Konszolidálni kellene az adósságot egy refinanszírozott jelzáloggal?

Az adósság súlyosan terheli az elmédet – és a költségvetésedet. És bár mindig vannak hősies módok arra, hogy azonnal visszafizesd, előfordulhat, hogy a gyermekvállalás vagy bármely más nagy életbeli változás után megtorpan a fejlődésed. Ebben az esetben a magas kamatozású adósságok összevonása egy alacsonyabb kamatozású hitelbe lehet a legjobb megoldás.

Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy a jelzáloghitelének refinanszírozása milyen okos módja lehet az adósságkonszolidációnak.

Hány adóssága van?

Tegyük fel, hogy 40 000 dollárnyi adósságot tart különböző formában – személyi kölcsön, hitelkártyák, iskolai hitelek, autóhitel és egyéb adósságok. Ezeknek a hiteleknek a kamatai mind elég magasak; havonta több mint 1000 dollárt költesz kamatra, de még mindig nem haladsz a legtöbbjük kifizetésével.

A pozitívum, hogy a ház, amit 10 évvel ezelőtt 100 000 dollárért vettél 30 éves fix kamatozású jelzáloghitellel, most 175 000 dollárt ér. A ház megvásárlásakor 20%-ot tettél le, és most körülbelül 70 000 dollárral tartozol neki. Ezért az otthonában lévő teljes tőke 125 000 dollár (mínusz 12 000-15 000 dollár ingatlanügynöki díj és átruházási adó, ami az eladáskor felmerülne). Ezzel az összeggel az összes adósságát ki tudná fizetni.

A kérdés: Újra kellene-e finanszíroznia a házát jelzáloghitellel, hogy kifizesse ezt az adósságot? Nem kellene továbbmennie, és az egész hitelt alacsonyabb kamatlábra refinanszírozni, csökkentve a havi törlesztőrészletét, és kivonni a tartozás kifizetéséhez szükséges összegeken túlmenő pénzt? Itt vannak a lépések, amelyeket meg kell tennie, hogy meghatározza a legjobb pénzügyi utat ebben a helyzetben.

Milyenek a jelenlegi adósságának kamatai?

Az adósság kamatai széles skálán mozognak. Két fő tényező határozza meg az Ön adósságának kamatlábát: az Ön hitelpontszáma, valamint az, hogy az adósság biztosított vagy nem biztosított. A fedezethez kötött (biztosított) hitelek kamatlába általában jóval alacsonyabb, mint a fedezet nélküli hiteleké.

A jelzáloghitelek és az autóhitelek kamatlába például általában 2% és 4% között, illetve 7% alatt van. Ezzel szemben egy banki vagy hitelkártyás fedezetlen személyi kölcsön kamatlába akár 25-30% is lehet. Általánosságban elmondható, hogy minél alacsonyabb a hitelképessége, annál magasabb lesz a kamatlába bármilyen típusú hitel esetében.

A 40 000 dolláros forgatókönyvünkben 20 000 dollár két hitelkártyán oszlik meg 19,99%-os kamatlábbal; 10 000 dollár iskolai hitelre 5,75%-os kamatlábbal; a másik 10 000 dollár pedig autóhitelre 3,99%-os kamatlábbal.

Milyen adósságot érdemes refinanszírozni?

Itt a legfontosabb szempont: Ha elveszíti az állását, vagy olyan refinanszírozási hitelt vesz fel, amelyet nem engedhet meg magának, sokkal nagyobb valószínűséggel veszíti el a házát, mintha túlzott személyes adósságai miatt csődöt jelentene. Ennek az az oka, hogy a legtöbb államban a törvény lehetővé teszi, hogy az elsődleges lakóhelyen lévő saját tőke egy részét megvédje az adósság csődeljárás során történő elengedésekor.

A főszabály szerint ne refinanszírozza a csődeljárás során elengedhető adósságot olyan jelzáloghitelbe, amelyet nem engedhet meg magának. Lakhatási költségei nem haladhatják meg az adózás utáni teljes jövedelmének 30%-át. Ha 3000 dollárt keresel havonta az adók után, akkor nem szabad, hogy a jelzáloghiteled több mint 1000 dollár legyen havonta. A limitje még ennél is kevesebb lehet, az egyéb fix kiadásaitól függően.

A 20 000 dolláros hitelkártyaadósságból 19,99%-os kamat mellett történő refinanszírozás egy kicsit sem egyszerű. De mi a helyzet a diákhitel tartozással? Ez talán a legtrükkösebb kérdés.

A mai kamatlábak mellett az iskolai hitelek kamatlába körülbelül 3%-kal magasabb, mint egy átlagos jelzáloghitelé. Másrészt, ha valaha is el kellene halasztani a diákhitel-tartozás kifizetését pénzügyi nehézségek miatt, ez könnyebben megtehető, mint a jelzáloghitel kifizetésének elkerülése. Összességében érdemes megfontolni néhány diákhitel-tartozás jelzáloghitelbe történő refinanszírozását, hogy a diákhitelnek se legyen 20-30 éves törlesztési ideje, de a refinanszírozás után is maradjon egy bizonyos, meglehetősen alacsony diákhitel-egyenleg (mondjuk 15 000 dollárnál kevesebb), amelyet néhány éven belül extra befizetésekkel ki lehet fizetni.

A lényeg: a magasabb kamatozású adósságokat helyezzük előtérbe.

Milyen típusú jelzáloghitelre érdemes refinanszírozni?

A bankok sokféle jelzálogterméket kínálnak. Íme néhány gyors összefoglaló ezek közül, néhány gyors összehasonlítási pont szerint:

15 éves kontra 30 éves jelzáloghitel

A 15 éves jelzáloghitelek kamatai általában körülbelül fél-egy százalékkal alacsonyabbak, mint a 30 éves jelzáloghiteleké, mivel a gyorsabb törlesztési időszak csökkenti a bank kockázatát. Mivel azonban a hitel futamideje összenyomódik, a teljes kifizetés általában lényegesen magasabb lesz. Általánosságban elmondható, hogy 15 éves hitelt csak akkor érdemes felvenni, ha (a) Ön megengedheti magának a magasabb törlesztőrészletet; (b) a 30 éves futamidő végén valószínűleg nem lesz foglalkoztatva; és (c) a lekötött plusz pénzre nincs szüksége másra.

Módosítható kamatozású jelzáloghitelek a fix kamatozásúakkal szemben

A változtatható kamatozású jelzáloghiteleket “5/1 ARM” vagy “7/1 ARM” néven is ismerik. A kamatlábak általában évente egyszer, egy adott fix indexkamatlábhoz kötött bizonyos összeggel módosulnak. Az ARM-ek általában alacsonyabb kezdeti kamatlábbal és kifizetéssel járnak, mint a fix kamatozású jelzáloghitelek, de lényegesen nagyobb kockázattal járnak. Összességében ezek nem jó választás, ha a kamatlábak történelmileg alacsonyak és valószínűleg emelkedni fognak, vagy ha általános inflációs környezet van, azaz magasabb, mint évi négy-öt százalék. Jelenleg egy fix kamatozású, mondjuk 3,5%-os vagy 3,75%-os jelzáloghitel valószínűleg jobb választás, mint egy ARM, mivel a mai kamatlábak történelmileg alacsonyak.

Home equity line of credit (HELOC)

Újrafinanszírozás helyett igényelhet otthoni hitelkeretet. A pénzt bármikor igénybe veheti, amikor csak szüksége van rá. A Figure legfeljebb 250 000 dollárig kínál HELOC-ot, a kamatlábak 3,49%-tól¹ indulnak. Egyszeri kezelési költséget kell fizetnie, hogy annyi pénzeszközhöz férhessen hozzá, amennyire szüksége van, bármilyen gyakran van rá szüksége.

A Figure esetében a teljes igénylési folyamat online történik. Otthonából kényelmesen igényelhet, és öt percen belül megkaphatja a jóváhagyást. A legjobb az egészben, hogy a zárást követően mindössze öt munkanapon belül hozzáférhet a pénzéhez.

Cash-out refinanszírozás

Egy másik lehetőség a cash-out refinanszírozás, amely lehetővé teszi, hogy úgy refinanszírozza otthonát, hogy közben készpénzben is kivesz egy kis pluszt. Ha a háza tisztességes saját tőkével rendelkezik, akkor ezt megteheti anélkül, hogy növelné a havi jelzáloghitel-fizetését.

A Figure is versenyképes árakat kínál az újrafinanszírozáshoz, és akár 500 000 $ készpénzben is felvehet, attól függően, hogy mekkora összegre jogosult. Még készpénzes jumbo refinanszírozást is kínálnak akár $1,000,000-ig, maximum $500,000-os készpénzfelvétellel.

A legjobb az egészben, hogy a jóváhagyás után a Figure’s turnaround folyamat gyors, a készpénz gyakran nem hónapok, hanem hetek alatt elérhető a bankszámláján.

A feltételek és kikötések érvényesek. A részletekért látogasson el a Figure oldalára. A Figure Lending LLC egyenlő esélyű hitelező. NMLS #1717824

Összefoglaló

Szóval végigmentél a fenti számításokon. Az eredeti forgatókönyv szerint megengedhetsz magadnak egy 75 000 dolláros jelzáloghitelt az adósságod törlesztésére és egy kis extra “aprópénz” megtartására. A hitelpontszámod elég jó ahhoz, hogy jó kamatot kapj.

Az adósságkonszolidálási terv egy refinanszírozott jelzáloghitellel összességében jó ötletnek tűnik. Íme néhány utolsó kérdés, amit fel kell tennie magának, mielőtt elkezdené a jelzáloghitel-vásárlást.

• Mennyit ér valójában az otthona? Egyes piacokon a lakásárak több mint 50%-ot zuhantak az elmúlt 10 évben. A bankok néha túlértékelik a házakat, hogy hiteleket írhassanak rájuk; végezzen saját kutatást, ha újrafinanszírozást tervez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a bank nem fizeti ki az adósságát cserébe azért, hogy Önt víz alá helyezi a jelzáloghitelben.
• Számít arra, hogy át kell költöznie? A refinanszírozás, ha úgy gondolja, hogy a következő két-négy évben valamilyen okból költöznie kell, általában rossz ötlet a nagyon aktív lakáspiacokon kívül, mivel az ország számos területén nehéz lehet gyorsan eladni egy házat.
• Hogyan kerülheti el, hogy ismét hitelkártyaadósságot halmozzon fel? Ez a legnagyobb kihívás. Mi van akkor, ha újrafinanszírozol, majd újabb hitelkártyákat veszel fel, és visszakerülsz oda, ahonnan elindultál? Ezt úgy lehet a legjobban elkerülni, ha költségvetést állítasz fel. Tájékozódjon arról, hogy valójában mennyi a rendelkezésre álló jövedelme; a legtöbb ember, aki annak ellenére eladósodik, hogy dolgozik és egészséges, nem tudja pontosan megbecsülni, hogy mennyibe kerül az élete.

Vannak történetei sikeres refinanszírozásról, amely segített megszabadulni a túlzott adósságtól? Ossza meg tippjeit a hozzászólásokban.

• Rúgja szét az adósság seggét! Hogyan juthatsz ki az adósságból egyedül
• Újrafinanszírozd jelzálogodat online

¹Figure APR-jei 3,49%-nál kezdődnek a legképzettebb kérelmezők számára, és magasabbak a többi kérelmező számára. Például egy 45%-os CLTV-vel és 800-as hitelpontszámmal rendelkező hitelfelvevő esetében egy ötéves Figure Home Equity Line hitelkeret 50.000 $ kezdeti lehívási összeggel 3,49%-os fix éves teljes hiteldíjmutatóval (APR) és 4,99%-os kezelési költséggel rendelkezik. Az Ön teljes hitelösszege 52 495 USD lenne. A kezdeti hitelfelvétel legfeljebb 4,99%-ának megfelelő összegű folyósítási díjat kell fizetnie, attól függően, hogy melyik államban található az ingatlana, és milyen hitelprofilja van. A tényleges kamatláb számos tényezőtől függ, például az Ön hitelképességétől, a kombinált hitel-érték aránytól, a hitel futamidejétől és a lakhatási státusztól. A meghirdetett 3,49%-os kamatláb 0,75%-os kombinált kedvezményt tartalmaz a Quorum-tagság (0,50%) és az automatikus fizetés (0,25%) választása esetén. A THM 4,24%-nál kezdődik azon ügyfelek esetében, akik nem választják az automatikus fizetést vagy nem jelentkeznek Quorum-tagnak. A hitel feltétele a vagyonbiztosítás, és árvízbiztosításra lehet szükség, ha az Ön ingatlana árvízzónában található.