As you near retirement, you need to think about the transition from living off your employment income to your savings. Poza kwestiami emocjonalnymi, które mogą sprawić, że będziesz bał się otworzyć skarbonkę, będziesz musiał dowiedzieć się, jak najlepiej wypłacić pieniądze z 401(k) lub innych kont emerytalnych po przejściu na emeryturę.
Szczególnie, będziesz musiał zdecydować, ile pieniędzy powinieneś wycofać ze swojego konta początkowo i tempo wycofywania w czasie, który zapewni, że nie przeżyjesz swoich oszczędności i będziesz mógł cieszyć się życiem na emeryturze. Istnieje kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę.
Ciągły wzrost vs. Inflacja
Pamiętajmy, że nasze oszczędności emerytalne nie zatrzymują się w momencie przejścia na emeryturę. Pieniądze te nadal mają szansę rosnąć, nawet gdy wypłacasz je z konta 401(k) lub innych kont po przejściu na emeryturę, aby pomóc w pokryciu kosztów utrzymania. Ale stopa wzrostu będzie naturalnie spadać w miarę dokonywania wypłat, ponieważ zainwestowane środki będą mniejsze. Równoważenie stopy wypłaty ze stopą wzrostu jest częścią nauki inwestowania dla dochodu.
Trzeba również wziąć pod uwagę inflację. Ten wzrost w kosztach rzeczy, które kupujemy zazwyczaj wynosi około 2% do 3% rocznie i może znacząco wpłynąć na siłę nabywczą Twoich pieniędzy na emeryturze.
Reguła 4%
Wielu doradców finansowych zaleca regułę 4% przy ocenie, ile pieniędzy możesz wypłacić z 401(k) lub innych kont emerytalnych bez obawy o wyczerpanie swoich oszczędności. Używając tej reguły, wyjmujemy 4% oszczędności emerytalnych w pierwszym roku, a kolejne wypłaty opieramy na stopie inflacji. Idea jest taka, że powinieneś być w stanie wycofać gdzieś w okolicach 4% rocznie i utrzymać bezpieczeństwo finansowe przez 30 lat.
Na przykład, jeśli zaczniesz swoją emeryturę z 1 milionem dolarów oszczędności, wyjmiesz 4%, czyli 40 000 dolarów, w pierwszym roku. Jeśli inflacja wzrośnie o 2%, wyjmiesz dodatkowe 2% tej początkowej kwoty, czyli 800 USD (40 000 USD x 0,02), aby w drugim roku wypłacić 40 800 USD.
Reguła 4% jest wynikiem słynnego badania przeprowadzonego przez doradcę finansowego Billa Bengena, które wykazało, że stopa wypłaty 4% skorygowana o inflację jest bezpieczna w okresie 30 lat.
Zastrzeżenia do Reguły 4%
Kilka zmiennych może sprawić, że ta reguła kciuka będzie albo zbyt konserwatywna albo zbyt ryzykowna, i możesz nie być w stanie żyć na 4% rocznie, chyba że Twoje konto ma znacząco duże saldo.
Pierwszym zastrzeżeniem, które powinieneś rozważyć myśląc o zastosowaniu Reguły 4% do Twojej osobistej sytuacji jest to, że wzywa ona do umieszczenia po 50% w akcjach i obligacjach. Możesz nie być wygodne umieszczenie, że dużo swoich aktywów emerytalnych w akcje, i może chcesz zachować co najmniej część swojego nest jajko w gotówce lub rynku pieniężnego funduszu.
Możesz również nie oczekiwać, aby żyć przez 30 lat po przejściu na emeryturę, albo dlatego, że przeszedł na emeryturę później niż większość ludzi zrobić lub z jakiegoś powodu związanego ze zdrowiem. I może nie czujesz, że potrzebujesz prawie 100% poziom pewności Bengen szukał w jego reguły; poziom pewności 75% do 90%, że nie zabraknie pieniędzy może być akceptowalne dla Ciebie i może pozwolić sobie na bardziej elastyczne wycofanie stopy.
Twoje Finanse
Wasze własne unikalne okoliczności finansowe muszą być również brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, ile pieniędzy można wycofać z 401(k) lub innych kont po przejściu na emeryturę. Być może otrzymujesz emeryturę, masz młodszego współmałżonka, który będzie kontynuował pracę lub planujesz podjąć pracę na pół etatu podczas emerytury. Ważnym czynnikiem są również płatności Social Security Państwa i współmałżonka oraz kwoty miesięcznych wydatków, które przewidujemy w oparciu o styl życia i codzienne potrzeby.
Internetowe kalkulatory emerytalne mogą pomóc w podjęciu decyzji o wypłacie, ale można również skonsultować się z doradcą finansowym, który został polecony przez kogoś zaufanego.
Przewaga dochodu nad wzrostem
Obligacje, akcje, nieruchomości i inne rodzaje aktywów przynoszą stały lub zmienny dochód. Powszechną strategią jest przeznaczanie większej części portfela na inwestycje o stałym dochodzie w miarę zbliżania się do emerytury. Stały dochód może być bezpieczniejszy, a także może pomóc przesunąć portfel w miejsce, w którym jest on skoncentrowany na wytwarzaniu stałego, gwarantowanego dochodu, a nie dużego zwrotu z inwestycji.
Inwestycje dochodowe generują dywidendy lub odsetki. Idealnie byłoby, gdybyś mógł wykorzystać ten dochód na pokrycie wydatków na życie, nie ruszając kapitału lub początkowej kwoty inwestycji. Problem polega na tym, że może być trudno uzyskać jakikolwiek zysk z inwestycji bez podejmowania ryzyka.
Strategia drabinkowa
Wielu inwestorów, którzy szukają niewielkiego wzrostu zysku, spróbuje strategii drabinkowej z certyfikatami depozytowymi (CD) lub krótko- i średnioterminowymi obligacjami. Strategia drabinkowa próbuje łączyć płynność inwestycji krótkoterminowych z wyższymi zyskami oferowanymi przez inwestycje długoterminowe. Zamiast kupować jedną pięcioletnią obligację o oprocentowaniu 3%, można kupić pięć obligacji o różnych terminach wykupu w ciągu kolejnych pięciu lat. Krótkoterminowe inwestycje będą płacić mniej, a długoterminowe więcej.
Rozłożenie pieniędzy na różne terminy zapadalności może pomóc w uzyskaniu przyzwoitego zwrotu bez rezygnacji z płynności. Masz sposób, aby dostać swoje ręce na gotówkę, jeśli potrzebujesz go, i można reinwestować z obligacji lub CD zapadających każdego roku.
Pierwsze konto
Innym rozważania jest to, które konto emerytalne rozpocząć wycofywanie pieniędzy z pierwszego. To, jak to zrobić w najbardziej efektywny podatkowo sposób, zależy również od Państwa indywidualnej sytuacji. Można zacząć wypłacać środki z 401(k) lub IRA bez kary po ukończeniu 59.5 roku życia, ale nie trzeba zaczynać od minimalnych wypłat (RMDs) z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem do 72 roku życia (70.5 jeśli osiągnęliśmy wiek 70.5 lat przed 1 stycznia 2020).
Roth IRA działa inaczej. Nie ma RMDs w czasie życia właścicieli konta, więc możesz pozwolić tym pieniądzom rosnąć bez podatku tak długo, jak chcesz.
Wypłaty z konta Roth IRA są wolne od podatku w okresie emerytalnym, więc możesz chcieć okresowo pobierać pieniądze z tego konta zamiast z innego.
Porozmawiaj z doradcą finansowym lub administratorem planu 401(k), aby określić najlepszą strategię dla Ciebie, jeśli masz kombinację kont inwestycyjnych. Można również rozważyć zamianę tradycyjnego konta IRA na Roth IRA przed lub w trakcie emerytury. Ponownie, profesjonalista finansowy może określić czy to ma sens w zależności od twoich potrzeb i celów.
Twoi beneficjenci
Jeśli nie przetrwasz swoich funduszy, twoje pieniądze zostaną przekazane beneficjentom, których wskazałeś podczas otwierania kont. Dobrym pomysłem jest okresowe sprawdzanie stanu beneficjentów, a być może po zmianie sytuacji życiowej, takiej jak małżeństwo, narodziny dziecka lub rozwód, ponieważ mogą oni być zmuszeni do zapłacenia podatku dochodowego od tych nadzwyczajnych dochodów i będą musieli przestrzegać zasad dotyczących kwot wypłat.
.