Automatikus befektetési terv:

Mindannyian hallottuk, hogy a befektetés bonyolult. Sőt, egy nemrégiben készült felmérés szerint az amerikai felnőttek 65%-a úgy gondolja, hogy a befektetés ijesztő vagy megfélemlítő.1 A díszes pénzügyi szavak és a számoktól terhes táblázatok teljesen elfordítják őket a jövőjük érdekében történő befektetéstől.

De a befektetési terved legfontosabb aspektusa – az a rész, amikor valóban következetesen, hónapról hónapra befektetsz – olyan egyszerű lehet, hogy még csak gondolnod sem kell rá.

Hogyan teheted ezt egyszerűvé? Automatizáld a befektetéseidet. Valójában, ha beiratkozott egy 401(k) tervbe a munkahelyén, akkor valószínűleg már most is ezt teszi! Hadd magyarázzam el.

Mi az automatikus befektetési terv?

Az automatikus befektetési terv lehetővé teszi, hogy Ön (a befektető) rendszeresen, automatikusan átutaljon egy meghatározott összeget a fizetéséből a 401(k), 403(b), IRA stb. befektetési számlájára.

Ez megkönnyíti a befektetést. A fizetésből való levonás, az automatikus banki kifizetés vagy a közvetlen befizetés beállítása mind egyszerű módja a befektetés automatizálásának.

A befektetési hozzájárulás automatizálása lehetővé teszi, hogy beállítsa és békén hagyja. Így nem esik kísértésbe, hogy máshol költse el a befektetési dollárokat – mert ezeket a dollárokat nem is látja, mielőtt befektetésre kerülnének!

Az automatikus befektetési terv lehet az, amire szüksége van ahhoz, hogy megteremtse álmai nyugdíját, és olyan örökséget hagyjon hátra, amely generációkon át hatással van a családfájára.

Hadd magyarázzam el, miért van szüksége automatikus befektetési tervre – és hogyan kezdheti el.

Miért legyen automatikus befektetési tervem?

Minden hónapban befekteti a fizetése egy részét a nyugdíjba? Ha nem, akkor pénzügyi jövőjét a véletlenre bízza.

Az automatikus befektetési terv felállításával könnyen nyomon követheti nyugdíjjárulékait. Ez olyan, mintha tempomatra állítanád őket! Ezután nem kell emlékeznie arra, hogy minden hónapban félretegye a befektetési pénzt.

Automatizálnia kell a befektetéseit, mert:

Ez megakadályozza, hogy elköltse a befektetési pénzt.

Amikor keményen dolgozik, és látja, hogy a fizetés megjelenik a bankszámláján, csábító, hogy igazoljon egy kis tékozlást. Egy esti szórakozás vagy egy hétvégi kiruccanás rendben van – ha van rá pénzed. De nem oké, ha ez a pénz a nyugdíjbiztosításodra lett volna szánva. Az automatizálás megszünteti a kísértést. Ahelyett, hogy elvenné Öntől az irányítást, a befektetések automatizálása nagyobb kontrollt biztosít a költekezési viselkedése felett, így gyorsabban elérheti pénzügyi céljait.

Ezáltal a családja egy oldalon áll.

Ha házasok, minden hónapban harcra kerülhet sor, hogy mennyit költsön és mennyit takarítson meg. De ha automatizálod a befektetéseidet, a döntés máris megszületik. A pénzét máris félreteszi a nyugdíjra, további vita (vagy nézeteltérés) nélkül.

Időmegtakarítást és stresszmentesítést eredményez.

Az automatikus befektetési terv megóvja Önt attól, hogy időt szánjon a pénz kézzel történő átutalására. És nem fog stresszelni, hogy minden hónapban eleget fektessen be. Több időd lesz, és eggyel kevesebb dolog miatt kell stresszelned, így azzal foglalkozhatsz, amit valójában élvezel.

Segít elkerülni az ostoba befektetési ötleteket.

Ha automatikusan hosszú távra fekteted be a pénzed, többé nem vagy fogékony az olyan ostoba befektetési módszerekre, mint a day trading (ahol valószínűleg pénzt veszítesz) és a mikrobefektetési alkalmazások (amelyek elvonják a figyelmedet a nagyobb eredmények elérésétől).

Hogyan indítsak el egy automatikus befektetési tervet?

Döntsd el, hogy százalékosan fektetsz be, nem pedig dollárösszegben.

Az automatikus befektetési terv elindítása előtt döntsd el, hogy százalékosan fektetsz be, nem pedig dollárösszegben.

A befektetett összegnek a jövedelmed növekedésével kell változnia. A százalékos arány lehetővé teszi, hogy elegendő pénzt fektessen be anélkül, hogy megölné a költségvetését.

Ha azt követi, amit én tanítok, vagyis ha már nincs adóssága, és van 3-6 havi kiadásait fedező vésztartaléka, akkor háztartása bruttó jövedelmének 15%-át kellene befektetnie – nem számítva a 401(k)-ból esetleg kapott hozzájárulást.

Képzelje el például, hogy háztartása jövedelme évi 60 000 dollár. Ha ennek 15%-át nyugdíjba fizetné be, akkor évente 9000 dollárt fektetne be, ami havi 750 dollárt jelent.

60 000 $ x 15% = 9000 $/12 hónap = havi 750 dollár nyugdíjba

De ha jövőre fizetésemelést kap, a nyugdíjjárulékának nem szabadna havi 750 dolláron maradnia. Ehelyett folytassa a 15%-os befektetést, így a havi hozzájárulása a jövedelmével együtt nőni fog.

Most talán elgondolkodik: Miért 15%? Miért nem több? Miért nem kevesebb?

Két fő oka van annak, hogy a 15% jó ökölszabály: a gyermekei főiskolai alapja és az otthona. Hadd magyarázzam el.

• Miért nem több? Szükséged van némi maradék jövedelemre, hogy félretehess a gyerekeid főiskolai alapjára és a lakásod korai törlesztésére.
• Miért nem kevesebb? A gyerekeid főiskolai diplomája nem fog eltartani, amikor nyugdíjba mész. És amikor már túl öreg leszel ahhoz, hogy dolgozz, egy kifizetett ház nem lesz olyan nagyszerű, ha nem lesz pénzed. A végén még eladhatod a házadat, csak hogy enni tudj!

Ha a házad ki van fizetve, és nincsenek gyerekeid, akkor mindenképpen fektess be 15%-on túl, amennyire csak tudsz!

Állítsd be a közvetlen befizetést.

Ha még nem tetted meg, kérd meg a munkáltatódat, hogy segítsen a közvetlen befizetés beállításában.

Azt szeretné, ha a befizetéseit azonnal átutalnák a fizetéséből a nyugdíjszámláira – IRA, 401(k), 403(b) -, hogy elkerülje a kísértést, hogy “véletlenül” terv nélkül költse el a pénzét.

Ha a munkáltatója nem kínál közvetlen befizetést, beállíthatja, hogy az IRA vagy a 401(k) automatikusan vegye fel a pénzt a bankszámlájáról. (Erre később még visszatérek.)

Válassza ki, hogy milyen nyugdíjpénztári lehetőségeket fog használni a 15%-os befizetéséhez.

Ha a vállalat által támogatott nyugdíjprogram – például hagyományos vagy Roth 401(k) – áll rendelkezésre, akkor a munkáltatója automatikusan átutalhatja a befektetési összegét a 401(k-ba.) Ehhez csak alá kell írnia néhány papírt.

Még egyszer győződjön meg róla, hogy a megfelelő százalékot (én 15%-ot javaslok) állította be az automatikus átutalás összegeként, nem pedig egy egyösszegű dollárt.

Ha a munkáltatója kínál Roth 401(k) lehetőséget, akkor ott befektetheti az összes 15%-ot. Ha hagyományos 401(k)-t kínálnak céges meccsel, akkor javaslom, hogy használjon Roth IRA-t is.

Ez talán bonyolultnak hangzik, de megmutatom, milyen egyszerű lehet! Nézzük a lehetőségeket:

Roth 401(k):

2020-tól évente legfeljebb 19 500 dollárt fektethet be egy Roth 401(k)-ba – vagy 26 000 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb.2 Tehát, ha visszatérünk az évi 60 000 dolláros keresetű példánkhoz, akkor a teljes 9000 dollárt (a jövedelmének 15%-át) befektetheti a Roth 401(k)-ba. A Roth opcióval az adózás utáni dollárokat fekteti be. Tehát a pénzed adómentesen növekszik! Csak győződjön meg róla, hogy a munkáltatója által kínált Roth 401(k) alap jó választékú befektetési alapokat tartalmaz. Ha nem, akkor kövesse a hagyományos 401(k-ra vonatkozó tanácsaimat.

401(k) és Roth IRA:

Ha a munkáltatója csak hagyományos 401(k-t kínál, de az Ön befizetéseinek egy százalékát kiegészíti, fektessen oda annyit, hogy megkapja a teljes kiegészítést – ez azonnali 100%-os megtérülést jelent a befektetésének! Ezután a fennmaradó 15%-ot fektesse be egy Roth IRA-ba, hogy kihasználhassa a Roth opció adómentes növekedését. 2020-tól kezdve évente legfeljebb 6 000 $-t (vagy 7 000 $-t, ha 50 éves vagy idősebb) fektethet be a Roth IRA-ba.3 Ha ekkor még mindig nem érte el a 15%-os célját, akkor térjen vissza a 401(k)-jához, és fektesse be a maradék 15%-ot.

Lássuk, hogyan működik ez a 60 000 $-os jövedelmi példánkkal. Tegyük fel, hogy a munkáltatója hagyományos 401(k)-t kínál 3%-os kiegészítéssel. Először is, Ön 3%-ot szeretne befektetni a 401(k)-ba, hogy megkapja a hozzájárulást. Ez 1800 dollár a teljes 9000 dollárból, amit befektet. Ezután 7200 dollár maradna befektetésre. A Roth IRA-ba csak 6 000 $ mehet (feltéve, hogy Ön 50 év alatti) a hozzájárulási korlátok miatt. Így tehát marad 1200 dollár, amit visszavehetsz és befektethetsz a 401(k)-ba.

Éves hozzájárulás: 60 000 $ x 15% = 9 000 $

Munkáltatói hozzájárulás: 60 000 $ x 3% = 1800 $

1. $9,000 – $1,800 befektetett 401(k) = $7,200 maradt befektetésre

2. $7,200 – $6,000 befektetve a Roth IRA-ba = $1,200 marad befektetésre

3. $1,200 – $1,200 befektetve a 401(k)-ba = $0 marad befektetésre

Ha automatizálod a befektetéseidet, és a jövedelmed 15%-ára állítod be a hozzájárulás összegét, akkor ez a $9,000 hozzájárulás titokban és csendben emelkedni fog, ahogy a fizetésed nő. Így amikor a jövedelmed 70 000 dollárra emelkedik, a 9000 dolláros hozzájárulásod automatikusan 10 500 dollárra ugrik. Ez az automatikus emelés segít abban, hogy továbbra is annyi százalékot fektessen be, amennyit pénzügyi céljai eléréséhez be kell fektetnie. Lássuk, hogyan alakulnának ezek az új számok:

Új éves hozzájárulás: $70,000 x 15% = $10,500

Munkáltatói hozzájárulás: $70,000 x 3% = $2,100

1. $10,500 – $2,100 befektetve a 401(k)-ba = $8,400 marad befektetésre

2. $8,400 – $6,000 befektetve a Roth IRA-ba = $2,400 marad befektetésre

3. $2,400 – $2,400 befektetve a 401(k)-ba = $0 marad befektetésre

Most, ha a vállalat nem kínál vállalati hozzájárulást, először fektessen be egy Roth IRA-ba. Ezután fektesse be a maradék 15%-ot a vállalati 401(k) tervbe. Ez azért van, mert a Roth IRA jobb adókedvezményeket biztosít, mint a hagyományos 401(k).

Állítson be automatikus bérfizetési hozzájárulást vagy kifizetést a Roth IRA számára.

Ha a Roth IRA-hoz kíván hozzájárulni, akkor el kell végeznie a munkáltató által a 401(k) esetében végzett munkát.

A 401(k) esetében meg kell mondania a munkáltatójának, hogy hány százalékkal kíván hozzájárulni, és ők elvégzik a számításokat. A Roth IRA esetében azonban magának kell kiszámítania a hozzájárulási összeget, hogy tudja, mennyit kell befektetnie minden hónapban.

Ez azt jelenti, hogy Önnek kell növelnie a hozzájárulás összegét, ahogy a fizetése nő, hogy megtarthassa a 15%-ot.

Attól függően, hogy a munkáltatója mit kínál, vagy automatikus bérlevonást vagy automatikus kifizetést állít be a bankszámlájáról.

Automatikus bérlevonás:

A munkáltatója felajánlhatja, hogy a fizetéséből pénzt vonnak le a Roth IRA-hoz való hozzájárulásra. Ehhez esetleg meg kell kérnie a Roth IRA kapcsolattartójától (az úgynevezett letétkezelőtől) a routingszámot és a számlaszámot. Ha ezek megvannak, beállíthatja az automatikus bérlevonást, hogy minden fizetéséből átutaljon egy bizonyos összeget a Roth IRA-ba.

Automatikus banki levonás:

Ha munkáltatója nem kínál bérlevonást, kérje meg a Roth IRA letétkezelőjét, hogy állítson be automatikus levonást a bankszámlájáról hetente vagy havonta. De ellenőrizze, hogy az átutalások időpontjai a fizetésed után történnek-e. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a hozzájárulása még a fizetése megérkezése előtt levonásra kerül – ami gondot jelenthet a bankjával.

Keresjen egy befektetési szakembert, hogy többet tudjon meg

Ha szeretne egy másik módot a befektetés megkönnyítésére, találkozzon egy pénzügyi szakemberrel. Ingyenes SmartVestor programunk összekapcsolja Önt az Ön területén található képzett befektetési szakemberekkel. A legjobb az egészben az, hogy ezek a profik segíthetnek Önnek eligazodni egy automatikus befektetési terv beállításában.

Találja meg a profi szakembert még ma!