Als je bijna met pensioen gaat, moet je nadenken over de overgang van leven van je inkomen uit loondienst naar je spaargeld. Naast de emotionele kwesties die u bang kunnen maken om die spaarpot open te breken, moet u uitzoeken hoe u het beste geld kunt opnemen van uw 401 (k) of andere pensioenrekeningen na pensionering.
In het bijzonder moet u beslissen hoeveel geld u in eerste instantie van uw rekening moet opnemen en een opnametempo in de loop van de tijd dat ervoor zal zorgen dat u uw spaargeld niet overleeft en van het pensioenleven kunt genieten. Er zijn verschillende opnames overwegingen die u moet maken.
Voortdurende groei versus inflatie
Vergeet niet dat uw pensioenspaarrekeningen niet tot stilstand komen wanneer u met pensioen gaat. Dat geld heeft nog steeds een kans om te groeien, zelfs als u het opneemt van uw 401 (k) of andere rekeningen na uw pensionering om te helpen betalen voor uw levensonderhoud. Maar het groeitempo neemt natuurlijk af als u geld opneemt, omdat u dan minder belegd hebt. Het in evenwicht brengen van het opnamepercentage met het groeipercentage maakt deel uit van de wetenschap van beleggen voor inkomen.
U moet ook rekening houden met inflatie. Deze stijging van de kosten van dingen die we kopen, komt meestal uit op ongeveer 2% tot 3% per jaar, en het kan de koopkracht van uw pensioengeld aanzienlijk beïnvloeden.
De 4%-regel
Veel financiële adviseurs raden de 4%-regel aan bij het evalueren van hoeveel geld u kunt opnemen van uw 401 (k) of andere pensioenrekeningen zonder bang te zijn uw spaargeld te overleven. Met deze regel neemt u het eerste jaar 4% van uw pensioenspaargeld op en baseert u de daaropvolgende opnames op het inflatiepercentage. Het idee is dat u ergens in de buurt van 4% per jaar moet kunnen opnemen en financiële zekerheid gedurende 30 jaar moet kunnen handhaven.
Bijvoorbeeld, als u uw pensioen begint met $ 1 miljoen aan spaargeld, zou u 4%, of $ 40.000, in het eerste jaar opnemen. Als de inflatie met 2% stijgt, neemt u nog eens 2% van dat eerste bedrag op, oftewel $800 ($40.000 x 0,02), zodat u in het tweede jaar $40.800 opneemt.
De 4%-regel is het resultaat van een beroemde studie van financieel adviseur Bill Bengen, waaruit bleek dat een opnamepercentage van 4%, gecorrigeerd voor inflatie, over een periode van 30 jaar veilig was.
Waarschuwingen bij de 4%-regel
Verschillende variabelen kunnen ervoor zorgen dat deze vuistregel ofwel te conservatief ofwel te riskant is, en het is mogelijk dat u niet kunt leven van ongeveer 4% per jaar, tenzij uw rekening een aanzienlijk saldo heeft.
Het eerste voorbehoud dat u moet overwegen bij het toepassen van de 4%-regel op uw persoonlijke situatie is dat deze oproept om elk 50% in aandelen en obligaties te stoppen. Misschien voelt u zich niet op uw gemak om zoveel van uw pensioenvermogen in aandelen te stoppen, en wilt u op zijn minst een deel van uw appeltje voor de dorst in contanten of een geldmarktfonds houden.
U verwacht misschien ook niet 30 jaar te leven na uw pensionering, hetzij omdat u later met pensioen bent gegaan dan de meeste mensen doen of om een gezondheidsgerelateerde reden. En u hebt misschien niet het gevoel dat u het vertrouwensniveau van bijna 100% nodig hebt dat Bengen in zijn regel nastreefde; een vertrouwensniveau van 75% tot 90% dat u niet zonder geld komt te zitten, is misschien acceptabel voor u en kan zich een flexibeler opnamepercentage veroorloven.
Uw financiën
Uw eigen unieke financiële omstandigheden moeten ook in aanmerking worden genomen wanneer u beslist hoeveel geld u na uw pensionering uit uw 401 (k) of andere rekeningen kunt opnemen. Misschien ontvangt u een pensioen, heeft u een jongere echtgenoot die zal blijven werken, of bent u van plan om tijdens uw pensioen een deeltijdbaan te nemen. De socialezekerheidsuitkeringen van u en uw echtgenoot en de bedragen van de maandelijkse uitgaven die u verwacht op basis van uw levensstijlwensen en dagelijkse behoeften zijn ook belangrijke factoren.
Online pensioenberekenaars kunnen u helpen bij uw pensioneringsbeslissingen, maar u kunt ook een financieel planner raadplegen die u is aanbevolen door iemand die u vertrouwt.
Inkomen boven groei
Obligaties, aandelen, onroerend goed en andere soorten activa leveren ofwel vaste ofwel variabele inkomsten op. Het is een gebruikelijke strategie om een groter deel van uw portefeuille te beleggen in vastrentende beleggingen wanneer u uw pensioen nadert. Vastrentende beleggingen kunnen een veiliger gok zijn, en het kan ook helpen om uw portefeuille te verschuiven naar een plaats waar deze is gericht op het produceren van gestage, gegarandeerde inkomsten in plaats van een groot rendement op de investering.
Inkomstenbeleggingen genereren dividenden of rente. Idealiter zou u die inkomsten kunnen gebruiken om de kosten van levensonderhoud te dekken zonder de hoofdsom of het oorspronkelijke investeringsbedrag aan te raken. Het probleem is dat het moeilijk kan zijn om enig rendement op uw beleggingen te krijgen zonder risico te nemen.
Een ladderstrategie
Veel beleggers die een lichte rendementsverhoging zoeken, proberen een ladderstrategie met depositocertificaten (CD’s) of obligaties op korte en middellange termijn. Een ladderstrategie probeert de liquiditeit van kortetermijnbeleggingen te combineren met de hogere rendementen van langeretermijnbeleggingen. In plaats van één obligatie met een looptijd van vijf jaar en een rendement van 3%, zou u vijf obligaties kunnen kopen die in de komende vijf jaar tegen verschillende tarieven vervallen. De kortere beleggingen zouden minder betalen, en de langere zouden meer betalen.
Het spreiden van uw geld over een verscheidenheid aan looptijden kan u helpen een fatsoenlijk rendement te krijgen zonder uw liquiditeit op te geven. U hebt een manier om het geld in handen te krijgen als u het nodig hebt, en u kunt herbeleggen met obligaties of cd’s die elk jaar aflopen.
De eerste rekening
Een andere overweging is van welke pensioenrekening u het eerst geld moet beginnen op te nemen. Hoe u dit op de meest belastingefficiënte manier doet, hangt ook af van uw individuele situatie. U kunt zonder boete geld opnemen van een 401(k) of IRA na de leeftijd van 59,5 jaar, maar u hoeft niet te beginnen met het nemen van verplichte minimale distributies (RMD’s) van belastinguitgestelde pensioenrekeningen tot de leeftijd van 72 (70,5 als u de leeftijd van 70,5 vóór 1 januari 2020 hebt bereikt).
Een Roth IRA werkt anders. Er zijn geen RMD’s tijdens het leven van de rekeninghouder, dus u kunt dat geld belastingvrij laten groeien zolang u wilt.
Opnames uit een Roth IRA zijn belastingvrij bij pensionering, dus u wilt misschien periodiek wat geld van die rekening halen in plaats van een andere.
Gesprek met een financieel adviseur of uw 401(k) planbeheerder om de beste strategie voor u te bepalen als u een combinatie van beleggingsrekeningen hebt. U kunt ook overwegen om een traditionele IRA voor of tijdens uw pensionering om te zetten in een Roth IRA. Nogmaals, een financiële professional kan aangeven of dit zinvol is, afhankelijk van uw behoeften en doelen.
Uw begunstigden
Als u uw fondsen niet overleeft, zal uw geld worden doorgegeven aan de begunstigden die u hebt aangewezen toen u de rekeningen opende. Het is een goed idee om regelmatig contact op te nemen met uw begunstigden, of misschien na een levensverandering zoals een huwelijk, de geboorte van een kind, of een echtscheiding, omdat zij mogelijk inkomstenbelasting moeten betalen over deze meevallers en zich moeten houden aan de regels voor opnamebedragen.