Niet precies. In principe dekken ze hun kosten met transactiekosten, maar het zijn de rentekosten die winst opleveren. /u/Tall_Mickey heeft gelijk dat de inkomsten van de meeste creditcardverstrekkers sterk zouden dalen als iedereen zijn saldo telkens volledig zou aflossen.
Wanneer een creditcard wordt gebruikt, worden de kosten op verschillende manieren verdeeld. Als u bijvoorbeeld een Visa-kaart gebruikt op een Square-terminal, ontvangt Square ongeveer 2,9% van de kosten, maar het grootste deel daarvan mag zij niet houden. Een deel van het geld gaat naar het betalingsnetwerk (Visa) voor het verwerken van de transactie, en een deel van het geld gaat naar de bank (uitgever van de creditcard) voor het in wezen garanderen van de transactie (het voorschieten van het geld en het nemen van enige aansprakelijkheid/verantwoordelijkheid voor het).
Soms sluit een bank (zoals Chase) een overeenkomst met een betaalnetwerk (zoals Visa), waarbij zij een grote vaste vergoeding betaalt voor onbeperkt gebruik van het netwerk (een overeenkomst die voor Chase zeer goed heeft uitgepakt), maar zelfs dan zijn de veegvergoedingen niet het belangrijkste winstbron.
Sommige transacties betalen zichzelf niet eens terug in de marge, laat staan dat ze de emittent genoeg brutomarge opleveren om er winst uit te kunnen maken. De Visa/Citi/Costco-creditcard bijvoorbeeld brengt in principe NUL kosten in rekening bij Costco; Citi heeft een agressieve deal gesloten om die klanten en transacties met verlies binnen te halen, in de hoop dat ze transactievolume, overgedragen schulden en andere financiële dienstenverkopen binnenhalen.
Dan zijn er nog beloningsprogramma’s die aan creditcards zijn verbonden. Banken hebben agressief geconcurreerd om klanten die creditcards bezitten, tot het punt waarop het grootste deel van de marge op die veegkosten aan de klant wordt teruggegeven. Chase zal misschien NOOIT geld verdienen aan transactiekosten voor kaarten zoals hun Sapphire Reserve product – het hele idee is om klanten aan te trekken die meer geld uitgeven en aan wie ze andere diensten kunnen verkopen (of rente in rekening kunnen brengen als ze een tegoed hebben).
Hoe dan ook, het is ingewikkelder dan dat. Transactiekosten alleen maken creditcards lang niet zo winstgevend of winstgevend als ze nu zijn, en veel kaarten zouden volledig failliet gaan als ze op die transactiekosten zouden vertrouwen zoals jij suggereert.
In de Verenigde Staten zijn de transactiekosten voor debetkaarten aan een maximum gebonden (zie: het Durbin-amendement, dat in feite de beloningsdebetkaart de das omdeed), en het bedrijfsmodel daar is eigenlijk gewoon het koppelen van debetkaarten aan winstgevendere bankproducten. Het is niet het betaalproduct dat rood komt te staan, maar de onderliggende betaalrekening. De banken willen dat uw account bij hen uw hoofdrekening is voor uw financiële leven, en de debetkaart is onderdeel van die strategie.