheter att föra över dessa kostnader eftersom kunderna helt enkelt kan ta ut sina kontanter från banken om de inte gillar avgifterna. Om kunderna i framtiden inte kan ta ut kontanter från banken kan de bli tvungna att acceptera ytterligare avgifter.

Hur ser ett kontantlöst samhälle ut?

Om det inte finns kontanter sker betalningarna elektroniskt. I stället för att använda papper och mynt för att byta värde godkänner du en överföring av medel från ett bankkonto till en annan person eller ett annat företag. Logistiken är fortfarande under utveckling, men det finns vissa antydningar om hur ett kontantlöst samhälle skulle kunna utvecklas.

Kredit- och betalkort är bland de mest populära kontantalternativen som används i dag. Kort ensamma kanske inte räcker för att stödja ett 100 % kontantlöst samhälle. Mobila enheter kan i stället bli ett primärt verktyg för betalningar.

Elektroniska betalningsappar, som Zelle, PayPal och Venmo, är till hjälp för betalningar från person till person (P2P-betalningar). Dessutom gör appar för att dela upp räkningar det möjligt för vänner att dela upp sina räkningar på ett enkelt och rättvist sätt.

Mobila betaltjänster och mobila plånböcker som Apple Pay ger säkra, kontantfria betalningar. Många länder som använder kontanter sparsamt har redan sett mobila enheter bli ett vanligt verktyg för betalningar.

Kryptovalutor är också en del av diskussionen. De används redan för penningöverföringar, och de introducerar konkurrens och innovation som kan bidra till att hålla kostnaderna låga. Det finns dock risker och rättsliga hinder som gör dem opraktiska för de flesta konsumenter, så de kanske inte är redo för en utbredd användning ännu.

Exempel på kontantlösa samhällen

Flera länder har redan börjat vidta åtgärder för att avskaffa kontanter, och påtryckningarna kommer både från konsumenter och myndigheter. Sverige och Indien är två anmärkningsvärda exempel, med två olika resultat.

Sverige

Det är inte ovanligt att se skyltar med texten ”No Cash Accepted” i svenska butiker. Enligt European Payments Council stod kontanttransaktioner för endast 1 % av Sveriges BNP 2019, och kontantuttagen har stadigt minskat med cirka 10 % per år. Konsumenterna är för det mesta nöjda med denna situation, men de som har svårt att hänga med i den tekniska utvecklingen fortsätter att förlita sig på kontanter.

Indien

Den indiska regeringen förbjöd 500- och 1 000-rupeesedlar i november 2016, i ett försök att straffa brottslingar och de som arbetar i den informella ekonomin. Genomförandet var kontroversiellt, delvis på grund av att ungefär 99 % av dessa sedlar så småningom deponerades. Det faktum att sedlarna deponerades innebär att brottslingar inte bestraffades för att ha hamstrat okontrollerbara kontanter, vilket hade varit avsikten med åtgärden. Economic Times citerade Indiens centralbank som rapporterade att de elektroniska transaktionerna ökade tillfälligt, men att kontanterna återgick till nivåerna före demonetiseringen i slutet av 2017.