Quem empréstimo você deve pagar primeiro? A Guide To Tackling Your Debt

Não há nada mais satisfatório do que pagar um empréstimo e fechar um capítulo da dívida da sua vida. Ao mesmo tempo, às vezes o pagamento de dívidas requer uma abordagem estratégica, o que pode tornar difícil para você determinar em que ordem você deve lidar com suas dívidas.

Com isso em mente, aqui está o que eu sei sobre estratégias de redução de dívida e escolher qual empréstimo deve pagar primeiro.

Comece por determinar quais dívidas são boas e quais são más

Owing money nunca é uma coisa boa. Mas no mundo dos créditos e empréstimos de dinheiro, algumas dívidas são melhores que outras. Especificamente, hipotecas, negócios, e empréstimos estudantis são pensados como boas dívidas porque são investimentos em si mesmo ou num bem.

Embora boas dívidas obviamente tenham que ser pagas, não deve ser dada prioridade a elas. Ponha as suas dívidas boas em segundo plano e concentre-se antes nas suas dívidas más. No entanto, continue fazendo pagamentos mínimos em suas dívidas boas.

Dívidas ruins constituem praticamente tudo o mais, incluindo empréstimos pessoais, dívidas de cartão de crédito, empréstimos de carro, e pagar empréstimos adiantados. Este não é o tipo de dívida que você jamais será recompensado por ter, e é por isso que você deve enfrentá-lo primeiro.

Para começar com o seu plano de pagamento de dívidas, faça uma folha de cálculo que inclua:

• O montante de cada dívida
• O tipo de dívida (como o empréstimo para carro)
• As taxas de juros individuais
• O limite de crédito (se aplicável)
• O termo

Existem múltiplas abordagens para o pagamento da dívida

Existem quatro abordagens principais para o pagamento da dívida. Discutirei três com mais detalhes, mas a outra mencionarei apenas de passagem porque não é uma estratégia eficaz.

As estratégias de pagamento de dívidas podem ser divididas em duas categorias principais: Dividir seus pagamentos igualmente em todas as suas dívidas, ou focar em uma única dívida de cada vez enquanto paga o mínimo em todas as outras.

De acordo com a pesquisa da Harvard Business Review, a tática de aplicar pagamentos iguais a todas as dívidas é menos eficaz. Na verdade, as pessoas que tentaram os vários métodos descobriram que concentrar a maioria dos seus esforços em uma dívida de cada vez ajuda a pagar as dívidas 15% mais rápido.

A outra categoria, no entanto, compreende três abordagens distintas: Pagar as dívidas com base no saldo, com base na taxa de juros, ou com base no crédito disponível. Há benefícios e desvantagens para cada método, mas eu vou rever cada um.

O importante a lembrar é que se você quiser pagar os seus empréstimos o mais rápido possível, então a chave está a raspar pedaços maiores de uma dívida enquanto continua a fazer os pagamentos mínimos de todas as suas outras dívidas.

Opção um: Pagar dívidas por ordem de tamanho do saldo

Este é o que se chama o método das bolas de neve. Com este método de pagamento de dívidas, as dívidas que você paga ficam maiores à medida que você ganha impulso.

O princípio por trás do método bola de neve é simples: Você começa com a dívida que tem o menor saldo, concentra-se em pagá-la, e depois passa para a segunda dívida menor quando tiver pago a menor.

Diga que tem quatro dívidas que precisa pagar. Para os três maiores, você continua fazendo os pagamentos mínimos. Mas para a menor dívida, cada mês você paga tanto da dívida quanto seu orçamento permitirá.

O maior benefício deste método é a alta recompensa que vem imediatamente. Para muitas pessoas, enfrentar a dívida pode muitas vezes parecer um esforço ingrato que nunca dá frutos. Mas quando você é capaz de derrubar uma dívida inteira logo após começar, você estará motivado a continuar.

A chave com este método é garantir que quando você pagar cada dívida, você continue aplicando a mesma quantia de dinheiro aos empréstimos restantes.

Opção dois: Pagar dívidas com base na taxa de juros

Este é o método da avalanche, e em vez de resolver dívidas com base no tamanho do saldo, você paga os empréstimos em ordem da taxa de juros. A primeira dívida que você vai pagar será aquela com a maior taxa.

Como antes, você vai se concentrar em uma dívida de cada vez, fazendo pagamentos mínimos a todas as outras e pagando o máximo que você puder a cada mês para o empréstimo com juros altos. Sua prioridade é sair da dívida, mas se economizar dinheiro é uma prioridade secundária, então esta é a melhor opção para você.

Então por que todo mundo não optaria por este método, você pergunta? Bem, embora possa poupar-lhe mais dinheiro, pode não lhe dar a motivação necessária para continuar. Especialmente se a sua dívida de juros altos tem um grande equilíbrio, pode levar anos até que você veja resultados.

Pode ser bom para mim dizer que você pode sempre usar uma abordagem combinada. Digamos que você está consciente do dinheiro, mas também com motivação para o futuro. Você pode pagar um par de suas dívidas de balanço mais baixo primeiro para fazer a bola de neve rolar. Depois mude para pagar os seus empréstimos com juros altos.

Opção três: Estrategue um pouco mais se houver uma grande compra no seu futuro

Há outra forma de abordar a redução da dívida se estiver a planear comprar um carro, uma casa ou outro item de grande valor em breve. Este método prioriza uma pontuação de crédito saudável porque você estará procurando obter aprovação para outro empréstimo em breve.

Esta abordagem envolve o pagamento de cada cartão de crédito para que você esteja usando apenas 30% do seu crédito disponível. Foque nos cartões que estão no máximo ou perto do limite, porque estes terão o maior impacto na sua pontuação de crédito.

Sumário

Pagar um empréstimo é sempre satisfatório, então não importa o método que você escolher, você está certo de encontrar a recompensa que você está procurando. Quando se trata de conceber uma estratégia, você pode optar por pagar seus empréstimos com base no tamanho do saldo, taxa de juros, ou o saldo disponível.

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