Bästa lånegivare för omvända lån 2021

Företagen för omvända lån förser husägare som är 62 år och äldre med hemkapitalomvandlingslån, eller HECM, som omvandlar hemkapitalet till kontanter. Den bästa omvända hypotekslånaren erbjuder flera alternativ för att utnyttja ditt eget kapital och gedigna utbildningsresurser med fokus på utlåningsprocessen och omvända hypoteksräntor och kostnader. Ett rådgivningsmöte är obligatoriskt för alla husägare som ansöker om ett omvänt hypotekslån, men du kommer fortfarande troligen att ha frågor. En bra långivare är beredd att svara på frågor och fungera som en guide genom hela processen.

Dagens hypoteks- och refinansieringsräntor

Enligt Bankrates senaste undersökning av landets största hypotekslånare är detta de aktuella genomsnittliga refinansieringsräntorna för ett 30-årigt, 15-årigt fast och 5/1 justerbart hypotekslån (ARM) refinansieringsräntor bland annat.

Räntedata per 3/19/2021

Bästa omvända bolåneinstitut granskade

• Quontic Bank – Bästa digitala alternativ
• AAG – Bästa erkända varumärke
• Longbridge – Bästa online-verktyg
• Alla Reverse Mortgage Inc – Bästa kundomdömen
• Finance of America Reverse – Bästa privata alternativet

*Rater är korrekta från och med december 2020

Bästa omvända bolåneinstitut som granskats

Quontic Bank – Bästa digitala alternativet

Under senare år, Quontic Bank, tidigare en regional bank i nordost, har utökat sitt digitala fotavtryck och bedriver verksamhet i alla 50 stater. Dess omvända hypoteksalternativ är begränsade till HECM, vilket innebär att du måste uppfylla alla standardkrav för FHA:s program. Som en del av processen kommer Quontic att kontrollera att du har tillräckliga tillgångar för att täcka de nödvändiga avgifterna för lånet, inklusive årliga försäkringsbetalningar, de pengar som behövs för att underhålla hemmet och tillräckligt för att täcka fastighets- och andra skatter. Banken ger enkel tillgång till lånehandläggare som kan besvara frågor från fjärrkunder via telefon, e-post eller livechatt.

AAG – bäst erkänt varumärke

AAG, eller American Advisors Group, är den mest erkända långivaren av omvända hypotekslån på grund av sina reklamsatsningar. Varumärket förklarar tydligt de olika typerna av omvända hypotekslån för potentiella låntagare och tillhandahåller specialister som hjälper dig att granska de olika lånealternativen.

En klumpsummautbetalning är ett alternativ som ger 60 % av din potentiella finansiering under det första året. Detta är ett alternativ som bäst används för större oväntade utgifter. En kreditlinje kan tilltala dig om du har ett behov av mer pengar, t.ex. för att köpa ett nytt fordon eller göra förbättringar i hemmet, och föredrar att inte utnyttja dina traditionella pensionskonton för att betala för det. I likhet med ORM erbjuder AAG också ett internt lån som kallas jumbo reverse mortgage för fastigheter som inte omfattas av FHA:s HECM-program. Med lånet kan du utnyttja upp till 4 miljoner dollar i eget kapital till en fast ränta. Ingen hypoteksförsäkring krävs.

Longbridge – Bästa online-verktyg

Longbridge Financial, LLC skiljer sig från konkurrenterna genom att erbjuda lättanvända verktyg, inklusive en kostnadsfri citatkalkylator och scenariobaserade guider för att besvara de vanligaste frågorna om omvända hypotekslån, till exempel: ”Vad händer när husägaren inte längre kan bo kvar i hemmet eller dör?”. Svaret är att lånet måste återbetalas. I många fall säljs bostaden. Om det säljs för mindre än det belopp som är skyldigt på det omvända bolånet täcker FHA-försäkringen mellanskillnaden, inte arvingarna. Om det säljs för mer betalas långivaren tillbaka och dödsboet får resten.

Longbridge erbjuder också ett lånealternativ för bostäder med ett högre värde tillsammans med det vanliga HECM-lånet för köp. Med ett lån för köp köper du ett nytt hem med en handpenning på upp till 50 % av köpeskillingen och betalar för stängningen. HECM täcker resten av lånet och ger dig eventuella resterande medel. I fortsättningen behöver du inte göra några månatliga amorteringar. Många husägare som väljer alternativet vill flytta till ett annat klimat, flytta närmare barn och andra familjemedlemmar eller behöver ett hem som uppfyller nya behov genom att erbjuda tillgänglighetsalternativ och andra bekvämligheter.

All Reverse Mortgage Inc – Bästa kundomdömen

All Reverse Mortgage Inc – även kallad ARLO – erbjuder en mängd olika omvända hypotekslån, inklusive HECM:s, jumbo omvända, HECM-köp, proprietära omvända, HomeSafe omvända, Platinum omvända, och mer. Med hjälp av ARLO-kalkylatorn på deras webbplats kan du snabbt och enkelt få information om vilket omvänt hypotekslån du kan kvalificera dig för. Om du uppfyller kraven för ett omvänt hypotekslån kan du ansöka via telefon eller online. Det kan ta 30 eller fler dagar att stänga ett omvänt hypotekslån med All Reverse Mortgage, vilket är ganska standard i branschen.

Avhängigt av faktorer som ålder, aktuella räntor och typ av omvänt hypotekslån kan du förvänta dig att få allt från 40 % till 60 % av ditt hemvärde. Du kan välja en kreditlinje med justerbar ränta, en HECM (traditionell eller jumbo), ett omvänt hypotekslån för köp om du köper ett nytt hem, och om din fastighet överskrider FHA-gränserna erbjuder ARLO ett eget omvänt hypotekslånsalternativ.

Finance of America Reverse – Bästa privata alternativet

Också i verksamheten i 16 år är Finance of America Reverse’s webbplats användarvänlig och grundlig och erbjuder lånealternativ för att tillgodose olika livsmål du kan ha. Du kan sedan enkelt granska varje lånealternativ, inklusive detaljerade broschyrer. Om du till exempel vill frigöra potentialen i ditt hems eget kapital kan HECM-lånealternativet vara något för dig. Detta kan göra det möjligt för dig att uppnå mål som att betala av ditt befintliga lån, betala för vård i hemmet, renovera, komplettera din inkomst, täcka sjukvårdskostnader, stanna kvar i hemmet på lång sikt och mycket mer.

Om du letar efter ett nytt hem, oavsett om du vill öka din storlek, minska din storlek eller bara flytta, kan du välja alternativet Reverse for Purchase (omvänd köp). Finance of America Reverse erbjuder också ett HomeSafe-alternativ som innehåller ett standard- och jumbo-omvänt hypotekslån. Om du vill öka kassaflödet eller utnyttja ditt nuvarande eget kapital för att köpa ett nytt hem kan ett av dessa alternativ vara rätt för dig.

Reverse Mortgage Buying Guide

Vad är ett omvänt lån?

Ett omvänt hypotekslån är ett lån som gör det möjligt för dig att utnyttja det egna kapitalet som byggts upp i ett hem. Dessa lån är i första hand avsedda för husägare över 62 år. I stället för månadsbetalningar till långivaren är det utlånade beloppet skyldigt i en klumpsumma som betalas när husägaren avlider, säljer hemmet eller flyttar bort permanent. Det finns strikta regler för omvända bolån som förhindrar att det skuldsatta beloppet är större än hemmets värde när det säljs av husägaren eller dennes dödsbo efter att ha gått bort.

Hur omvända bolån fungerar

Säg att du är husägare över 62 år och att dina månatliga utbetalningar från socialförsäkringen inte räcker till för att betala räkningarna, eller att du vill hjälpa till att betala för ett barnbarns college. I likhet med ett lån för eget kapital i hemmet kommer ett omvänt hypotekslån att lösa ut det eget kapital som byggts upp i hemmet i en klumpsumma. Till skillnad från ett lån för eget kapital i hemmet gör du dock inga månadsbetalningar för att betala tillbaka lånet. Lånet återbetalas när huset säljs, du avlider eller flyttar permanent bort från huset, till exempel till ett boende med assistans.

Vad sägs om att du har ett bolån på 150 000 dollar som du har betalat av till 40 000 dollar. Om du antar att husets värde också är 150 000 dollar kan du få tillgång till de återstående 110 000 dollar i ett omvänt hypotekslån. Inga månadsbetalningar behöver göras för att betala tillbaka det omvända hypotekslånet, men ränta tas ut på det lånade beloppet under lånets löptid. Låt oss sedan säga att du säljer huset för att flytta till ett center för assisterat boende eller flytta in hos familjemedlemmar, det är då som lånebetalningen förfaller till betalning.

Om huset steg i värde och du sålde det för 160 000 dollar måste en del av försäljningen gå till att betala av resten av ditt ursprungliga lån samt de pengar du lånade i ditt omvända hypotekslån. Om huset sjönk i värde finns det federala bestämmelser som skyddar låntagaren från att vara skyldig mer än vad huset är värt vid en försäljning.

Reverse mortgage vs. home equity loan

Ett omvänt hypotekslån och ett home equity loan är två mycket likartade bostadslåneprodukter. Båda kräver att man är bostadsägare och att man har byggt upp eget kapital i bostaden för att kunna låna. Men medan lån för eget kapital i hemmet kräver månadsbetalningar omedelbart efter det att medlen har fördelats, har omvända hypotekslån inga månadsbetalningar knutna till villkoren. I stället ska de medel som lånats i ett omvänt hypotekslån återbetalas när bostaden säljs eller när ägaren avlider, i vilket fall dödsboet ansvarar för att betala tillbaka lånet.

Typer av omvända hypotekslån

På samma sätt som det finns flera olika typer av hypotekslån i början av husägarresan finns det olika typer av omvända hypotekslån som är tillgängliga för husägare.

1. Klumpsumma: Medlen från lånet finns tillgängliga på en gång och debiteras en fast ränta.
2. Annuitet/jämna betalningar: När det omvända bolånet har avtalats skickar långivaren medlen till låntagaren i lika stora månadsbetalningar.
3. Term payments: Medlen skickas till låntagaren i lika stora månadsbetalningar under en viss tidsperiod, till exempel 10 eller 15 år.
4. Kreditlinje: I likhet med en kreditlinje för eget kapital är medlen från det omvända hypotekslånet tillgängliga för låntagaren att utnyttja vid behov, och endast det som lånas debiteras ränta och behöver betalas tillbaka.
5. Terminbetalningar och kreditlinje: Detta är en hybrid mellan terminsbetalningar och kreditlinje. Månadsbetalningar görs till låntagaren under en bestämd löptid (t.ex. 10 eller 15 år), men fler medel finns tillgängliga att ta ut vid behov.
6. Lika betalningar och kreditlina: I likhet med terminsbetalningar och kreditlina görs lika stora månadsbetalningar till låntagaren, baserade på hur mycket som lånas, och ytterligare medel finns tillgängliga att ta ut vid behov.

Hur du väljer det bästa omvända bolånet för dig

Då det finns många olika typer av omvända bolån och ännu fler typer av låntagares ekonomiska situationer kan det vara svårt att avgöra vilket som är det bästa omvända bolånet för dig. Det räcker dock med att helt enkelt ta upp dina behov, vad du vill ha av ett omvänt hypotekslån och hur du förväntar dig att din ekonomiska situation ska förändras.

1. Detektera om ett omvänt hypotekslån är rätt ekonomiskt beslut till att börja med. Du bör räkna med att bo i huset i ytterligare 10 till 15 år för att kunna dra full nytta av den finansiella transaktionen. Dessutom bör du ha en betydande mängd eget kapital som byggts upp i huset.
2. Detektera vilken typ av omvänt hypotekslån du behöver. Om du använder medlen för att komplettera utbetalningar från socialförsäkringen kan en termins- eller annuitetsbetalning vara det bästa alternativet. Om du däremot använder medlen för att hjälpa en familjemedlem med en handpenning på ett hus eller för att betala för en collegeutbildning är ett omvänt hypotekslån med klumpsumma ett bättre alternativ.
3. Finn och gör efterforskningar om långivare av omvända hypotekslån. Även om vi har täckt några av de bästa valen inom omvänd bolånelån, finns det några illegitima långivare där ute som bara vill dra nytta av äldre husägare som inte vet bättre.
4. Välj en långivare för omvänd bolånelån som erbjuder rimliga räntesatser och tillhandahåller den typ av omvänt bolån som du behöver. Långivaren bör hjälpa dig i varje steg på vägen, från värdering av hemmet till att stänga lånet. Om långivaren inte erbjuder denna typ av hjälp till låntagare är det kanske inte värt att göra affärer med dem.