Automatisk investeringsplan: Hur man gör det enkelt att investera

Vi hör alla att det är komplicerat att investera. Faktum är att en nyligen genomförd undersökning visade att 65 % av de vuxna i USA tycker att det är skrämmande eller skrämmande att investera.1 Fancy ekonomiska ord och siffertunga diagram gör att de helt avstår från att investera för sin framtid.

Men den viktigaste aspekten av din investeringsplan – den del där du faktiskt investerar konsekvent månad efter månad – kan vara så enkel att du inte ens behöver tänka på det.

Hur gör du det enkelt? Automatisera dina investeringar. Om du är inskriven i en 401(k)-plan på jobbet gör du det förmodligen redan! Låt mig förklara.

Vad är en automatisk investeringsplan?

En automatisk investeringsplan gör det möjligt för dig (investeraren) att automatiskt överföra en viss summa pengar från din lönecheck till ditt investeringskonto – 401(k), 403(b), IRA etc. – regelbundet.

Det gör det enkelt att investera. Löneavdrag, automatiska bankuttag eller inrättande av en direktinbetalning är alla enkla sätt att automatisera dina investeringar.

Automatisering av ditt investeringsbidrag gör att du kan ställa in det och låta det vara. På så sätt frestas du inte att spendera investeringspengar någon annanstans – för du kommer inte ens att se dessa pengar innan de är investerade!

En automatisk investeringsplan kan vara precis vad du behöver för att skapa din drömpension och lämna ett arv som påverkar ditt släktträd i kommande generationer.

Låt mig förklara varför du bör ha en automatisk investeringsplan – och hur du kan börja.

Varför bör jag ha en automatisk investeringsplan?

Investerar du en del av din lönecheck till pensionen varje månad? Om inte lämnar du din ekonomiska framtid åt slumpen.

Ett enkelt sätt att hålla koll på dina pensionsavgifter är att inrätta en automatisk investeringsplan. Det är som att sätta dem på farthållare! Då behöver du inte komma ihåg att lägga undan investeringspengar varje månad.

Du bör automatisera dina investeringar eftersom:

Det hindrar dig från att spendera investeringspengar.

När du jobbar hårt och ser lönekuvertet dyka upp på bankkontot är det frestande att rättfärdiga en liten utvikning. En utekväll eller en weekendresa är bra – om du har pengarna. Men det är inte okej när pengarna var avsedda för din pensionsplan. Automatisering tar bort frestelsen. I stället för att ta kontrollen ifrån dig ger automatiseringen av dina investeringar dig mer kontroll över ditt utgiftsbeteende så att du kan nå dina finansiella mål snabbare.

Det får din familj på samma sida.

Om du är gift finns det en potentiell kamp varje månad om hur mycket du ska spendera och hur mycket du ska spara. Men när du automatiserar dina investeringar är beslutet fattat. Dina pengar är redan avsatta för pensionen utan ytterligare diskussion (eller oenighet).

Det sparar tid och minskar stressen.

En automatisk investeringsplan gör att du slipper ta dig tid för att överföra dina pengar manuellt. Och du slipper stressen över att investera tillräckligt varje månad. Med mer tid på klockan och en sak mindre att stressa över kommer du att kunna göra det du faktiskt tycker om.

Det hjälper dig att undvika dumma investeringsidéer.

När du automatiskt investerar dina pengar på lång sikt är du inte längre mottaglig för dumma investeringsmetoder, som daytrading (där det är troligt att du förlorar pengar) och mikroinvesteringsappar (som distraherar dig från att producera större resultat).

Hur startar jag en automatisk investeringsplan?

Besluta dig för att investera en procentsats, inte ett dollarbelopp.

Innan du startar en automatisk investeringsplan ska du bestämma dig för att investera en procentsats, inte ett dollarbelopp.

Betydelsen som du investerar ska förändras i takt med att din inkomst ökar. En procentsats gör att du kan investera tillräckligt med pengar utan att döda din budget.

Om du följer det jag lär ut, det vill säga att du är skuldfri och har en nödfond på 3-6 månaders utgifter, bör du investera 15 % av din bruttohushållsinkomst – utan att inkludera den matchning som du kanske får på din 401(k).

Föreställ dig till exempel att din hushållsinkomst är 60 000 dollar per år. Om du bidrar med 15 % av den summan till pensionen skulle du investera 9 000 dollar per år, vilket är 750 dollar per månad.

60 000 dollar x 15 % = 9 000 dollar/12 månader = 750 dollar per månad till pensionen

Men om du får en löneförhöjning nästa år bör ditt pensionsbidrag inte förbli på 750 dollar per månad. Fortsätt istället att investera 15 %, så att ditt månatliga bidrag ökar med din inkomst.

Nu kanske du undrar: Varför 15 procent? Varför inte mer? Varför inte mindre?

Det finns två huvudskäl till att 15 % är en bra tumregel: dina barns collegefond och ditt hem. Låt mig förklara.

• Varför inte mer? Du behöver en del inkomster över för att spara till barnens collegefond och för att betala av din bostad tidigt.
• Varför inte mindre? Dina barns högskoleexamen räcker inte till för att försörja dig när du går i pension. Och när du blir för gammal för att arbeta kommer ett avbetalt hus inte att vara så bra om du inte har några pengar. Det kan sluta med att du säljer ditt hus bara för att äta!

Om ditt hus är betalt och du inte har några barn, så investera för all del så långt över 15 % som möjligt!

Sätt upp en direktinbetalning.

Om du inte redan gjort det, be din arbetsgivare hjälpa dig att sätta upp en direktinbetalning.

Du vill att dina bidrag omedelbart ska överföras från dina lönecheckar till dina pensionskonton-IRAs, 401(k)s, 403(b)s för att undvika frestelsen att ”oavsiktligt” spendera dina pengar utan plan.

Om din arbetsgivare inte erbjuder direktinbetalning kan du ställa in din IRA eller 401(k) så att den tar ut pengar automatiskt från ditt bankkonto. (Jag återkommer till detta senare.)

Välj vilka pensionsalternativ du ska använda för att bidra med dina 15 %.

Om en företagssponsrad pensionsplan – som en traditionell eller Roth 401(k) – är tillgänglig kan din arbetsgivare automatiskt överföra ditt investeringsbelopp till din 401(k). Du måste bara skriva under några papper för att detta ska ske.

Försäkra dig återigen om att du har angett en lämplig procentsats (jag föreslår 15 %) som det automatiska överföringsbeloppet i stället för ett fast dollarbelopp.

Om din arbetsgivare erbjuder ett Roth 401(k)-alternativ kan du investera alla dina 15 % där. Om de erbjuder en traditionell 401(k) med en företagsmatchning rekommenderar jag att du använder en Roth IRA också.

Det kan låta komplicerat, men jag ska visa dig hur enkelt det kan vara! Låt oss titta på alternativen:

Roth 401(k):

Från och med 2020 kan du investera upp till 19 500 dollar per år i en Roth 401(k) – eller 26 000 dollar om du är 50 år eller äldre.2 Så om vi återgår till vårt exempel där du tjänar 60 000 dollar per år skulle du kunna investera hela dina 9 000 dollar (15 % av din inkomst) i din Roth 401(k). Med Roth-alternativet investerar du pengar efter skatt. Så dina pengar växer skattefritt! Se bara till att den Roth 401(k) som din arbetsgivare erbjuder innehåller ett bra urval av värdepappersfonder. Om det inte gör det, följ mina råd för en traditionell 401(k).

401(k) och Roth IRA:

Om din arbetsgivare bara erbjuder en traditionell 401(k) men matchar en procent av de bidrag du gör, investera tillräckligt mycket där för att få den totala matchningen – det är en omedelbar 100-procentig avkastning på din investering! Investera sedan resten av dina 15 procent i en Roth IRA för att dra nytta av Roth-alternativets skattefria tillväxt. Från och med 2020 kan du investera upp till 6 000 dollar (eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre) i din Roth IRA varje år.3 Om du vid den tidpunkten fortfarande inte har nått ditt mål på 15 %, återvänd då till din 401(k) för att investera resten av dina 15 %.

Låt oss se hur det här går till med vårt exempel med en inkomst på 60 000 dollar. Anta att din arbetsgivare erbjuder en traditionell 401(k) med en matchning på 3 %. Först skulle du vilja investera 3 % i 401(k) för att få matchningen. Det är 1 800 dollar av de totalt 9 000 dollar som du investerar. Då har du 7 200 dollar kvar att investera. Endast 6 000 dollar kan gå till en Roth IRA (förutsatt att du är under 50 år) på grund av bidragsgränserna. Då har du 1 200 dollar kvar att gå tillbaka och investera i din 401(k).

Årligt bidrag: 60 000 dollar x 15 % = 9 000 dollar

Arbetsgivarens matchning: 60 000 dollar x 3 % = 1 800 dollar

1. 9 000 dollar – 1 800 dollar investerade i 401(k) = 7 200 dollar kvar att investera

2. 7 200 dollar – 6 000 dollar investerade i Roth IRA = 1 200 dollar kvar att investera

3. 1 200 dollar – 1 200 dollar investerade i 401(k) = 0 dollar kvar att investera

När du automatiserar dina investeringar och ställer in ditt bidragsbelopp på 15 % av din inkomst, kommer det bidraget på 9 000 dollar att i hemlighet och i tysthet stiga i takt med att din lön ökar. På så sätt kommer ditt bidrag på 9 000 dollar automatiskt att stiga till 10 500 dollar när din inkomst stiger till 70 000 dollar. Denna automatiska ökning hjälper dig att se till att du fortsätter att investera den procentsats du behöver investera för att nå dina finansiella mål. Låt oss se hur dessa nya siffror skulle se ut:

Nytt årsbidrag: 70 000 dollar x 15 % = 10 500 dollar

Arbetsgivarens matchning: 70 000 dollar x 3 % = 2 100 dollar

1. 10 500 dollar – 2 100 dollar investerade i 401(k) = 8 400 dollar kvar att investera

2. 8 400 dollar – 6 000 dollar investerade i Roth IRA = 2 400 dollar kvar att investera

3. 2 400 dollar – 2 400 dollar investerade i 401(k) = 0 dollar kvar att investera

Nu, om ditt företag inte erbjuder en företagsmatchning, investera i en Roth IRA först. Investera sedan resten av dina 15 % i företagets 401(k)-plan. Det beror på att Roth IRA ger dig bättre skattelättnader än en traditionell 401(k).

Sätt upp automatiska lönebidrag eller uttag för din Roth IRA.

Om du ska bidra till en Roth IRA måste du göra samma arbete som en arbetsgivare gör med en 401(k).

Med din 401(k) talar du om för din arbetsgivare hur stor procentandel du vill bidra med, och de gör beräkningen. Men med en Roth IRA måste du själv beräkna bidragsbeloppet så att du vet hur mycket du ska investera varje månad.

Detta innebär att det är upp till dig att öka bidragsbeloppet i takt med att din lön ökar så att du behåller de 15 procenten.

Avhängigt av vad din arbetsgivare erbjuder, kommer du antingen att ställa in automatiska löneavdrag eller automatiska uttag från ditt bankkonto.

Automatiska löneavdrag:

Din arbetsgivare kan erbjuda dig att få pengar dragna från din lönecheck för att bidra till din Roth IRA. För att göra detta kan du behöva be din kontaktperson för Roth IRA (känd som förvaringsinstitutet) om ett rutnummer och kontonummer. När du har dessa kan du ställa in automatiska löneavdrag för att överföra en summa pengar från varje lönecheck till ditt Roth IRA.

Automatiska bankuttag:

Om din arbetsgivare inte erbjuder löneavdrag kan du be din Roth IRA-förvaltare ställa in automatiska uttag från ditt bankkonto varje vecka eller månad. Men kontrollera att överföringsdatumen sker efter att du har fått lön. Annars kan ditt bidrag tas ut innan din lönecheck kommer – vilket kan innebära problem med din bank.

Finn en professionell investerare för att lära dig mer

Om du vill ha ett annat sätt att göra investeringarna enkla, träffa en professionell investerare. Vårt kostnadsfria SmartVestor-program kopplar ihop dig med kvalificerade investeringsexperter i ditt område. Det bästa är att dessa proffs kan hjälpa dig att navigera i arbetet med att upprätta en automatisk investeringsplan.

Finn din proffs idag!