Amint közeledik a nyugdíjba vonulás, gondolnia kell az átmenetre a munkahelyi jövedelméből a megtakarításaira. Az érzelmi kérdéseken túl, amelyek miatt félhet attól, hogy feltörje a malacperselyt, azt is ki kell találnia, hogy a nyugdíjba vonulás után hogyan vegye ki a legjobban a pénzt a 401(k) vagy más nyugdíjszámlájáról.
Konkrétan el kell döntenie, hogy kezdetben mennyi pénzt vegyen ki a számlájáról, és hogy idővel milyen ütemben vegye ki a pénzt, hogy ne élje túl a megtakarításait, és élvezhesse a nyugdíjas életet. Számos kivétellel kapcsolatos megfontolást kell megtennie.
Folyamatos növekedés vs. infláció
Ne feledje, hogy nyugdíjcélú megtakarítási számlái nem állnak le, amikor elkezdi a nyugdíjas éveket. Annak a pénznek még mindig van esélye növekedni, még akkor is, ha nyugdíjba vonulása után a 401(k)-ból vagy más számláiról kiveszi, hogy segítsen a megélhetési költségeinek kifizetésében. De a növekedés üteme természetesen csökken, ahogy a kifizetéseket végzi, mivel kevesebbet fektetett be. A kivonási arány és a növekedési arány kiegyensúlyozása a jövedelemszerző befektetés tudományának része.
Az inflációt is figyelembe kell vennie. Az általunk vásárolt dolgok árának ez a növekedése általában évi 2-3%-ot tesz ki, és ez jelentősen befolyásolhatja a nyugdíjpénze vásárlóerejét.
A 4%-os szabály
Néhány pénzügyi tanácsadó a 4%-os szabályt ajánlja, amikor azt értékeli, hogy mennyi pénzt vehet ki a 401(k)-ból vagy más nyugdíjszámláról anélkül, hogy attól kellene tartania, hogy feléli a megtakarításait. Ezt a szabályt alkalmazva az első évben a nyugdíjcélú megtakarításainak 4%-át veszi ki, a további kivéteket pedig az infláció mértékére alapozza. Az elképzelés az, hogy évente valahol 4% körül kell lennie, és 30 évig fenn kell tartania a pénzügyi biztonságot.
Ha például 1 millió dolláros megtakarítással kezdi a nyugdíjas éveit, akkor az első évben 4%-ot, azaz 40 000 dollárt vehet ki. Ha az infláció 2%-kal emelkedik, akkor a kezdeti összeg további 2%-át, azaz 800 $-t (40 000 $ x 0,02) vennénk ki, így a második évben 40 800 $-t vennénk ki.
A 4%-os szabály Bill Bengen pénzügyi tanácsadó híres tanulmányának eredménye, amely kimutatta, hogy az inflációval kiigazított 4%-os kivételi arány 30 éven keresztül biztonságos.
A 4%-os szabállyal kapcsolatos fenntartások
Ez az ökölszabály számos változó miatt vagy túl konzervatív, vagy túl kockázatos lehet, és nem biztos, hogy évi 4% körüli összegből meg tud élni, hacsak a számlája nem rendelkezik jelentősen nagy egyenleggel.
Az első fenntartás, amit figyelembe kell vennie, amikor a 4%-os szabály személyes helyzetére való alkalmazásán gondolkodik, az, hogy a szabály szerint egyenként 50%-ot kell részvényekbe és kötvényekbe helyezni. Lehet, hogy Önnek nem lesz kényelmes, ha nyugdíjas vagyonának ekkora részét részvényekbe helyezi, és lehet, hogy a fészekalj legalább egy részét készpénzben vagy pénzpiaci alapban szeretné tartani.
Az is lehet, hogy Ön nem számít arra, hogy 30 évig fog élni a nyugdíjba vonulása után, vagy azért, mert a legtöbb embernél később ment nyugdíjba, vagy valamilyen egészségügyi okból. És lehet, hogy nem érzi úgy, hogy szüksége van arra a majdnem 100%-os megbízhatósági szintre, amelyre Bengen a szabályában törekedett; egy 75%-90%-os megbízhatósági szint, hogy nem fog kifogyni a pénzéből, elfogadható lehet az Ön számára, és rugalmasabb kivételi arányt engedhet meg magának.
Az Ön pénzügyei
A saját egyedi pénzügyi körülményeit is figyelembe kell vennie, amikor eldönti, hogy mennyi pénzt vehet ki a 401(k) vagy más számláiról a nyugdíjba vonulás után. Lehet, hogy Ön nyugdíjat kap, fiatalabb házastársa van, aki tovább fog dolgozni, vagy részmunkaidős állást tervez a nyugdíjas évei alatt. Az Ön és házastársa társadalombiztosítási kifizetései, valamint az életmódbeli igényei és mindennapi szükségletei alapján várható havi kiadásai szintén fontos tényezők.
Az online nyugdíjkalkulátorok segíthetnek Önnek a nyugdíjazással kapcsolatos döntések meghozatalában, de érdemes lehet egy pénzügyi tervezővel is konzultálnia, akit egy olyan személy ajánlott, akiben megbízik.
Jövedelem a növekedés helyett
A kötvények, részvények, ingatlanok és más típusú eszközök vagy fix vagy változó jövedelmet fizetnek. Gyakori stratégia, hogy a nyugdíjhoz közeledve portfóliójának nagyobb részét fix jövedelmű befektetésekbe allokálja. A fix jövedelem biztonságosabb fogadás lehet, és segíthet abban is, hogy portfólióját olyan helyre tolja át, ahol a nagy hozam helyett inkább az állandó, garantált jövedelemtermelésre összpontosít.
A jövedelemtermelő befektetések osztalékot vagy kamatot termelnek. Ideális esetben ezt a jövedelmet a megélhetési költségek fedezésére használhatja anélkül, hogy a tőkéhez vagy az eredeti befektetési összeghez hozzányúlna. A probléma az, hogy kockázatvállalás nélkül nehéz lehet bármiféle hozamot elérni a befektetéseken.
A létrázó stratégia
Sok befektető, aki enyhe hozamnövelésre törekszik, betéti jegyekkel (CD) vagy rövid és középtávú kötvényekkel próbálkozik létrázó stratégiával. A létrázó stratégia megpróbálja ötvözni a rövid távú befektetések likviditását a hosszabb távú befektetések által kínált magasabb hozamokkal. Ahelyett, hogy egyetlen ötéves kötvényt vásárolna, amely 3%-ot fizet, vásárolhat öt kötvényt, amelyek a következő öt év során különböző kamatlábakkal járnak le. A rövidebb lejáratú befektetések kevesebbet, a hosszabb lejáratúak pedig többet fizetnének.
A pénzének különböző lejáratokra történő szétszórása segíthet abban, hogy megfelelő hozamot érjen el anélkül, hogy feladná a likviditását. Van módja arra, hogy szükség esetén a készpénzhez jusson, és az évente lejáró kötvényekkel vagy CD-kkel újra befektethet.
Az első számla
Egy másik szempont, hogy melyik nyugdíjszámláról kezdje el először a pénzfelvételt. Az, hogy ezt hogyan teheti meg a legadóhatékonyabb módon, szintén az Ön egyéni helyzetétől függ. A 401(k)-ból vagy az IRA-ból 59,5 éves kora után büntetés nélkül kezdheti meg a pénzfelvételt, de az adóhalasztott nyugdíjszámlákról csak 72 éves korában (70,5 éves korában, ha 2020. január 1-je előtt betöltötte a 70,5 éves kort) kell megkezdenie a szükséges minimális kifizetéseket (RMD).
A Roth IRA másképp működik. A számlatulajdonosok életében nincs RMD, így addig hagyhatja adómentesen növekedni ezt a pénzt, ameddig csak akarja.
A Roth IRA-ból történő pénzfelvételek adómentesek a nyugdíjas korban, ezért lehet, hogy inkább erről a számláról szeretne rendszeresen pénzt felvenni, mint egy másikról.
Beszéljen pénzügyi tanácsadóval vagy a 401(k) terv kezelőjével, hogy meghatározza az Ön számára legjobb stratégiát, ha többféle befektetési számlával rendelkezik. Azt is megfontolhatja, hogy a hagyományos IRA-t Roth IRA-ra alakítsa át a nyugdíjba vonulás előtt vagy alatt. Ismét egy pénzügyi szakember tudja felvázolni, hogy ennek van-e értelme az Ön igényeitől és céljaitól függően.
Kedvezményezettjei
Ha nem éli túl a pénzét, a pénzét a számlák megnyitásakor megnevezett kedvezményezettek kapják meg. Jó ötlet, ha rendszeresen, vagy esetleg egy olyan életváltozás után, mint például házasságkötés, gyermek születése vagy válás, ellenőrzi a kedvezményezetteket, mert előfordulhat, hogy jövedelemadót kell fizetniük ezek után a váratlanul érkező összegek után, és követniük kell a pénzfelvételi összegekre vonatkozó szabályokat.