Wat is een debt buyer?

Als je bent zoals de meeste Amerikanen, heb je waarschijnlijk nog nooit gehoord van een debt buyer, maar je kunt te maken hebben gehad met een als je ooit hebt gehad schuld in collecties. Het kopen van schulden is een grote industrie geworden in de VS, waar bedrijven portefeuilles van afgeschreven schulden van schuldeisers kopen voor een schijntje van de dollar. Dan beginnen ze u te bellen om u meer te laten betalen, zodat ze winst kunnen maken op de schuld die ze hebben gekocht.

Er zijn voor- en nadelen aan het laten verkopen van uw schuld aan een schuldenkoper. Lees verder om alles te leren wat u moet weten over hoe u met een schuldkoper moet omgaan.

Inhoudsopgave:

Wat is een schuldkoper?

Een debiteurenkoper is een bedrijf dat in gebreke gebleven schulden voor een appel en een ei opkoopt. Ze staan ook bekend als “junk debt buyers” of kortweg JDB’s.

Wanneer u een schuld niet betaalt, boekt de schuldeiser uw rekening af, wat betekent dat deze voor hen als een verlies wordt opgevoerd. Een tijd lang kunnen zij proberen om de schuld van u te innen, hetzij via hun interne incasso-afdeling of via een incassobureau dat namens hen probeert te innen. Uiteindelijk kunnen zij echter besluiten om uw rekening in een portefeuille van afgeschreven schulden aan een ander bedrijf te verkopen. Wanneer ze dat doen, krijgen ze betaald door het bedrijf voor uw slechte schuld, wat betekent dat ze een deel van hun verliezen terugverdienen

De kosten om uw schuld te kopen, liggen meestal tussen $ 0,04 en $ 0,14 voor elke dollar. Dus, als u $ 10.000 aan schuld hebt en de schuldkoper koopt het voor tien cent op de dollar, kunnen zij $ 1.000 betalen om uw schuld te kopen. U bent nog steeds $10.000 verschuldigd, maar u betaalt dit geld aan de schuldenkoper in plaats van aan uw schuldeiser. Het geld dat ze verzamelen boven de aankoopprijs van $ 1.000 is hun rendement op deze risicovolle investering.

Een schuldenkoper kan vervolgens proberen de schuld te innen, contact opnemen met een derde partij om namens hen te proberen de schuld te innen of de schuld opnieuw verkopen als onderdeel van een andere portefeuille. Als gevolg hiervan kan uw achterstallige schuld meerdere keren worden gekocht en verkocht.

Hoe het kopen van schulden werkt

Natuurlijk kopen schuldkopers niet één schuld per keer. Ze kopen grote portefeuilles van delinquente schulden van creditcard-emittenten. Van de zes belangrijkste creditcardverstrekkers in de VS gebruiken vijf van hen het kopen van schulden als een middel om geld terug te krijgen op onbetaalde schulden. Hoewel ze misschien minder dan vijf procent van het totale verschuldigde bedrag ontvangen, snijden ze in ieder geval hun verliezen.

Incasso van schulden is een $ 12 miljard industrie in de VS en creditcardschulden zijn goed voor 70 procent van de schulden die door schuldkopers worden gekocht. De kans is dus groot dat als uw creditcardschuld wordt afgeschreven, deze kan worden verkocht aan een schuldopkoper.

Debt-inkopers nemen een groot risico wanneer ze deze portefeuilles of “strips” kopen. Meestal zijn ze een gemengde zak van verschillende niveaus van delinquent rekeningen. Het is een beetje zoals het kopen van een opslagruimte op een veiling of een selectie van koopwaar van eBay. Je kunt eindigen met een of twee kaarten die echt iets waard zijn, maar de rest is grotendeels gewoon rommel.

Debt kopers nemen het risico met de veronderstelling dat ze een rendement op hun investering kunnen krijgen met betrekking tot ten minste enkele van de schulden die in de strip zijn opgenomen. In sommige gevallen kunnen ze de strook gewoon doorverkopen aan een andere schuldenkoper of verdelen in kleinere stroken voor schuldenkopers met minder kapitaal.

Wat het voor u betekent als uw schuld wordt verkocht

Als consument denkt u misschien niet dat er veel verschil is tussen omgaan met een verzamelaar die namens een schuldeiser werkt en omgaan met een schuldenkoper. Er zijn echter enkele verschillen. Sommige werken in uw voordeel en andere niet.

De keerzijde

Wanneer een account wordt verkocht aan een derde partij, wordt er een incassorekening op uw kredietrapport gecreëerd. Het saldo op de oorspronkelijke rekening zal worden bijgewerkt tot $ 0, omdat u niet langer verschuldigd bent de oorspronkelijke schuldeiser. De nieuwe collectie rekening zal er blijven voor zeven jaar vanaf het moment dat de oorspronkelijke rekening voor het eerst werd delinquent.

Dit is niet goed voor uw krediet. Incasso rekeningen zal je eruit als een hoger risico kredietnemer aan schuldeisers die uw credit verslag te herzien. De rekening zal ook een negatieve invloed hebben op uw credit score. Als gevolg hiervan kunt u hogere rentetarieven betalen of zelfs leiden tot afwijzingen op lening- en creditcardaanvragen.

Wees u ervan bewust dat zelfs als u een incassorekening volledig afbetaalt, dit meestal de incassorekening niet zal verwijderen. U kunt proberen te onderhandelen over betalen voor verwijderen, waarbij de verzamelaar ermee instemt om de rekening te verwijderen in ruil voor betaling. De resultaten van dit soort onderhandelingen zijn echter niet gegarandeerd. Over het algemeen zit u zeven jaar vast aan een incassorekening op uw rapport vanaf het moment dat de oorspronkelijke rekening delinquent werd.

Het voordeel

Debt kopers kopen uw schuld voor pennies op de dollar. Dat betekent dat u meestal kunt onderhandelen over een lager percentage om de schuld te vereffenen. Een schuldeiser of een incassobureau dat namens hen werkt, zal zoveel mogelijk geld willen krijgen, omdat alles wat minder is dan volledig betaald, voor hen een verlies is. Aan de andere kant kan een schuldenkoper genoegen nemen met 20 of 30 procent van wat u verschuldigd bent en nog steeds winst maken.

Dus, als u weet dat u in onderhandeling bent met een schuldenkoper, begin dan lager in de onderhandelingen. Een low-ball aanbod kan werken.

Wat meer is, hoeft u misschien helemaal niets te betalen. De schuld koper moet beschikken over volledige informatie wanneer u hen vraagt om de schuld te valideren. Ze moeten in staat zijn om de naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser die u verschuldigd bent, de datum waarop de rekening werd delinquent, en zelfs het bewijs dat ze de schuld gekocht. Als zij niet over volledige informatie beschikken, kunnen zij u niet wettelijk voor de rechter dagen of zelfs de incassorekening bij de kredietbureaus melden.

Eis altijd dat een incassobureau de schuld volledig valideert. Als ze dat niet kunnen, dan bent u er misschien vanaf. Stuur gewoon een stakingsbrief en ze zijn wettelijk verplicht om u met rust te laten.

Hoe incassanten zombie-schuld kweken

Heb je ooit een incassorekening gehad waarvan je dacht dat je ermee had afgerekend, maar hij blijft maar terugkomen om je te proberen te bijten? Je schikt met een verzamelaar en dan belt een andere verzamelaar je? Of je stuurt de ene een brief, maar een andere belt je over precies dezelfde schuld?

Dit staat bekend als zombie-schuld. Het maakt niet uit hoe vaak je denkt dat je het te doden, het blijft gewoon terugkomen.

Wel, in de meeste gevallen is dit een vervelend bijproduct van het kopen van schulden. U kunt te maken hebben met een schuld koper, alleen om hen te verkopen uw account aan een andere koper in een strip. Dit kan zelfs gebeuren als:

• u een staakt-het-vuren hebt gestuurd
• u hebt bewezen dat de verzamelaar geen volledige informatie had om de schuld te valideren
• de schuld is voorbij de verjaringstermijn
• u hebt een schikking betaald

Als een nieuwe schuldkoper contact met u opneemt over een rekening die u al hebt afgehandeld, hoeft u alleen maar opnieuw door het schuldvalidatieproces te gaan. De nieuwe verzamelaar zal ook niet over volledige informatie beschikken als de vorige dat niet deed. Als je een schikking hebt betaald, zou een ondertekende kopie van je schikkingsovereenkomst de zombieschuld moeten doden. Stuur nog een aanmaning en het zou de zombie terug in de grond moeten stoppen.