Life Settlements Provide Escape Hatch When You Need Cash

Może widzieliście reklamy ze starszymi dorosłymi wyglądającymi na szczęśliwych, ponieważ właśnie sprzedali swoją polisę na życie za gotówkę. Być może podrapałeś się po głowie i zastanawiałeś się: „Czy to się dzieje naprawdę? Czy można rzeczywiście sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie?”

Tak, można. Ubezpieczenie na życie jest sposobem na finansowe wsparcie bliskich po naszej śmierci, ale niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, że polisa na życie jest również uważana za własność. Oznacza to, że można ją sprzedać. Można to zrobić poprzez transakcję zwaną ugodą na życie.

Ugoda na życie może być sposobem na uzyskanie gotówki za polisę na życie, której już nie potrzebujemy lub na którą nas już nie stać. Dla osób starszych, które zmagają się z kosztami opieki zdrowotnej lub opieki długoterminowej na emeryturze, może to być bardzo potrzebne koło ratunkowe.

Jednak wiele osób nawet nie zdaje sobie sprawy, że taka opcja istnieje.

„Niektórzy ludzie sprzedają swoje domy, gdy mają polisę ubezpieczeniową, która jest warta tyle, ile kapitał własny w ich domu” – mówi Michael Freedman, dyrektor generalny firmy Lighthouse Life. „Po prostu nie wiedzą, że mogą ją sprzedać.”

Zanim jednak wpadniesz na pomysł zrobienia rozliczenia na życie, zrozum, jak działa ten proces, czy się kwalifikujesz i czy sprzedaż polisy jest w ogóle właściwym posunięciem.

Co to jest rozliczenie na życie?

Rozliczenie na życie to sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie przez jej właściciela stronie trzeciej. Sprzedający zazwyczaj otrzymuje więcej niż wartość wykupu polisy, ale mniej niż wysokość świadczenia na wypadek śmierci. Strona trzecia nadal opłaca składki polisy, a następnie pobiera świadczenie z tytułu śmierci, gdy ubezpieczony umiera. Choć orzeczenie Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych z 1911 roku ustanowiło precedens, że ubezpieczenie na życie jest własnością prywatną, to dopiero w latach 80. podczas epidemii AIDS pojawił się rynek przenoszenia własności ubezpieczenia na życie. Nieuleczalnie lub przewlekle chorzy pacjenci mogli sprzedać swoje polisy osobom trzecim za gotówkę w ramach tzw. rozliczeń nieregularnych (viatical settlement).

Niestety, oszustwa stanowiły problem w początkach branży rozliczeń nieregularnych, mówi Lucas Siegel, dyrektor generalny firm Harbor Life Settlements i Suncrest Benefits. Ludzie ubiegali się o polisy na życie przed wykonaniem testu na HIV, a następnie po otrzymaniu diagnozy sprzedawali swoje polisy. „To oczywiście stworzyło pewne problemy i położyło kres temu, jak rozliczenia na życie wyglądały w oczach opinii publicznej” – mówi.

Od tego czasu branża rozliczeń na życie stała się silnie regulowana. Większość stanów wymaga dwuletniego okresu oczekiwania od momentu wystawienia polisy na życie do momentu, kiedy może ona zostać sprzedana, według Life Insurance Settlement Association. W dziesięciu stanach obowiązuje pięcioletni okres oczekiwania. Ponadto, większość stanów zapewnia znaczną ochronę konsumenta i wymaga, aby dostawcy usług i brokerzy byli licencjonowani.

Kto kwalifikuje się do zawarcia ugody na życie?

Wiek i zdrowie ubezpieczonego to dwa kluczowe czynniki, jeśli chodzi o sprzedaż polisy na życie. Zazwyczaj trzeba być wystarczająco starym lub chorym, aby inwestorzy byli skłonni podjąć ryzyko zakupu polisy, mówi Freedman.

Inwestorzy nie chcą ryzykować płacenia składek za polisę dla kogoś, kto może żyć przez dziesiątki lat. Dlatego inwestorzy wolą kupować polisy od osób o krótszej oczekiwanej długości życia. „Im krótsza średnia długość życia, tym większa jest wartość dla inwestora” – mówi Freedman.

Typowo, aby się zakwalifikować, trzeba mieć 65 lat lub więcej. Średni wiek osób, które sprzedają polisy poprzez rozliczenia na życie wynosi 75 lat, mówi Freedman. Możesz być młodszy, ale musisz mieć poważny problem zdrowotny. Freedman mówi, że wiele ustaw stanowych wymaga, aby właściciele polis byli śmiertelnie chorzy z oczekiwaną długością życia mniejszą niż dwa lata lub przewlekle chorzy i niezdolni do wykonywania co najmniej dwóch „czynności życia codziennego”, takich jak kąpiel, jedzenie, ubieranie się lub chodzenie do łazienki na własną rękę. Ten rodzaj sprzedaży jest zwykle określany jako viatical settlement, a nie jako life settlement.

Inwestorzy są również zainteresowani wysokością świadczenia z tytułu śmierci w ramach polisy. Na przykład, Siegel mówi, że jego firma wymaga, aby polisa miała świadczenie na wypadek śmierci w wysokości co najmniej 50 000 USD. Polisy o wartości 500 000 USD lub więcej mają większe szanse na sprzedaż, mówi.

Magna Life Settlements oszacowała, że średnia wartość nominalna polisy w rozliczeniach na życie wynosiła 1,24 mln USD w 2018 r.

Reasons to Consider a Life Settlement

Reason to Consider a Life Settlement

Reason life settlement może mieć sens, jeśli Twoje zapotrzebowanie na gotówkę jest większe niż potrzeba zapewnienia wypłaty z ubezpieczenia na życie obecnym beneficjentom. Twoje dzieci mogą być dorosłe i nie liczyć już na wsparcie z Twojej strony. Możesz mieć wysokie koszty leczenia związane z nieuleczalną chorobą. Albo może się okazać, że potrzebujesz długoterminowej opieki, ale nie masz innego sposobu na jej opłacenie, takiego jak polisa ubezpieczeniowa na długoterminową opiekę.

Plus, jeśli nie możesz zapłacić rachunku za ubezpieczenie na życie, może mieć sens uzyskanie wartości rynkowej polisy poprzez jej sprzedaż, zamiast pozwolić na jej wygaśnięcie.

„Jedyną osobą, która wygrywa poprzez wygaśnięcie polisy jest firma ubezpieczeniowa” – mówi Siegel. Dzieje się tak dlatego, że ubezpieczyciel nie będzie musiał wypłacać pieniędzy z polisy, za którą przez lata płaciliśmy, aby utrzymać ją w mocy. Tak więc, zanim pozwolisz, aby Twoja polisa wygasła, dowiedz się, ile byłaby warta, gdybyś ją sprzedał, mówi Siegel.

Jak wspomniano, kwota, którą otrzymasz w ramach ugody na życie będzie większa niż wartość wykupu gotówkowego Twojej polisy – jeśli jest to polisa ubezpieczenia na życie z wartością gotówkową. Ludzie zazwyczaj otrzymują od czterech do 11 razy więcej niż wynosi wartość wykupu polisy, mówi Freedman. Dodatkowo, mówi on, kilka stanowych ustaw wymaga również, aby kwota rozliczenia na życie przekraczała przyspieszone świadczenie z polisy, które jest częścią świadczenia z tytułu śmierci, do którego ubezpieczony może mieć dostęp za życia, jeśli zdiagnozowano u niego chorobę terminalną lub przewlekłą. Jeśli masz terminową polisę na życie, która nigdy nie ma wartości gotówkowej, kwota, którą otrzymasz sprzedając polisę, będzie w dużej mierze zależeć od twojego zdrowia, mówi Siegel. Im więcej problemów zdrowotnych masz i im krótsza jest twoja oczekiwana długość życia, tym więcej pieniędzy dostaniesz.

Można sprzedać tylko część polisy na życie. W ten sposób Twoi beneficjenci nadal otrzymają pewną wypłatę po Twojej śmierci, mówi Siegel. Nie dostaniemy jednak tyle samo ze sprzedaży polisy, ponieważ zmniejszamy wysokość świadczenia na wypadek śmierci, które otrzyma inwestor. Ale kiedy zachowujesz pewne świadczenie na wypadek śmierci w ugodzie na życie, masz możliwość przejęcia z powrotem własności polisy, jeśli kupujący nie chce już kontynuować płacenia składek na swoją część, mówi Siegel.

Typy polis na życie, które można sprzedać

Możesz sprzedać albo terminową polisę na życie, albo stałą polisę na życie. Jeśli jednak posiadamy terminową polisę na życie, inwestorzy wolą, aby miała ona opcję zamiany na polisę stałą, ponieważ nie chcą ryzykować, że ubezpieczony przekroczy czas trwania polisy – mówi Freedman. Lub oczekiwana długość życia ubezpieczonego musi być krótsza niż okres polisy, aby ją sprzedać, mówi Siegel.

Ogromna większość polis, które są sprzedawane to uniwersalne polisy na życie. Składki za uniwersalne polisy na życie są zazwyczaj niższe niż składki za polisy na całe życie, co czyni je atrakcyjnymi dla inwestorów – mówi Siegel. A ponieważ płatności składek mogą być elastyczne, właściciele tych polis czasami znajdują się w sytuacji, gdy nie płacą wystarczających składek na początku i są zmuszeni płacić więcej z czasem, aby utrzymać polisy w mocy. W rezultacie, niektórzy nie mogą sobie pozwolić na ich polityki i są skłonni do ich sprzedaży, Freedman mówi.

Jak sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie

Większość rozliczeń życia są obsługiwane przez brokerów. Brokerzy muszą być licencjonowani i mają obowiązek powierniczy do reprezentowania właściciela polisy. Będą one umieścić politykę na rynku w „aukcji” i uzyskać oferty od wielu nabywców, mówi Siegel, którego firma, Suncrest Korzyści, jest brokerem rozliczeń na życie. „Ich celem jest uzyskanie maksymalnej możliwej ceny,” mówi.

Ponieważ brokerzy robią zakupy porównawcze dla Ciebie, otrzymują prowizję. Siegel mówi, że jego firma brokerska dostaje nie więcej niż 8% wartości nominalnej polisy lub 30% wartości wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Średnia prowizja, jaką dostaje jego firma, wynosi 22% kwoty wypłaty z tytułu rozliczeń na życie.

Prowizje mogą się różnić w zależności od brokera. Niektóre z nich mogą wynosić nawet 50% ceny, za którą sprzedaje się polisę – mówi Freedman. Więc upewnij się, aby zapytać brokerów, co ich prowizja jest i czy pobierają jakiekolwiek inne opłaty.

Inną opcją sprzedaży polityki jest praca bezpośrednio z licencjonowanymi nabywcami, zwanymi dostawcami. Lighthouse Life, na przykład, kieruje właścicieli polis do dostawców. A dostawców można znaleźć za pośrednictwem katalogu członków Life Insurance Settlement Association.

Możesz uniknąć płacenia prowizji, jeśli sprzedajesz bezpośrednio do dostawcy. Jednak należy rozejrzeć się, aby uzyskać wiele ofert od nabywców, którzy są licencjonowani w stanie, w którym mieszkasz, mówi Freedman.

Czy pracujesz z brokerem, czy sprzedajesz bezpośrednio, będziesz musiał wypełnić wniosek z informacjami o swojej polisie ubezpieczeniowej na życie. Trzeba będzie wyrazić zgodę na udostępnienie dokumentacji medycznej i receptowej do wglądu, aby ubezpieczyciel mógł ocenić stan zdrowia i oszacować oczekiwaną długość życia. Następnie ubezpieczyciele mogą złożyć oferty na polisę w oparciu o stan zdrowia i wartość polisy. Jest możliwe, że nie dostaniesz żadnych ofert.

Questions to Ask Before Selling Your Policy

As with any major financial decision, you should not rush into selling a life insurance policy. Upewnij się, że zadałeś brokerowi lub dostawcy rozliczeń na życie następujące pytania:

Czy jesteś licencjonowany w moim stanie? Większość stanów wymaga, aby brokerzy i dostawcy rozliczeń na życie byli licencjonowani. Możesz sprawdzić w swoim stanie komisarz ubezpieczenia, aby sprawdzić, czy broker lub dostawca jest licencjonowany.

Jakie opłaty będę musiał zapłacić? Brokerzy pobierają prowizje za sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie. Niektórzy z nich wymagają również pokrycia kosztów związanych z uzyskaniem dokumentacji medycznej, mówi Freedman. Należy więc pamiętać, aby poprosić o pełne ujawnienie kosztów transakcji.

Kto kupuje polisę? Rynek rozliczeń na życie jest zdominowany przez duże firmy inwestycyjne, mówi Freedman. Istnieją jednak inwestorzy indywidualni i małe grupy, które kupują polisy ubezpieczeniowe na życie. Te sprzedaże mogą być bardziej ryzykowne, mówi Freedman.

Co stanie się z polisą po jej sprzedaży? Niektórzy nabywcy kupują polisy, a następnie odwracają się i sprzedają je za więcej innym inwestorom, mówi Siegel. Jeśli twoja polisa jest sprzedawana i odsprzedawana, możesz nie wiedzieć, kto w końcu będzie jej właścicielem – i musisz zadać sobie pytanie, czy czujesz się z tym komfortowo.

Jak będzie chroniona twoja prywatność? Ponieważ w przypadku rozliczenia na życie musisz podać dane osobowe, zapytaj brokera lub nabywcę, czy podane przez Ciebie informacje będą traktowane jako poufne. Należy zapytać, kto będzie miał dostęp do tych informacji podczas procesu sprzedaży. Można również skontaktować się ze stanowym komisarzem ds. ubezpieczeń, aby sprawdzić, czy w danym stanie obowiązują przepisy chroniące prywatność.

Zalety i wady ugody na życie

Alternatywy dla ugody na życie

Ugoda na życie może być sposobem na uzyskanie gotówki potrzebnej na pokrycie kosztów opieki medycznej lub długoterminowej.koszty opieki długoterminowej, pokrycia kosztów na emeryturze lub po prostu uzyskania wartości rynkowej aktywów, które posiadasz, ale których już nie potrzebujesz. Ale nie jest to idealna opcja dla każdego. Mogą istnieć lepsze alternatywy dla Ciebie niż sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie.

Brokerzy i dostawcy usług rozliczeniowych na życie są zobowiązani do poinformowania Cię, jakie są Twoje alternatywy dla sprzedaży, mówi Freedman. Alternatywy te mogą obejmować:

• Pozwolenie na wygaśnięcie polisy poprzez zaprzestanie płacenia składek
• Zrzeczenie się polisy za jej wartość gotówkową, minus jakakolwiek opłata za odstąpienie
• Uzyskanie przyspieszonego świadczenia z polisy, aby otrzymać część kwoty świadczenia na wypadek śmierci, jeśli zdiagnozowano u ciebie nieuleczalną chorobę
• Pożyczka z wartości gotówkowej polisy
• Uzyskanie wartości gotówkowej lub dywidendy z polisy stałego ubezpieczenia na życie na pokrycie składek, jeśli masz problemy z zapłaceniem rachunku za ubezpieczenie i chcesz utrzymać polisę w mocy.
• Zamiana stałej polisy na życie na polisę hybrydową z długoterminowym świadczeniem pielęgnacyjnym. Należy jednak zakwalifikować się pod względem zdrowotnym do nowej polisy. Więc to prawdopodobnie nie będzie opcja, jeśli już zdiagnozowano u Państwa przewlekłą chorobę i nie są Państwo w stanie wykonywać czynności życia codziennego.

Należy pamiętać, że jeśli dotrą Państwo do swojej firmy ubezpieczeniowej w celu omówienia opcji zakończenia polisy, mogą Państwo nawet nie zostać poinformowani o opcji rozliczenia na życie. Tylko sześć stanów wymaga od firm ubezpieczeniowych powiadomienia właścicieli polis o alternatywach rezygnacji z polisy lub pozwolenia na jej wygaśnięcie, zgodnie z Life Insurance Settlement Association.

Jeśli współpracujesz z planistą finansowym, przedyskutuj, czy ugoda na życie jest odpowiednia dla Twojej sytuacji.

.