Met ingang van 25 juni 2018 hebben we enkele wijzigingen aangebracht in de manier waarop onze hypotheekgoedkeuringen werken. U kunt meer lezen over ons Power Buyer ProcessTM.
De kosten van college in Amerika blijven stijgen. Volgens Student Loan Hero zijn Amerikanen nu meer dan $ 1,48 biljoen aan studieleningen verschuldigd, en de gemiddelde afgestudeerde van de klas van 2016 heeft $ 37.172 aan studieschuld.
Hoewel dit zeker niet ideaal is, hoeft uw schuld uw andere levensdoelen niet in de weg te staan. Grote hypotheekverstrekkers zoals Freddie Mac en FHA hebben beleid opgesteld om mensen met een studieschuld in staat te stellen op verantwoorde wijze woningfinanciering te krijgen terwijl ze hun studieleningen afbetalen. Immers, je ging door al die scholing om een baan te krijgen die de behoeften en wensen in je leven betaalt.
Uitleg Debt-to-Income (DTI) Ratio
Voordat we ingaan op wat er verandert, laten we een beetje praten over waarom het belangrijk is.
Wanneer elke hypotheekverstrekker, inclusief Quicken Loans, bepaalt hoeveel je je kunt veroorloven, kijken ze naar twee dingen: je totale in aanmerking komende inkomen en je schuld. Samen vormen deze twee items een zeer belangrijke verhouding die bekend staat als schuld-tot-inkomen, of DTI.
In zijn eenvoudigste vorm vergelijkt DTI uw minimale maandelijkse schuldbetalingen met uw totale maandelijkse inkomen. Hoe lager dit getal, hoe meer geld je in aanmerking komt om te lenen. Laten we een snel voorbeeld doen.
U verdient $ 4.000 per maand. Je hebt een $ 300 auto betaling, een $ 600 studentenlening betaling, $ 400 in minimum creditcard betalingen en een $ 200 persoonlijke lening payment.
In het bovenstaande voorbeeld, uw totale DTI is 37,5% ($ 1.500/$ 4.000). Het is geen harde en vaste regel, omdat het afhangt van wat voor soort lening je probeert te krijgen, maar een goede richtlijn is om je DTI niet hoger dan 43% te houden voor de beste kans op goedkeuring.
Met dat in gedachten, hoe wordt uw minimale betaling voor studieleningen berekend? Dat hangt af van wie uw hypotheekverstrekker is. We zullen later in dit bericht meer info geven over wat u moet weten over leningen van andere investeerders, maar laten we voor nu Freddie Mac en FHA aanstippen, omdat hun richtlijnen onlangs zijn veranderd.
New Student Loan Guidelines for Freddie Mac and FHA
Freddie Mac en de FHA hebben onlangs veranderd hoe studentenleningen in aanmerking worden genomen in uw kwalificerende DTI. Laten we eens kijken wat deze veranderingen betekenen, te beginnen met Freddie Mac.
Freddie Mac
Als u een conventionele lening krijgt van Freddie Mac en u hebt studieleningen, dan is dit hoe ze worden meegerekend in uw DTI. Als uw leningen in opschorting of uitstel van betaling zijn, is de in aanmerking komende betaling de grootste van de volgende:
- de werkelijke betaling die op het kredietrapport staat
- 1% van het oorspronkelijke of uitstaande saldo van de lening, per maand, afhankelijk van welke groter is
Als de lening in aflossing is, wordt de grootste van de volgende gebruikt om het in aanmerking komende betalingsbedrag te bepalen.
- De betaling zoals vermeld op krediet
- 0.5% van het oorspronkelijke of uitstaande saldo van de lening, per maand, afhankelijk van welke groter is
Als u een leensaldo van $ 20.000 op uw studieleningen had, zou uw veronderstelde maandelijkse betaling $ 100 zijn voor het doel van uw DTI (.005×$20.000).
Nu laten we eens een snelle blik werpen op FHA.
FHA
De wijzigingen in de kwalificatie voor FHA-leningen zijn van toepassing wanneer studentenleningen in uitstel of afstel van betaling zijn. Cliënten met deze leningen hebben een veronderstelde terugbetaling die het grootste is van:
- 1% van het uitstaande leensaldo per maand
- de werkelijke betaling zoals gerapporteerd op krediet
- $10 per maand
Als de lening wordt afgelost, zijn de richtlijnen hetzelfde, behalve dat de betaling op de verklaring kan worden gebruikt als documentatie kan worden verkregen die zegt dat de maandelijkse betaling zal toenemen en de lening volledig zal worden afbetaald met de huidige betaling.
How Do Other Mortgage Investors Handle Student Loans?
Nu we weten hoe dingen worden behandeld met Fannie Mae en de FHA, wat gebeurt er als je een andere hypotheekinvesteerder hebt? Dat is een goede vraag. Laten we deze snel doornemen.
Fannie Mae
Fannie Mae biedt kredietverstrekkers verschillende alternatieven voor het berekenen van betalingen voor studieleningen. Ik heb ze hieronder opgesomd in volgorde van prioriteit.
- De werkelijke betaling op het kredietrapport.
- Als de betaling nul is of niet wordt weergegeven, 1% van het bestaande saldo van de lening, per maand.
- In veel gevallen als dat niet werkt voor de klant, kunnen we de betaling gebruiken die op het afschrift staat. Het moet gewoon gelijk zijn aan het volledig afbetalen van de studielening tegen het einde van de looptijd van de studielening.
Finitief, als je op een afbetalingsplan zit dat op inkomen is gebaseerd, kun je in aanmerking komen met een betaling van $ 0 als je documentatie van een betalingsplan kunt laten zien. Als dit het geval is, hoeven uw studentenleningbetalingen niet te worden opgenomen in uw DTI.
USDA
Op USDA-leningen worden studentenleningen behandeld zoals ze zouden zijn op FHA-leningen, met uitzondering van het volgende. Als de lening in opschorting of uitstel van betaling is, is het getal dat wordt gebruikt om DTI te berekenen het grootste van:
- 1% van het uitstaande saldo van de lening, per maand
- $10 per maand
VA
Als de studielening in opschorting is en de terugbetaling is niet gepland om te beginnen in de komende 12 maanden, hoeft deze niet te worden opgenomen in DTI.
Als de betaling in de komende 12 maanden begint en de lening is uitgesteld, is uw DTI-berekening 5% van het bestaande saldo van de lening gedeeld door 12. Het kan moeilijk zijn om je hoofd te wikkelen rond dat, dus laten we gaan door dat met een voorbeeld.
Als je $ 30.000 in studielening schuld, zou uw minimale maandelijkse betaling berekend in uw DTI zijn $ 125 (.05× $ 30.000/12).
Als u al in een aflossingsperiode op het moment van uw aanvraag, uw DTI wordt berekend met de grootste van de volgende:
- 5% van het uitstaande saldo gedeeld door 12
- de betaling vermeld op uw credit verslag